树底下吃西瓜
在房价上涨还没那么离谱的年代，租金水平与房价水平还处于相对合理的区间，以租还贷是一种不错的理财方式。
只需付个首付，靠租金就能还房贷，租金还会逐年上涨，而月供基本不变，还完后房子是自己的，还能享受房产升值带来的福利，显然是很好的。
但是到了2019年，以租还贷已经行不通了，可以说这样理财容易出现巨大损失。
之所以这样讲，自然是因为当下房价太高了，靠租金一般还不起房贷，甚至会有不小的差额。
假如在二线城市付个首付30万元，贷款100万元买套两居，一年租金4万元。即使按照很低的房贷基准利率4.90%，等额本息20年下来每月还贷都要6544元，一年下来要7.8万元。这样不但不够用，每年还要再贴3.8万元才行。
实际上，现在国内城市租售比普遍在2%以下，也就是市值100万元的房子一年租金不过2万元。
如果是在一线城市买一套500万元的房子，一年租金不过是10万元，但是首付150万元，贷款350万元的话，每月还款都要2.29万元，一年下来要27.5万元，显然远远不够。
住房是这样，商铺更可怕。要知道商铺首付就要50%，最长只能贷10年，贷款利率往往高达7.20%，即使租售比达到5%，租金也是远远不够还贷款的。
假如一套商铺200万元，首付100万元，每月还款1.17万元，即使能租出去10万元，也会有4万元的缺口。何况商铺谁也不能保证一直有人租，一旦找不到合适的人租或者给不出更高的租金，那么还款压力是相当大的。
实际上，现在房产已经失去投资价值了，回报率甚至不如银行存款，而风险在不断加大。如今的房产已经严重产能过剩，而城市住房空置率普遍20%以上，商铺经营者盈利状况欠佳，未来租金水平还有下降空间。
房产税三年内有望落地，届时持有房产成本增加；高房价下有能力接手并且有意愿接盘的人已经越来越少，房产流动性极差，一不小心就会烂在手里，在这种情况下，以租还贷的理财方式基本不用考虑了。
财智成功
我不知道划不划算，至少我是用以租养贷的方式。
我的是公寓来的，50方左右。我的房子供20年。月供1318元。而我出租的是1600的房租，咋都不包。物业费，宽带费和水电费之类的费用全部是租客自己付。现在先不说我供20年的事。至少可以低了我的月租还有剩余可以付我自己目前在外租的房子的房租，你们应该会好奇我怎么不住自己的房子吧。其实能住自己的房子肯定是最好了，想干嘛就干嘛的……
不过我买房子时的首付是刷了信用卡的钱，我现在首先想到的事努力把信用卡的钱还了一半之后。就可以重新装修那个房子，刚开始是精装的，我只需买家具就可以出租了，这一点对于我来说是挺好的。
芦苇小路
先讲讲我的以租还贷的模式，2013年购买，总房款53万，首付38万，贷款15万，利率5.39%，贷15年，已还4万，月供1300，年租金20000，基本上每月还完贷款还能剩一些。目前房子能卖70万以上，按当前时间来算，那到底是理财合适还是买房子合适那，我们通过
理财：38万，6年，保守利率4.5%，复利总额为494858.85
购房：70万-11万+（20000-1300×12）×6=616400
这样看上去好像是买房子合适，核心的原因是房价上涨，房租与房款的比例。
那么买房子一定比理财赚钱吗？非也，2018年时手上又有一些钱，打算再买一套小房，后来通过计算打消了念头，具体原因看数据吧：
先列前提条件，以10年为期限：
房产：
总房款80万
首付：32万
贷款：48万
贷款利率：4.9%
期限：20
理财：
总金额：80万
利率：4.5%
1 全款买房
10年后
房产收益=80×上涨率+23.77
理财收益=80+44.24
当房价上涨超过25%时，买房有优势。
2 贷款买房
贷款付出：
已还款:376959.6(月供×12×10)
剩余本金:295611.87
房产收益=80×上涨率+23.47-37.7-29.56
理财收益=32+17.70+16.69，
16.69是假设将之前房贷月供与租金收益之差作为每月定存的金额，120个月，4.5%利率
当房价上涨超过37.7%时，买房有优势。
Sky1980
呵呵，显然很不稳妥。
中国的房屋租售比一直都太低了，房租要远低于月供，这哪是什么理财方式啊，只不过是减轻房贷压力的一种方式而已。
比如在北京地区，你的月供1.5万元，房租可能只有5000元钱。
为什么房租要远低于房贷，大家还热衷于买房？主要有以下原因：
1、过去房价涨幅太大
过去十多年，中国房价持续大涨，虽然从眼前来看，房租远低于月供，但是随着房价不断上涨，房租也跟随上涨，不管是用于出租，还是投资再卖掉，买房人都赚大发了。
不过这种现象可能要暂时告一段落了，中国房价已经告别大幅增长的阶段，部分城市房价可能有下降的风险。
2、刚需族必须上车
