東震木

隨著市場競爭的加劇，目前各家商業銀行對於存單的功能不斷推陳出新，而率先做出改變的即大額存單，2018年以來各商業銀行紛紛推出了按月計息的大額存單，與以往的到期一次性還本付息相比而言，月月拿息對於中老年人來說，無疑更具有吸引力，因為這相當於每個月多了一筆養老金。那麼按月計息的利率怎麼樣？它比一次性還本付息划算嗎？現實中我們該如何選擇？

按月計息的利率

按月計息，較以往的一次性還本付息而言，等於提前支付利息，對於銀行而言，資金是有成本的，所以現實中按月計息的大額存單利率都會較一次性還本付息的來得低。由於我國自2015年10月24日起放開對存款利率的上浮限定後，各家商業銀行均有自主的利率定價權，而截至2017年末，我國的商業銀行數量達到4000家以上，所以在未指明某傢俱體的銀行前，是無法告知你按月付息的大額存單利率是多少的。

下面以某股份制商業銀行為例：如下圖所示，系該商業銀行的大額存單利率表，以20萬元起存的做參考，從圖中我們可以看出3年期利隨本清的利率為4.18%，而分期付息的利率僅為4.05%，兩者相差0.13個百分點。

哪個更加划算？

如果單純的考慮便捷性而言，無疑按月付息的大額存單更加划算，因為其流動性相對而言高於利隨本清的大額存單。

那考慮收益呢？兩者的收益孰高孰低？下面我們以20萬元為例進行計算。

利隨本清：20萬元*4.18%*3=25080元，3年期的總利息為25080元。

按月付息：20萬元*4.05%*3=24300元，單單這麼看的話，兩者相差了780元，但是按月付息的利息並非傻傻的就放著，它是可以再投資的，總利息24300元，則每個月可以領到的利息為：24300/36=675元。那按月的利息再投資，最終的收益會是多少呢？

每個月存675元，存36期，月利率為：0.1875%（按一年期的年利率2.25%計算），

那麼按照年金的計算公式，3年後本息合計：=675*{(1+0.1875%)*[(1+0.1875%)^36-1]}/0.1875%=25161.64元。

從上述計算，我們可以發現，如果按月付息每個月取得的利息都不花掉，直接再投資的話（其實也相當於利隨本清），其最終的收益反而還會略高於利隨本金一點點。

總結

綜上所述，兩個方式裡，無疑選擇按月付息的大額存單更佳。當然了按月付息本身追求的是每個月可以支取利息。如果是單純為了多幾十元的利息，而每個月取息後再進行一次再投資，那麼我認為得不償失，畢竟無形之中給自己增加了不少的工作量。

鯉行者

大額存單有兩種還本付息方式：按月付息到期還本、到期一次性還本付息。

很多人認為，按月付息方式好於到期還本付息方式，其實則不然，一般說來，按月付息方式的利率要低一點。比如下圖是中國銀行某期的大額存單情況，我們可以看到，到期還本付息的和每月28日定期結息相比：

1、起存金額低。到期付息只要滿足20萬起投點就可以，按月結息則需要25萬元。

2、利率高。到期付息2年大額存單利率是3.15%，每月付息只有2.98%。

3、辦理渠道方便。到期付息可以在銀行櫃檯、自助終端、手機銀行、網上銀行辦理；按月付息只能在銀行櫃檯和智能櫃檯辦理，網銀和手機銀行就不行了。

從上面的比較可以看出，銀行更傾向客戶辦理到期一次性還本付息的大額存單業務，只有超大額的存單才能享受按月付息的方式。

對銀行來說，到期一次性還本付息結算方式簡單，運營成本低，資金使用效率高，因此給客戶的利率相對較高。

對普通客戶來說，投資大額存單的目的就是為了賺取利息，按月付息雖然增加了資金靈活性，但是會降低收益，因此最好還是選擇到期還本付息方式。

當然，上述分析是個例分析，不一定具有普遍性，你可以參考使用。

互金直通車

前不久曾到多家銀行了解大額存單利率情況，同樣是三年期大額存單，有3.98%的，也有4.18%的，相同的利率也有按月付息和一次性還本付息的區別。

不管從哪個角度看，同等利率下一定是按月付息的方式划算。

具體原因如下：

1、按月付息首先可以每個月拿到一筆利息，可以用於消費支出，也可以繼續投資理財，流動性更好。

2、將利息用於理財，可以獲得更高的收益。

以沒有繳納社保的自由職業者為例，假如提前15年早早存下20萬元的大額存單，每個月領利息，利息繼續用於理財，大額存單到期後重新再存一份大額存單，這樣比連續交20年社保拿到的錢也不會少多少。

就以三年期大額存單4.18%計算，如果到期後還本付息，20萬元總共有25080元的利息。但是如果是按月付息的方式，每個月696元利息可以使用，如果定期轉入寶寶類貨幣基金，按照3%的年化收益率，還能有1533元的額外收益，這樣總共26613元利息，實際年收益率能達到4.44%。

