影子4
支付寶裡的一款產品——相互寶，和水滴籌、輕鬆籌差不多，都是屬於互助計劃。不同的是，相互寶並不是免費的，與其說它是互助計劃，不如說像一款一年期的團體重疾險。
一開始，我們發現相互保每個月分攤只用幾分錢甚至不用錢。但隨著時間的推移，分攤的金額不斷地上漲，從幾分幾毛漲到一塊多，漲了近50倍，這讓加入相互寶的人感覺到了巨大的落差。
同時他們也會擔憂，以後的分攤金額會不會越來越高？甚至有些人也在想，要不要現在退出相互寶互助計劃？
今天，奶爸就來給大家分析一下這些問題：
相互寶是保險嗎？
相互寶值得加入嗎？
相互寶分攤金額為什麼暴漲？
分攤金額不斷上漲，我要退出嗎？
奶爸總結
01
相互寶是保險嗎？
關於這個問題，其實相互寶已然給出答案：
1.相互寶是什麼？
相互寶既然不是保險，那是什麼呢？
相互寶是由螞蟻保險、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一個大病互助計劃，成員要符合加入條件並通過審核。
在這個計劃中，當有人出險，則參與計劃的人一起平均分攤出險人的理賠款，而參與計劃的人也會得到同樣的重大疾病保障。
2.相互寶加入的條件是什麼？
這款大病互助計劃，跟重疾險一樣需要健康告知，除了要符合健康告知，年齡要求為18-59歲（未成年人隨父母加入），且芝麻信用分要達到650分以上。
3.相互寶保障什麼？
既然是大病互助計劃，那麼保障的肯定是重大疾病，奶爸看了一下相互寶的保障內容：
1. 保障惡性腫瘤在內的100種重大疾病
2. 40歲前出險可得30萬互助金，40-59歲之間，只能得到10萬互助金
30萬/10萬的保額，對比起市面上保額最高50萬甚至達到50萬以上的重疾險來說不算高，也沒有輕症、中症、豁免等其他保障。相比之下，相互寶的保障其實比較簡單。
4.相互寶要交多少費用？
作為一款不算穩定的互助計劃，它的費用也不固定。
相互寶採用“先保障，後交費”的方式，加入的時候並不需要掏錢，但是每個月一般會有兩次扣費。
每月的14日、28日為相互寶的分攤日，每期分攤的金額=（互助金+管理費）/分攤成員數。
也就是說，支付寶每期會計算出理賠人數，然後加上10%的運營管理費，這筆錢由所有成員來平均分攤。
舉個例子：蛙蛙在加入這個相互寶計劃時，相互寶的成員已經有400萬，這時當期有100人需要理賠，每人賠30萬，總理賠金額就是3000萬，加上300萬的管理費，則這期要分攤的總金額是3300萬，而這期的每個成員就需要分攤：3300萬/400萬=8.25（元）
需要注意的是，如果超過5天支付寶沒能向你的賬戶扣款成功，就會讓你自動退出相互寶，並且影響芝麻信用記錄。
5. 相互寶要怎樣理賠？
如果確診了重疾並且符合相互寶保障範圍，可以通過支付寶在線提交病歷資料。
信美保險審核通過後，就會進行為期3天的案件公示。如若大家沒有異議，出險人即可獲得10萬/30萬的互助金；如若有異議，信美則會進行第二次調查，或者引入陪審團的機制。
02
相互寶值得加入嗎？
對相互寶有所瞭解後，也有人問奶爸，看著需要交的費用遠比重疾險要低，卻還是能得到一個不錯的賠償，相互寶會不會有什麼坑啊，值得加入嗎？
奶爸這就來給大家總結相互寶的優點與風險之處：
優點：
1.加入門檻低
這個互助計劃的加入，只需要在支付寶在線申請審核，且加入條件也只有上文所說的幾條
2.先保障後交費
這也是這個計劃的亮點，在一開始加入並不需要像傳統保險那樣先交一年期或一個月的費用，而是在加入之後即可得到保障，後續有人出險了大家再一起均攤。
3. 費用低
雖然從一開始到現在，平均分攤的金額暴漲了50倍，但暴漲過後的分攤金額也僅是一塊多，一年下來也不會超過200塊錢，對比起市面上一年期起步就要兩百的重疾險，這個價格確實是白菜價。
