Rammstein81
首先，保险没有好坏之分，只有是不是适合你自己。
不管是一年一年交的还是长期的，都是可以解决问题的，至于买哪一种，需要根据您的实际情况来决定，而且并不一定非要二择一，可以两者搭配配置。
消费型和储蓄型，哪个更好，看下面就知道了
首先我们先来看看这两种保险的定义。
消费型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任；约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费。
储蓄返还型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任；约定期限结束，退还不同程度的保费。
理解消费型保险和储蓄返还型保险的区别，这要从风险保费说起。
所谓风险保费，就是单位风险保额对应的保障成本。
随着自然年龄上升，保障成本逐年提高，风险保费随之逐年提高。以自然年龄对应的风险保费为基础收取保费，被称作自然费率。
消费型保险采用自然费率，在年轻的时候很便宜，但是到了中老年问题就来了。客户七老八十，风险保费非常高，承担压力太大。
保险设计者就思考：可不可以在客户年轻的时候多收一些保费？这部分多收的保费，通过投资还可以增值，从而贴补年纪大时的保费？
一商量，就愉快地决定了。这个决定演化出均衡费率和储蓄返还型保险。
均衡费率就是保险公司把各年龄段的保费平衡，每年给出一个保费均值，年轻时候多收一些，年纪大了少收一些。
如果年轻时多收的保费正好抵消约定期限内的保障成本，这一类保险保费每年没有增加，到期也没有保费退还，通常被称作消费型保险。
如果年轻时多收的保费可以抵消约定期限内的保障成本，通过投资增值还有富余还给客户，就被称作储蓄返还型保险。
所以消费型还是返还型保险，不是便宜与贵的区别，只是先收还是后收的区别。两者都符合保险姓保的理念，都值得推荐。
简单来说，消费型保险和储蓄型保险的保障成本都是一样的，都是采用自然费率，不同的是，储蓄型保险通过前期多收客户一部分钱，用多收的钱去投资、盈利，盈余补充一部分保障成本，一部分到期返还给客户。
不管是消费型保险还是储蓄型保险，保险公司玩的都是你自己的钱，记住：保险公司是不会倒贴钱给你的。
至于你该如何选择，就需要衡量
1.对于你来说，钱放在你手里增值，还是放在保险公司让他帮你增值，哪个更划算；
2.以你目前的经济能力，是先解决保障的问题，还是保障加强制储蓄一起，毕竟，两者的费用差别还是蛮大的。
消费型保险的特点
1.费率低，杠杆高；
用较少的钱可以撬动更高的保障。
2.通常都是保障一段时间，消费型的保险并不只有一年一年的，也有几十年的，但都是保障一段时间，也有限制，到某个年龄就不能购买了，比如，60岁、70岁等等。
3.保障期间没有发生风险，钱就消费掉了
之所以说“钱消费掉了”，而不说“钱打了水漂”，是因为，不管是储蓄型还是消费型，都会消费掉固定的保障成本，储蓄型的无非用多交的钱投资盈利，最后盈余的一部分返还给你。
储蓄型的特点
1.费率比消费型高，杠杆没消费型高
2.触发风险，理赔；不触发风险，到期返还
3.保障期限相对较长，通常有“两全型”、“终身型”。区别在于，两全型是返还给自己，终身型是返还给指定受益人。
4.虽然有返还，但有通货膨胀风险，20年前的50万、现在的50万、20年后的50万，想必你应该很清楚有多大差别。
购买保险并非“非此即彼”，可以根据您的实际情况量身定制，合理搭配
上面说了消费型保险和储蓄型保险的特点，我们可以根据其特点进行合理搭配。
举个例子：假如您是女性，认为钱交了不拿回来点，有点过意不去，但是手头又相对没那么富裕。那么，我们就可以选择两者相结合，买一部分储蓄型保险，保障到80岁，80岁到期返还，可以用来补充养老，那么在女性疾病相对高发的20岁-55岁这段时间（女性乳腺癌、宫颈癌在20-55岁比较高发），就可以用消费型的来解决，保障期限25年。
