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俗話說“不怕一萬，就怕萬一”。如果考慮問題的出發點老是“萬一”，而不按照“一萬”常規出牌，這人生活得也有點太累。

關於銀行存款保險制度，在此簡單地說兩句。

凡是經銀（保）監會（局）批准設立的經營人民幣業務的商業銀行——不管是大銀行、小銀行、民營銀行、互聯網銀行，只要是從個人或企業招攬儲蓄存款，都必須:一是向央行繳存存款準備金，二是向存款保險基金交保險。

以上兩點措施，一是為了確保儲戶提現的要求，一是為了確保存款的安全。雖然說銀行倒閉的可能性微乎其微，但是假如不幸萬一銀行破產倒閉了，那就先對破產銀行進行清算，清算收回的資金先兌付客戶的存款，如果不能全部支付，再由存款保險基金負責兜底償付50萬元。

這樣解釋，對於50萬元以內的本息安全，其實跟在哪家銀行存款沒有太大關係，而是跟央行和存款保險制度有關係。說到底，只要國家長治久安政通人和繁榮昌盛，央行就倒閉不了，存款保險基金就可以負起責任，對儲戶的存款進行50萬元兜底。

因此，如果微眾銀行倒閉了，請先向騰訊要錢，如果騰訊和馬化騰付不起，由中國人民銀行存款保險基金負責50萬元兜底償付。

最後，真為擔心銀行倒閉的人感到心累，有這個心思還不如去掙夠50萬存銀行，然後盼著它多給點利息，大家說是不是這個理？

顏開財經

微眾銀行是我國銀保監會首次獲批開業的五家民營銀行之一。按照監管要求，民營銀行只能最多在總行所在地設立一家營業部，其他地方不得設立分支機構，這是政策規定。因此，很多民營銀行成為了網絡銀行，但是仍然不能改變其商業銀行的本性。所以，民營銀行在對客戶存款保護方面，仍然適用存款保險條例，而且必須依法合規經營。按照存款保險條例規定，境內所有商業銀行和農村信用社等吸收存款的銀行業金融機構必須投保存款保險，即向存款保險基金管理機構繳納保費，為吸收的存款提供必要保護。

存款保險基金管理機構是什麼？它是中國人民銀行即央行下設的一個專門機構，主要負責各家銀行存款保險費率制定、保費徵收、監督檢查、基金運用管理以及存款保險的理賠等事宜。據有關消息，未來可能單設掛牌落地。

存款保險基金管理機構如何償付客戶存款？

1.明確規定同一個人在同一家銀行最高償付額為50萬，且包括本金和利息。這是目前央行制定的標準，並非固定不變，央行會根據國民經濟發展以及居民收入情況實施動態調整，並報國務院批准執行。

2.償付資金來源。一是各家商業銀行繳納的保費；二是破產銀行清算中分配的財產；三是保險基金的投資收益；四是其他合法收入。

3.償付方式有三種。一是由存款保險基金管理機構直接償付；二是委託其他商業銀行代為償付，即兼併或重組接收銀行支付；三是共同支付。

4.客戶什麼時候可以拿到存款？存款保險條例明確規定，自存款行宣佈被存款保險基金管理機構接管，或被撤銷，或法院裁定銀行破產之日起，存款保險基金管理機構應當在7個工作日內足額償付存款。

民營銀行沒有線下實體店，只是經營模式的轉變，但萬變不離其宗，始終是一家合法的，受到監管的吸收存款的銀行業金融機構，那就必須為客戶存款投保，讓老百姓放心。

龍門山財經

這可能是很多人所顧慮的，但是，大可放心。

無論有沒有實體店，只要是國家審批通過的銀行，都在存款保險基金保障範圍內，如果銀行倒閉了，個人客戶50萬之內本息有國家存款保險基金負責賠償，並不是通過已經破產的銀行賠付，而是通過指定的其他銀行進賠付，一般情況下會委託國有大型銀行負責的。

存款保險基金管理機構現設在中國人民銀行內，將來有可能獨立出來。目前來看，既然在人行，擔保責任就是由國家承擔的，因此安全性毋庸置疑。

國家存款保信基金代償後，也會向破產銀行進行索賠的，根據破產清算額進行結算，因此保險基金並不一定損失很多。

另外一個問題就是，電子銀行如何確認投資者的存款憑證？這一點也不用擔心，只要您在銀行的存款，銀行都會把信息上傳到國家監管機構，那裡有完整的存款信息，所以，會據此對您進行賠償的。當然，您最好自己留有一定的憑據進行核對。

有些銀行宣稱的銀行存款，可能並未納入銀行表內，是不受存款保險基金直接保障的，比如有的結構性存款、創新存款等等，但是這個很難區分，真偽只有銀行自己知道。

互金直通車

根據2015年國務院頒佈的《存款保險條例》第二條及第三條規定：在我國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構，應當依照本條例的規定向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，並採取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

