先做個調查，你有多少存款？
100萬以上？
10萬以上？
1萬以上？
零？
減去貸款，我是負翁？
根據央行數據，2018年，我國住戶存款餘額72.44萬億元，如果按13.95億的總人口計算，平均每人存款為51931元。
先別急著說自己又拖了後腿。看看富有人群的“存款”是多少。
2018年，招商銀行管理的私人銀行客戶戶均總資產為2795.92萬元。
普通人理財用的是餘額寶，而有錢人是去銀行的“VIP包間”。為了賺有錢人的錢，各大銀行都在拼私人銀行業務。
居民存款11年翻四倍，但錢都去哪了
2007年末的時候，我國居民戶存款為17.95萬億，平均下來，每人的存款只有12869元。之後的11年，人均存款增長近四萬元——2018年，平均每人存款為51931元。
這期間，人們還大量地買房、買車、購買價格不菲的電子產品……由此看來，11年間人均存款能翻4倍，的確是不小的成就。
但與此同時，居民的負債也在增加。
2007年末，居民的消費性貸款只有3.27萬億元，11之後，這一數字增長到了37.80萬億元，增長了10倍。
消費貸款增速大大超過存款增速，而且最近幾年居民存款還時不時出現大幅減少的情況。難道，中國人真的變得不愛存錢、也不怕負債了嗎？
中國人或許並不是不愛存錢了，只是沒把錢存在銀行。因為餘額寶等理財產品出現後，將很多存款從銀行分流了出來。
2014年，餘額寶的規模為5789.36億元，用戶數增加到1.85億人。到了2018年，餘額寶規模為1.13萬億元，持有人戶數為5.88億戶。
藉助方便的支付功能，互聯網平臺搶走了銀行一塊巨大的蛋糕。
就當“寶寶們”盯上了普通人的工資卡時，銀行巨頭則盯上了有錢人的財富。
0.058%的客戶，擁有近1/3的資產
就像多年以前馬雲說的那樣——如果他們不改變，我們來改變他們，當金融支付業務和大量居民存款被支付寶和微信拿走了一大塊之後，銀行的確也在改變。他們也在開發手機端，營業廳的設備也不斷更新換代，就是為了讓用戶覺得方便快捷。
但是，互聯網平臺很難將高淨值人群從大金融機構手中搶走，銀行自己也注意到了這一點，於是開始發力針對有錢人的私人銀行業務。
2007年3月，中國銀行在北京成立了第一傢俬人銀行部，開啟了國內私人銀行業務的先河。隨後十幾年，在高淨值客群財富加速積累的驅動下，私人銀行業務在中國得到了長足的發展。
從A股上市銀行來看，目前私人銀行管理客戶資產規模已超過10萬億，成了銀行業務的重要部分。
每經小編（微信號：nbdnews）梳理各大A股上市銀行2018年財報發現，招商銀行私人銀行規模高達2.04萬億元，是唯一一家2萬億以上的私人銀行；中國銀行2018年私行規模猛增2000億元，達到1.4萬億元，反超工商銀行（1.39萬億元）。建設銀行私人銀行規模增長也很快，增加1890億元，達到1.35萬億元。農行以1.12萬億元位居第五。
萬億級以下私人銀行中，浦發銀行的規模為5000億元，中信銀行達到4862億元，民生銀行為3583億元。
私人銀行是各家銀行的重點業務之一，是“兵家必爭之地”。從2018年年度報告可見，各家銀行都從不同的角度在私人銀行上發力。
首先，規模排名第一個招商銀行雖然增速一般，但因為總量大，能達到7%以上的增速，足以穩住頭把交椅。而且，私人銀行的資產規模，已經佔該行零售客戶資產（6.8萬億元）的近1/3。要知道，招商銀行的零售客戶總數是1.25億戶（含借記卡和信用卡客戶），7.29萬私人銀行客戶的佔比只有0.058%。
每經小編（微信號：nbdnews）統計發現，過去5年，招商銀行的私人銀行客戶數每年都大幅增加，總資產也隨之增加。但戶均資產過去3年一直維持在2700萬～2800萬元之間。
要成為招行銀行私人銀行的客戶，要求可不低：月日均全折人民幣總資產在1000萬元及以上。各家銀行的私行客戶門檻不同，比如民生銀行是800萬以上；光大銀行是600萬以上。
在規模方面，中國銀行、建設銀行和民生銀行的私人銀行規模去年增速都超過了16%，可見競爭之激烈。中信銀行的增速更是高達25.85%。
在私人銀行客戶數量方面，建設銀行最多，但浦發銀行增長最快，在2018年翻倍。
此外，各傢俬人銀行客戶的戶均資產也不同：招行銀行管理的私人銀行客戶的戶均總資產達到了2795.92萬元。工商銀行為1722.42萬元；建設銀行1061.30萬元；農業銀行1056.60萬元。
私人銀行業務的發展，得益於中國高淨值人群數量的增加。根據瑞士信貸銀行（Credit Suisse）近期發佈的《2018年全球財富報告》數據顯示，中國2018年身家超過百萬美元的人數超過348萬，僅次於美國，位列世界第二。瑞士信貸估計，這個數字將在2023年突破546萬人，這意味著中國的百萬美元富翁，將會在五年之內增加60%。
中國民營企業最近幾十年積累了大量財富，但還沒有出現大範圍的家族傳承的現狀，這為金融機構開展個人銀行業務提供了巨大市場。
對於自己存款和財富，高淨值人群和普通人的需求截然不同。麥肯錫的一份報告中提到，他們希望得到投融資一體化服務、更稀缺的優質資產投資機會、代際家族規劃以及個性化的高端增值服務。因此，私人銀行不等於“升級版零售財富管理業務”。不過，相比國際上的知名金融機構，國內私人銀行在專業化、定製化、以及人才培養方面還有一定差距。
每日經濟新聞
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