用户68037215

首先梳理一下每种保险产品的基本功能和用处，各位爸爸妈妈千万别只知道自己买了保险，结果连自己买了什么都不清楚！

1：医疗险（报销型）

主要解决因为生病导致的住院期间合理的医疗费用的支出！

分为普通医疗、百万医疗、中端医疗以及高端医疗。

普通医疗是咱们几年前经常接触的，报销额度一般是不超过2万的医疗产品，且绝大多数都是社保内用药才报销。一般的免赔额是100元左右。不同产品免赔额和报销比例都会有差别！

百万医疗是2016年才推出的产品，主要的就是针对大额医疗费用支出的报销！免赔额1万，社保报销之后，自费超过1万的合理医疗费用，全部报销，不限社保内外，进口药也可报销。

中端医疗相对百万医疗来说，没有免赔额，以及可以扩展特需病房。不局限在二级以上的公立医院普通部！

高端医疗，在中端的基础上，扩展了私立医院，且合作医院实现直付，不需要客户掏钱，且不局限于中国大陆。（具体就不多讲了，很贵，想要了解的私聊）

这里需要注意，小胖一直有强调是合理的医疗费用才可以报销，一般的中药或者滋补类的药，是不能报销的。再举个例子，如果是支架手术，有进口支架或者国产支架都可以进行选择的时候，这个时候一定要打电话咨询保险公司，进行报备，保险公司认定进口支架属于合理的支出的时候，才可以报销的！

2：重疾险（给付型）

不得不说经过这么多年的保险洗礼，很多客户找小胖咨询第一个问的就是重疾。

其实在重疾险出现的时候，重疾的本身定位就不是医疗费用，但是因为之前没有可以报销大额医疗费用的产品，所以很多保险公司销售人员，就是把重疾定位成医疗费用支出，并且还宣传的“确诊即赔”。其实在小胖看来，这样的说法是有问题的！

重疾险最主要的作用其实是重疾治疗期间的康复费用，营养费，以及因为发生重疾导致的工作收入减少。

针对孩子，主要就是孩子住院期间，家长因为不能安心工作，导致整个家庭的收入减少。

重疾险的分类比较多，保障时间长短上分：一年期消费型重疾险，定期消费型重疾（比如大黄蜂，慧馨安等），定期返还型重疾（比如平安爱满分，太平洋超能保），终身消费型（网红的康惠保等），终身储蓄型（平安福，福禄康瑞这类保险公司主推的），可附加两全的返还型（长城的吉康）。

