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俗话说“不怕一万，就怕万一”。如果考虑问题的出发点老是“万一”，而不按照“一万”常规出牌，这人生活得也有点太累。

关于银行存款保险制度，在此简单地说两句。

凡是经银（保）监会（局）批准设立的经营人民币业务的商业银行——不管是大银行、小银行、民营银行、互联网银行，只要是从个人或企业招揽储蓄存款，都必须:一是向央行缴存存款准备金，二是向存款保险基金交保险。

以上两点措施，一是为了确保储户提现的要求，一是为了确保存款的安全。虽然说银行倒闭的可能性微乎其微，但是假如不幸万一银行破产倒闭了，那就先对破产银行进行清算，清算收回的资金先兑付客户的存款，如果不能全部支付，再由存款保险基金负责兜底偿付50万元。

这样解释，对于50万元以内的本息安全，其实跟在哪家银行存款没有太大关系，而是跟央行和存款保险制度有关系。说到底，只要国家长治久安政通人和繁荣昌盛，央行就倒闭不了，存款保险基金就可以负起责任，对储户的存款进行50万元兜底。

因此，如果微众银行倒闭了，请先向腾讯要钱，如果腾讯和马化腾付不起，由中国人民银行存款保险基金负责50万元兜底偿付。

最后，真为担心银行倒闭的人感到心累，有这个心思还不如去挣够50万存银行，然后盼着它多给点利息，大家说是不是这个理？

颜开财经

微众银行是我国银保监会首次获批开业的五家民营银行之一。按照监管要求，民营银行只能最多在总行所在地设立一家营业部，其他地方不得设立分支机构，这是政策规定。因此，很多民营银行成为了网络银行，但是仍然不能改变其商业银行的本性。所以，民营银行在对客户存款保护方面，仍然适用存款保险条例，而且必须依法合规经营。按照存款保险条例规定，境内所有商业银行和农村信用社等吸收存款的银行业金融机构必须投保存款保险，即向存款保险基金管理机构缴纳保费，为吸收的存款提供必要保护。

存款保险基金管理机构是什么？它是中国人民银行即央行下设的一个专门机构，主要负责各家银行存款保险费率制定、保费征收、监督检查、基金运用管理以及存款保险的理赔等事宜。据有关消息，未来可能单设挂牌落地。

存款保险基金管理机构如何偿付客户存款？

1.明确规定同一个人在同一家银行最高偿付额为50万，且包括本金和利息。这是目前央行制定的标准，并非固定不变，央行会根据国民经济发展以及居民收入情况实施动态调整，并报国务院批准执行。

2.偿付资金来源。一是各家商业银行缴纳的保费；二是破产银行清算中分配的财产；三是保险基金的投资收益；四是其他合法收入。

3.偿付方式有三种。一是由存款保险基金管理机构直接偿付；二是委托其他商业银行代为偿付，即兼并或重组接收银行支付；三是共同支付。

4.客户什么时候可以拿到存款？存款保险条例明确规定，自存款行宣布被存款保险基金管理机构接管，或被撤销，或法院裁定银行破产之日起，存款保险基金管理机构应当在7个工作日内足额偿付存款。

民营银行没有线下实体店，只是经营模式的转变，但万变不离其宗，始终是一家合法的，受到监管的吸收存款的银行业金融机构，那就必须为客户存款投保，让老百姓放心。

龙门山财经

这可能是很多人所顾虑的，但是，大可放心。

无论有没有实体店，只要是国家审批通过的银行，都在存款保险基金保障范围内，如果银行倒闭了，个人客户50万之内本息有国家存款保险基金负责赔偿，并不是通过已经破产的银行赔付，而是通过指定的其他银行进赔付，一般情况下会委托国有大型银行负责的。

存款保险基金管理机构现设在中国人民银行内，将来有可能独立出来。目前来看，既然在人行，担保责任就是由国家承担的，因此安全性毋庸置疑。

国家存款保信基金代偿后，也会向破产银行进行索赔的，根据破产清算额进行结算，因此保险基金并不一定损失很多。

另外一个问题就是，电子银行如何确认投资者的存款凭证？这一点也不用担心，只要您在银行的存款，银行都会把信息上传到国家监管机构，那里有完整的存款信息，所以，会据此对您进行赔偿的。当然，您最好自己留有一定的凭据进行核对。

有些银行宣称的银行存款，可能并未纳入银行表内，是不受存款保险基金直接保障的，比如有的结构性存款、创新存款等等，但是这个很难区分，真伪只有银行自己知道。

互金直通车

根据2015年国务院颁布的《存款保险条例》第二条及第三条规定：在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照本条例的规定向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

