唱唱春红
在判断是否靠谱之前，我们先了解几个保险专业术语，生存金即以生存为前提可以领取的钱。保险生存总利益一般有以下几个部分组成，固定生存金，现金价值，分红和万能账户的钱等。
下面列举一个真实的案例分析，此款保险产品是一款保险公司的开门红产品。30岁的投保人为自己投保，每年缴费20000元，缴费3年:
以下是保单的利益:固定领取金
下图是不同缴费年限的利益演示:
保单第一年末，合计缴费20000元，保单收益是:11749-20000=-8251
保单第二年末，合计缴费40000元，保单收益是:29701-40000=-10299
保单第三年末，合计缴费60000元，保单收益是:49948-60000=-10052
缴费完成后，把钱全部领出来时，此时还是亏损的。
保单第五年末，合计缴费60000元，保单收益是:55577-60000=-4423
保单第七年末，合计缴费60000元，保单收益是:35649+24489-60000=-3770
保单第十年末，合计缴费60000元，保单收益是:29434+37956-60000=7390
保单第十五年末，合计缴费60000元，保单收益是14963+70875-60000=25838
大概收益率是25838/60000/15=2.87%左右。
下图是各大银行存款的利率:
那么5.3%利率靠谱吗？只要是保险业务员通过保险计划书演示的收益都不能全信，只有固定生存金才是固定的，而所谓的分红都是未来的收益，是不确定的，也就是不保证的。
保险点
靠不靠谱你先看看这是什么保险。保险和其他理财的兑付核算是不同的。所以需要特别注意。
理财不是约定收益到期给付，就是净值加浮动收益的模式。所以要么以固定收益衡量，要不以浮动收益衡量。除了各类公募基金没有特别说明到期日的话，其他一般都会给客户约定一个到期日。
而保险也这么参考。首先，人寿保险分为万能和其他。万能险类似债券基金，定期公布产品收益率，然后按照这个收益率来计算当期收益。这个账户一般不设期限，想支取就办理就是了。但是有时候保单退保收取手续费，可能影响收益甚至本金，必须小心。
另外的保险也不同，它除了到期理赔产生价值在，中间退保则按照合同写明的现金价值来退回。所以文中说的存3保5的产品很可能是这种。而这类保单想看到期收益如何就看到期那年的现金价值，它就是在那个时候退保给返回的钱，如果超过其他理财收益，就没啥问题。但是如果是大额资金，可以咨询我了解高端客户理财。
而人寿保险一般的最长保险期限为104岁，如果某些险种现价不行，那么注重保障的产品，就只能等触发保险了，才能获得收益。这样也许就不是你们要的了。
张小帅说理财
不是靠不靠谱的问题，是根本就不划算！保险理财，每年存2万，连存3年，第5年才开始计算收益，年利率能有5.3%么，别忘了前面5年都不计算收益，等于你的资金给保险公司免费用5年，这个能划算么！
投资收益计算
我们大致可以计算出，相应的收益情况！
每年存2万，连续3年，一共存进6万元本金；
第5年才开始计算收益，年利率5.3%，则从第5年开始每年能获得3180元的收益，相当于3180÷60000÷5＝1.06%的年化收益；第6年同样获得3180元收益，年化利率＝（3180元＋3810元）÷60000÷6＝1.76%；依次类推，第10年才2.65%的年利率，第20年也不过才3.97%而已！
这个理财险，你会一直持有20年么，你知道20年后，国内累积的通货膨胀是多少么！仅从收益的角度，是很不划算的！而且，既然是理财险，通常只会提供比较基础的保障，保额、保障范围覆盖面都不会太广的！
理财险，提前退保是要除手续费的
通常一般情况下，理财保险，只要未持有到期，提前退保的话是要扣除一定金额（或比例）的手续费用的！比如，你所说的产品，肯定是要持满至少5年的，在5年期限内，只要你退保，肯定是要扣手续费的，而且金额还不低！
总之，理财保险的“套路”有很多，而且所谓的年利率5.3%只是预期值而已，到时候能不能达到完全是两回事！因此，购买理财险一点都不划算，还不如单独购买理财产品或者保险呢！
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财经者思
