球爸3

农商行、村镇银行，都是服务农村市场的，由于其特定的区域服务功能决定了其特殊的经营政策，银保监会不允许其跨区经营，是非常正确的。

1、农商行的经营范围一旦确定，不得跨区经营，否则容易扰乱市场秩序，有违市场公平原则。

2、农商行要根据新规，对自身业务进行规范化梳理，尽快解决跨区域业务，通过和兄弟农商行联合置换的方式进行处理，也可以既往不咎，不再新增跨区域业务。

3、本着深耕农村的原则，做好对农村市场的本地化服务，发挥区域优势，实现可持续发展。

4、同一省市的农商行可以采取股权置换的方式加强联合，形成区域性联合体，从而做大做强农村金融服务工作。

5、农商行不跨区开展业务，有利于保护本地农村储户利益，可以避免农商行之间的不正当竞争，还可以减小农商的经营风险，避免出现连锁反应。

6、如果要跨区经营，可以按商业银行重新申请牌照，不得享受农商行的特殊政策，严格按商业银行标准进行管理。

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银保监会一纸农商行新规，将一直以来的农商行乱象暴露在镁光灯下。

农商行风险高发

农信社改制农商行以来，很多地方的农商行已经不满足于一县或者一区的发展，大搞盲目扩张、跨区域发展、跨领域发展，衍生出同业、互联网助贷等种类繁杂的擦边球业务。然而，因为底子薄、风控能力差，农商行是银行系统中最软弱的一个环节。

经济下行过程中，一些小型农商行的风险敞口突然打开，成为风险海滩上的裸泳者。以近日对辽宁清原农村商业银行的处罚为例。银保监会处罚信息显示，罚单涉及接受本机构股权质押套取资金、以个人名义贷款被企业使用并用于还贷、流动资金贷款用于固定资产建设、入股资金来源不符合监管要求、向国家公务员发放个人经营性贷款、向关系人发放贷款且条件优于同类贷款等“六宗罪” 。

此外，在银行间票据市场暴发的多起大案中，都出现了农商行的影子。

农商行问题由来已久

农商行普遍存在规模较小、资金来源不足、信誉低、经营风险较大、定位不清晰等困境。

一是资金来源不足，流动性问题日益突出。受品牌、声誉等因素制约，运营资金来源不足，流动性风险压力较为突出。

二是品牌号召力不足，存款客户稳定性差。农商行、农信社的品牌对于大多数客户而言，较为陌生，社会公信度不高，存款开拓难度较大。

三是信贷客户特殊，潜在风险较大。农商行的目标客户较为单一，相对集中在资金需求旺盛、资金回流沉淀率低、第二还款来源相对薄弱的群体。由于宏观经济形势依然严峻，中小型客户经营面临诸多的困难，信贷资产潜在风险不容忽视，不良资产的反弹和潜在风险控制压力较大。

农商行怎么办

新规发布后，非理性盲目扩张的道路走不通了，”回归本源”、服务好城镇地区客户，成为农商行的根本定位。

一是积极培育发展农商银行品牌，打造对目标客户友好的品牌形象，体现亲民、便捷、可信赖等特征，形成良好的市场竞争和客户服务能力，实现可持续发展；

二是坚持“支农、支小”的市场定位，优化客户结构，盘活存量客户，拓展优质客户；

三是推动其根据农村金融服务新形势、新变化，充分利用自身优势加大创新力度，积极探索服务“三农”的新模式，形成一批适合新农村金融市场的新业务、新产品，积极开拓中间业务，努力满足农村多样化的金融服务需求。

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农商行不要好高骛远喽，回归初心，办好自己该办的事情。

应该怎么做呢？

首先不要再盲目吸收存款了

其次一定要深耕本地贷款市场，这是农商行的本职工作，农业进口与日俱增，毛衣战一开，农业进口的这张牌打起来也掣肘啊，不进口我们吃什么？如果不进口大豆，猪肉的价格会飙升，到时候引起的矛盾会更多。支持三农发展，金融先行，农商行、信用社这些都已经成立好多年，有些做的还不如互联网农贷平台做的好，真该治理治理了。另外农村民间借贷泛滥的问题也需要农商行去介入解决，通过开发合格信贷资产挤压民间高利贷市场，也是对农村建设的一大贡献。

