舞羽流雲
首先，“相互保”集成在支付宝APP里，能让更多人更便捷、方便的购买保险，丰富了商业保险的构成，让投保人多了一个选择。
“相互保”作为一种创新型互联网保险，有很多可取之处，但也有很多不足，甚至在很多专业保险人士看来，并不划算。
相互保的本质是互助保险
简单来说，“相互保”是一款正规的商业互助保险，可归为一种互助型保险，类似于众筹+保险的组合，具有互助保险“人人为我，我为人人”的特点。
所谓众筹，就是一人得病，大家分摊治疗费用的一种方式；
所谓保险，指的是在出险之前，你需要为所有已加入计划的出险者分摊治疗费用。
虽然号称0费用，但加入条件并不低
0元加入、0门槛，相互保的这些宣传字眼非常显眼，但想加入相互保，必须同时满足四个条件：
1、注册成为支付宝蚂蚁会员
2、芝麻信用分≥650分
3、加入时年龄不超过59岁
4、身体健康，满足健康告知条款
这四个要求中，有两个不太好满足。
一是芝麻信用分≥650，这算是个不大不小的门槛。刚注册的蚂蚁会员，或者不常用淘宝购物的小伙伴，一时半会儿肯定是达不到650啦。
二是“健康告知”条款。相互保的健康告知比较严格，基本等同于目前市面上主流的重疾险要求。一旦有两年内连续服药30天、连续住院15天，身体有囊肿、结节、肿块等情况，基本就告吹了。
对了，加入之后，还需要经过90天的等待期，之后生病，互保才能生效，这点请大家知悉。
相互保的优势很明显：
1、0元加入，先享受保障，后参与分摊，免去先期保费支出；
2、承诺“单一案件，每人分摊不超过1毛钱”，大幅降低重疾险保费；
3、定期发布运营与出险报告，公开透明；
4、符合要求的未成年子女亦可参与互保。
5、40岁以下保额30万元，40岁以上保额10万元，当一年保费（互助费）在200元百左右时，保险杠杆比较充足。
相互保的不足也很明显，甚至有些“致命”
1、无法准确预估保费成本
由于相互保每期参加的人数、出险人数都在变化，每个月相分摊的费用也在不断变化，因此我们无法准确预估每期保费是多少。
信美方面的精算师表示，第一年分摊费用约在100~200元之间，而市面上现有的保额30万的互联网重疾险，价格最低在200-300元之间。但是，未来参与互保的用户年龄层一定会发生变化，这方面的费用就不好预估了，未来的保费会水涨船高。
2、无法保证续保、保障可能中途终止
相互保的性质接近“消费型重疾险”，有效保障期是一年，无法承诺每年续保。
如果相互保连续三个月参与成员数低于330万，产品机制就会终止——注意，是“机制终止”，这意味着你目前的保障也会立即终止。
而市面上其他重疾险，不论是消费型、长期型还是终身型，按照《保险法》规定，只要保障期内用户确诊罹患重疾，不管保险公司是否倒闭，用户权益都不会终止。
这条不足，相当致命。
3、保费或许比预期的更高
延续上一条，我们继续分析。
信美互保在宣传方面称，首年保费也就100多元，但那是按照0.1%的重疾患病率计算的。他们甚至还举出了更极端的例子：
但实际上，根据2015年《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》的数据，30~40岁人群未来十年中平均每年的重疾患病率，男性约为0.2%，女性为0.23%；40~50岁的人群为男性0.44%，女性0.47%。
而支付宝2016年公布的数据，男性与女性比例约为57%、43%，30~40岁、40~50岁的比例约为3:1.
