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大家好呀～
今天，靈遙將為你帶來一本新書，名字叫做《汽車保險與理賠》。
隨著經濟水平的日益發展，有不少朋友都會買一輛私家車來代步。
不過，一說到買車，車險，那是絕對少不了的。比方說，依照《機動車交通事故強制保險條例》，購車日前，車主便要給汽車上強制責任險。除此以外，汽車也同樣有商業保險可供車主選擇。
那麼，購車時究竟都要上哪些保險？投保的途徑、流程和計算方法又是怎麼樣的？遇上一車輛損失後，理賠流程又是如何呢？
翻開這本《汽車保險與理賠》，你將找到一切問題的答案～
01.
何謂「車險」？
交強險 + 商業保險
首先，我們來看交強險。
從「交強險」上的「強」字來看，便可知道，這是一種國家規定的強制性保險。
依照《機動車交通事故強制保險條例》的規定，投保人（被保險人）應當向保險人投保交強險。也就是說，車主只要購車，便需要每年對其進行投保，且不得有拒絕、拖延、解除等行為。
它的費用也是有國家統一規定的，最終保費等於 = 基礎保費 x (1+與道路交通事故相聯繫的浮動比率）x （1+與交通違法行為相聯繫的浮動比率）
現在，我們先來看看一下基礎保費。
雖然家庭自用車、非營業客車（黨政機關、事業團體客車、企業客車）、營業客車、非營業貨車、營業貨車、特種車、摩托車和拖拉機等8大類42小類車型保險費率都各不太相同，但是，
國家仍舊對同一車型，執行全國統一價格。根據《2018年版交強險基礎費率》，家庭自用車6座以下收費950元，6座及以上收費1100元。
接著，我們再來看一下，交強險費率浮動因素與比率，對費率的影響，也是統一規定的，總的來說，你人越靠譜，費用也就越低。
圖 | 汽車保險與理賠
有了這個「交強險」以後，一旦被保險的機動車發生了交通事故，保險人將對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失承擔「無責任」賠償，賠償金限額如下表所示：
圖 | 汽車保險與理賠
不過，即便是有了交強險，你是不是有發現這個賠付金額低到可憐，與新聞裡動輒一起車禍賠付近百萬元的報道有些不符呢？
是的！
就如看大病要靠重疾險一樣，駕車出行同樣也是要有其它商業保險做保障，才能夠最大程度地分散風險，減輕損失的。
那麼，與車有關的商業險又有哪些呢？
其實，它可以分為「基礎險」和「附加險」兩類，前者包括了車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險和商業第三者險四種，後者則包括了車身劃痕險、玻璃單獨破損險、自燃險、不計免賠險等等，必須依附相應的基本險投保。
根據保險業協會的有關規定，車輛損失險和商業第三者責任險兩個險種的條款和費率將全國統一價，其它險種則由保險公司自行決定。
02.
汽車商業險，Yes or No?
在前面的內容裡，我們說到了汽車商業險都有哪些，接下來，我們將來具體看看每一種商業險的保障範圍，和賠付的計算標準。
第一種，是機動車第三者責任保險，簡稱「第三者責任險」，是指被保險人或其允許的駕駛人在使用車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀時，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。
雖然這個險不是需要購車人強制性購買的保險，
但考慮到交強險對第三者的財產損失和醫療費用補充較低，可以購入「第三方責任險」作為交強險的補充。
我舉個例子，小A開的貨車在出車途中與小B的貨車相撞。在這次事故中，小A車輛損失3000元，貨物損失5000元，小B車輛損失2000元，貨物損失3000元。交管部門裁定認為，小A負主要責任，小B負次要責任，兩人若是都購買了第三者責任險。
那麼，這個第三者首先指的是兩人車上因為小A、小B的碰撞遭受損失的貨物，價格共計為3000 + 5000 + 2000 + 3000 = 13000元。
接著，按照責任比重來算，這13000元裡，小A總共需要賠付70%，即13000 x 70% = 9100元，而，小B總共需要賠付30%，即13000 x 30% = 3900元。
但是，這些費用，並不是全部由保險公司來承擔的，保險公司只承擔高於交強險，且要扣除事故責任免賠率 ，即，
賠款 = 賠償限額 x （1 - 事故責任免賠率）x （1-絕對免賠率）
其中，免賠率判斷保準如下：
- 負次要事故免賠率為5%，負同等事故責任免賠率為10%，負主要事故責任免賠率為15%，負全部事故責任免賠率為20%；
- 違反安全裝在規定的，增加免賠率10%；
- 車由非車主開時，增加免賠率10%；
