按照小李的習慣，睡醒以後要查看手機。但這天清晨，打開手機的小李卻著實被嚇了一跳。銀行發來的數十條短信提醒顯示，他的借記卡夜間在美國被刷走近20萬元。
小李納悶：銀行卡明明就在自己身上，怎麼睡了一覺的功夫，就被盜刷20萬，而且刷卡地點還是境外！
為避免更大的損失，小李火速到附近的銀行網點取走了卡內剩餘的錢，並向銀行反映了情況、辦理了掛失。借記卡中的20萬元存款不翼而飛，為此，小李多次向開戶銀行主張權利和要求賠償，但對方均以各種理由推脫。無奈之下，小李只得將開戶行告上法庭，請求其賠償這20萬元的損失。然而，銀行卻以自己已經盡到安全保障義務等為由，請求駁回小李的訴訟請求。
《每日經濟新聞》記者查詢發現，今年以來，中國裁判文書網已經公開披露數十份涉及銀行卡境外盜刷的判決書，最終判處銀行賠償客戶損失的也佔據絕大多數。
不過，有銀行卻主張稱：如果發生境外盜刷，銀行發送的短信提醒可以構成免責事由。這種所謂的免責事由真的成立嗎？一旦遭遇盜刷事件，普通消費者又該如何維護自己的合法權利呢？
受害者：睡夢中借記卡被境外盜刷20萬元
2018年12月12日早晨，起床後的小李發現手機收到數十條短信，顯示自己在工商銀行玉溪州城支行處辦理的借記卡夜間在美國25次被盜刷，其中消費了14筆，取現3筆，銀行還收取了取現3筆的跨境費和3筆的手續費，做了2筆的P0S機的預授權，共計金額191842.17元。
而事實上，借記卡被盜刷盜取期間，小李一直身處雲南並隨身攜帶自己的借記卡。為了避免更大的損失，小李第一時間到附近的銀行網點取走了卡內剩餘的錢，並向銀行反映了情況、辦理了掛失。
但更加匪夷所思的是，掛失次日，小李再次收到2筆預約消費的通知，而借記卡上的資金已經僅剩81.23元。
不明不白損失20萬元存款，為此，小李多次到工商銀行玉溪州城支行主張權利和要求賠償，但對方均以各種理由推脫。小李認為，自己在工商銀行玉溪州城支行辦理了借記卡並正常使用，作為專業的金融機構，該行依法應當盡到安全保障原告的資金安全，並應對其發給原告的借記卡的質量、安全性、高度識別性、唯一性負責。
但銀行一方也自由說辭，稱其已經盡到安全保障義務：
一、被告方已經將妥善保管借記卡及密碼的重要性和後果明確告知原告。
二、密碼是交易時唯一的識別碼，輸入正確的密碼即視為原告方確定了交易的內容，即為本人進行交易。
三、只有卡和密碼二者同時具備的情況下，才能將錢取出，卡和密碼是由原告方持有和設定。
既然如此，明明銀行卡就在小李身上，怎麼還會在美國被盜刷近20萬元？
據云南省玉溪市紅塔區人民法院認定，是有人持複製的偽卡，在異地盜刷取現、消費了小李的賬戶存款。這也就說明，工商銀行玉溪州城支行未能識別偽造的銀行卡，導致原告賬戶內的存款被盜取、消費，被告工商銀行玉溪州城支行未能盡到謹慎的審查義務，已構成違約。
再則，工商銀行玉溪州城支行負有不斷更新技術，以科技手段保障客戶銀行卡安全的義務，由於銀行計算機系統存在安全漏洞，造成小李損失191842.17元，且在他對賬戶進行掛失後，仍被他人消費2筆，故其應對小李的損失承擔全部責任。
最終，法院判決由工商銀行玉溪州城支行賠還小李損失的191842.17元，並支付2018年12月13日以後的利息，以本金191842.17元為基數，按銀行同期存款利率計算，利隨本清。
中國裁判文書網截圖