有保险业专家按上述数据计算，相互保的年费高达655元！大幅超过预估保费。
这条不足，也相当致命。
4、用户逆向选择所带来的恶性循环
20多岁的人和50多岁的人，谁的重疾概率更高？如果同时加入相互保，显然后者更可能获得赔付，前者则充当了“买单者”，相当于每年为别人掏钱治病。
20多岁的年轻人，身体大多健康，投保意愿低，很难长时间的为四五十岁的高龄用户“买单”。
一旦参与互助的年轻人越来越少，而高龄用户出险率有维持在较高水平，则分摊下来的保费也会不断水涨船高，最后导致越来越少人参与，这个看起来很美的互助保险，也就进行不下去了。
这条不足，同样相当致命。
5、没有轻症豁免、轻症赔付
虽然其他商业重疾险费用相对较高，但大多具备轻症豁免或者轻症赔付。
投保人患轻症的概率要显著高于重疾。比如常见的“微创冠状搭桥手术”，虽然至少要花10万元，但并不算重疾，有轻症规定的重疾险就可以获得保费豁免或者赔付，而相互保就无法获得赔付。
到底要不要参与相互保？
由于是0费用加入，符合要求的支付宝小伙伴，如果心急，不妨先加入观望，也可以尝试先参与几期。
但按照90天的等待期，我们想体验相互保完整的运营模式则至少还需等待3个月，理性的小伙伴，可以等3个月之后，看看出险率、每期互助保费具体多少，再做打算。
另外，从性价比来说，30~40岁正处于壮年的小伙伴，保险杠杆率相对划算，可以考虑参与；而50岁以上的朋友，建议尽快算着保额更高的商业保险，相互保可作为医疗或重疾险的补充。
总之，马云又干了一件值得肯定的好事，但追捧相互保是“普惠”性质的保险品种，小金我还真不能苟同——单就芝麻分650这一项门槛，您就别寻思什么普惠了。
商业保险的本质是赚钱，一分钱一分货，这个基本道理请一定记住。
金投手
赵冰峰财经
最近，支付宝推出了一种新型的保险业务：相互保。不需要交钱就可以加入，一旦生大病又可以获得30万元的补偿。难道这是天上掉馅饼吗？还是一个彻头彻尾的骗局？
什么是保险
保险是针对一类特殊事件而设立的保障，这类事件发生概率很低，但是一旦发生，花费又很大，例如意外事故、重大疾病等。也许很多小伙伴儿除了单位交的社保之外没有买商业保险，但是有一种“保险”基本大家都买过，那就是婚礼险——份子钱。
我们通过婚礼的份子钱来解释一下保险的原理。假如有一个村子，村子里有100个村民，每个村民要结婚的时候需要花费十万元，但是村民都不富裕，拿不起这十万元钱。于是大家想了一个办法：每当有村民结婚，其他村民就给他包红包，也就是俗称的份子钱。等到自己结婚时，别人也会给自己包红包。
红包要多少钱合适呢？人们想了个办法：最好是刚好把结婚花费的十万元钱都给补上。于是平均到每一个人，就需要包100000元÷100人=1000元/人。
这其实就是一种保险，而且是典型的相互保模式。相互保是0元加入，有人生大病出险后得到一定补偿（0-40岁30万元，40-60岁10万元），其余人分摊这个金额。
例如：有500万人加入了相互保，在一个出险期间有100人生病，为了简单起见，我们假设这100人都在40岁以下，拿到30万元补偿。那么每个没有生病的人需要付出的保费就是：30万元×100÷500万人=6元。除此之外，相互保需要收取10%的管理费，所以每个人需要付出6.6元。
面对这种上不封顶的保费，也许有人心里会打鼓：如果某个出险期间，除了我以外其余的500万人都生病了，那我岂不是要负担1500亿的保费？天…
其实，这种情况在现实生活中几乎是不可能的，这是一个被严格证明的数学定理：大数定律决定的。
大数定律
为了解释大数定律，我们首先来说一个简单的例子：抛硬币。
抛一枚硬币，正面和反面是随机的，概率各是50%。我实际的抛了10次硬币，并用1表示正面，0表示反面，列出了一个表格如下：
我们发现，在这十次抛硬币的过程中，正面有6次，反面有4次。我们用N表示抛硬币的次数，用P表示正面朝上的比率，那么比率P等于正面朝上的次数与总次数N的比。
