在目前的低利率環境下，銀行儲蓄賬戶最近的平均利率僅為0.1%，為了獲得比銀行存款更高的回報，儲戶還有哪些安全的投資選擇？
低利率時代儲戶還有哪些安全的投資選擇？
雖然利率一直在持續上升，但要找到一個安全的地方存放儲蓄卻依然不是一件容易的事。銀行儲蓄賬戶最近的平均利率僅為0.1%。用外行人的話來說，這相當於你把1萬美元存入銀行一年，賺到的利息只夠買兩杯拿鐵咖啡。
到處尋找投資機會的儲戶也許能找到更好的選擇，但這樣做必須小心謹慎，這一點很重要。正如已故的傑出財經時事通訊作家雷·德沃(Ray DeVoe)所說，“人們為了追求收益而損失的錢，比被人用槍口指著而損失的錢還要多。”當涉及到你準備在不久的將來動用的現金時，這樣的提醒更顯得尤為重要。如果你承擔不起失去這筆錢的後果，那麼可以考慮以下幾種安全的投資方式，獲得比銀行存款更高的回報。
高利息儲蓄
大多數銀行的利率都很低，但仍有少數銀行（主要是網上銀行）對部分儲蓄賬戶提供2%左右的利率。這相當於第一年投資1萬美元，能夠獲得200美元的收益。雖然不算很高，但總比沒有好。美國網上銀行Ally Bank和Synchrony Bank的利率一直屬於最高水平，而且它們有美國聯邦存款保險公司(Federal Deposit Insurance Corporation，簡稱FDIC)的保險，這意味著如果出現什麼情況導致你存在銀行的錢蒙受損失，那麼政府將會向你支付全部存款，也就是說風險很低。除了儲蓄賬戶和支票賬戶，大多數銀行還提供貨幣市場賬戶，這類賬戶的利率更高。你可以在Bankrate.com或Deposit Accounts.com上查到目前最高的利率是多少。前提是要確保你選擇的銀行有FDIC的保險。
還可以查看一下信用社(Credit Union)的利率水平。信用社是為其會員運營的非盈利性組織，因此通常提供較高的利率。前提是確保這些信用社投保了美國國家信用社管理局(National Credit Union Administration)，該機構的作用類似於FDIC。
存款單(Certificates of Deposit)
存放現金的另一個安全之地是存款單，存期越長，利率就越高。截至2019年初，我們能找到的5年期存款單的最高利率約為3%。
存款單的存期有長有短，一般從6個月到5年不等。如果提前把錢取出來，就得支付罰金，比如相當於6個月利息的款項。存款證到期後，如果利率上升，你可以把錢轉到利率更高的存款單上，或者也可以放著不動，隨著時間的推移繼續獲得更高的收益。如果在存款單裡存1萬美元，五年內可以賺到近1600美元。
貨幣市場基金
貨幣市場基金與貨幣市場賬戶不同，貨幣市場基金沒有FDIC的保險，因此收益率通常略微高一些。貨幣市場基金的購買方式和通過券商賬戶購買共同基金的方式相同。然而，大多數券商默認的賬戶被稱為“流動賬戶”(sweep account)——出售資產獲得的額外資金或購買資產後剩餘的資金都將進入這一賬戶。流動賬戶的利率極低。因此，你可以多尋找一些更好的選擇，而不是將資金放入默認賬戶。舉例來說，貨幣市場基金Vanguard Prime Money Market (VMMXX)最近的收益率為2.47%。
短期債券
短期債券基金提供了一個不錯的風險/回報中間地帶，你可以在只承擔有限風險的同時還能提高收入。當政府或藍籌股公司想在短期內（比如3個月、6個月或12個月）借款時，他們會發行債券，這意味著你借給他們現金，然後獲得一點利息。
短期債券基金Vanguard Short-Term Bond ETF (BSV)最近的收益率為2.8%，Pimco Enhanced Short Maturity Active ETF (MINT)最近的收益率接近3%。如果利率上升，這些基金的價值可能會暫時下跌，但隨後當它們開始買入收益率更高的新債券時，投資者將獲得更高的收益。
免稅債券
城鎮通過發行市政債券來籌集資金，聯邦政府不對這些債券支付的利息徵稅，而且如果你購買的是你所在的州政府發行的市政債券，通常還可以享受州政府規定的免稅政策。雖然這類債券的利率往往很低，但它們可是免稅的！可以考慮投資Vanguard Tax-Exempt Money Market fund (VMSXX) 這隻基金，該基金最近的收益率約為1.3%。紐約或加州等高稅負州的居民應該選擇各州設立的專項基金，比如Vanguard New York Tax-Free Money Market (VYFXX)這樣的基金，因為它們可以豁免州稅和地方稅，同時還能豁免聯邦稅。你的收入越高，稅率就越高，因此從免稅投資中得到的好處也就越大。
但是要記住的是，沒有必要在個人退休賬戶(Individual Retirement Account，簡稱IRA)這類個稅遞延型退休賬戶下購買稅收優惠型基金。因為當你開始取款時，無論賬戶裡有哪類資產，你都得按普通個人收入所得稅稅率納稅。
術語表
個人退休賬戶(Individual Retirement Account，簡稱IRA)：鼓勵人們為退休和其他主要支出而存錢的幾類賬戶之一，儲戶在提款前存入的所有錢都免徵個人所得稅。如果投資者沒有其他退休基金，或者收入低於一定數額，存入普通IRA的錢可以免稅。另外一種賬戶是Roth IRA，存款時先交個人所得稅，提款時無需再交稅。
貨幣市場基金(Money-market fund)：一種投資低風險短期證券的共同基金，這些證券包括短期美國國債和商業票據等，其目標是保持基金份額價格的穩定。
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