胡俊

案例：

什么是健康告知？

买过人身险的朋友肯定知道，投保时，要填写健康告知问卷。

健康告知

01.

被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时，有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。

02.

被保险人目前专职或兼职从事属于《特别职业表》中所列种类的职业。

03.

被保险人目前或过往有下列疾病、症状或情况： 良/恶性肿瘤、白血病、高血压、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级以上、脑梗死/脑出血、肾炎、肾功能不全、肾/输尿管结石、肝炎、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、精神病、肺结核、慢性阻塞性肺病、瘫痪、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、下肢静脉曲张、甲亢、甲状腺结节、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出症、克罗恩病（节段性肠炎）、先天性疾病、心肌病、慢性支气管炎、溃疡性结肠炎、痛风性关节炎、滥用药物史、酗酒史（酗酒是指平均每日酒精摄取量超过60克（男性）或40克（女性），每10克酒精摄取量相当于1杯（330ml）啤酒或半杯（150ml）葡萄酒或者45ml白酒）。

04.

被保险人过去1年内有存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸（新生儿黄疸已治愈的除外）、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻5公斤以上）、职业病、酒精中毒、其他药品中毒、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍。

05.

被保险人过去1年内有健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（有规律的服药超过1个月）；过去2年曾住院（不包括剖腹产/顺产/急性鼻炎/急性胃肠炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。

06.

女性被保险人：被保险人目前在妊娠过程中，或有医生或体检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外孕、子宫内膜异位、子宫肌腺症、子宫肌瘤、宫颈炎、阴道炎、盆腔炎、月经失调。

07.

2周岁以下被保险人：出生时体重小于2.5公斤，或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况。

▲某医疗险健康问卷示例

简单来讲，保险公司要根据被保险人的健康状况来决定承保情况，把哪些健康状况不佳的群体排斥在外，从而降低保险产品费率（让产品更便宜）和提高公司经营效益。

健康告知的核保结论

健康告知后，通常有如下几点核保结论：

1. 标准体承保

完全符合承保健康要求，正常承保。

2. 加费承保

基本符合承保健康要求，但某项疾病会大幅增加理赔的概率，多收点保费承保。

3. 除外承保

基本符合承保健康要求，但某项疾病未来理赔的概率非常大，保险公司不想承担这部分风险，但是愿意承担这项风险之外的部分，因此采用除外承保。

4. 延期

由于某项疾病的存在还无法确定是否承保，需要观察一段时间，看这项疾病是往好的方向发展还是继续恶化，时间节点后再决定是否承保。

5. 拒保

身体健康状况已经达到理赔的要求或未来理赔的概率非常大，保险公司不愿意承保。

常见疾病健康告知结论

健康告知与理赔的关系

《保险法》第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

保险法解读：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

从这句话看出，保险人有问，投保人就应该如实回答，保险人未问到，投保人可以不回答，因此，保险的如实告知是有限告知。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

从这句话看出，投保人故意不如实告知，保险公司是可以拒赔并不退保费的；投保人因重大过失未如实告知，对保险事故的发生有重要影响的，保险公司可以拒赔，但应当退保费，

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这条被称为被保险人的“尚方宝剑”，两年不可抗辩条款，更多的是为了保护被保人的。是否买完保险超过两年，不管有无如实告知都能赔呢？不见得，如果确实是带病投保，两年后病情加重或复发，保险公司还是可以拒赔的。

健康告知与后续理赔是否顺利息息相关，正确合理告知在买保险时显得非常重要，投保人一定要引起重视，不要存在侥幸心理，互联网如此发达的今天，留下的一点蛛丝马迹都能够查得清清楚楚。

案例解析

平安拒赔是很正常的一个动作，保险公司核赔员的核赔依据是如下三种：保险合同、法院判决书、案件通融赔付决定书，目前核赔员的理赔材料就是客户提供的疾病资料和案件调查取得的1级高血压材料，因此拒赔依据是未如实健康告知。