N=1时，硬币正面朝上有1次，概率P=100%；
N=2时，硬币正面朝上有1次，概率P=50%；
N=3时，硬币正面朝上有1次，概率P=33%；
N=4时，硬币正面朝上有2次，概率50%；
…
我们可以画出一个图像：横坐标是抛硬币次数，纵坐标是正面朝上的比率。
我们发现随着抛硬币次数的增多，正面朝上次数的比例似乎在接近于一个值。假如我们让抛硬币次数变的很大，这个规律就会变得非常明显：我们会发，硬币正面朝上的频率接近于50%，这正好是抛一次硬币正面朝上的概率。
这就是大数定律，由约翰.伯努利的哥哥雅各布.伯努利提出。
大数定律可以简单的表述如下：
有一个可以可以独立重复的实验，每次实验发生 事件A的概率是P，那么当实验次数N趋向于无穷大时，发生事件A的次数n与总次数N的比等于概率P，即：
比如抛硬币实验，事件A为正面朝上，发生的概率P=50%。那么当实验次数N比较小，例如我们所做的10次实验，发生正面朝上的次数n是不确定的，我们的实验中有6次正面朝上。
但是随着实验次数的增多，正面朝上的次数就会越来越接近总次数的一半。例如抛一百万次硬币，那么会有接近于50万次正面朝上。如果抛硬币的次数趋近于无穷，那么正面朝上的次数就严格等于抛硬币次数的一半。
回到相互保500万人加入，100人生病的例子。N=500万已经是一个非常大的数字了，生病的人数n=100, 我们就可以计算出每个人生大病的概率P=n/N=0.002%。这个比例不会因为加入人数的增多而变化。也就是说：如果有1000万人加入相互保，就会有接近200人生病，有2000万人加入相互保，就会有接近400人生病，每个人付出的保费其实不会有太大变化。
相互保的特点
保险公司之所以能够稳定盈利，就是因为大数定律在发挥作用：保险公司必须保证有足够多的客户，才能避免出现因为出险人数波动造成无法赔付的事件发生。相对于传统保险，相互保还有他的特点。
首先是保费相对较低。相互保已经有超过一千万人加入，但是由于还没有开始第一次赔付，我们并不清楚每个月的保费到底是多少。但是我们也可以通过某些方法稍微加以计算，获得一个数量级的保费范围。
简单起见，我们还是讨论0-40岁人群的出险问题。根据保监会公布的数据，中国居民0-40岁大病生病概率约为3%。一旦生病，赔付金额为30万。我们把赔付分摊在40年之中，每年再分摊到12个月，那么每个月的赔付金额为：
这是平均一个人在一个月中获得的平均赔付，其实也就是一个月的平均保费。当然，由于相互保的保障范围和证监会公布的25种大病种类不完全一致、相互保需要增加管理费、以及40-60岁赔付金额的不同，最终出险时的保费可能与我们的计算不完全一致。
相互保的第二个优势在于赔付率高。赔付率指出险保民获得的赔付总金额与全体保民总保费的比例。赔付率越高，说明保险公司的利润越少，保民越划算。许多保险的赔付率在50%~60%之间，而相互保只收10%的管理费，也就是说，出险1万元，全体保民交1.1万元，赔付率大约在91%，这是一个相当高的比例。
相互保还有一个重要的特点：去中心化。传统保险需要保民把保费交到保险公司，一旦出险由保险公司进行赔付。这就像文初我们谈到的红包问题，传统保险类似于：无论村子里是否有人结婚，每个人都需要按年把红包交到村长手里，一旦有人结婚，村长再把手里的钱包一个大红包给新人。可是总有一些人会觉得，我的钱给村长，我心里不踏实。
相互保虽然也有保险公司进行日常管理，但是在没有出险时，并不需要把保费交到保险公司。一旦有人生病，保费几乎是直接给到了赔付对象，这就是所谓的去中心化。保民觉得自己其实是加入了一个互助组织，自己付出的保费真的帮助了一些病人，心里层面会更容易接受。
当然，没有一种保险是完美的。每种保险都有自己的特点和适用范围。不过，相互保的确是一种不错的保险方式，这种形式在日本等发达国家早已非常流行。感谢马云先生让许多人认识了这种模式，他真正践行了那句话：能力越大，责任就越大。
