4月25日,一名市民正在自助查詢機上,打印自己的個人徵信報告。
人無信不立,業無信不興。如今,貸款買房、分期付款買車、刷信用卡購物等越來越多的經濟行為都離不開徵信,個人信用報告已逐漸成為人們日常生活中的“經濟身份證”。信用時代,哪些行為可能會和個人徵信掛鉤?個人徵信記錄又會影響到我們生活的哪些方面?徵信的邊界又在哪裡?對此,半島記者進行了調查。
支付寶逾期也會影響徵信
如今,不管是辦信用卡,還是貸款買房、買車,貸款機構都會讓借款人提供一份材料——個人徵信報告。個人信用報告是指人民銀行徵信系統中記錄的客戶與銀行之間發生的信貸交易的歷史信息,是個人信用歷史的客觀記錄。
4月25日上午,記者在位於延安三路的交通銀行自助查詢機打印了一份個人信用報告。記者看到,報告主要包括個人基本信息、信息概要、信貸交易明細、公共信息明細和查詢記錄共五部分。記者瞭解到,可能被列入個人徵信報告的行為主要集中在信貸交易明細、公共信息明細和查詢記錄這三部分。
青島一家銀行信貸部的工作人員李欣向記者解釋,其中信貸交易明細比較容易理解,就是信用卡透支金額沒有及時或足額還上,逾期產生記錄會體現在個人信用報告上。而且,還有種逾期情況經常會被消費者忽略,就是辦理信用卡後沒有使用,產生年費導致逾期同樣也會影響個人徵信。
除了信用卡逾期外,公共記錄也是可能影響個人徵信的一項。人民銀行徵信中心網站顯示:公共記錄包含客戶最近5年內的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄等。
2016年6月15日,國務院發佈的《關於建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》(下稱《意見》)提出對嚴重危害人民群眾身體健康和生命安全等重點領域和嚴重失信行為實施聯合懲戒。而作為全國社會信用體系建設首批示範試點城市的青島,嚴重道路交通違法行為,拒絕、逃避、阻撓兵役,違法建設、佔路經營、違規排水、隨意傾倒建築垃圾等行為都可能被認定為失信行為,記入個人信用報告。此外,多次查詢信用報告也會影響個人徵信。而具體查詢幾次每個銀行有不同的評價標準。
“目前,大多數的網貸平臺沒有接入人民銀行金融信用信息基礎數據庫,相關信息不會顯示在個人信用報告上。不過,像螞蟻借唄、捷信消費、招聯金融等平臺已經接入央行徵信系統,這也就意味著如果在這些平臺上逾期還款將在個人信用報告上有所體現,從而影響到個人徵信。”上述工作人員提醒。
連續逾期房貸利率或上調
那麼,徵信記錄不好的人會具體受到怎樣的影響?
目前,個人信用報告中主要的不良信息是信貸逾期及違約信息、行政處罰信息等公共記錄。根據我國《徵信業管理條例》規定,不良信息保存期限自不良行為或者事件終止之日起保留五年。
人民銀行青島中心支行相關負責人向記者表示,報告中不良信息具體的影響取決於信用報告的使用者,主要是商業銀行。因為徵信系統只是客觀記錄信息主體的信用狀況,由信息使用者參考這一客觀記錄,再結合其他信息,綜合進行判斷。
記者瞭解發現,2017年青島市住房公積金管理中心發佈的《關於進一步明確住房公積金貸款使用個人信用信息有關事項的通知》明確,借款申請人及配偶任一方徵信報告不予貸款的情形,其中就包括:單筆貸款近兩年內存在連續逾期3期以上記錄(含3期)或累計逾期6期以上(含6期)記錄；貸記卡近兩年內存在連續逾期3期以上(含3期)記錄；準貸記卡近兩年內存在透支180天以上未還記錄等。
“我們也一樣,如果客戶徵信報告裡貸款出現兩年連續逾期3期或者累計逾期6期的記錄(連三累六),風控部門會認為給你貸款風險太大,容易成為壞賬。而且房貸的利率可能會提高或者額度降低。”李欣說。
而對於受到聯合懲戒的失信人,所受的影響更多。2018年1月,即墨公佈對兩名95後新兵拒服兵役的嚴重失信行為的處罰通報,除了將其失信信息提供給相關金融機構作為貸款審批參考,還規定二人不得被錄用為國家公務人員,3年內不得出國或出境、3年內不得升學、重點行業從業和資質資格許可和認定限制等。此外,信用信息共享平臺還向有關單位進行推送,並向社會公示。