这样的话，保费相对比只买储蓄型少一些，而且保额也可以做的比较高，也解决了长期的保障，而且也兼顾了女型的两大高发疾病的风险，假如没有发生风险，也有一部分返还，补充养老。
您觉得这样做，怎么样呢？
峰二爷
首先，若没有长期重疾险，建议买长期的，一年期更适合作为保障的补充和过渡。是否返还主要还是看个人的需求和预算。
因此，分两个方面解答你。
1.一年期VS长期
一年期重疾险和长期重疾险最最最重要的一个区别，在保呗儿看来就是【续保问题】了。
一年期重疾险只能确保为期一年的保障，其变数很大：
1） 符合健康告知，产品没了，投不了；
2） 产品还在，不符合健康告知，投不了。
所以不要只看当前和短期。
另外就是保费不同，一年期重疾险采用自然费率定价，保费会逐年递增，而长期重疾险为均衡费率定价，买得早买得便宜，而且价格也不会变动。
总的来看，一年期重疾险更适合经济条件有限（譬如大学生或刚入社会/收入有限的小年轻），或是年龄偏高想要保障但不容易投保长期重疾的，再或是用于补充保额。
2.消费型VS返还型
先明白一个概念，消费型不等于是一年期的产品，消费型也有可保终身的。具体可看文章https://www.toutiao.com/i6668447755926503943/
至于要不要买返还型，保呗儿建议：
先不要——首份重疾险保额最重要；
有余力，第二份可以要；
如果你从一开始就不存在买保险的经济压力，那么第一份就可以要【返保额】的。
注意，是保额，不是保费。
详细原因分析https://www.toutiao.com/i6672577331703317005/
保险那点事儿
先说重疾险
从保险期限论，重疾险有1年期的、有几十年定期的，有保终身的。
从身故责任论，有身故赔保额的，称为储蓄型重疾险，有身故赔现金价值的，称为消费型重疾险。
1、重疾险保险期限怎么选？
1年期重疾险很少，除掉等待期90天或180天，保险期限没有几天，实用性不强。在加上买重疾险要健康告知，因为身体原因以后可能会买不了重疾险，建议买定期几十年或终身重疾。
定期几十年和终身到底如何选？
因为年龄越大，发生重疾概率越高，对应的终身重疾比定期重疾要贵不少，因此可以根据保费预算多少来选择买定期或终身。
2、消费型重疾和储蓄型重疾怎么选
先来看张表
消费型重疾除了身故责任比储蓄型差之外，其他并无不同，但保费确仅60%左右。如何选择，除了了看身故责任是否重要之外（小孩和老人不太重要，因为不是收入主要来源者），还要根据保费预算来选。
再说意外险
买意外险，最大的好处是健康告知及其宽松，不存在健康问题买不到的担忧，因此建议买1年期综合意外险就可，也挺便宜。
长期意外险不划算，案例如下：
比如：X安有一款产品，叫百万任我行，产品还不便宜，我们来看看到底保了什么？
▲从上图的保障责任看，如果被保人爬山摔倒受伤可赔不了，此产品只赔偿特定的意外死亡或全残，没有意外医疗责任。这款产品被保人肯定是用不上的，赔款是留给受益人的。
具体保障如下：
自己驾乘私家车或公务车、公共交通、民航、电梯、重大自然灾害5种情况造成的身故全残赔偿给受益人100万；
如果被保人非以上5种情况造成的死亡全残，而是其他疾病或意外造成的身故全残，保险公司按照如下规则赔偿：被保人41岁前身故全残，赔1.6倍已交保费，被保人41-61岁之间身故全残，赔1.4倍已交保费。
如果保险期限20年到期，被保人没发生理赔，保险公司把10年累计交的总保费21920元加点利息还给投保人，共还26304元。
总之，这款意外险缺了一条腿是无法获赔的，这款不便宜的意外险很像定期寿险，但相比定寿的保障范围更窄，恐怕很多人是为了返钱才买的，因为绝大部分意外险不返钱。
三木话险
一、重疾险建议买长期的，好处如下:
费用固定，压力小。买长期的，一般缴费20-30年，每年缴费一样多，年轻力胜的时候，有挣钱能力，把保险费都交了，年老的时候，不用再交保险费。若购买一年期的，每年保费都不一样，年龄越大，保费越高，但我们挣钱能力却不足了，等到年老体衰，不能挣钱了，就买不起保险了。