- 投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定區域外的，增加免賠率10%。
回到例子裡，
小A，它的保險公司負責賠付 = （小B車損 + 小B貨物損失）x 70%（主要責任）x （1-免賠率15%）= （2000 + 3000）x 70% x （1-15%） = 2975元。
而小B，它的保險公司則負責賠付 = （小A車損 + 小A貨物損失）x 30%（次要責任）x （1-免賠率5%）= （3000 + 5000）x 30% x（1-5%）= 2280元。
這裡便可以看出，雖然小A車輛受損更為嚴重，但由於是事故的主要責任人，拿到的賠償將遠遠低於受損金額。
因此，安全駕駛，拒做馬路殺手，才是關鍵呀～
另外，2016年的新車險還將被保人家庭成員的人身傷亡，納入到了第三者責任險的責任範圍中，也是很讚了～
第二種，是車輛損失險，簡稱「車損險」，是指被保險人或其允許的駕駛人在駕駛保險車輛時發生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理範圍內予以賠償的一種汽車商業額保險。
也就是說，車損險是一個保車的保險。因此，它的保險金額雖然是由投保人與保險公司協商確定的，但是不能超過其車輛本身的價值。
另外，在購買車損險時，看清賠付和不賠付的範圍也很重要，因為多數保險公司的車損險一般保障的是因為自然災害，和意外事故造成的車輛損失及相關的施救費用。
至於，你自己開車不小心嘛……
現在，我們也來一起看看賠付金額的計算公式吧。
車輛若是全部損毀，則賠款金額 = （保險金額 - 被保人從第三方獲取的賠償金額）x （1-事故免賠率）x（1-絕對免賠率的和）- 絕對免賠額
車輛若是部分損毀，送去修車廠修理，則賠款金額 = （實際修復費用 - 被保人從第三方獲取的賠償金額）x （1-事故免賠率）x（1-絕對免賠率的和）- 絕對免賠額
其中，免賠率判斷保準如下：
- 負次要事故免賠率為5%，負同等事故責任免賠率為10%，負主要事故責任免賠率為15%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為20%；
- 被保險機動車的損失應由第三方負責，但找不到第三方的，實行30%的絕對免賠率；
- 違反安全裝在規定的，但不是事故發生的主要原因的，增加免賠率10%；
- 對於投保人和保險人在投保時協商確定絕對免賠額的，在實行免賠率的基礎上增加每次事故絕對免賠額。
舉個例子，一輛價值21萬元的車，在一次承擔主要責任的交通事故中發生損毀，無第三方責任人，無約定協商絕對免賠額，對方車主賠付1萬元時，可以從保險公司手裡拿到的賠付額為 =（21-1）x （1-15%）x (1 - 0) - 0 = 17萬元。
現在，你明白為什麼一旦發生了交通事故，車主們便會堵在路上，等著交警了吧？一切都是為了錢呀。
第三種，是車上人員責任險，即「車上座位險」，是車上人員責任險中的乘客部分，指的是被保險人或其允許的駕駛人在時使用保險車輛過程中發生保險事故，致使車內乘客人身傷亡，依法應由被保險人承擔的賠償責任，保險公司會按照合同進行賠償。
也就是說，這是一個買給車上乘客的保險，你若是個新司機，或是家人常常會搭你的車，不妨考慮一下這個「車上座位險」。
第四種，是全車盜搶險，保險責任包括兩個部分，一是因為被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的說你是，二是因為保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。
這個在計算費用時，具體公式為 = 保險金額 x （1-絕對免賠率的和）
其中，免賠率計算如下：
- 被保險人在車主索賠未能提供機動車行駛證、購車原始發票、車輛購置稅完稅證明，每缺少一項時，在約定的絕對免賠率的基礎上增加0.5%的絕對免賠率；
- 保險機動車全車被盜，被保險人索賠時原車鑰匙不全時，在約定的絕對免賠額的基礎上增加3%的絕對免賠率；
- 車由非車主開時，增加免賠率5%；
- 投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定區域外的，增加免賠率10%。
舉個例子，一輛車你借給朋友開到外地去玩，結果被偷了，然後，你的鑰匙又不齊全，那麼，如果保險金額為30萬，那麼，你將拿到 = 30 x（1-3%-5%-10%）= 24.6萬元。
現在你明白了嗎？
你和你家保險公司的關係，就像是未成年子女父母的關係 —— 你在外面被人打了，別人父母來賠錢，你打了人，你的父母去陪別人錢。
因此，你若是開著個好車子，千萬得小心，不要撞到一輛破車，然後再攤上一對「窮父母」，哭死你～
03.