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事件回顾

2019年1月14日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》要求“农村商业银行发展方向、战略定位和经营重点原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。”一时间在银行界甚至在金融界迅速引起了广泛关注，对于未来农商行的发展前景众说纷坛，需要明确的一点就是该文件提及的农商行仅限于县域及城区农商行。对于目前发展势头已形成、规模较大、已实现跨区域经营的大型农商行并没有做特别限制，包含北京农商行、上海农商行等23家大中型农村商业银行并不受该文件的指标监测和考核。

事件起因

目前农商行在全国一共有1436家，在国内商业银行当中资产占比达到10%，涉农贷款和中小微企业贷款占比均在20%～22%之间，是目前支持“三农”和中小微企业发展的金融主力军，与最开始农商行着眼于农村经济发展、支持三农与中小微企业发展的定位在大方向上是相吻合的。

但是，农信社改制农村商业银行以来，很多地方的农商行已经不满足于一县或者一区的发展，大搞盲目扩张、跨区域发展、跨领域发展的势头越长越烈，有理想是好的，但是这些与农商行最初的定位已经相违背了，而且国内还有国有银行、全国股份制商业银行以及城商行，不先把自己的“一亩三分地”经营好，反而去别人的地盘大搞竞争，一是徒增经营成本不说、二是搞得双方两败俱伤，对于大家的发展都没有任何好处。

未来农商行定位

银保监发布的《意见》中专门制定了监测和考核农村商业银行经营定位和金融服务能力的一套指标体系，主要包含了经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制等4大类15项指标，让农商行重新回归原先扶持“三农”经济、中小微企业发展的定位，发放专项贷款鼓励农村企业搞发展、盘活一县一区经济、带动农村人民发家致富才是农商行建立的根本目的，而不是将吸引农村人民存款用于大型企业融资贷款做为其“脱农脱小”的一种手段。银保监也明确规定，以后省联社一定要加强对农商行的监管，对于依然大搞跨县跨区经营、盲目“脱农脱小”的农商行及其高管进行严厉问责。

简议财经

银保监会对于农商行的新规出台之后，农商行就应该好好服务当地的银行客户，避免跨区域经营，同时应该着重发展银行当地的业务，而不是跨区域经营开展业务。

为什么银保监会会有这样的新规呢？

农商行成为监管处罚的重灾区，金融监管机构对于银行的监管越来越严格，也导致了诸多银行被开了罚单，其中农商行成为了被处罚最多的金融机构，所以监管层需要对于农商行进行一些监管，防范风险。

农商行的违规的业务中主要集中在跨越地区经营和风控体系薄弱，无法及时有效察觉到风险，比如银保监会对于焦作解放农商行的处罚，处罚原因是违规虚增存贷款，而这些都是被监管严格禁止的，所以农商行在风险的管理意识和数据披露方面存在巨大的隐患。

农商行跨越地区经营之后，也无法对贷款业务进行有效的控制，这也是导致农商行不良贷款率不断提高的原因，严重影响农商行的信用和盈利能力。而限制了农商行的经营范围之内，对于农商行来说，业务更加集中在当地，强化对于风险的控制。当然也会影响一些正常合规开展业务的农商行的经营范围。

农商银行在国内的银行业处于特殊的银行地位，农商银行被设立的目的也就是服务好城镇地区的客户，发挥自己的作用，所以这样的新规极大规范了农商银行的行为，但是也影响了一些合规合法的银行的盈利营收。