具体购买消费型还是返还型，从性价比来说，消费型的性价比会高很多。因为返还型重疾险相当于在消费型的基础上，多收了一笔钱，这笔钱保险公司用来投资增值，最终兑现返还的承诺。但现在的人，都喜欢返还型，因为有钱拿回来，感觉付出的成本只有利息，殊不知，每年多交的那点钱，投资那么多年后，利息已经远高于返还的钱了。
二、意外险建议买一年管一年
意外险价格一般随年龄差距不大。因为从价格来说，长期意外比每年交的意外要贵很多。目前各家公司都有百万意外产品，交10年，管30年，或者交20年管到70岁等，细看责任，要么只报身故和残疾，要么保交通意外很高（比如飞机几百万的保额），一般意外很低（20万左右），这时候要根据我们自身的特点来选择，如果你是一个经常坐公共交通（飞机，轮船，合法大巴车）等安全因素比较高的交通工具时，可以考虑购买长期百万意外，每年一两千；如果你和我一样，平时就是两点一线，很少飞，很少出远门，那么买一年期的意外更好，只要几十到几百就可以买到保险责任齐全的意外产品，因为飞机轮船等保险责任我就用不上，花了钱用不上就浪费了。
最终买什么样的保险，还是要根据自身的特点，选择合适自己的保险责任。这样才能够不浪费钱，同时又能够得到应有的保障。
专注于专业
先给结论，意外险买一年一年的即可，重疾险就推荐买长期的。
这里涉及到两个方面的原因，其一是续保的难易程度，我们买保险可以说是人活着就要一直买的，今年买到了，还要考虑明年后年N多年之后还能不能顺利购买。其二是，要考虑保费的变化幅度，现在买和未来买每年要交的钱差异大不大，也是需要考虑的重要因素。
由这两个因素我们分别来看意外险和重大疾病保险的特征。
先说意外险。
意外险保障的是外来的、突发的、非主观的、非疾病的事件引起的伤害。在正常情况下，每年我们发生意外伤害的概率应该是差不多的。除非职业类别有很大变化，比如本来是办公司程序员，突然转行去当蜘蛛人整天爬高爬低。
于是通常意外伤害保险的费率就简单粗暴的分成三个档次，18周岁以下的未成年人一个档次，18至60岁一个档次，60岁之后的老年单独算。
所以我们可以理解，意外险每一年续保都很容易，它都不需要健康告知，保费也不会有很大变化起伏。
所以买一年一交就很好。
再说重大疾病保险。
疾病的发生随着年龄上涨概率增加，如果买一年一交就需要每年做健康告知，就存在如果身体健康发生变化，买不到的问题。续保难度逐年增大。
一年一交的保险初期便宜，年龄上涨就越来越贵。
我们可以来了解一下保险公司费率厘定的历史。最初是没有生命表也没有精算所有人都是同一个价格买保险，后来在哈雷制定出第一张生命表之后，保险公司开始按照年龄收入保费，也就是自然费率，再之后保险公司发现年龄大了之后赔付率高，就简单粗暴的规定某一个年龄之后的人不能购买保险，再加上当时年老人收入也随年龄上涨降低，保费还变贵了，他们的收入也不允许他们支付昂贵的保费，两相叠加就是到了50岁左右根本买不到保险。
之后才有人发明了均衡费率，在年轻一点的时候多付点钱年老之后少付点钱，保障年老也有保障。
所以对于重疾来说，它的续保不确定高，保费也随着年龄增长变化大，适合购长期保障类型。
至于所要不要返还型呢，就另说了，选确定重疾要买长期的，可以保障20年、可以保障到60或者70岁，也可以保障终生。是否要返还型的，就根据情况来确定。
下里巴来的人
在回答这个问题之前，我们首先回顾来总结一下储蓄健康保险和消费健康保险的一个对比：
可以看出，储蓄保险优势比消费型产品强，但是缺点就是保费高，杠杆明显没有消费型大。而市场上大部分的产品意外险都是消费型的，那么我们现在具体讨论一下重大疾病保险。
消费型重大疾病保险特点：
1 一年一续
2 随着年龄增大，保费每年增加
3不一定保证续保
