臨近年底，和重疾險、壽險如火如荼的新產品上市不同，意外險產品除了沒有太大的動靜，還紛紛進行了減配，不知道是不是賠付率太高，保險公司hold不住了呢？
今天通過一篇文章，知守君就為大家解讀一下意外保險的配置要點，並對市場上50萬保額的成人意外險進行評測，以方便大家選擇。主要內容如下：
- 意外保險的配置要點是什麼？
- 50萬保額成人綜合意外險對比評測
一.意外保險的配置要點是什麼？
1 意外保險的特點
- 槓桿高：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，槓桿超級高，這是其他任何保險比不了的。
- 傷殘分級保障：根據不同殘疾程度按比例賠付，只有意外險才有這樣的功能。
- 有意外醫療：由於意外導致的醫療費用，同樣可以按照規定報銷。
2 意外保險配置的要點
1、選擇一般意外保障高的產品：
市場上很多綜合意外險，一般意外保額低，特定意外保額高，保障作用大打折扣。所以一定要選擇一般意外保額高的產品，避免入坑，參看《這種保險非常坑，大家千萬要當心》。
2、注意承保職業範圍：
意外險對職業的要求比較嚴格，投保的時候一定要看清自己的職業是否在承保範圍內，否則會有拒賠的風險。
3、一定要包含傷殘賠付：
保障內容一定要既包括身故，又包括傷殘，因為嚴重傷殘對家庭經濟的影響遠大於身故。但市場上不少產品卻只包含身故，或者不包含殘疾，或者只包含全殘，或者傷殘的保額極低，都不建議選擇。
另外，最好包含猝死身故賠付，但是目前大部分意外險都不包含。
4、保額要足夠：
需要多少保額可以參考《意外險保額多少才合適》，成年人的意外險保額，建議50萬起。
5、注意收入限制：
為了避免道德風險，很多產品對投保人的收入做了限制，如果年收入達不到要求，不接受投保。
所以我們投保的時候要注意，如果收入不達標是不可以投保或者不能夠投保更高的保額，否則保險公司可能會拒賠。
二.市場上50萬保額成人意外險評測
為了能夠找到最具性價比的產品，知守君查閱了很多資料，找到8款不錯的產品對比如下：
雖然通過上面的表格，看上去保障信息一目瞭然，但是有些產品還有一些“隱藏條款”，為了讓大家對產品的保障更清楚，知守君逐一點評一下。
三.產品點評
1上海人壽小蜜蜂
這款產品自從上市以來一直是性價比的標杆，最高投保額50萬，意外醫療5萬元，限社保內，住院津貼每天250元，職業1-3類。
但是對無業、退休、學生、家庭主婦 、被保險人年齡≥60週歲 ，最高投保保額為10萬。
去除免賠額後，如果經過社保報銷，意外醫療的報銷比例為100%，如果沒有經過社保報銷，報銷比例為80%。
不過最近增加了一些限制：
1、不承擔高空墜落所導致的意外責任，高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上。
2、在意外傷害責任中，因駕駛或乘坐機動車造成單車事故或因溺水導致死亡或傷殘的，意外身故、意外殘疾、交通意外身故、交通意外殘疾保險責任保額減半。
也就是說，如果從10米以上高的地方掉下來，是不賠的；如果發生類似前段時間重慶公交車掉進江中的事故，保額是減半的。
2 華海50萬全年意外傷害保險
這款產品的保障內容和小蜜蜂類似，都是50萬意外傷害保額，5萬意外醫療保額。
去除免賠額後，如果經過社保報銷，意外醫療的報銷比例為90%，如果沒有經過社保報銷，報銷比例為60%。
同樣有一些限制：
1、不承擔高空墜落所導致的意外責任，高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上；
2、因駕駛機動車造成單車事故或因溺水導致死亡的，意外傷害保額減半；
