用户54582291397
小财不建议选择这样的保险类定期理财产品，因为这样的理财产品不值得选取，或者说，邮政储蓄保险类理财产品性价比低，不划算，以下是小财不建议选择的看法。
一，此收益代表“预期收益”，并非到期实际收益率
这样的保险类理财产品收益率一般都是预期的收益率，也就是到期之后的收益率可能在4%至5%之间，但是并非是最终的实际收益率，在大多数情况下，收益率会在4%至5%之间，但是也有可能远远低于预期的收益率，大多数人买保险，只有一部分人实际到期的收益率在预期收益率范围内，但是还有很多人买了保险之后，收益率非常低。
二，此理财产品“性价比”低
理财不应该仅仅考虑理财收益率，还应该考虑到“性价比”，也就是说，同等风险的前提下选择较高收益率的理财产品，或者相同收益率的前提下选择风险较低的理财产品，这就是“性价比”式理财。
银行定期存款三年就可以达到4%左右，而保险类理财产品定期三年的收益率在4%至5%左右，收益率基本上相等，而在风险程度上面，显然是银行存款更加安全，虽然以后没有了银行存款的刚性兑付，但是目前银行存款依然会刚性兑付，所以小财建议选择理财性价比更高的三年期银行存款。
三，也可以选择其他更好的理财产品
也可以在同等近似的风险的情况下，选择预期收益率更高的理财产品，比如支付宝的养老保障管理产品，以及债基，券商产品等等，选择性价比更高的理财产品也是理财需要了解和掌握的方法。
小提示
理财更是应该注意到“性价比”，这就好比购买商品一样，要使用相同的资金买到更好的产品，或者买到相等的产品使用更少的资金，考虑和选择理财产品的时候，也是需要尤其注意这一点。
小车说理财
只要我们了解了它的本质是保单，那么，它也就具备了保险的所有特性！保单的钱不是想取就能提前去出来的，退保会有损失，只能退保单的现金价值；保险的本质是保障，即使很多理财型保险也有部分保障的功能；等等。
至于银行说的4%—5%的收益，是多久后有这个收益，是一年后还是N面后？业务员有没有告诉你，如果全部取出来，什么时候可以拿回本金？更不用说产生收益了，不亏本金就是万幸了！
我们下面以一个真实保险案例，分析一下能不能有4%—5%的收益，即使有，多少年后才有4%—5%的收益？分析后再确定是否去投保！
投保人30岁为自己投保，年交保费2万，缴费年限3年:
固定生存金包括特别金，生存金和满期金:
保单生存总利益包括累计生存金和主险现金价值。
保单年度1年，合计保费2万，生存总利益17259，收益是-13.7%。
保单年度2年，合计保费4万，生存总利益35472，收益是-11.3%。
保单年度3年，合计保费6万，生存总利益54686，收益是-8.8%。
保单年度5年，合计保费6万，生存总利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！
保单年度10年，合计保费6万，生存总利益70892，合计收益是10892，年收益率1.8%。
保单年度15年，合计保费6万，生存总利益92350，合计收益32350，年收益是3.59%。此时合同终止，15年后保单的收益才是3.59%，接近4%—5%。能不能投保，答案已经很明显了！保险是长期规划，投保时也要了解保险的基础知识:犹豫期，现金价值，等待期，宽限期等。
保险点
不是敢不敢存的问题，而是根本就没必要去存。购买保险3年期限年利率4%到5%根本就没有优势。
现在年底了，各大银行为了冲刺开门红，都会给各个支行下任务，而各支行为了完成任务也是用尽各种办法去推销保险产品，甚至不惜使用欺骗的手段忽悠客户购买。所以大家在面对银行工作人员推销保险的时候，一定要有定力，因为4%到5%收益率的保险产品真的不见得有优势。
首先、这个所谓的4%到5%的年化收益指的是预期收益而不是固定收益。
所谓预期收益，也就是说到期之后你可能拿到这个收益也有可能比这个收益更少，甚至连收益都没有，一切收益主要取决于这个保险资金所投资的收益情况，如果这个保险基金所投资的项目表现不佳，那出现亏损了你要自己承担风险。
其次，保险的流动性非常差。
这个保险产品3年期之内你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保险的现金价值来给付。如果提前退保，那你就会失去部分本金，目前保险产品提前一年或者两年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相当于提前支取，你不但没有收益反而要亏损一部分本金。