首先，看1级高血压核保结论，医疗险一般拒保，部分医疗险部分除外承保。

其次，看1级高血压对甲状腺癌是否有严重的影响，要说1级高血压对甲状腺癌有严重影响有点牵强。

再次，从1级高血压的测量值来看很轻微，并且一次的测量就诊断高血压不太严谨，对于这种情况，投保人更多的是不会太放在心里，说投保人故意隐瞒也比较牵强，更加符合过失未如实告知。

综合以上情况，被保人可以通过协商或诉讼的途径维权，取得最终赔付的可能性较大。有兴趣的可以去知乎看看专业人士的解答。

三木总结

健康告知很重要，不要为了投保便利而马虎对待，这样会给未来的理赔埋下一颗不定时的雷。

不要担心如实告知后买不了保险，很多保险公司的核保尺度不一样，核保员的标准也有差异，同时多投几家说不定就有戏了。

健康告知是有限告知，有问就答，没问就不答，不要一股脑说多余的话。

三木话险

得（大）病的人不建议购买重疾险，可以买意外险和理财保险，如果你要买健康险，一定要把以前的住院情况如实告知。

举个例子，客户张三之前因为身体某个部位的疾病住院，在投保的时候必须如实告知给保险公司。如果张三在这个时候不如实告知，那么以后张三如果还是这个部位发病，保险公司是很大概率不给你赔的。有人会问，那除了这个部位患病呢，那么保险公司是可以给你赔偿的。所以，如实告知的环节一定要注意，你如实告知了，保险公司会看你的病例再决定是否准予投保。如果你如实告知了，保险公司还给你承保了，那么无论以后发生啥疾病，保险公司都是会给你理赔的。

我是独行彩云间，85后，喜欢旅行，骑车，摄影。从业7年多，欢迎大家关注，点赞，留言。

独行彩云间

先说结论，具体要看什么病！

因为具体不知道是什么病，之后可以私信联系我

举几个例子吧

1.比如乙肝携带者、乙肝小三阳

百万医疗：支付宝好医保，平安e生保、微信百万医疗可以智能核保，可以承保

重疾险 ：国华盖世英雄、国华紫霞仙子、支付宝重疾险，都可以直接投保

意外险 ：可以正常投保

定寿 ：大部分都可以正常投保

2.乙肝大三阳

重疾险 ：弘康A+B,支付宝重疾险

意外险 ：可以正常投保

定 寿 ：要看具体产品

自保叔

具体得看什么病，有一些特殊的险种会保特殊的疾病，比如高血压和糖尿病可以买的保并发症的，但是所有的保险都是有等待期的，就是为了防止逆选择（带病投保）。哪怕可以买的健康险，也不会有健康的人选择多（感冒发烧这种不算），而且如果因为生病想买保险，部分险种需要治愈后几个月甚至更长时间（和疾病的严重性有关），所以最好还是在健康的当下买最合适，选择也更多，一旦有问题就不是你选择保险，而是保险公司选择你。

保险经纪人木子

具体看什么病，买什么产品，买哪家公司的产品？

针对不同的既往病史，不同的保险公司，不同的产品，会有不同的核保结果。比如三高患者可以买防癌医疗险。一般的疾病，多数保险的多数产品都能保。

为保险起见，建议同时投保多家保险公司，哪家核保宽松选择哪家。

蒋姓超独立理财规划师

这个主要是看得了什么病。

不过一些重大疾病类保险和医疗保险，其实相对来说都很严，譬如一些常见病的高血压，糖尿病，结节之类，都很难投保。

不过如果不是特别严重的疾病，还是可以投保防癌险。

如果要是特别严重的病，估计就只能投保意外险了。

希望以上回答对你有帮助。

财富汇盈金融界百保箱

首先要看是什么病，情况如实告知，根据保险公司的核保政策（每家可能都不会一样）要么拒保，要么可以承保，承保的话还分正常承保，加费承保或者除外责任。

關鍵字: 保险 高血压 低危