4. 可以隨時退出
相互寶隨時退出不是問題，且在退不退出這個問題上，一般會比保險糾結少，因為保險所交費用高，升級保單或退保換產品也帶有風險。
而相互寶因為支出的費用少，即使退出也不會不甘心，退出對買保險產品或換保險產品的影響也不大。
當然，沒有一個事物是十全十美的，除了這些優點，相互寶也存在著不少風險：
1. 相互寶機制並不穩定
與保險不同，即使購買的產品，保險公司倒閉了，消費者的權益也不會有影響，這個奶爸在之前就說過：小保險公司不靠譜？別再被忽悠了
但相互寶不一樣，它並不是保險，在監管方面也存在爭議。而奶爸在其宣傳資料上看到了以下提示：
出現不可抗力或政策因素，導致相互寶無法存續
官方停止相互寶服務
成員少於 324 萬人時，有權主動終止或調整該計劃
也即是說，相互寶在發生以上情況時，就會“倒閉”或者“停售”，在那之後，消費者的權益也得不到保障。而保險監管以及經營方面，要規範得多，因為有保監會嚴格監管。
2.保障內容可以隨時更改
每一個保險產品，保障什麼不保障什麼，明明白白寫在保險合同上。一旦出險理賠，都是按照合同來，但相互寶的保障內容卻並沒有限制與固定。
今年的5月份，相互寶就對甲狀腺癌的互助金規則做出調整。
對於這些隨時的調整，相互寶的成員其實是很被動的，他們不能阻止也不能上訴，因為一開始相互寶與加入的成員的地位就不對等。
3.隨著年齡增長，保障降低
40歲，一般在這個年齡，小孩還沒能獨當一面，老人卻已年邁退休，自己患病的風險大大增加。
但相互保的互助金卻只有10萬。這10萬，對於一個家庭支柱倒下的家庭來說，真的杯水車薪。
相反絕大多數的重疾險，就算 40 歲以後，也還可以買到 50 萬以上的保額的，這樣一對比，相互寶在高齡保障上，其實並不足夠。
4.理賠時效不固定
保險合同上規定的：收到理賠報案後，需要 30 日內做出理賠結論。
相互寶在理賠時間上是不固定，有很多一些 2、3 月份就確診為癌症的患者，但是在 7 月份才公示理賠，這樣的理賠時效，對於一個急需拿錢治病的人來說就如遠水救不了近火。
03
相互寶分攤金額為什麼暴漲？
以今年為例，我們來對比一下1月份的分攤額與7月份的分攤額：
分攤額從年初的0.02漲到了7月的1.48，足足漲了近50倍，為什麼會暴漲？奶爸認為有以下幾個原因：
1. 相互寶加入的人數在增加
我們可以看到，如今相互寶的成員足有8千萬人，基數大，理賠的人自然就變多。我們可以看到，理賠人數從1月份的2人漲到7月份的500人，分攤的金額自然也在增加。
從另一個角度來說，現在的分攤金額才更趨於真實保障成本。因為基數越大，樣本越大，奶爸預計隨著加入的人數的增加，未來理賠金額與概率會逐步趨穩，而分攤金額也同樣逐步趨穩。
2. 等待期過後，理賠人數暴漲
跟重疾險一樣，相互寶也有一個90天的等待期。
相互寶是2018年10月17日上線的，被監管約束後，2018年11月28日，相互保正式升級為相互寶。
年初加入相互寶的成員，如今都已渡過等待期，獲得理賠的資格，所以理賠人數才暴漲，大家要分攤的金額也在增加。
3.理賠調查壓力大，理賠時間長
據悉，7 月份第二期有近 500 件理賠案件。
其中不少 2、3 月就已經有了醫院報告，但相互寶的理賠調查需要實地走訪，排查醫保，醫院和商業保險等記錄。這需要大量人手，且在確診、報案後，理賠文件都要準備，受益人那方也消耗不少時間。
隨著時間的推移，各個理賠案件結束，輪到成員分攤金額了，大家才會感覺到分攤金額在上漲。
所以一開始分攤的幾分錢，其實都是因為理賠人數不多、患病成員還沒渡過等待期、理賠調查未結束。
但大家也不用覺得受騙，畢竟這個不是真的保險，而是一個互助的大病計劃，而且現如今的分攤額還是低於重疾險的。