也就說，銀行破產倒閉之後，這50萬元並非是由銀行賠付的，而是要向存款保險基金管理機構求償的。

舉個例子：目前商業銀行平均繳納的存款費率為0.02%，也就說你到銀行存1萬元，銀行就要繳納2元到存款保險基金，10萬元就要繳納20元，依次類推。且這部分資金，存款保險基金管理者還會用於投資低風險的產品來形成錢生錢的狀況。我國有四千多家商業銀行，如果說短時間內，大量的銀行倒閉或者說出現四大行這個量級的銀行倒閉，那麼存款保險基金或許不夠賠償，但是如果僅僅是某家地方中小銀行倒閉的話，存款保險基金裡的資金肯定足夠賠付該行的全部儲戶每個50萬元的限額。

自1949年我國成立至今，僅出現過兩次銀行倒閉的案例，分別為；海南發展銀行以及河北省肅寧縣尚村農信社，所以說在我國銀行破產倒閉的概率極低。而存款保險基金的規模是一直在不斷增長的，四大行這類全球性系統重要銀行又不能倒閉（已經屬於大而不能倒的企業了），因此只要短期內不出現大規模的地方中小銀行及民營銀行的倒閉潮，那麼就不用擔心賠付的問題。

民營銀行

民營銀行雖然實力弱點，但是其背後的股東也都是當地的知名大企業，再者銀行的天然的屬性註定了只要不違規，基本就是躺賺的企業，所以民營銀行的安全性還是有保障的。此外民營銀行的規模都不大，即使目前的17家民營銀行一次性全部倒閉，存款保險基金仍然有足夠的能力償還。

鯉行者

不是有網點，銀行倒閉了你就能拿回錢的。

首先要看下，不管是線上的還是線下的，它都是一個“銀行”，要開銀行，是要經過國家的許可的，也就說在後期的運營中，也都是按照銀行的一些標準來做，並不會風險就更大一些。

以撥備金來講，會按照交易和收益情況，按一定比例的收益劃撥到風險撥備金上。目前微眾銀行的撥備金是900%，傳統銀行的撥備金才200%+，從這個風險撥備金上可以看出微眾比傳統銀行還要更安全一些。例如微眾17年的實際利潤是30億，但是做出來的只有14.8億，剩餘部分就是作為風險準備金了。

以微眾的成立來講，2014年國家只批准了5家互聯網民營銀行，微眾一家，網商銀行一家，在政策方面不用擔心。

在風控方面，微眾依託騰訊這麼大的公司，技術方面不在話下，對於風險的把控在與模型設計上，加上傳統金融行業人才，所以比一般銀行來講，風控把握不會太差。

有財的紋姐姐

目前中國還沒有真正意義上銀行破產的實例。之前海南發展銀行資不抵債，被政府指派其他銀行接收，實際上是財政兜底了。所以現在不要說普通人，就算是銀行存款保險公司的人恐怕也不能說清楚理賠程序。

但是，理論上的模式可以參照一般企業破產的程序來分析。按照中國的破產法，在法院宣佈企業破產之後，會有法院牽頭組成破產清算管理委員會，這個委員會一般會包括法院聘請的律師和會計師，以及政府相關人員還有企業的主要債權人。在委員會成立之後就會在當地媒體上發佈破產公告，在破產公告中會要求債權人在指定期限內前往指定地點申報登記債權。期限過了以後，在破產未完全清算結束之前，債權人依然可以前往破產委員會登記，但是清償資產會受到限制。只能在其他債權人清償完畢之後接受清償。企業的資產在經過清算之後會按照政府稅款，員工的薪酬，抵押負債和信用負債，優先股，普通股的順序依次清償。

銀行的破產程序應該要特殊一些。但無論如何在破產法當中都強調債權必須主動申報。對於像民營銀行這樣沒有實體經營網點的企業，在申報模式上可能依然會沿用現在的做法。舉例而言，網商銀行是阿里巴巴集團下屬企業。註冊地應該是在浙江杭州。如果發生破產，按照屬地管轄權的原則，此類企業破產應當由杭州市中級人民法院受理。杭州市中級人民法院在接受了該銀行的破產請求之後，一般會在杭州當地尋找一家律師事務所，牽頭組建破產管理委員會。債權申報地點一般設立在該律師事務所內。也就是說，如果你是在北京生活，通過手機向網商銀行存入了100萬元。現在本息合計110萬元。那麼恐怕你很難在網上完成這個債權申報，也就是說你必須自行前往杭州申報債權。按照破產處置的一般慣例，相關的費用由債權人自行承擔。而按照目前的存款保險制度，在確認銀行破產之後。不必等到銀行全部清算完畢，存款保險公司可以根據驗證過的存款債權向存款人提供不高於50萬元的保險補償。同時，按照美國的處理習慣存款保險公司獲得該部分清償存款的代位處置權。中國應該也是如此。也就是說在銀行資產的清償順序過程當中，存款保險公司可以參與其中，但是以清償總量為上限。假如說，網商銀行的資產不能完全賠償存款保險公司。那麼按照比例支付原則，存款保險公司可以獲得部分清償。同時，該存款人60萬元的存款本息作為其個人投資損失沒有獲得任何清償。假如說，網商銀行的資產在完全賠償存款保險公司之後還有剩餘，一般可按照比例返還給這些存款人。假設該存款人獲得了10萬元的資產清償。那麼他的損失就是50萬元。