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农商行本来就是农村信用社改制而来，农商行的市场在县级以下的农村，服务农业、服务农民、服务农村应为农商行的主体业务。虽然当前农民大规模进城转移，产业转移，导致农行商市场容量减小、服务群体减少等不利于农行商经营发展因素出现，但随着农村消费升级、农村产业升级及实现农村振兴会带来更深、更广的农村金融需求。首先，农商行不应再是一个相对传统封闭的系统，要加强纵向和横向的业务连接，横向加强同政府各级部门交往，了解政府产业发展动向，积极对接提供资金对接，纵向沿深到村，主动服务到村，宣传到村。其次，农行商要加强自身建设，设立多种业务服务平台，创新经营方式，对接市场需求，在人才储备上打破单金融业务储备人才，加强农业人才储备，更及时了解农村需求和农业产业发展。总之，农商行要立足于服务农村、农业、农民这个平台，在广度上和深度上参与到农村和县域经济建设发展上来，敢于改革、敢于创新，才能更好发展。

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1.银保监会规范农商行跨区域经营：原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）；应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地等。所以农商行要限制存贷范围，本地吸纳存款，用于放贷到本地，支持本地发展。\r2.部分农商行借助联合贷款等模式出现了跨区域经营等现象，还有贷款垒大户，风险过大，这是对联合贷款现象的一种纠偏。这也是金融去杠杆的一种方式，减少风险的措施。\r3.聚焦三农问题：农商行定位是：服务普惠、服务三农。利好农民和农业生产。\r4.对农商行的信贷评估水平，精耕细作本地居民提出了更高的要求。\r5.后续会不会为了抢存款上浮利率：目前为了揽储及保证存款不流失，农商行已经提高过利率了。

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银保监会对农商行的新规是针对农商行最近出现的一些盲目扩张等问题来出台的。农商行的前身就是农村信用社，这些农村信用社改制以后成为了农商行，但是普遍存在本金规模较小，专业水平没有四大行高，而且经营扩张较为冲动等问题。

前两年农商行盲目扩张的过程中也出现了不少问题，包括盲目跨区经营，盲目扩大贷款规模，导致风险堆积，这些都对整个国家金融体系的稳定造成了一定的潜在危害。因此，银保监会针对农商行现在存在的问题，下发了新规。

新规明确规定，农商行要严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县区，业务不跨县，应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要应用与本地等。新规对于农商行的经营提出了指导性的规范意见。农商行应该按照规范要求来做，这样才能更好的规避风险，提高自己的经营能力。

对于目前农商行来说，银保监会对于农商行已经出台了针对农商行的新规，下一步如何按照新规做好自己的经营工作是一个非常重要的事情。主要是要注意以下几点。

1、稳定经营

按照新规的规定，所有的农商行都要开始稳定经营了，必须先要立足于自身目前的经营规模，逐步增强自身发展的稳定性，不能再做扩张性的铺设网点的事情。如果跨区经营亏损多的网点，可能会取消。没有跨区经营的农商行，肯定也不能再跨区域设立网点了。

2、不再扩张

按照新规的要求，已经跨区经营做大的农商行也需要先保持自己的经营规模，稳定住自己的利润，平衡好自己的风险，慢慢做大各个网点的营业收入和利润，不能再盲目扩大规模了。

3、立足于服务本地

按照新规的要求，所有的农商行必须先对本地进行服务，每年新增的信贷资金应该主要应用于本地的贷款需求，这样通过服务好本地客户来获得更好的发展。

综上所述，最近几年农商行跨区域扩张，带来了很多的弊端和风险，这引起了银保监会的注意，因此，此次新规出台，明确了农商行需要以本地客户为主进行服务的规定。这样，有利于避免农商行盲目扩张带来的风险，也有利于农商行服务好本地客户，能够发展更加稳健。

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睿思天下

农商行应找到自身定位，专注服务本地、服务县域、服务社区，专注于服务“三农”和小微企业，履行好主责，承担起主业，发现服务区的客户价值，并加强风险管理。

商政阅读

农商银行一直承担政策业务和民生业务，而在市场却要和各大银行竞争，试问资金来源在哪里，银行只讲政治不以利润为中心，生存得下去吗？

關鍵字: 跨区 财经 保监会