李永乐老师
肯定买啊！
大家都知道，保险公司之所以能赚那么多钱（参照中国平安，去年净利润1000亿元），就是赚了中间的差价——根据大数法则，当参保人数足够多的时候，发生赔付的概率接近于某个固定数值（即常数），那么保险公司就知道大概需要赔付多少钱了，而只要收到的保费高于赔付的金额，那么中间的差价就是保险公司的利润。
支付宝这样的互助险，并非严格意义上的保险产品，更像是一个风险分担互助组织，剔除了保险公司赚取的利润，可以大大节约保险产品的定价。举个例子，一家保险公司收了1万元保费，总计20年交，其中第一年1万元当中有5000元是保险经纪人的佣金，而总计20万元保费当中有10万元是利润——如果是支付宝的互助产品，保费就可以做到9.5万元，节约10.5万元。
支付宝的互助险还有一个好处，是没有资金被占用。支付宝互助险参与者支付的保费，是在事后支付（即公示期之后），实际花了多少大家分摊多少；而保险公司的保费是需要你提前交的，且金额是固定的，不管你生病与否。
上面的这些好处，直接体现为参与支付宝互助险低成本。如果平均每月分摊几元钱，那么算下来一年也就几十块钱；如果每月分摊几十块钱，一年算下来也就几百元。而市面上的重疾险产品，10万元保额的一年也需要交2000多元，支付宝的互助险显然更划算。而且，如果你觉得支付太多，也可以随时退出。
当然，说了这么多好处，也要说说支付宝这个互助险的风险。孔方兄认为需要区分高风险和低风险人群，一般情况下，最愿意买保险的是那些高风险的人，比如这个投保人经常喝酒抽烟暴饮暴食不锻炼；而风险低的人，一般不太愿意买保险。支付宝如何确保高风险的人支付更高的保费（保险公司可以做到），毕竟芝麻信用不能体现这样的风险。
如果到时候投保的大部分是这些高风险人群，低风险的占少数，那对低风险的投保人来说是不公平的。还有一点，支付宝支付的保额还是不多的，40岁之前30万，但人们得重疾通常在40岁之后，而40岁之后就变成了10万保额。所以，这决定了支付宝互助险只能是一个补充产品，大家主要的选择，还是要选保险公司的标准产品，因为保险公司是保终身的，不会因为年龄增加减少保额。
关注孔方财经，让你第一时间了解热点财经事件背后的经济原理。
孔方财经
最近在研究重疾病保险，也在研究相互保，所以来尬答一下。
我个人暂时不会考虑这东西，至少得观望一下。支付宝定义的概念是单个案例不超过1毛钱，其实这是玩了一个文字游戏。支付宝举了个参保人数为500万人时，每个分摊日扣费6.6元的例子。但是实际上，相互保每个月有两次分摊日，为每月的14号和28号，也就是说，这幅图的实际扣费，或者说保费应该为每个月13.2元。
在重疾患病率不变的情况下，假如330万人有100个人患病，那么660万人就有200人患病，虽然单个案例的分摊费用降低了一半，但是案例数目同样增加了一倍。所以，成员数目越多，分摊费用越低，也是一个伪概念。
1年期的险种赔付率只有60%不到，也就是说收了1万的保费，赔出去只有50多块，剩下的都是佣金和运营成本……单从这个方面说，这个收33万赔30万已经很那啥了。而且这玩意感觉还是要看出险几率了，出险少的话用户会感觉挺好，出险多了就嫌贵都退了。
重疾险是有可能破产的，而这个互保毫无风险；更重要的是，后者赔付的越多抽水的越多，没啥动力去阻止骗保这种劣币驱逐良币的事。
实际上相互保是在用传统的保险条款来解释这款互助产品，有点挂羊头卖狗肉，拿保险做幌子的意思。所以未来在实际运行当中，可能会出现许多条款难以解释甚至自相矛盾的情形，这是需要注意的。
保险和赌场本质上没有区别。保险公司要盈利，资本要获取利润，这个就是现状，暂时没法改变，因此无非是哪个产品赚得多些，哪个赚得少些。希望更多人能明白保险的本质。
Y小姐
这种“相互保”确实值得加入，尤其是爱抽烟喝酒滥交的人群。"相互保"本质上是一种互助保险，就是大家为生病的人集资看病。