存一筆錢，這樣每個月都能有錢花，確實是不錯的方式，用利息去理財則可以充分利用複利，從而獲得更多收益。

每個月的利息雖然不多，但是也能做很多事情，比如交個電費，還一下信用卡。如果工資沒有及時發，利息也能救急。

按月付息的大額存單一般需要到銀行櫃檯辦理，三年期按月付息的大額存單年利率達到4.18%的銀行有光大銀行、民生銀行、平安銀行、江蘇銀行等等。作為保本保息安全穩妥的理財方式，應作為當下的重要選擇。

最後，如果非要說缺點，那就是按月付息到最後往往利息就剩不下了，更容易消費掉，如果準備攢錢，那就得有更大的毅力和更完善的計劃了。

財智成功

大額存單按月付息有一個好處，就是每個月的利息可以提出來當零花錢花，但是缺點在於利息會比一次性還本付息要低一點。

目前大部分銀行的大額存單都是一次性還本付息的，只有個別銀行有按月付息的大額存單，比如工行。

工行的這兩款大額存單都是2年期，門檻都是20萬元，上面一款是一次性還本付息，利率是2.94%，下面一款是按月付息，利率是2.877%。

如果是一次性還本付息，20萬元大額存單每年的利息是200000*2.94%=5880元，2年利息是11760元。

如果是按月付息，20萬元大額存單每年的利息是200000*2.877%=5754元，2年利息一共是11508元，每個月的利息是479.5元。

一次性還本付息比按月付息，2年的利息多出252元。

我的建議是，如果你手頭上錢不多，也沒有其他收入，需要依靠每個月這四五百元的利息作為生活費，比如一些老人手上攢了一些錢，但是沒有退休金和其它收入，那麼選擇按月付息比較好。

如果你每個月有工資、退休金或其它持續性收入，不依靠大額存單每個月的利息作為生活費，那麼建議選擇一次性還本付息的大額存單。

當然，如果大額存單門檻、利率、期限都一樣，選擇每月付息更划算。

小斯筆記

大額存單主要分為兩種類型，一種是一次性到期還本付息，另一種是按月付息，到期還本金+最後一個月利息。

按月付息和一次性還本付息哪種更好？

1、如果兩者利率一樣，肯定是按月付息的好，因為每個月拿到利息可以做其他的，增加了流動性，資金利用率高，如平安銀行提供的大額存單產品，一次性還本付息和按月付息，利率相同。

2、如果兩者利率不同

兩者利率不同，肯定是到期還本付息比按月付息利率高，這種情況得具體分析。

如果每個月等著使用返還的利息，比如還房貸、消費或其他事項，那建議購買按月付息大額存單。

如果每個月返還的利息不著急使用，建議存到期還本付息大額存單獲取更大收益。

以上回答，希望對您有幫助。

互金圈

按月付息的大額存單利率要比到期還本付息的大額存單利率更低一些，但是按月付息的大額存單流動性更強一些，每月獲得利息有利於繼續投資或者用作生活費，而到期還本付息的流動性雖差，收益率卻高於按月付息大額存單，二者各有利弊，談不上誰更划算。

大額存單的基本類型

大額存單不管在任何一個銀行，根據存款期限分為9個檔期:1個月、3個月、6個月、9個月、12個月、18個月、24個月、36個月、60個月，從中可以看出大額存單這項業務的短期投資還是以季度為界定，長期投資跟定存一樣以年為限，銀行發行大額存單業務時每一期都會有不同期限的安排，並不和定存一樣把所有的期限都擺上，一般發行較少的就是1個月、9個月、18個月和60個月。

大額存單的支取方式包括到期一次還本付息、按月付息、按季付息、靠檔計息四種。大多數發行的都是到期還本付息的類型，少數可以靠檔計息、按照月份、季度付息，後三種支付方式屬於釋放流動性的支取方式，雖然不至於跟民營銀行智能存款那麼靈活，總比僵化的到期還本付息要好。

流動性與收益性成反比

大額存單業務的流動性越強，諸如靠檔計息、按月份、季度付息，它的流動性有了但是收益率方面相對就不如到期還本付息的高。比如同樣是3年期的利率，在工商銀行200萬認購起點、到期還本付息的產品收益率為4.13%，而按月付息的收益率為4.00%，從中可以看出存款資金只要有流動，收益率也跟著流動起來，就沒有還本付息的存款收益高。

具體情況具體選擇

按月付息的大額存單特別適用於百萬以上的認購起點，100萬資金存上了，如果到期還本付息的存款產品提前支取利率按照活期利率計息，按月付息的存款產品適合每月支取用作生活費。銀行的按月付息大額存單也是遵照這個規律來的，基本上沒有20萬、30萬認購起點就可以按月付息的產品，多數在80萬－200萬的認購起點，而且是長期存款期限（3年、5年），短期也不值得按月付息的。