汽車保險投保實務：
投保流程、保費、保單與理賠
說完了保險的種類後，我們便可以來說說看車險的方案和投保流程。
首先，除了交強險是強制性險種，必須按照規定投保外，其它險種將從很大程度上依賴於車主的經濟狀況，根據自己的經濟實力與實際需求有選擇地投保。
一般來說，車輛損失和交強險，是較為基礎的保障方案，可以為自己的車，和第三者的人身傷亡和財產損毀尋求保障，得到了不少車主的青睞。
另外，在車輛損失險和交強險以外，加上不計免賠特約險、全車盜搶險和車身劃痕險的保險組合，也受到了不少車主們的青睞。這是性價比最高的保險，對人身安全和車輛安全都有很好的保障。
值得注意的是，無論是上一套方案，還是第二套方案，都建議加入「不計免賠特約險條款」，把本該個人承擔的責任轉嫁給保險公司，減少損失。
接著，我們來看一下投保流程，主要包括申請與核保兩個部分，其中，在申請時，你需要填寫的內容有：
- 投保人名稱；
- 廠牌型號；
- 車輛種類；
- 車牌號碼；
- 發動機號碼及車架號碼；
- 使用性質；
- 噸位或座位；
- 行駛證；
- 初次登記的年月；
- 保險價值；
- 車輛損失險金額的確定方式；
- 第三者責任險賠償限額；
- 附加險的保險金額或保險限額；
- 車輛總數
- 保險期限；
- 聯繫方式；
- 特別約定；
- 投保人簽章
共計18個方面。
在車主投保後，保險公司的專業技術人員便會對投保人對申請風險進行評估，決定是否接受投保人的投保。
另外，保險人還會在決定風險的情況下決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款，確定率和免賠額等等。
其中，核保的重點項目，包括了：
- 投保人的投保資格，主要是通過核對行駛證來完成；
- 投保人和被保險人的基本情況；
- 投保人和被保險人的信譽；
- 投保標的，一般會採取「驗車承保」的方式；
- 保險金額；
- 保費，費率與計算的審核；
- 附加條款
然後，我們來看一下車主們都和關心的保費，說直白些就是你車輛的風險，主要是和車輛的情況有關：
- 第三者責任險：主要看保險人情況、車輛用途、座位數/噸位數/排量/功率，和責任限額，一般有個固定值；
- 車輛損失險：主要看保險人情況、車輛用途、座位數/噸位數/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次，也會有個費率變化；
- 車上人員責任險：主要看被保險人類別、車輛用途、座位數與被保險金額；
- 全車盜搶險：主要看座位數、被保險金額與費率；
- 玻璃單獨破碎險：主要看被保險人類別、座位數、投保國產/進口玻璃單獨破碎險率查找費率，也與新車購置價有關；
- 車身劃痕險：與車齡、新車購置價、保額所屬檔次有關；
- 不計免賠特約條款 = 總保額 x 約定比率
在確定了這7個數值後，加在一起便是你的車險費用了。
另外，在2016年1月1日起，我國開始在全國範圍內實施新的車輛保險費率政策，出險2次的保費上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的翻倍。
反之，你若是1年沒有出險，保費最低可以降至6折，2年連續沒有出險，保費可以降低到5折，連續3年或以上沒有出險，那麼，保費則可以降低到4折左右～
與此同時，你的車維修難度越低，保費相對來說也會較少。
因此，車主在購買愛車時，除了品牌和型號外，費率表和維修費用也得納入考慮範圍，避免多交保費呀～
04.