律師：銀行主張“已盡到安全保障義務”不合理
《每日經濟新聞》記者查詢發現，今年以來，中國裁判文書網公開的判決書中，有小李類似經歷的人不在少數。
由於消費者能提出儲蓄合同關係、無出境記錄、賬戶歷史明細等證據，加之銀行普遍無法證明信息洩露由客戶造成，因此判處銀行來賠償損失的案例也佔據絕大多數。不過，在承擔了上述賠償責任後，銀行還依法享有向違約方或侵權人進行追償的權利。
需要注意的是，有銀行主張稱：如果發生境外盜刷，銀行發送的短信提醒可以構成免責事由。
對此，北京市第三中級人民法院撰文明確指出，雖短信提醒服務客觀上有助於客戶發現銀行卡是否被盜刷，但並不能推導出自銀行業務系統發送短信之時起即被免除了保障客戶資金安全之責任，否則將加諸客戶過分沉重之注意義務，須時刻關注銀行短信提醒狀況方可保障自己資金安全。
至於銀行方面主張的“已盡到安全保障義務”，上海文飛永律師事務所高飛認為並不合理。“從儲蓄存款合同上看，雖然儲戶在開卡時，與銀行簽署了知曉該合同條款的聲明，聲明中一般告知儲戶未盡妥善保管密碼的義務導致的風險及損失由儲戶個人承擔，並規定凡使用卡和密碼辦理業務視為儲戶個人行為，應由其個人自行承擔責任。但銀行對該格式條款一般不會採取顯著的形式進行提示，相反字體較小，內容不便於儲戶掌握。並且實質上是加重了儲戶一方的義務，屬於不公平的格式條款。因此，這樣的格式條款聲明書不符合格式條款生效的要件。”
某銀行工作人員告訴《每日經濟新聞》記者，如果出現疑似盜刷的情況，該行會第一時間與持卡人取得聯繫，詢問本人是否知曉該交易。如果確認是盜刷，則會馬上凍結賬戶，並引導客戶辦理新卡。
而據持有美國某商業銀行借記卡的小高介紹，美國也存在異地盜刷的情況，且當地通常不設置銀行卡密碼。“之前曾遭遇賬戶被盜刷1500美元的情況，向開戶行說明情況後，美國的銀行會先將這筆錢退還，並引導客戶填寫刷取數額、商戶等信息，然後銀行再進行調查，信用卡也是一樣。”
至於國內，某國有銀行電話客服對《每日經濟新聞》記者表示，如果發生非本人交易的情況，用戶需要在記賬後60天內，向指定郵箱發送相應的證明文件，以辦理拒付業務。另外，某些地區會提供“爭議墊款”服務，用戶可以先申請借款，以償還信用卡被盜刷的額度。
銀行：鼓勵用戶開通防盜刷業務
更重要的是，應如何預防銀行卡被境外盜刷呢？
高飛認為，銀行應當採取充足的技術手段保證銀行卡具有唯一可識別性，消除銀行卡背面的磁條信息存在容易被複制的安全隱患。此外，銀行可以對個人刷卡消費設置最高額度限制，降低儲戶風險。
除此之外，上述電話客服也向《每日經濟新聞》記者介紹稱，如果持有外幣卡，建議用戶開通賬戶安全鎖，包括境外鎖、地區鎖、夜間鎖、境外無卡支付鎖、限額鎖等。以地區鎖為例，用戶提前設置三個消費地區後，這些地區之外的任何交易將被拒絕。
記者諮詢銀行卡盜刷業務客服短信截圖
一旦真的遭遇境外盜刷，則需要保留哪些材料以供維權呢？高飛建議，持卡人應第一時間在就近的銀行櫃檯、ATM機或POS機進行刷卡交易並留存小票，證明卡在自己身上，並對涉案銀行卡辦理掛失手續；及時報警，確認身份證及被盜刷銀行卡均在其本人身上，並未丟失也不可能在異地消費；去銀行打印涉案交易明細，並注意保留銀行發送的交易信息。
每日經濟新聞
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