首先，这种“相互保”不占用参加者的资金。流动的资金才能创造价值，而这种互助保不需要参加者提前缴纳保险费，客户端资金依旧在自己手里，只有有需要的时候，才分摊费用，这是一个普遍受欢迎的事情。
其次，相互保没有利润提成，只有管理费的提取。
众所周知，保险公司业务员提成是很高的。投保者很大一部分钱，是被保险公司业务员拿走的。同时，保险公司的利润，也是从投保者投资中分取。
比如中国平安集团，中国平安集团总部2017年人才引进显示，集团直招企业员工编制！1：薪资标准：无责任底薪3000～5000+业绩提成1000～100000（提成按业绩12%～20%）交五险一金带薪培训；入司0～3个月平均工资4500元，4～6个月平均工资6000元，12个月平均工资10000以上，上不封顶！
2017年，中国平安全年实现净利润999.78亿元；这其中有大量的投资收益，但也有大量的保费带来的收益。
中国人寿2017年净利润323亿元；而中国人寿2015年员工就有130732人。
保险公司是非常赚钱的，如果说依靠收取的保费投资能够得到这么高利润，这是哄鬼的话。不过是精算方面做得好，能够从保费中获取大量收益。
而"相互保"没有这方面的考虑，费用收取是公开的：10%的管理费。这个管理费看起来不低，但实质上不高。
“相互保”最大的漏洞应该是，前期鉴定比较困难，结果吸引了大量知道自己有病的人加入，结果成了一个“病友集合”计划。“病友集合”成为“病友互助”。当然，有一部分健康人士，就当自己做公益慈善，捐献一些闲散资金吧。如果不小心被病魔袭击，就可以从相互保中得到一定程度的帮助，这也是一个非常有益的补充。
虽然40岁以上人群只有10万元的保额，但40岁也是身体高风险开始爆发的转折点。10万元也是一个非常不错的数字。
波士财经
对于支付宝推出的“相互保”保险产品，其相互保险，与其余会员分摊费用的模式，与现在市面上的抗癌社区、轻众筹有所类似，但支付宝显然更具安全性与实力规模。不过，对于参与相互保产品，在具体操作中还会与支付宝芝麻信用挂钩，而信用分数越高者，往往还是会获得一定的优惠待遇。但是，对于这种模式，还是会存在一定的风险，例如参与费用分摊的会员，其病历资料的审核把关如何保障、参与费用分摊会员的综合素质水平几何以及每个月分摊费用多少等，无疑影响到相互保的实际效果。对于普通人来说，既希望花费更少的钱可以享受到更好的保险产品，保障自己的切身权益，又希望可以摆脱以往传统保险公司高额的保险费用成本，但实际效果如何，仍需要看支付宝相互保产品的进展情况，但要想花少钱，获得高福利待遇的难度还是不少。
郭施亮
值得，非常划算，直接把什么筹之类的医疗众筹平台都踩翻了。毕竟这款产品有牌照，是相互保险公司承保的，其他就差在非法集资边缘徘徊了。同时也把传统重疾的价格一脚踩翻了。
至于说产品的定价秘密，就是就是选择健康体用户，然后通过年龄筛选，根据基本的发病率数据，我自己估的中位数，还是朝宽松里估，把相关费用都尽量凑上，再算了算，确实不贵，一年也就两百块钱估计。以后再涨感觉翻个倍顶天了。而且从谨慎一点的角度考虑，真的精算过各个年龄出险率并且密切监控的话，估计用户一年交多少钱是比较好控制的。
另外别的办法就是老带新。自己投保完可以带孩子，一般人肯定还是会带孩子投保的对吧，但孩子的出险率其实挺低的，等家长都超过四十保额跌到十万了，一般情况下家长也不会想停的。
所以现在就看20-40这个年龄段的转化率有多大了，再说还有芝麻分数的门槛在，对于一些财政不合格，债务有问题的用户已经提前剔除掉了，剩下的用户从目前看转化估计是不错的，一天就一百万用户，计划中的330万用户估计是能凑够，再努点力气，飙到千万级别，这个产品的现象级数还是很值得自豪的。
程蝉
先说结论，建议大家“三思后行”。毕竟，天下没有免费的午餐。
下面来具体说说原因：
一、【相互保】到底是啥，保险“大锅饭”！