你说的应该是保险公司的开门红产品，例如平安19年的金瑞人生。你说的收益5%是聚财宝万能账户。
如今的人们，经过多年打拼，都积累了一定的财富，然而，社会不确定因素增加，人们也普遍感受到，世事无常，变化太快，尤其是在各种变化面前，生命显得很是脆弱。于是，一款不错的保险，能有一定的收益，还能有相应的保障，就显得很重要了。
昨天，也有人在后台咨询，平安金瑞人生的收益如何？值不值得买？在这里，我就来和大家一起来看一下，并通过一个实际的案例来看看，这款产品到底收益如何，是不是值得购买？
首先，平安金瑞人生是平安2019开门红产品，属于非分红型年金保险，这里要说明的一点是，这是一款保险理财产品，而不是一般的理财投资，这两者之间还是有本质的差别的。保险产品，是带有各种人身保障性的，而理财就纯粹的投资与理财属性。
其次，金瑞人生年金保险虽然是一款保险产品，但是其现金流较为灵活，搭配聚财宝万能账户也可以获得不错的复利增值收益。
平安金瑞人生年金保险怎么样？值得买吗？
下面，我们就通过一个投保案例来了解一下具体的情况：
王先生，35周岁，以儿子王小宝(0岁)为被保险人，投保平安金瑞人生保险产品计划，交费期间3年，每年保费10万元，合计投入保费30万元，聚财宝首年趸交保费100元。
平安金瑞人生年金保险——基本保额75455元，保险期间15年；
平安聚财宝(2017，II)年金保险(万能型)——保险期间至终身；
王先生所获得的保险利益如下：
1、特别生存金：保单生效后第5及第6年，每年给付5万元(50%年交保费)，两年合计给付10万元。
2、生存金：保单生效第7年至第14年，连续8年，每年给付22636.5元(30%基本保额)。
3、满期金：保单生效第15年满期，给付75455元(100%基本保额)。
4、聚财宝万能账户：如果王先生特别生存金、生存金、满期金不领取，均可选择进入聚财宝万能账户，加速财富增长，终身享受财富增值。
假设王先生所有的生存返还金都不领取，聚财宝万能账户也没有发生或账户领取，那么，聚财宝保单账户预测如下：
金先生65周岁：51万(低)、89万(中)、121万(高)金先生75周岁：60万(低)、139万(中)、219万(高)金先生85周岁：72万(低)、217万(中)、399万(高)金先生95周岁：86万(低)、341万(中)、726万(高)
备注：万能账户结算利率低档为1.75%，中档假设4.5%，高档假设6%。
从上面可以看出，王先生投入的资金30万元最高可能获得的是726万元，当然了，可能实际上并没那么高，但是我们就按最低最低也能有51万元，这还是非常不错的了。(按照平安往年的历史数据一般都是保持在中档往上的收益，因为这个也是和公司实力有关系的，平安在世界500强排名29位，实力是毋庸置疑的)。
5、身故金：若被保险人(王小宝)身故，按已交保费与身故时合同现金价值的较大者给付。
6、贷款急用：如果王先生遇到资金周转困难，可以申请金瑞人生年金保险与聚财宝万能账户的保单贷款，贷款金额最高为现金价值的80%，用于短期资金应急。
从上面的投保案例来看，王先生投保金额是30万元，所获得的暴涨和收益，都远大于其投入的本金，以及相应本金所购买投资理财的升值，应该说，是非常合算的。
但是，我们也要看到，每年10万的保费，可不是一笔小数字，因此，这需要大家根据自身能力去选择，当能力允许时，为家庭的未来多一份保障，这不是什么坏事情。
理财师资讯
保险的这类理财产品是靠谱的，但是有以下几个特点，而且是隐性的特点，你需要知道，知道后，再根据自己的特点做选择
1，这种类型的理财险长期看，非常靠谱，收益也可以。可以作为我们资产配置的一部分。本金很安全，有保底收益，终身持久是最好的。
2，中途退保，损失大。
保险的这类理财产品，它的价值不是你投入的保费，而是它的现金价值。在初期的几年，现金价值是低于保费的。有人会说保险骗人，就是不理解为什么退保时，退的钱，比交的钱少了。这是保险的这类理财险的特点。所以，选择了之后，建议长期持有。
3，收益5.3%的问题。这个收益不是投入总保费的5.3%。而是每年产生的生存金，这些生存金再按5.3%进行收益。很显然，生存金是远低于总保费的。如果按总投入，时间年限，总收益的话，它的收益是3%左右。和货币基金差不多的收益。这点要清楚。