中国人结婚一般都得要买房，即使当下不买，过几年有条件了也会买，没有谁是一辈子租房过日子的。所以，刚需族有钱了，即使房价很高，即使房贷高于房租，也会努力买房。
此外，还有很多家长是为了孩子上学买了学区房，对这些家长来说，也算是半刚需吧。
买房贷款，还是要量力而行，不要给自己太大压力，也不要指望着未来房价大涨卖掉赚差价。
小斯笔记
从租售比看，实际上难度很大。这只是一笔简单的账目。
现下的租售比，租金占比最高的大概是大连，3.66%，北上广深大多集中在1.5%到1.9%之间，我们在数据上体现乐观一点，就说租售比2%。100万的房子一年租金2%，如今房子贷款算五成，50万的贷款，如今房贷利率首套房大概均线在5.4%（数据取数接近平均，方便粗略计算），那么一年利息2.7万。简单的看，2.7万的利息2万的租金。
上面说现阶段不合适，但并没有说个别区域不同价格不同贷款额都不合适。如果房价出现下降，或者极少情况的租金开始上升，这个格局就有可能改变，当然，实质上这还没有计算税收，计算房屋维护，计算装修。
针对存量空余住房拥有者，实际上“以租还贷”是必须的，如果你还没有买房，而你是奔着这个理财方式去的，那么先做计算题，再做决策。当然有人说房价一定会涨涨涨，未来还有一笔巨大的房屋买卖差价。
我想说，房屋差价关键靠信仰，算不出来的。
凯恩斯
以租养贷的理财方式，来买房，目前在我们身边的人还是比较尴尬的，主要是我们房地产，发展的模式不同，主要是盖新房子的比较多，买新房子的人也比较多，就会把房价吹高，房价高了，租金上不去，势必会造成租赁市场的尴尬，因为我们没有租房子的这种意识，每个人都想有个家，都倾向于买房子，新房卖的多，租赁市场就不繁荣。
又加上杠杆比较高，那么必然会造成租金价格的一些优势不够多，那就显得比较尴尬了，多数人不能做到，以租养贷，多少也要贴点，但是随着时间的推移，部分人也有可能会实现，在这里说点废话，看一看，怎么实现以租养贷呢？
第一个方法，减少杠杆，多点首付，少点按揭，那么重的还款量就比较少，月还款额就比较小，距离以租养贷的这种稳妥的理财方式，越接近，这是一个非常好的办法，特别是商业地产，公寓，在一些旅游城市，目前的收益率，应该还算可以，可是多数人都想的是，以极少的投入，赚更多的收益，减少杠杆，明显不太现实，以租养贷就尴尬了。
第二个方法，去做选择，选择优质的资产，做到以租养贷也是可以的，特别是商业地产，住宅做到，以租养贷，太难了，因为房价太高了，做到以足养大真的是，需要太多的睿智，但是选择一些比较优质的商业地产，经过养一段时间，可以做到，但是商业地产的杠杆率比较低，只能按揭50%以下，还有就是坐时间差，十年前买的房，今天租出去一定能，以租养贷，大差不差，除此之外，别无他择，当然还有一些其它的办法，这里就不多讲了。
好了，就说这么多吧！关于投资购房，还有什么其他的疑问，可以随时关注公众号，乐福居，这里会有一系列关于购房的一些小常识，等你来哦。
乐福居
楼主理财方式是买房，手段是"以租还贷”。
十年前，房价还没大涨，一些地段好的楼盘按揭购买后，简单装修再出租，月租能抵月按揭款。这种情况采用“以租还贷”购房来理财，是很理想的一种投资，我身边也有朋友通过此方式购了多套房，财富实现了快速积累！
现目前，房价已大幅上涨，租售比大幅下降，许多城市买房月租金远低于每月按揭款，以租是还不了贷！
若想采用“以租还贷"买房来理财，前提是买房未来几年会大幅上涨，才能实现预期收益。
黄鑫谈股论经
以租还贷，是建立在租售比合理的情况下，现在国内一二线城市的租售比都低于银行存款利率，还划算吗？
比如二线城市200万在城里也就买个小房子，五六十平左右，出租三千块一个月不得了了，一年3.6万，租售比1.8%。银行一年期存款基准利率1.5%，不少银行可以做到上浮50%，就是2.25%，两百万一年存银行还有稳定的4万五千块钱，要是换成货币基金或智能存款，200万一年有个七八万收入不成问题啊。
全款买房收租金的理财方式不靠谱，贷款买房出租呢？
更不靠谱啊，贷款买房的房租比起月供来要少很多啊，首套房贷利率虽然下调，但仍然都是上浮10%以上啊，利率5.5%左右，比租售比高很多啊。
2019年想要稳妥的理财方式，大部分资金还是以存款为主，大额存单，智能存款各占一半，剩下两成左右资金参与风险稍微高一些的理财，兼顾灵活性，可以随时转换战场，看着A股过完年来连续上攻，短期政策有效啊，长期来看还不一定，可以择机进入呀。
财来不会晚
以租还贷的理财逻辑在于，未来房价上涨，这样你就能用低成本（杠杆），来稳定的（以租还贷）来获得房地产增长的收益。
但是如果房价不涨，其实没差别。
大良儿讲产品
我就是这样干的，买的70万的房，含装修，每月收租金2400，20年的贷款，每月支按揭2300，还剩100元。觉得还划算。