04
分攤金額不斷上漲，我要現在退出相互寶嗎？
講了這麼多，大家對這個相互寶大病互助計劃裡的彎彎繞繞應該都縷清了。
可以確定的是，隨著加入人數的平穩增加、相互寶理賠機制的穩定，分攤金額會趨於平穩，不會再出現暴漲的情況。
所以奶爸建議大家不要立即退出，可以再觀望一段時間，畢竟螞蟻金服也承諾：2019年分攤金額不超過188元，就相當於用188元買了份一年期30萬的重疾險。
拿微醫保一年期30萬保額的重疾險來比較，男性保費295一年，而相互寶只用188，這個價格，已經很划算了。
05
奶爸總結
看完文章還在猶豫要不要加入的朋友，奶爸的看法是，相互寶可以作為一個臨時的保障。
但它的不確定性，奶爸在上文也有詳細說明。因此，轉移風險，提高保障，真正能做到的還是保險，搭建完善的家庭保障，還是要靠四大險種：重疾險+壽險+醫療險+意外險的科學搭配。
奶爸之前在一萬元預算，如何買保險最划算？以及兩萬元預算，如何買保險最划算？有詳細講過不同的家庭保險配置方案，也曾寫過簡單3招，全面保障你的家庭的保險配置知識。
鎖哥在線
昨天支付寶給我發消息了，相互寶分攤支出5.92元，大家說我還要再繼續下去嗎？
原本打算將全家人都拉進來，現在想一想自己都準備退出去了。
我記得剛加入相互寶的時候，每個月的分攤才幾分錢，感覺很便宜很划算，一年下來幾毛錢就能獲得30萬的保障，結果卻出乎意料之外，現在累計分攤了21.85元。提出這個問題的朋友估計也是看到了網上關於相互寶是騙局的消息吧。
平常我也關注過這方面的消息，以前覺得這是支付寶的肯定正規沒問題，但是隨著分攤越來越高心裡也是半信半疑的，時不時想著退出去，可是轉眼又一想每個月分攤幾塊錢還是能夠接受得了的，一包煙錢而已少抽一包還對健康有益。
大家可以看看為什麼分攤會越來越多，因為加入的人遠遠跟不上需要幫助的人，像九月份的兩次公佈，分攤人數上漲
兩百萬，待幫助的卻翻了一倍有餘。
分攤費從1.49元漲到了2.96元，因此有網友懷疑有人在其中騙保，但是卻沒有證據佐證。
我準備堅持到年底，再觀望幾個月如果分攤費繼續翻倍的增長我肯定會退出去買一份保險更合適。
黑暗科技世界
我有加入相互寶，已經加入323天，在我的支付寶上加了兩個賬號。共幫助4420人，累計分攤21.82元。
支付寶分攤費用越來越高，記得去年每個月就分攤幾分錢，後來上升到幾毛錢，但這些分攤金額都非常小，但是從今年7月份每月每人分攤金額開始上升到了“元”的單位，最近幾個月分攤金額更是快速上升。以上個月為例，第一期分攤1.47元，第二期分攤1.44元，共分攤2.91元。
再看9月份的分攤情況，第一期1.49元，第二期2.96元，一共分攤了4.45元。分攤金額比之前大幅上升，這也是很多人開始覺得相互寶值不值得加入的原因，畢竟當初看著每月只分攤幾毛錢，大家都在拉朋友親人加入。
其實相互寶分攤金額上升也是一種必然，相互寶為支付寶上推出的大病互助計劃，前期之所以分攤金額小，是因為加入人數多，而獲得賠付的人數少，形成了小分母大分子。賠付人數少是因為有90天的等待期，很多剛加入的在三個月內是不能理賠的。
而加入的人越多，也意味著潛在的生病的人會增加，在90天待待期過後，真實的陪付需求就出來了，所以我們就看到了這兩個月分攤金額大幅下降。不過按照相互寶官方的預計，2019年全年人均分攤金額30元左右。
所以我依然會繼續使用相互寶，這個分攤金額並不大，也就是少抽兩包煙，但是可以給自己和家人買一份保障。未來則需要看具體的攤銷情況，如果攤銷費用繼續上升，甚至超過了商業保險每年的保費，那麼我就會考慮是不是退出了，只要每年攤金銷不超過100元，我都會繼續使用相互寶。
財經宋建文