4，本金安全，有保底收益。本金安全，而且存几百万，几千万也是安全的。因为保险法有规定，人寿保险公司不能破产。即使出现经营不善，也有银保监会兜底。
而且，保底收益是写进合同里的。
如果作为资产保存，还是非常不错的。
稳稳读财
朋友们好！血汗钱儿多赚点利息，咱老百姓实在的想法！一定要擦亮眼睛…看准！
根据实践，从专业的角度来分析，这款银保产品！
第一个疑问？什么时候还本金？因为第一个2万已经存了五年，第二个2万存了四年，第三个存三年了…
第二，这个收益给几年？这直接关系到平均收益率！
第三个问题要澄清一下，所有的银保都是预期收益！和银行的利率不同，不固定，是浮动的！因此5.3%的利率这种说法不合法不合规！根据实践，完全达到这个收益率的可能性不大！
第四个问题，急用钱如何解决？可否去提前取出，有无费用等等！
综合分析，银保产品，有它的优势，本金的（现金价值）安全性较高，附加保障，分期缴费减轻负担！但均属于浮动收益！是不允许承诺固定的！特别是分红没有具体标准！缺点也是一目了然，缺乏流动性…时间周期长，根据一些购买过银保产品的朋友反映，分红基本上没有标准…收益率普遍无法和预期吻合，大体在4%左右，
而一年期，银行，证券，基金低风险类理财，收益大体在4%到5之间，甚至有些提供保本，还有些可以灵活购买，赎回…因此朋友们，可以根据个人的情况，认真阅读合同后，审慎选择…
理财迦
1.第五年起才开开始给付生存保险金，这是银保监会监管的要求，这点如果都不清楚的人，来回答这题就有点不合适了。
2.理财年金险，封闭期五年，15年到期，前置给付所有生存金，全部进入聚财宝万能账户进行日计息月复利，开启财富增值双核模式，说抵御不了通胀的伙伴，你们能抵御过风险吗？
3.短期收益，理财险根本就不如其他理财产品！理财保险的本质就是确保资金周转安全，其次才是稳健收益，如果理财险的收益非常高，那么银行等理财机构存在的意义是什么？
4.理财险的最大优势，就是省心，确定的时间有一笔确定的财富，说收益低的，你可以拉长到40年看看，理财险可以确保连续40年平均年化收益率接近10%，有哪个理财敢给你担保？
shrek63694412
年金保险的功用在于培养人们的强制储蓄的习惯，这类保险往往还会有另外一个账户，即万能账户。它可以帮助人们实现一个长期财富积累目标，比如子女的教育金，自己的养老，或者财富的传承，需要特别注意的是，这类保险合同期满当年基本上只可以拿回自己所交的保费，有些产品甚至本金都拿不回来，这类年金保险的亮点是保险期满以后的万能账户，如果保险期间没有领取，保险期满之后累积的财富会进入到这个万能账户，一般保险公司都是按照低中高三个档的收益率计算收益给客户看，保险合同里面规定的保底收益一般都是最低档为1.75%，中档为4.5%，高档6%。合同约定的保险期满后这个万能账户就开始根据账户内资金进行日计息月复利进行投资，时间越长复利越高，累计的资金就做越多，购买这种保险的人需要注意的几点，。
1、一般合同约定的保证利率为1.75，高于这个保证收益率是不确定的。
2、要明确购买这种年金险的目标，不要盲目购买，比如一个40岁的人购买打算用来60岁左右退休养老，那就有可能没有很高的收益。
3、制定一个合适这种保险的长期目标，比如为0岁宝宝准备婚嫁金或者出国教育金，以及年轻人为自己退休养老准备养老金。一般这类目标时间跨度长，在没有合适的投资渠道的情况下可以购买这类保险产品。
A冬冬141860529
这类产品的收益由两部分构成:
1，每年返还的生存金。有的高有的低，主要是受精算师设计产品时采用的预定利率高低影响。目前监管规定年金保险预定利率最高4.025%。
2，万能账户收益。每年返还的生存金自动进入万能账户再次进行复利计息，但要注意，万能账户保底以上收益是不确定的，受益经济环境影响，目前市场上的万能账户收益呈现下滑趋势，去年有若干家保险公司万能账户直接降至保底利率！市场上万能账户保底收益率从1.75%（仅平安人寿一家）至3%（监管上限）。
3，推荐一款确定收益较高的产品:光大永明福运连年（B）款，按预定利率4.025%，万能账户保底3%顶格设计，也就是说确定收益是最高的，目前万能账户实际收益为5.3%。
蒋姓超独立理财规划师
肯定不会骗人吗？
