​“在今天，信用卡、信用消費依然成為我們生活中無法避免的事情，如各類信用卡、信用貸款，最常見的莫過於馬老師提供的花唄、借唄。”

不知道大家是否看過美劇《老友記》，在第一集裡有個場景，逃婚的瑞秋借住在莫妮卡家裡，她不想再聽從父親的安排，而是想過自己的人生，可是從小到大養成的消費觀念和習慣，讓她在逃離家庭之後依然控制不住去刷父親給的信用卡，當然，是她父親還，後來在大家的鼓勵下剪掉了所有的信用卡，選擇了自立的生活。很多理財書籍裡也都提到：想理財，先剪掉你的信用卡。

今天我們就從信用卡這類產品來談談這些信用消費方式對我們的影響，其他類型的信用消費本質上是類似的。

01 信用卡

信用卡分為普卡、金卡、白金卡和黑卡這幾種類別，級別越高，額度越大，權益越多，但相應要求的辦卡資格和年費也越高。

一般來說，只要徵信沒有問題，普卡的審批是沒有問題。如果有高等教育學歷、穩定的工作，金卡也大概率能通過審批。但一般銀行對白金卡客戶要求比較多，而且年費頗高，一般都是3600每年，有些還不允許用積分兌換，當然我們可以選擇那些可以用刷卡次數來免年費的白金卡。

當我們擁有一張白金卡，首先會得到較高的信用額度，一般為5萬~20萬元。這對於有大額消費的人來說會很有用。此外，白金卡的權益還有很多，比較實惠的有：每年贈送價值600元的體檢，比普通體檢項目多，體檢權益也可以轉讓給家人或者朋友；再就是它的免費洗牙服務，你可以挑市面上最好的口腔醫院去洗，比如德國瑞爾齒科，它的品質和服務與普通醫院有巨大區別；對於經常出差的人，則每年6次免費貴賓登機最受歡迎（貴賓登機的價格為每次260元），此外信用卡消費可積累積分，這些積分也可以兌換成許多實用的權益，比如中信銀行就有9積分兌換一杯星巴克或一張萬達電影票等等。

02 主人還是奴隸

對於能夠控制自己的消費慾望的來說，信用卡是非常好的一類金融工具。

我們可以充分利用它的免息期，用銀行的錢作為平時消費資金，而你自己的錢依然放在理財工具裡享受著利息。以10w刷卡金額為例，信用卡最長免息期50天，以安全性滿分的銀行創新存款（點這裡瞭解）的利率3.9%作為計算利率，那麼選擇刷信用卡相比付現金，你相當於得到了100000×3.9%/365*50=534.25元的收益。也許你現在每個月的收入和支出還比較低，這個收益數字並不讓你動心，感受不到推遲資金流出時間的價值所在，但是從現在培養“資金的時間價值”的觀念，必然是百利而無一害。

另外，擁有信用卡，也能在遇到急需用錢而自己的錢無法及時到賬或者籌集到的情況下救急，起碼它能讓你有一個月左右的時間作為緩衝期，而不至於讓你一籌莫展。我們在影視劇裡看過不少因為老人住院手術急用錢而無奈買房的情節。

雖然信用卡由以上兩方面的用處，但對於一部分人來說，擁有信用卡絕不是好事。

這類人有以下特點：

（1）控制不了消費慾望，只管刷不管還款能力的人，辦了很危險；

（2）太懶或者不上心，懶得看還款日，懶得看賬單日，懶得看賬單金額，懶得還款的人，辦了添麻煩；

（3）對利用信用卡免息期套利毫無興趣，把信用卡當儲蓄卡用的人，辦來也是增加自己的麻煩。

其實信用卡於你是餡餅還是陷阱，你是卡的主人還是它實質上的奴隸，選擇權、決定權一直在你手裡。無論你想做那個不被信用卡“控制”的瑞秋，還是瑞秋那位剁手難停的妹妹吉爾，It's all up to you.

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