最后、目前有比这个保险更好的替代品。
三年期利率在4%到5%之间，而且不能保本保息，这种保险产品真的不具备优势，目前有很多小银行的存款利率都可以比这个收益高，比如下图某个农商行的存款利率，三年期甚至可以达到5%的收益，最关键的是，这个是普通存款保本保息。
就算其他定期理财我都认为都比这个保险更好，比如目前支付宝上的一些定期理财产品年化收益率也可以达到4%到5%之间。
而且这些理财产品的期限相对比较短，最短的7天时间，大部分都是小于一年，所以流动性要比三年期的保险好很多。还有一点就是从历史表现来看，这些理财产品都是百分之百实现预期收益兑付。
所以要是让我去选择的话，我肯定不会选择这种三年期的保险产品，而是寻找其他更好的替代品。
贷款教授
这个还真不是敢不敢存的问题，是根本不值得购买！年化收益率超过5%以上的银行理财产品有很多，为什么偏偏要去挑选保险类定期理财产品呢！
保险理财不值得购买
银行保险类定期理财产品，其实就是“保险＋理财”的组合，既有一定的保险保障功能，资金也能获得投资理财的收益，且一般收益会高于银行定期存款！看似很不错的一款产品，却同样包含了很多保险的“套路”、理财的“陷阱”！
首先，定期三年，未持有到期退保的话，可要收取一定金额（或比例）的手续费用，而且费用还不低！
通常，第一年度退保会扣除5%左右的费用，第二年4%，第三年3%，依次类推。也就是说，10000元购买保险理财产品，首年内退保的话，产生的收益都不够抵扣费用的，退保后拿到手的资金可能只有9800元，不仅没获得收益，反而亏损了﹣200元。
其次，5%只是预期收益率而已，保险公司可不会保证一定能获得如此高的收益！
资产新规发布以后，理财产品打破刚性兑付，不再保本保收益！保险类定期产品也是一样的，所谓的每年5%收益，只是预估值，最终能确保有3%以上的年化收益就已经很不错咯！
第三，手续繁琐！要知道，保险类定期理财产品的发行主体是保险公司而非银行，一旦中间出现理赔、或者提前退保等事宜，都需要与保险公司沟通，手续相对而言更麻烦！
总之，邮政储蓄银行经常会推出一些保险定期理财产品，像“开门红”之类的，虽说五年定期预期收益率能达到5.28%，但是完全没必要、也不值得去购买！
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财经者思
邮储银行的保险理财产品向来是被大家吐槽的槽点之一，不过那多是由于被销售人员忽悠所致。而题主说到的这个三年期收益率为4-5%的保险理财产品，是直言不讳地保险产品，有所不同。那么，到底敢不敢购买呢？
依我看，此类保险理财产品并非保本保息，且预期年化收益率在4%-5%之间并不算高，还不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率，更不如民营银行的智能存款便捷。总之一句话，不划算不给力更不适合投资。
从安全性来说
自从2018年资管新规实施后，要求所有保本理财产品要退出历史舞台，那么这种保险理财产品也不能例外，比起银行的定期存款、智能存款和大额存单来说，保险理财产品无法做到刚性兑付，更不能保本保息。
而银行的定期存款、智能存款等产品都属于标准存款，纳入存款保险的保护。不仅仅是刚性兑付，而且银行破产后也享有50万本息以内的限额赔付。
从收益率来看
很明显，该保险产品三年期预期年化收益率在4%-5%之间，但到期后的收益率能否实现最高呢？这个是存疑的，切不可听取邮储银行的销售人员单方面保证，从以往的历史来看，就因为不少人过度信赖他们的“利嘴”而上当受骗。建议你购买之前，仔细阅读该保险理财产品的说明书，尤其是在收益达成问题上。
而在同期限的银行存款类产品上，部分城商行或者信用社等三年期利率已经超过4%，尤其是在民营银行的智能存款上，利率普遍超过4%甚至5%以上，比如亿联智存（利添利A款）到期复合利率达到了6%，如下图所示:
若客户持有时间超过三年以上，不满四年提前支取时，靠档计息按照5.72%计息；若是超过四年以上未满五年提前支取时，也同样达到了5.87%的复合利率。怎么样，远远高于该保险理财产品的预期年化收益率吧。