到期還本付息的產品適合確定投資期限內不會提前支取，這樣存進去收益高，流動性強弱也就無所謂了。客戶的選擇還是按照投資金額是不是50萬以上，期限是不是長久，短期、小額就選擇到期還本付息的產品，反之就投資按月付息或者按季付息的產品。

財富公元

是否划算，還是要根據自己的需求。至少考慮以下幾個因素：

一是3年期間可以不考慮流動性？也就是說，3年期間基本不用這筆錢;如果有可能用，不建議選“按月付息”方式，此種方式不可轉讓，只能提前支取，不僅按活期計息，前面支付過的利息還要扣除。

若不需考慮流動性，很划算;

二是本金100萬以上比較好。否則意義不大，而且3年到期，沒利息，也蠻沮喪的;

三是最好使用手機銀行。操作起來比較方便;

個人認為：選擇按月付息，主要是獲取複利。

怎樣獲取複利，關注我，我在頭條發了：“大額存單這樣存，可獲得更高收益----挖掘複利收益的空間”共同探討。

“按月付息”這種方法 每100萬元的收益相比一次性本金利息收益略多2500元 ；

PS：

1、目前交通銀行起存金額20萬3年期利率4.18%;按月付息，條件一樣;平安銀行相同。

2、不建議選5年期，時間太長，流動性太差，且利率基本與3年期相同。

請關注貝蒂A。

貝蒂A

在同等利率條件下，肯定是按月付息比到期一次性付息要好。

在具體實踐中，不同的商業銀行對大額存單有不同的條件，比如起存額度一般是20萬元，但是在存款利率、付息方式、是否可以提前支取等細節方面，會存在個性差異。

單就付息方式而言，就有按月付息、按季度付息、半年一付息、按年付息、到期付息五種，不同的大額存單產品可能採取不同的付息策略。

比如甲乙丙銀行同時有五年期大額存單，利率同為4.8%，甲銀行按照月付息，乙銀行按年付息，丙銀行到期付息。

如果同是100萬元，存到上述三家銀行，到期本息和分別是多少呢？

一、甲銀行

甲銀行每月付息0.4萬，付息60次共計24萬。儲戶支取利息之後，繼續拿去投資理財獲益。假如把錢存入餘額寶等貨幣基金，五年到期時又可以獲得收益大約1.86萬。這樣，五年到期本利合計為125.86萬元。

二、乙銀行

乙銀行按年付息4.8萬，付5次共計24萬。把每年的利息同樣購買餘額寶等貨幣基金，五年可以收益1.48萬元左右。這樣，五年到期總計為125.48萬元

三、丙銀行

丙銀行五年到期一次性支付本息，合計為124萬元。

通過比較可以看出，按月付息要好於按年付息，又好於到期一次性付息。而且，按月付息可以增加資金的流動性，滿足日常花費需求。

顏開財經

朋友們好！很明確的講：按月，或其他時間週期如周，季，年等，分期付息的大額存單，非常划算，不僅利率上與普通大額存單區別不大，而且避免了流動性風險，同時，變相提高了收益…深受歡迎！

首先來看普通大額存單，通常較基準利率上浮40~50%的利息，起存門檻，不同銀行在5萬（地域性商行信用社等）至20萬（國有或大型股份制銀行）之間，是定期存款的升級版！以時間和金額，換取更高的利息！通常到期後還本付息！深受歡迎！

來看按月付息的大額存單！與普通的大額存單，屬於同一類的產品，利率上基本相同，例如三年期，大額在3.89%-4.125%之間，分期計息的產品也在4%左右！但是分期付息卻有諸多的優勢：

1，解決了流動性問題！提前支取，不再存在按活期計息0.35的問題！牢牢的鎖定利率！（注：部分按月付息大額存單，提前支取，會按活期或靠檔計息，需要扣除相應的利息，購買時建議詳詢）

2，變相提高了收益！例如按月收到的利息，再次存入，又是一筆不小的收入，相當於，本益共同獲益，小驢打滾…

綜上所述：按月付息的大額存單不僅利率沒有損失，反而提高了綜合性的收益，從根源上解決了流動性的問題，金融競爭的結果，也是產品創新的一個例子！而且不改變，大額存單的性質！依然屬於正規存款，享受存款制度保護！深受咱老百姓的歡迎！

理財迦

大額存單按照支付利息方式不同，分為按月付息型和到期一次性還本付息。

大額存單按月付息的付息日是從起息日開始按對月的間隔週期進行付息，不受節假日影響。比如你2019年1月2日購買了按月付息大額存單，則之後每月的2日會收到利息。

就拿交通銀行的按月付息大額存單來說吧，其實它執行的利率還是定期利率，只不過是分每月把利息給你而已。不過按月付息大額存單要提前支取的話，只能全額支取，提前支取後需要從本金裡把已付利息和實際利息差額補回來，提前支取靠檔計息。

總的來說，如果你在購買大額存單約定日期內沒有提前支取的需求，個人覺得按月付息還是比較划算的，起碼能解決日常生活中一部分資金需求。

關鍵字: 存單 銀行 財經