車險理賠流程知多少
最後，我們來看一下車主們一旦發生了險情，都該如何找保險公司理賠。
圖 | 汽車保險與理賠
根據上圖所示，車險的理賠主要有11個步驟，且聽靈遙一一為你道來。
第一個是報案，指的是被保險人在事故發生48小時內通過上門，或是電話的方式，通知保險公司。其中，地點、時間、原因及造成的損失都是報案的關鍵，不可有遺漏，和錯報；
第二個是接受報案，指保險保險在接到報案後，記錄客戶的情況，告知客戶的索賠程序與相關的注意事項；
第三個是現場勘探，即對保險事故現場進行實地勘查，記錄事故現場、原因等內容，具體流程如下圖所示；
圖 | 汽車保險與理賠
第四個是確定保險責任，主要是判斷這起交通事故是否屬於商業機動車的保險範圍，和機動車交通事故責任強制險的保障責任範圍。
其中，對確認保險責任的部分，要關注受損情況和金額，不屬於保險責任的，同樣要記錄、取證、拍照，作為拒賠材料存檔，同時遞交拒賠體內購置書；
第五個是立案，一般發生在現場勘查後，一般由保險人員初步確定事故損失金額，和保險損失金額，若是不符合合同範圍的，要寫明不與立案的原因；
第六個是定損核損，是指理賠人員根據現場勘測情況，認真檢查受損車輛、財產損失和人員傷亡，確認損失項目金額，一般來說方法有三種，分別是協商定損、公估定損、聘請專家定損等等，其中協商定損較為常見；
圖 | 汽車保險與理賠
第七個是賠款理算，主要是根據法律和保險合同，出具結果，再次核定和計算應該向被保險人賠付的金額。其中，交強險因為採取「無過錯責任原則」是第一順序，商業險是第二順序，交強險的賠償核算將會直接影響到商業險的賠償核算；
我舉了例子，A車在保險公司投保交強險、足額車損險、商業第三者責任險20萬元，發生了一起碰撞自行車事故，造成自行車上B、C兩人受傷，財務受損。
其中，B醫療費7000元，死亡傷殘費11000元，財務損失2500元，C醫療費10000元，死亡傷殘費35000元，財務損失2000元。
經由交警認定，A車負主要事故的70%。按保險條款規定，主責免賠率15%，次責免賠率5%，問A公司要承擔的保險金額。
首先，我們先計算交強險：
B、C二人醫療費用 = 7000 + 10000 > 10000，故按照上限賠付10000元；
B、C二人死亡傷殘費用 = 11000 + 35000 > 110000，故賠償110000元；
B、C二人財產損失 = 2500 + 2000 > 2000元，故賠償2000元；
還好買了商業保險～
接著，我們計算商業保險賠付，納入第三者責任險的費用 = 7000 + 35000 + 2500 = 44500元，因此，賠付金額為44500 x 70% x (1-15%) = 26477.5元。
因此，保險公司應賠償26477.5 + 122000 = 148477.5元，小A則賠付18022.5元，足以見得保險分散風險的威力～（若是沒事兒當然更好了）
第八個賠款計劃書，則是寫清楚理賠計算過程與結果；
第九個核賠是最關鍵的一步，由保險公司授權範圍內獨立負責理賠質量的人員，
按照保險條款及公司內部有關規章制度對賠案進行審核的工作，能有效控制理賠風險，流程如下：
圖 | 汽車保險與理賠
第十個是結案處理，整理檔案。
最後，你便可以拿到賠款了。
另外，若是在駕駛期間，存在無證駕車、駕照扣留駕車、 實習駕車無教練指導、飲酒、服用麻痺藥物、未經允許駕車、逃離現場或損壞證據等行為，那麼保險公司將不會受理你的賠償。
以上，便是本書的精華內容。
說起車險這個事情，同樣是有自願，也有補充，而，補充金額的多少，既與車輛本身有關，也和車主的駕駛習慣有關。
因此，買車時不妨留個心眼，把保費考慮在內，不要白白多交了N多保費不自知～
祝出行安全！
文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)
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