存款保險的主要作用有兩點。第一是保障小額儲戶，50萬元可以覆蓋一個銀行80%以上的儲戶，也就是說可以讓中低收入階層的存款得到100%的保障，第二是可以讓儲戶以最快速度獲得清償。一般來說，破產清償的速度是非常慢的。因為這涉及到債權確認和清償的順序確認，再加上資產的確認，以及相關的處置。大部分企業的破產案需要2~3年時間才能清理完畢，有些大型破產案的清償時間可達5年以上。而破產清償款的給付是破產的最後一個程序。換句話說從破產開始到拿到錢的時間最少也得兩三年，多的五六年。如果以這種速度清償的話，會對很多低收入階層的民眾形成嚴重的傷害。而存款保險的清償速度非常快，一般可以在一兩個月內解決。

zyb38537240

我覺得你這個問題理解的有點偏。

第一，所謂賠付，是由存款保險賠付，並不需要找誰賠付，理論上到時候有人找你賠付，因為存款保險制度規定，由銀行被強制為儲戶的存款購買保險，一旦銀行倒閉，由承保的保險公司負責賠償，而不是說儲戶找保險公司去賠付。

第二，騰訊牽頭的微眾銀行也好，支付寶牽頭的網商銀行也罷，雖然都是沒有實體網店運營的網絡銀行，但是這只是他們的經營策略而已，它們都是正兒八經經過審批的民營銀行主體，屬於正規金融機構，受到存款保險保障範圍內，這點不需要擔心。

第三，因為在儲戶當地沒有物理網點，如果真的遇到維權問題，確實有些麻煩，可能會涉及到一個在哪備案在哪受理的問題，現在說怎麼處理為時尚早，因為這是一個沒有先例的創新，沒有可以借鑑的，只能到時候等消息，另外，馬化騰和馬雲為了自己的聲譽，我想也不會輕易它們倒閉，所以現在說這個有些杞人憂天的意思。

鑫財經

　　依據《存款保險條例》50萬及以下本息可以在存款保險基金中得到全額賠付，而超出50萬部分的本息得在銀行清算中受償。

　　一般企業破產倒閉，企業會通過股東會或股東大會決議向人民法院申請宣告破產，然後人民法院應當自宣告企業破產之日起15日內成立清算組，接管破產企業。而所謂的清算組就是破產管理人，職責是對破產財產進行保管、清理、估價、處分和要配的清算。

　　如果銀行倒閉，清算組就會接管銀行清算工作，那麼清算組就會對存款人進行相應的引導，比如通過短信電話或者報刊網站等公告的方式告知存款人如何辦理賠付手續。那麼存款人只需要按照相應的流程就可以獲得本息50萬及以下的全額賠付，而居於2015年《存款保險條例》實施以來還未出現商業銀行破產倒閉情況，具體賠付流程還不明確，到真正出現銀行破產倒閉就會有明確的賠付流程，這一點存款人倒不必過於擔心。

　　如果存款金額超過50萬，那麼50萬可以得到存款保險基金先行墊付的50萬賠付，而超過50萬部分則在銀行破產清算中受償。具體的受償流程，相應的清算組也會聯繫你或者通過公告的形式告知存款人辦理相關手續，最終得到相應的受償（具體的金額要看清算結果）。

　　其中破產清償次序為：清算費用-職工工資、社會保險費用、法定補償金和應繳稅款-相關債務-股權分配。

　　即按照破產清償次序，存款人作為債權人，應排在股東前面。如果股東最終還可以分配，那麼超過50萬存款的部分資金同樣可以得到全額賠付。

三人聚眾

我對京東金融的銀行+代理的銀行業務心存疑惑，數據安全和商業信譽，有保障嗎？銀行認賬嗎？

自由客x

說是五年期儲蓄存款既沒有電子憑證也沒有紙質存單 銀行倒閉後 人家說是理財產品 到那時拿什麼證明是儲蓄存款？

關鍵字: 財經 萬一 銀行