如果升級為失信被執行人,相關部門還會實施限制出境和限制購買不動產、乘坐飛機、乘坐高等級列車和席次、旅遊度假、入住星級以上賓館及其他高消費行為等措施。
如何避免“誤傷”需深思
近年來,我國社會信用體系建設步伐不斷加快,徵信已成為人們經濟生活中的“硬通貨”。而將在近期上線的新版徵信報告將許多過去沒有采集的履約守信信息納入報告,稱得上是一大進步。
不過,在徵信系統彰顯“威力”的同時,如何更加科學地記載、全面地反映各個主體的信用狀況也應引起大家的思考。據報道,此前,浙江衢州一市民因在公園亂丟垃圾,被當地政府部門列入“失禮人員”,並稱將影響其個人徵信；4月初,浙江省人社廳副廳長葛平安表示頻繁辭職和就業將影響個人信用,也引發了網絡熱議。而隨著央行徵信系統升級後,新版信用報告即將上線的消息,傳言稱水電費也都要納入徵信系統,對此中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾予以否認。但有網友也提出了擔憂,生活中無關“金融信用”的行為,有濫用徵信體系的嫌疑。
個人徵信採集信息的邊界在哪裡?徵信系統又該如何更好地服務於民眾?
“實際上,社會上有一些誤解,就是把一個誠信社會的建設和徵信體系等同起來了。但其實兩者之間,是不完全相同但又相互關聯的,徵信體系的建立有助於誠信社會的建設,但是並不是全部。”央視財經評論員劉戈認為,徵信是一個商業體系,不必和道德關聯起來。
在華中科技大學兼職教授,財經評論家餘慧豐看來,徵信系統的推出就是要讓失信者寸步難行,守信者走遍天下。實踐證明,作用很大,效果很好。目前已經形成了人人懼怕不小心被列入失信名單的氛圍。這樣下去,用不了幾年,中國的信用狀況就會大大改善,經濟運行成本就會大大降低。不過他同時提醒:一是防止擴大化情況發生,防止隨便隨意把非故意、不知情輕微違約者計入失信記錄裡；二是已經消除失信標的,履約完成後,要及時從失信名單消除,特別是解除高消費限制。
此外,為防止徵信信息濫用,還有專家重申需要完善個人信息保護。“央行建立個人徵信報告有別於社會徵信機構採集個人信息的行為,在個人信息安全和個人隱私保護方面會考慮得較為周全。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼建議,應完善信息保護立法,構建信用共享環境。
■答疑 如何查詢個人信用報告?
一是現場查詢。(1)通過個人信用報告自助查詢機可實現一分鐘安全高效查詢。查詢者在自助查詢機上掃描本人二代身份證,通過人像識別完成身份核驗匹配後,即可查詢、打印個人信用報告,查詢前後不超過一分鐘。目前,中國人民銀行青島市中心支行在全市佈設28家商業銀行個人信用報告自助查詢網點,地圖搜索“個人信用報告自助查詢”查找並一鍵導航。(2)持臨時身份證、軍官證、護照等非身份證辦理個人信用報告查詢,仍需到中國人民銀行青島市中心支行服務大廳(市南區延安三路208號)。二是互聯網查詢,登錄徵信中心網站(網址:www.pbccrc.org.cn),進行線上查詢,提交申請後次日得到。個人信用報告查詢每年提供2次免費查詢,從第三次開始每次收費10元。
怎樣避免出現不良記錄?
人民銀行青島市中心支行提醒:一是在日常消費中應量入為出,按時、足額還款,避免出現逾期和欠費,對外提供擔保也要謹慎。二是注意保護自己的個人信息安全,不要隨意將身份證、信用卡等借給別人使用,如果因冒名辦卡和刷卡等情況產生的不良信息,會記入信用卡本人名下。三是辦理信貸業務時應準確提供自己的基本信息,聯繫電話有變化時要主動通知貸款機構,以便及時收到還款提示和不良信息告知。
對報告有異議該怎麼辦?
如本人信用報告中存在錯誤、遺漏,帶上自己的有效身份證件,可到業務發生銀行和所在地中國人民銀行徵信服務窗口提出異議申請。持臨時身份證、軍官證、護照等非身份證辦理個人信用報告異議處理,仍需到中國人民銀行青島市中心支行服務大廳(市南區延安三路208號)。
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