从流动性来看
三年期保险理财产品似乎在流动性上要差一点，要说之前没有智能存款时，还看不出差异化。但自从银行推出这种创新型存款类产品以后，大家只需要按照最长期限存入有智能存款的民营银行，反正支持提前支取靠档计息，最后按照实际存款期限计息，是不是更划算更给力。
特别指出一点，此类智能存款本质上属于银行的1年至5年期定期存款，但具有定活两便的特性，既有活期的灵活性又有定期的较高收益。
简单了解一下邮储银行
邮储银行今年年初，刚刚新晋为国有大型商业银行之列，员工人数为170809人，拥有近4万个营业网点，其中自营店约为8200多个，客户数突破5.88亿。
我简单说一下邮储银行的业绩情况，根据年报显示，截止2018年末，邮储银行总资产达到9.52万亿元，较上年末增长5.59%；负债规模达到9.04万亿元，较上年末增长5.36%；其中存款余额8.93万亿元，较上年末增长7%。
另外，邮储银行2018年营业收入保持强劲增长达2612.45亿元，增速达到16.18%；净利润首次突破500亿元，达到523.84亿元，同比增长9.80%。
根据邮储银行的营收结构来看，净利息收入达到2341.22亿元，增长24.26%，占总营收的89.68%；在邮储银行的存款结构中，个人存款余额7.47万亿元，个人存款占存款比重86.56%，居行业首位。储蓄存款市场占有率10.96%，居行业第四位。
总之，您说的这款保险理财产品，无论是从安全性、流动性和收益角度来看，都不太适合投资。
东震木
首先肯定的说，不敢存，不要存。
邮政储蓄银行似乎是最喜欢推销保险的银行了，这一点财智成功亲身体验过，一不小心险些把存款变成保险。
理财型的保险真实收益率往往都在3%以下，所以宣称的4%-5%一般是达不到的。
最为安全的理财方式是购买国债，三年期利率可以达到4%，显然要靠谱的多。
之所以说不敢存不能存，是因为保险的套路实在太多了。
说是存三年，三年后只能取出一半左右的本金，再过三年才能取出剩下的，这种套路很常见。拖上几年，实际收益率已经非常低了。
既然是保险，那就跟银行存款完全不一样了，是不受存款保险制度保障的。而普通银行定期存款如果提前支取的话，无非是定期变成活期，损失绝大多数利息罢了。但是保险不一样，如果着急用钱想提前取出来，损失一半本金也很正常。
就在前些年，财智成功的父母曾经被某银行忽悠过，拿5万元存成了保险，说是存五年后能拿到1万元的利息，算下来就是每年4%的收益率。结果呢，五年后只拿到了6000元利息，实际年利率只有2.4%，还没有银行三年期存款的利率高。
既然有更稳妥更靠谱的选择，何必去自寻烦恼存保险呢？保险就是保险，可以作为一种风险防范，但是并不适合理财。
更何况，新闻中时不时还会爆出存保险结果变成三十年五十年期限的极端案例，简直就是赤果果的诈骗了，真希望这样的骗子保险公司们都关门破产的好。
财智成功
这是个坑，你仔细去看收益吧，前边在合同上写的利率是预期收益，并不是真实能实现的，合同里还有一句话叫最终收益根据保险公司的最终盈利确定。等你买了之后，几年到期后，你会发现实际收益还不如一年定期连续存五年利息高，到时候你去找邮政储蓄，邮政储蓄会这么答复你：对不起，你当时买的是一款银保类产品，我们只负责销售，实际收益由保险负责。你心情肯定很不爽，于是你就会去找保险公司，保险公司会这么答复你：我们条款写的很清楚啊，上面写着呢实际收益根据保险公司的实际盈利测算，而且利率都是预期利率。这个时候你就感觉自己被耍了，但是找谁理论你没有任何的证据能证明你是无助的。这不是瞎编，从业这么多年，这种情况见得多了，很多客户因为气不过，都去邮政储蓄或者农业银行大厅里撒泼打滚，有的碍于影响，会从原来的收益上给加几百，息事宁人，但是总得算下来，收益也没有超过定期存款，有的银行根本就不搭理你，你闹得太厉害了，人家会报警，说你扰乱金融环境。所以，选择这个东西的时候，劝君谨慎！
一只牢笼里的猛虎
这个问题中有两个关键的地方，一个是保险，一个是利率4%—5%。这些年我国保险行业的口碑很差，无论在公交车上，还是在单位里，大家会离保险人员远远的，将他们等同于传销人员对待，其实很简单，就是大多数保险推销员都不是保险专业毕业的，既然没学过保险，自己都不懂保险，向我们推销，我们怎么会信这些推销员呢?