1.产品简析：
芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费（先0缴费，参与报名就行），就能加入到“相互保”中。获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障（39岁以下30万，59岁以下10万，年龄大了就自动退出了）。
在他人患病产生赔付时才参与费用分摊（每个月有两次分摊日，14日／28日），自身患病则可以一次性领取保障金（有公示制度）。
2.保险额度和保障范围：
覆盖了包括恶性肿瘤在内的100种大病。
初次确诊未满40周岁者，保额30万元；已满40周岁者，保额10万元。
整体来看，“相互保”就是一款每年只需付出很少的保费即可获得高达30万元、覆盖100种重大疾病的保险保障。但是，需要注意的是，虽然保额有所不同，但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！
【相互保】本质上是一款“众筹+保险”产品，采用的是“先保障，后分摊”的方式。实际发生率与“一年期健康险”的自然费率相近，但是没有对年龄因素精细区分，仅仅分为了39岁上下两档，虽然保额有所不同，但所有人需要分摊保费时数额都是一样的。
看出问题所在了吗？
将原本患重疾概率明显存在差异的人捆绑在一起，一起「吃大锅饭」！
二、吃保险“大锅饭”，真的划算吗？
虽说「相互保」做了一个粗略的划分，40岁以下赔30万，40岁以上赔10万。但是它仍然解决不了“20-25岁的人就是比35-40岁的人患病概率低、40-45的人就是比55-60岁的人患病概率低”的问题。
相当于年轻人多交钱，补贴给了年龄大的人。
而传统的商业健康险多采用了复杂的精算模型，考虑年龄、死亡率、投资收益率、费用等诸多因素。一款保险，划分的越细致，对一个健康的个体是越有利。【相互保】把年龄跨度搞这么大，「吃大锅饭」，对那些30岁以下的年轻人，一定是不划算的。
我们拿微信上卖的短期重疾险（保障期限一年）为例，你会发现有各种各样的价格档位：
我们假设有四个人同时想买这款保险，都是30万保额。
A：23岁，要花165块
B：28岁，要花240块
C：33岁，要花354块
D：38岁，要花600块
这时候有人提出，要把他们全都混到一起，支付一个平均值：
（165+240+354+600）/4=339.75（元）
无形之中，A和B就受损失了，因为他们平摊了C和D的保费。
【相互保】就是这个道理。
三、买保险不能跟风，三思后行
除了存在吃保险【大锅饭】的问题，【相互保】的“健康告知”和“责任免除”条款也需要注意，不然拒赔的风险很大：
尽管【相互保】的健康告知，比起很多重疾险不算严格，但是要注意一句话和两个重点：
一句话：
被保险人既往或目前没有下列疾病/症状。既往或目前，也就是从出生到此刻，如果有过这些基本和症状，未来出险了，拒赔。
如果得过，但是治好了，一样不能投保。
两个重点：i.未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块
ii.肝炎（含肝炎病毒携带者），甲乙类法定传染病
偏偏这两个身体的小问题，在中国非常高发。
最后，“冲动是魔鬼”，毕竟购买保险不像购买大白菜一样哦，望三思~
盛世创富保险
平时一滴水，难时太平洋。互助是中国人传统的美德，在过去农业社会谁家里出事，家族里总是能相互帮助。
只要人人都献出一点爱，世界真的会变成美好的人间吗？
0元入保，最高保额30万，覆盖100种重大疾病
出事了，大家平摊，救助一人不超过1毛钱
这是相互保给人的第一印象，
小白看到这里，一定想立刻下单了吧？
买起来又特别方便，芝麻信用超过650，支付宝上一键购买...
自己获得一份重疾保障不说，又能拥有救死扶伤的成就感...
关键还不贵，救一个人不超过1毛钱...