也就说，银行破产倒闭之后，这50万元并非是由银行赔付的，而是要向存款保险基金管理机构求偿的。

举个例子：目前商业银行平均缴纳的存款费率为0.02%，也就说你到银行存1万元，银行就要缴纳2元到存款保险基金，10万元就要缴纳20元，依次类推。且这部分资金，存款保险基金管理者还会用于投资低风险的产品来形成钱生钱的状况。我国有四千多家商业银行，如果说短时间内，大量的银行倒闭或者说出现四大行这个量级的银行倒闭，那么存款保险基金或许不够赔偿，但是如果仅仅是某家地方中小银行倒闭的话，存款保险基金里的资金肯定足够赔付该行的全部储户每个50万元的限额。

自1949年我国成立至今，仅出现过两次银行倒闭的案例，分别为；海南发展银行以及河北省肃宁县尚村农信社，所以说在我国银行破产倒闭的概率极低。而存款保险基金的规模是一直在不断增长的，四大行这类全球性系统重要银行又不能倒闭（已经属于大而不能倒的企业了），因此只要短期内不出现大规模的地方中小银行及民营银行的倒闭潮，那么就不用担心赔付的问题。

民营银行

民营银行虽然实力弱点，但是其背后的股东也都是当地的知名大企业，再者银行的天然的属性注定了只要不违规，基本就是躺赚的企业，所以民营银行的安全性还是有保障的。此外民营银行的规模都不大，即使目前的17家民营银行一次性全部倒闭，存款保险基金仍然有足够的能力偿还。

鲤行者

不是有网点，银行倒闭了你就能拿回钱的。

首先要看下，不管是线上的还是线下的，它都是一个“银行”，要开银行，是要经过国家的许可的，也就说在后期的运营中，也都是按照银行的一些标准来做，并不会风险就更大一些。

以拨备金来讲，会按照交易和收益情况，按一定比例的收益划拨到风险拨备金上。目前微众银行的拨备金是900%，传统银行的拨备金才200%+，从这个风险拨备金上可以看出微众比传统银行还要更安全一些。例如微众17年的实际利润是30亿，但是做出来的只有14.8亿，剩余部分就是作为风险准备金了。

以微众的成立来讲，2014年国家只批准了5家互联网民营银行，微众一家，网商银行一家，在政策方面不用担心。

在风控方面，微众依托腾讯这么大的公司，技术方面不在话下，对于风险的把控在与模型设计上，加上传统金融行业人才，所以比一般银行来讲，风控把握不会太差。

有财的纹姐姐

目前中国还没有真正意义上银行破产的实例。之前海南发展银行资不抵债，被政府指派其他银行接收，实际上是财政兜底了。所以现在不要说普通人，就算是银行存款保险公司的人恐怕也不能说清楚理赔程序。

但是，理论上的模式可以参照一般企业破产的程序来分析。按照中国的破产法，在法院宣布企业破产之后，会有法院牵头组成破产清算管理委员会，这个委员会一般会包括法院聘请的律师和会计师，以及政府相关人员还有企业的主要债权人。在委员会成立之后就会在当地媒体上发布破产公告，在破产公告中会要求债权人在指定期限内前往指定地点申报登记债权。期限过了以后，在破产未完全清算结束之前，债权人依然可以前往破产委员会登记，但是清偿资产会受到限制。只能在其他债权人清偿完毕之后接受清偿。企业的资产在经过清算之后会按照政府税款，员工的薪酬，抵押负债和信用负债，优先股，普通股的顺序依次清偿。

银行的破产程序应该要特殊一些。但无论如何在破产法当中都强调债权必须主动申报。对于像民营银行这样没有实体经营网点的企业，在申报模式上可能依然会沿用现在的做法。举例而言，网商银行是阿里巴巴集团下属企业。注册地应该是在浙江杭州。如果发生破产，按照属地管辖权的原则，此类企业破产应当由杭州市中级人民法院受理。杭州市中级人民法院在接受了该银行的破产请求之后，一般会在杭州当地寻找一家律师事务所，牵头组建破产管理委员会。债权申报地点一般设立在该律师事务所内。也就是说，如果你是在北京生活，通过手机向网商银行存入了100万元。现在本息合计110万元。那么恐怕你很难在网上完成这个债权申报，也就是说你必须自行前往杭州申报债权。按照破产处置的一般惯例，相关的费用由债权人自行承担。而按照目前的存款保险制度，在确认银行破产之后。不必等到银行全部清算完毕，存款保险公司可以根据验证过的存款债权向存款人提供不高于50万元的保险补偿。同时，按照美国的处理习惯存款保险公司获得该部分清偿存款的代位处置权。中国应该也是如此。也就是说在银行资产的清偿顺序过程当中，存款保险公司可以参与其中，但是以清偿总量为上限。假如说，网商银行的资产不能完全赔偿存款保险公司。那么按照比例支付原则，存款保险公司可以获得部分清偿。同时，该存款人60万元的存款本息作为其个人投资损失没有获得任何清偿。假如说，网商银行的资产在完全赔偿存款保险公司之后还有剩余，一般可按照比例返还给这些存款人。假设该存款人获得了10万元的资产清偿。那么他的损失就是50万元。