大家算一笔帐就懂了，保险公司养了很多推销员，据说好的推销员收入上万，都是按照提层制度来的，那么保险公司这笔支出从哪出，羊毛出在羊身上，当然从保险客户身上出了，客户的钱就这样被保险公司和保险员瓜分了，摊到保险客户身上的钱还有多少?于是推理出保险行业不准成。所以说邮政储蓄保险类定期有风险性。
再说4%—5%的利率，既然属于保险产品，能达到4%是最好的结果了，给你5%的利率基本不用想。
而4%这个收益率跟本不需要买保险理财产品，不如存地方银行的定期存款了，前几天去农行，连农行的三年定期存款利率都达到4.125了，记住，储蓄不超过五十万，是没有风险的。
所以说，邮政储蓄的这款保险定期产品不是敢不敢存的问题，是跟本就不需要去存。
坤鹏论
这是邮政储蓄是帮保险公司代卖的分红类产品。保险公司的分红产品分为两种，一种是定期的，三年或五年就可以取回。提问者说的就是这一类产品。如果有合同，要仔细阅读，并签好合同，是可以购买的。如果没有合同，慎重。第二种是长期的。这类产品购买后，可以持有终身，每年享受保险公司不固定的分红，分红一般不会低于同期银行利率，否则卖不动。如果生前支取，会有本金损失。对这类产品，如果是准备传承给子女的，可以购买，如果自己在几年内会用到这笔钱，最好不要买。有的是到一定年龄可以转换成养老金，定期领取，有养老需求的也可以买。
月光树下66
我们只要了解了各种金融类产品的特点，再结合自身的需要，就可以知道这款产品能不能买，敢不敢买。
提问者说到的是保险类的定期三年利率4%---5%。因为这是保单，保单上应该都会写存款额，写明时间，保底收益，利息给付方式。如果保险类存款的合同内容和描述的一样，为什么不去存？
但是，常规的保险收益，写进合同里的收益率是2.5%--3%。保险一般有两种收益。一个是写进合同里的，一个是现行的收益。写进合同里的是保底收益，最少最少是这个了。现行的收益，或者是业务人员承诺的收益，一般比合同里的收益要高。现行的收益是浮动的，这个大家要清楚。我猜想，4%--5%的收益只是承诺收益，不是写进合同里的收益。
当然，这不是说保险骗人，它是有保底收益的 。但是，它的现行收益比保底的高，而且是浮动的。这是它的特点，知道就可以了。
知道了它的特点后，我们再结合自身的情况再做选择。
如果不想选择这种类型的理财方式，可以替代的推荐几个给大家。
1，国债，理财周期长，收益稳定，4%左右。
2，货币基金。存取灵活，收益比较稳定，3%左右。
3，P2P。虽然年初有P2P暴雷的情况。但是，这个行业还是有一些是不错的。搜索排名，可选择安全等级高的。收益比较稳定，6%左右。毕竟，它是有一定风险的，建议只拿出理财资产的10%来做。