你们要想想，平时马路上打赏个乞丐，都是一块钱起步价呢~
OK，那我们一年到底要交多少保费呢？
支付宝不愿意说，那我们自己算一下——
先给大家几个数据：
根据第六次全国人口普查数据显示，男性占比51.9%，女性占比48.1%，
考虑到现在人手一个微信，一个支付宝，我们暂定这个数据为支付宝男女用户的比例。
可加入的相互保的年龄在出生30天至59周岁之间，其中40周岁以下保额为30万，40周岁以上保额降低到10万，
在不带歧视的情况下，我们默认0岁至59周岁的所有人都会用支付宝，且芝麻信用达到650分及以上，出生30天的宝宝以0岁计算，
根据第六次全国人口普查数据显示，0岁至59周岁之间的人口在1.16亿左右，其中0岁至39周岁的人口占66%，40周岁至59周岁的人口占34%，
按照这个数据，我们假设在所有相互保的参与者中66%为40岁以下人群，34%为40岁以上人群。
那么重疾发生率为多少呢？
根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2006-2010》可以发现，
0岁至39周岁的男性重疾约为0.07%，40周岁至59周岁的男性重疾约为0.8%，
0岁至39周岁的女性重疾约为0.07%，40周岁至59周岁的女性重疾约为0.6%。
每次赔付，相互保会收取保额的10%作为管理费，当然这钱也是大家平摊的，
根据相互保的说法，40岁之前保额是30万，40岁之后保额是10万元
加上每次赔付的管理费，可以得出大家每次需要平摊：
40岁以下是33万元，40岁以上是11万元，
根据以上假设的数据，我们得出一年的保费为
330000×66%×(51.9%×0.07%+48.1%×0.07%)+110000×34%×(51.9%×0.8%+48.1%×0.6%)=415.66元
这个价格贵吗？
保险公司不赚保费赚理赔
每笔赚3万/1万
不收取保费，保险公司怎么经营？
这个项目会不会赔钱终止，导致我们白为别人分摊，自己享受不到？
请消费者打消疑虑，这款产品保险公司不承担风险。
在这款互助保险中，保险公司的收益来源于对客户的理赔。
每笔理赔金，保险公司可提取10%的收入。
也就是说，保险公司在这款产品中通过理赔来生存。
这样，对消费者们有一个好消息就是完全不用担心这款产品会有惜赔的可能，因为赔的越多，保险公司越赚钱。
但反过来，赔的越多，消费者分摊的理赔金也越多。
主要槽点
1.保费并不便宜，多位熟悉精算的分析人士认为，虽然每次扣费可能几毛几块钱，但频繁的扣费则积少成多，每年平均至少在500元上下。
2.只能满足基本的大病保障需求，对于轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的，何况对于40岁以上的人群10万保障根本就是杯水车薪。
3.续保是个问题，产品停售无法续保，超过 59 岁无法续保，不可抗力及政策因素可能无法续保，也就是说今年你参加了，也许明年你就会出局。
除了吐槽，还有一种观点认为，相互保其实不过是披着互助保险的外衣，稳赚不赔的“坐庄游戏”而已。
原因主要在两点：
1.3个月后成员少于330万，游戏自行终止。
怎么理解？如果三个月内人数凑不够330万人，或者将来参与人数少于330万人，那么这个游戏就不会开始或者会随时结束，也就是说相互保就会说声抱歉，咱不跟你玩了。
可问题是，凭什么你说不玩就可以不玩了，但用户要退出，不退钱还要影响芝麻分？明显不公平。
2. 每次赔付收取10%保额的管理费。
这其实和保险公司的费用率差不多了，但保险公司的10%那是实实在在的成本，而相互保一不养队伍二不养机构，参与的人越多，赔出的越多，这中间的费用节余越大。
也就是说，所有的游戏风险，用户自行承担；产生的管理费用，用户自行承担。不管玩不玩，都要从客户的身上薅羊毛。
但不管怎么说，相互保对于推动保险业的创新和市场格局的破立，是有着积极意义的：
一方面参保的低门槛，更大范围内调动了更多人的“保险需求”；一方面互动的高频次，又增强了广大参与者的体验感。
短短几天近200万的参与人数足以说明这一点，是值得肯定的。同时，帮助他人，守护自己，这种最原始的互助保险理念也将进一步推动全民保险意识的渗透和普及。
最后，总结几点，顺便给大家几点建议：
1.这世界上没有绝对的午餐，相互保不是公益，更不是慈善，而是一款需要赚钱的大型游戏。
2.你要觉得你身上羊毛多，不在乎每个月扣点钱的，可以加入并观望，反正可以随时退出。
3.可以当补充，不能当靠山，只能作为家庭保障体系的一部分，中长期重疾险还是必不可少。
4.无论哪一种健康险，其费率和条款都很复杂，建议在专业人士指导下进行购买。
5.这一句给保险代理人，如果你再不够专业和努力，以后等待你的可能就真的只能去给某宝某东去当快递员了。
马云说阿里巴巴的终极目标，就是要让天下没有难做的生意。这么难卖的保险，还真让他做的很简单。简单的背后，或许是另一种暗流在涌动。