存款保险的主要作用有两点。第一是保障小额储户，50万元可以覆盖一个银行80%以上的储户，也就是说可以让中低收入阶层的存款得到100%的保障，第二是可以让储户以最快速度获得清偿。一般来说，破产清偿的速度是非常慢的。因为这涉及到债权确认和清偿的顺序确认，再加上资产的确认，以及相关的处置。大部分企业的破产案需要2~3年时间才能清理完毕，有些大型破产案的清偿时间可达5年以上。而破产清偿款的给付是破产的最后一个程序。换句话说从破产开始到拿到钱的时间最少也得两三年，多的五六年。如果以这种速度清偿的话，会对很多低收入阶层的民众形成严重的伤害。而存款保险的清偿速度非常快，一般可以在一两个月内解决。

zyb38537240

我觉得你这个问题理解的有点偏。

第一，所谓赔付，是由存款保险赔付，并不需要找谁赔付，理论上到时候有人找你赔付，因为存款保险制度规定，由银行被强制为储户的存款购买保险，一旦银行倒闭，由承保的保险公司负责赔偿，而不是说储户找保险公司去赔付。

第二，腾讯牵头的微众银行也好，支付宝牵头的网商银行也罢，虽然都是没有实体网店运营的网络银行，但是这只是他们的经营策略而已，它们都是正儿八经经过审批的民营银行主体，属于正规金融机构，受到存款保险保障范围内，这点不需要担心。

第三，因为在储户当地没有物理网点，如果真的遇到维权问题，确实有些麻烦，可能会涉及到一个在哪备案在哪受理的问题，现在说怎么处理为时尚早，因为这是一个没有先例的创新，没有可以借鉴的，只能到时候等消息，另外，马化腾和马云为了自己的声誉，我想也不会轻易它们倒闭，所以现在说这个有些杞人忧天的意思。

鑫财经

　　依据《存款保险条例》50万及以下本息可以在存款保险基金中得到全额赔付，而超出50万部分的本息得在银行清算中受偿。

　　一般企业破产倒闭，企业会通过股东会或股东大会决议向人民法院申请宣告破产，然后人民法院应当自宣告企业破产之日起15日内成立清算组，接管破产企业。而所谓的清算组就是破产管理人，职责是对破产财产进行保管、清理、估价、处分和要配的清算。

　　如果银行倒闭，清算组就会接管银行清算工作，那么清算组就会对存款人进行相应的引导，比如通过短信电话或者报刊网站等公告的方式告知存款人如何办理赔付手续。那么存款人只需要按照相应的流程就可以获得本息50万及以下的全额赔付，而居于2015年《存款保险条例》实施以来还未出现商业银行破产倒闭情况，具体赔付流程还不明确，到真正出现银行破产倒闭就会有明确的赔付流程，这一点存款人倒不必过于担心。

　　如果存款金额超过50万，那么50万可以得到存款保险基金先行垫付的50万赔付，而超过50万部分则在银行破产清算中受偿。具体的受偿流程，相应的清算组也会联系你或者通过公告的形式告知存款人办理相关手续，最终得到相应的受偿（具体的金额要看清算结果）。

　　其中破产清偿次序为：清算费用-职工工资、社会保险费用、法定补偿金和应缴税款-相关债务-股权分配。

　　即按照破产清偿次序，存款人作为债权人，应排在股东前面。如果股东最终还可以分配，那么超过50万存款的部分资金同样可以得到全额赔付。

三人聚众

我对京东金融的银行+代理的银行业务心存疑惑，数据安全和商业信誉，有保障吗？银行认账吗？

自由客x

说是五年期储蓄存款既没有电子凭证也没有纸质存单 银行倒闭后 人家说是理财产品 到那时拿什么证明是储蓄存款？

關鍵字: 一万 银行 财经