保障责任上分：单次赔付重疾险，多次赔付重疾险，不分组赔付，癌症单独分组，癌症多次赔付等等，现在的花样很多。

3：意外险

主要针对的是意外导致的医疗或者身故残疾。

一般来说10岁以内的孩子，身故保额累计是不能够超过20万的，即使买的超过了20万，保险公司也是只赔20万。10岁以上，未满18岁的未成年人，不能超过50万。

意外险需要注意的就是，意外报销是否包含社保外用药的报销，以及报销比例。

小胖说：了解一些基础的保险知识，对爸爸妈妈给孩子选购保险产品的时候有一点帮助，至少不会盲目的为了买保险而去买保险。

接下来小胖来讲讲，给孩子规划保险的思路。

1：购买保险的顺序

不满一周岁的孩子，基本上都是由大人随时跟在身边，发生意外的概率比较低，所以一般来说配置的顺序是：医疗险>重疾险>意外险。

一岁以上的孩子，因为已经慢慢在学走路，磕磕碰碰的概率要高很多，所以，一般来说配置的顺序是：医疗险>意外险>重疾险。

2：医疗险的选择

根据孩子的身体情况，以及自己能够承担的范围来选择。一般来说小胖建议一定要配置百万医疗类的产品。

（注：0-5岁的孩子购买百万医疗的产品会比较贵，每年缴费一般在一千左右）

一万以内的医疗费用可以考虑自担。

对于孩子来说，医疗险的作用远远比重疾险要大得多！

且不可图便宜那几百块钱就只选择购买普通医疗，毕竟一万的医疗费用我们可以承担，再多的，可能就会影响到我们的生活了。

3：意外险的选择

意外险主要考虑的是能不能报销社保外用药，以及报销比例。

毕竟一些常用的药品，比如免疫球蛋白，还是很贵的！

4：重疾险的选择（重头戏来了）

小胖的一贯的观点是：保额第一位！

目前市面上可选择的重疾险太多了，首先在小胖这里排除掉的是两类，一是一年期消费型重疾，毕竟一年期的产品稳定性没有保障。一是定期返还型的产品，小胖觉得买保险就是买保障，现在每年多花七八千，买的保障是一样的，到时候30年之后就算把钱拿回来了，又值多少钱？还不如把这些钱给孩子提高保障，或者存起来。

剩下的就是定期消费型的重疾，终身消费型重疾，以及终身带寿险责任的重疾。

先说定期消费型重疾险。

目前市面上比较火的就是大黄蜂，慧馨安，大黄蜂2代，童乐保等等。

这类产品的免体检额度比较高，一般都是80万，而且费用非常低，一年缴费就一千左右，就可以给到孩子30年内80万的重疾保障。

但是小胖一向是把这类产品作为给客户提高保额的一种补充，并不建议客户就只购买这一种产品。小胖是有私心的，毕竟小胖接触过很多毕业一两年的人，在小胖这里咨询保险，结果因为某些常见的问题，比如甲状腺，比如乳腺问题，导致了责任除外。

所以小胖是优先会推荐客户购买终身的产品，其次再来考虑通过这类的定期产品补充保额。

当然，如果预算实在有限，也可作为目前的主要配置，毕竟不能让交保费成为一种压力。

再来说说终身消费型重疾险

这类产品其实是非常不错的产品，相同的保费预算，可以购买到更高的保额！比较适合预算有限的客户。

消费型的重疾险，一般是没有身故责任，或者身故赔付现金价值或者保费。若未发生重疾就去世了，那么保险公司只会赔付现金价值或者所交保费给到客户的家人。

对孩子来说这样的产品完全可以考虑，但是一定要注意，这类消费型产品，基本上都是网络销售的产品，所以在选取具体的产品的时候，一定要弄清楚产品的责任，以及自己是不是在可购买范围之内（毕竟监管还没有放开），可别仅仅只是图便宜！

最后说说带寿险责任的重疾险

这里在分个小类，重疾单次赔付，以及重疾多次赔付。

重疾单次赔付的重疾险，是咱们耳熟能详的平安，国寿，人保，太平洋，太平，泰康这“老六家”主推的产品，相比较消费型的终身重疾险，同样的保障额度下，这类产品会比较贵一些，一般小胖也是比较少推荐这类重疾带寿险的单次赔付的重疾险。

重疾多次赔付的重疾险，一般是相对咱们听的比较少的公司推出的，比如工银安盛，华夏，长城等等，小胖一般是喜欢推荐这类产品给到需要带寿险责任的重疾险的客户。原因有二，其一，这类产品，一般相同性别年龄相同保额，跟之前提到的那几家产品的费率差不多，甚至还要低一些

其二，小胖觉得随着现在的医学技术的进步，重疾的治愈率肯定会越来越高，活的时间越长，发生第二次重疾的概率也会越来越大，而一般发生过重大疾病理赔的客户，绝大多数都不能够再次购买重疾险了，所以多次赔付的重疾险是有必要的。