今天剛扣的，這個錢雖然不多，但是它越來越多，個人感覺可信度越來越低。以前我們這邊有個人搞了個水滴籌，一點小問題在醫院裡面，後來還賺了上萬，聽說他一家人都搞過，所以我覺得現在網絡上很多都不可信，想退出，但不知道怎麼退，求教。
佳源青蛙養殖
本人和我媳婦已經累計分攤的18元，本人發表下個人意見，其實沒有月就1塊多錢，一年也是十幾塊，其實就是一頓牛肉麵的錢，但如果你真的出現意外，這個就是你的一顆救命稻草了，所以說當前的分攤費用還是可以接受，少吃一頓牛肉麵即可。
攻城獅宋先生
我一開始是自己在，後來把我父母，老婆孩子，全加入了這個相互保，剛開始一塊多一個人每個月，後來不斷變多，現在都三塊多一個人了，期間也是這個相互保負面消息看到不少，到現在也還是沒退，當做善事了，只是，還是說一句，這種類型的，可千萬不要再爆出來什麼黑幕了，是看中的支付寶做的這個，別讓大家失望啊
嘰嘰復嘰嘰嘰喳喳
昨天支付寶給我發消息了，相互寶分攤支出5.92元，大家說我還要再繼續下去嗎？
原本打算將全家人都拉進來，現在想一想自己都準備退出去了。
我記得剛加入相互寶的時候，每個月的分攤才幾分錢，感覺很便宜很划算，一年下來幾毛錢就能獲得30萬的保障，結果卻出乎意料之外，現在累計分攤了21.85元。
提出這個問題的朋友估計也是看到了網上關於相互寶是騙局的消息吧。
平常我也關注過這方面的消息，以前覺得這是支付寶的肯定正規沒問題，但是隨著分攤越來越高心裡也是半信半疑的，時不時想著退出去，可是轉眼又一想每個月分攤幾塊錢還是能夠接受得了的，一包煙錢而已少抽一包還對健康有益。
大家可以看看為什麼分攤會越來越多，因為加入的人遠遠跟不上需要幫助的人，像九月份的兩次公佈，分攤人數上漲兩百萬，待幫助的卻翻了一倍有餘。
分攤費從1.49元漲到了2.96元，因此有網友懷疑有人在其中騙保，但是卻沒有證據佐證。
我準備堅持到年底，再觀望幾個月如果分攤費繼續翻倍的增長我肯定會退出去買一份保險更合適。
遊戲人超超
在了半年多，分攤越來越多。當時我說這個東西不靠譜，很多人噴我。我退出時候，最後退出那一期是扣錢最多一次，而且假設你9月28號退出的，但是最後一期截止到10月某一天。你也得把最後一期的分攤才給你退出。我看到這點兒，更加決心退出了。（喜歡相互寶的繼續進，我只是說下我的經歷，別的不多評價了。這是一個類似於“圍城”的遊戲。我不玩兒了，每期出錢我不怕，就是它越來越多，其次，越來越不透明。所以，我退出來了。）
國學論衡
不知道那些覺得分攤的多的人是怎麼想的，那麼多生病的人，基數在那裡放著，每個月才那麼一兩次互助，而且每次才一兩塊錢，這也叫多麼？想想自參加以來，總共互助了10多塊錢，但是看到小小的分攤也能幫助到那麼多人，還是挺開心的。
蛋撻要趁熱吃
我是退了，月初退的，為了退相互寶，還百度了一下流程，退的過程反覆彈出挽留的界面。還是堅決退出了，潛意識可能也是在乎這所謂的一年最多188的錢吧。
每次分攤金額越來越高，是可以理解的，你可以換位思考下，一部分人可能是為了給自己多個保障，但會不會有更多身體有恙的人參與進來爭取多個援助呢？等待期幾個月不長的，很快就過去了。另外，薅羊毛黨無孔不入的能力也肯定盯上這塊兒，因此費用快速增加是必然。
其實相互寶有個失策，既然每年上限是188元，不如每年一開始就扣188元，大家也不覺得疼，每個月公佈一次，援助了哪些人，花了多少錢，到年底了，給大家一個分攤了多少錢的對賬單，多退少不補，這樣，參加的人每月都樂滋滋的，想我這月又幫了多少人，到了年底，更是佔了小便宜的樂滋滋。要麼樂滋滋地想，188元年底還退給我88元，才花了100元，要麼樂滋滋地想，你看螞蟻金服多好，今年本來要分攤288元的，結果只出了188元，螞蟻金服幫我出了100元。
你看這麼一來是不是比這樣每個月時不時地拿小鈍刀子慢慢地割肉好