3、突發性死亡或保險公司認為死亡原因不明的，需提供公安部門或其他專業鑑定機構出具的屍檢報告；
3 新華全年綜合意外醫療險
50萬意外傷害保額，5萬意外醫療保額，交通工具意外額外50萬保額。
看起來很全面，但是這款產品的保障一直在縮水，限制條件越來越多：
1、不承擔高空墜落所導致的意外責任，高空定義為層高2米（含）以上；
2、因駕駛或乘坐機動車造成的事故導致身故或殘疾，意外傷害保險保額限額5萬元；
3、因中毒、電擊、溺水導致死亡或殘疾，意外傷害保額減半；
4、因駕駛乘坐私家車導致的意外傷害，不享受額外的20萬汽車意外保額；
知守君不建議大家選擇。
4 易安極致意外險
這款產品意外傷害最高保額50萬，意外醫療保額2萬，0免賠，100%報銷，沒有其他特殊的限制。
外籍人士、港澳臺同胞也可以購買。
知守君認為這才是好的互聯網保險產品應該有的樣子：簡單、極致。
如果大家在意前面幾種產品的限制，可以選擇這款產品。
5 國泰小米綜合意外險
這款產品意外傷害最高保額50萬，意外醫療保額2萬，0免賠，100%報銷，最大的優勢是增加了30萬猝死的保障。
“猝死”的定義是：表面健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出險症狀後24小時內發生的非暴力性死亡。
也有一定的限制：
被保險人因高處作業導致的意外事故，保險公司不承擔給付保險金責任。高處作業是指在墜落高度基準面2M以上（含2M）有可能墜落的高處進行的作業。
知守君和保險公司確認過，這裡的高處作業指的是在高處工作，如果是因為旅遊從高處墜落還是可以賠付的。
6 人保財險綜合意外保
最高投保額50萬，意外醫療5萬元，限社保內，住院津貼每天50元。
去除免賠額後，如果經過社保報銷，意外醫療的報銷比例為100%，如果沒有經過社保報銷，報銷比例為80%。
沒有其他的特殊限制。
7 安心安易保50萬綜合意外
這款保險的保障責任和小米意外險基本相同，只是猝死的保額降低為20萬，但是同時也去除了高處作業不賠的限制。
如果大家想要增加猝死的保障，同時又不想受到高處作業限制，可以選擇這款產品。
8 眾安全面無憂意外險
意外保障50萬，交通意外保額增加50萬，猝死保障3萬，救護車費用800元。
最大的優勢是：3萬意外醫療不限社保目錄（但社保目錄外報銷比例為80%）。
這款產品的保費由原來的150元增加到了現在的195元，並且增加了限制條件：
如被保險人投保時已有或正在向其他保險公司申請投保意外傷害保險，或各類意外身故責任（不包含航空意外險保額）的累計保額超過RMB100萬的，則不能投保本保險產品，否則眾安保險有權拒賠，並退還全額保費。
根據以上的規定，如果投保人配置了重疾險、壽險，只要身故保額超過100萬，就不適合購買該產品了。
所以，這款產品不適合家庭支柱組合投保，更適合不需要那麼多壽險責任的老人配置。
四.如何選擇
看過了這些產品，具體該如何選擇呢？
知守君建議：
如果追求性價比：建議上海人壽小蜜蜂，50 萬意外保額， 5 萬意外醫療額度，還有額外的20萬交通工具意外險，每年只需 125 元；
如果在意猝死保障：可以考慮國泰小米意外險，包含30萬的猝死責任；
如果不是家庭經濟支柱：可以考慮眾安全面無憂，意外醫療對社保外用藥也可報銷80%，雖然有免賠額100元，也非常不錯了。
如果在意高空責任：建議易安極致意外險，簡單、極致。
寫完這篇文章後，知守君發現：原來意外險中的“貓膩”也不少。真誠希望保險公司能夠多一些溫情、少一些套路，多推出一些條款簡單的產品。
不要像現在這樣，一份意外險也有各種限制，消費者如果不想踩雷，就得把自己變成專家。
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