重疾险价格排序：

一年期消费型重疾

嗯，枯燥的理论知识就讲到这里了，不知道耐心看到这里的爸爸妈妈，对于给孩子选购保险产品心里有一个基本的概念了吗？

下面小胖会分享一些不同金额预算的保险方案分享给大家！

说在前头：商业保险仅仅只是社保的一种补充，所以在给孩子购买商业保险之前，记得先给孩子购买居民医保或者新农合。

方案大分享：

总共给出了四种方案，都是比较适合给到孩子的基础方案，可能有人注意到小胖没有在这几种方案里面加入意外险，额……其实我想说，我确实是忘了，毕竟意外险产品很多很多，且意外险产品更新很快，我克记不住那么多意外险，所以我比较少直接在方案里面加入意外险，都是在具体咨询时候根据客户的情况选择意外险。比如，社保报销之外的用药也要囊括，等等。

小胖说保

幸亏没有后边再缀一个“收益最高”，要不就真成年度性问题了

一.先说什么是“保障全”

1.住院看病要能报销，一是免赔额要低，把平时花销都覆盖了，二是上限要高，万一遇到大病，社保医保是由上限了，最好赔付额在五十万以上。

2.一旦发生重大疾病，大人送诊护理要有误工补偿，术后康复也最好是有经济方面的资助。

3.针对一些需要高额医疗费用的特定少儿疾病最好是有更高的保障。

4.小孩子好奇心强，跌倒损伤等意外事故要有医疗、住院、身故、残疾方面的补偿。

5.如果不小心给其他小朋友或公共财产造成损失最好也能得到赔偿。

二.再来看看什么是“花费最少”

1.现阶段每年用在保险上的净支出最少

三.由以上两条来看解决方案（以北京未满一岁男宝宝为例）：

1.医疗报销：

社保：每年220元

住院保险复星联合乐健一生：836.95元/年（0免赔，年度赔付限额50万，不含特需部）

2.重疾险：

中荷童乐保：565元/年

重症保额50万，轻症赔付30%

40种轻症，赔付15万

10种特定重大疾病额外赔付50万，最高100万

3.意外险

熊宝保个人保障计划：69元/年

四.合计

1717.95元/年（含社保费用220元/年）

五.保障范围：

1.住院医疗费用：

社保报销之外基本覆盖，100%报销，年度上限50万。

包含床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗结构拥有的医疗设备使用费、治疗费、医生费、会诊费、手术植入器材费、西式理疗费、陪床费、视为住院医疗的特殊门诊费用、同城急救车费、精神和心理治疗费用（累计上限5万）、进口药、自费药。

2.重大疾病：

重症赔付50万，轻症15万，少儿特定重大疾病100万。

3.意外

身故/全残：5万

公共交通意外身故/全残：5万+5万=10万

公共场所个人责任：5万

六.备注

1.乐健一生可以替换为普通住院医疗+保证N年续保的百万医疗产品

2.消费型重疾险性价比较高，但少儿类一般均只保到20~30岁，如果发生理赔，很难再投保其他的重疾险。

3.建议20~30岁添置多次赔付终身性重大疾病险。

三哥lyman

按您的需求，我们就应该选效费比比最高的。‘

孩子还小，所以综合考虑下，以消费型保险为主。花费低，保费便宜，保障高。

孩子门诊住院是避免不了的，所以医疗险是主推的。

百万医疗险也才几百元，附加一个小额医疗险，当然也是几百，可以衔接保障。这样一般的住院门诊和疾病，和一些大病都不用过于担心了，大头解决了

最好的：高端医疗先。花费高点，万元左右，但是保障好，私人医院，高端诊疗，0免赔，高帽发烧也都赔付，基本上替代重疾了。

重疾险买少儿型，少儿特级、多次多组赔付

重疾主要以白血病为代表，这是孩子可能遇到的最大麻烦，重疾险是很有必要的，一次给付，能解决很多事。目前有几款性价比很高的产品，专门针对少儿，非常好。

意外险

孩子的寿险暂时不考虑，保额也有监管限制，并不高，没有必要。但是孩子毕竟小，意外的概率还是比较高，建议配置一年期的意外险，花费也很低。

年金教育

这方面不如拿钱做投资，在长时间周期做到一个较高收益是可以的，而投保险相对勉强一些。

我是保宝，一个专业的保险平台，有问题可以联系我，也可以看我的相关内容。