偶然間的發現
京東金融上的智能存款很多，單從收益率數值來看，當屬營口沿海銀行5年期存款收益最高，5.7%。
但是，就是有這麼一款隱形的王者，收益率達到了6%。
今天的主角是：平頂山銀行五年期智能存款—頂慧存C。
收益率不是5.4%嘛，哪來的6%？
仔細看了下這款產品，隨存隨取、按月付息，每月按5.4%支付利息。
關鍵就是利息收入的再投資收益。
理財TIPS：每月得到固定的利息收益再投資，5年後本息是多少？
這裡有一個年金終值的概念，通過EXCEL中的FV函數，只要設定好參數，就能馬上計算出來。
做了一個簡單測算，假如以3.6%的收益率再投資，5年平均收益率為5.9%；假如利息收益再投入該款產品，年均收益率達到了6%。
無奈的缺點
隱形的優點介紹清楚了，缺點也有必要來說一說。當臨時急用錢的時候，該產品可以提前支取，但是收益就不盡如人意。
從規則上來看，提前支取的利率採用的是根據存款期限靠檔計息，存期小於3年只有2.94%的收益率。
重要的是，之前每個月按照5.4%支付的利息，超出的部分也要扣除回去。
如果資金不能夠持有5年，這款產品就不要投資了，不合適！
盤點按月付息智能存款
有沒有一款產品既能按月付息、隱形收益比較高，提前支取收益也高的智能存款呢？
我盤點了一下，沒有。
那些收益率超過5%的智能存款，沒有按月付息；那些按月付息的智能存款，收益率又達不到5%，更別說6%了。
華通銀行的智能存款按月付息收益率4.6%，可惜的是封閉期6個月；
同樣是平頂山銀行的頂慧存B，按月付息4.3%還能隨存隨取，但仔細一看，以月為週期，不滿一個月部分只有活期收益。
魚與熊掌不可兼得吧。
智能存款的類型很多，更多解讀詳見
《理財產品分析與選擇》，通過對具體理財產品的分析、解讀，既能讓讀者學到理財知識，又能全面瞭解產品信息，理論結合實際。
文 | Hubert;
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