消费型保险一年一续，随着年龄增长保费每年增加，初期年龄小的时候可能杠杆大，但一但到50岁或以上，保费平衡比就慢慢开始失去优势了，我们算过到一个客户健康到70岁再做理赔，那么之前几十年来交的保费已经比理赔的金额高。很多客户用最少的钱买到保额高的消费型产品，理念是没有错，但市场的产品一直都是一分钱一分货，我们也要谨慎去了解，我们购买的消费型重疾保险是否包含身故？是否包含一些轻症的赔付？是否条款是更加严格和有区别于其它保险公司？是否有续保年龄限制（比如只能买到60岁）？我们必须详细了解我们准备购买的产品属于什么类型的消费型产品，那么在价格体现上才能考虑性价比一说。
储蓄型重大疾病保险特点：
1 保费较高，每年固定
2 本金留存（香港保险带分红）
3保证续保条款
储蓄型健康保险保证续保至终身，如果保险期内客户并没有发生理赔，或者在某一阶段有特殊事情需要急用现金，保险公司会在约定的时间给客户保单分红，客户可以贷款或者退保形式提取本金加利息。每年固定费率，避免了到年龄高的时候没有足够金额去缴费较高的保费。在做了一次理赔后，再不需要缴费，而且还有两次三次五次的赔付额度（现在新的重疾都赔付多次，比如香港保险最高可以赔付9次）。现金价值高，客户可以在急用的时候拿保单贷款，垫交后期保费，领取分红等。
那么消费型和储蓄型如何选择？
1 年龄小，当储蓄保险预算有限的时候，可以现在消费型保险
2 当责任比较大，上有小下有老的时候，可以适当配置两款，储蓄型加消费型。
3 经济允许，时间比较忙，可以选择存储蓄型健康保险，毕竟健康保险也有储蓄分红功能，可以适当做大保额也可以用作养老补充。
综合来说，以上是我就消费型重疾保障与储蓄型重疾保障的一些观点，可能考虑的不是非常全面，欢迎大家留言沟通，最后在这里，真诚的祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，身体健康，生意兴隆！
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重疾险到底买长期还是买一年期的呢？如何选择一定先要搞清楚他们各自的特点，然后根据自身条件去选择。
长期利益不同
保险说白了是一项长期性的投资，投资时间越长，收益越大，时间越短收益越低。
一年期重疾险说的直白点就相当于看病的“年费”，用较小的保费获得一年期较大的保险金融。这种保险不会有现金价值的存在，不管你理不理陪，一到时间保险合同自动解除。
长期性重疾险存在现金价值，而且保险期间越长，现金价值越大，长期性重疾险应该说是很彻底的诠释了“有病看病，没病存钱”的理念。
价格差异大
长期性重疾险因其可以产生现金价值，所以保费相对来说会高很多，通常高出一年期重疾险保费的10倍以上。
如果你的自身经济条件不错，从长期的角度考虑，建议你选择终身型重疾险险。
一年期重疾险跟长期性重疾险相比，不会产生现金价值，所以它的保费相对便宜很多。如果从目前个人经济考虑，经济条件不好的人可以选择一年期的保险来“过渡”一下也是很不错的选择哦。
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消费型重大疾病保险，就像租房子住，你只有一年期使用权，你没有永久使用权和永久产权，房东非常欢迎你这样年年爽快掏钱从不计较得失的租客，你租的房子不管你空起还是居住，房东都不会退你的钱；合同期内你不行了，房东给你一笔直接叫你滚蛋，如果你五行八字过硬，年年有今朝，那么每一年合同到期了你要续签，房东可以强势涨你的价，或者看你不顺眼撵你出去，你随时都得心惊胆颤的做好搬家的准备，家人跟你一起过着颠沛流离的日子，有一天你年老色衰了，人人都嫌你烦，你说你没有地方去安放灵魂，房东根本不会搭理你，喊你有多远就爬多远。
储蓄型重大疾病保险，就像按揭房子，你买的是终身使用权和永久产权，你可以选择全款交清，或者5年期交，10年期交，15年期交，30年期交，一般选择20年期交，房东绝对不会涨价，如果来不及交满就挨起了的，剩下没交清的就喊你不用交了，房东倒贴你一笔还是几笔，你交满了的，到死为止你获得的都是终身使用权和产权，你如果买了个投资型的清水房，你生前没有进去享受到，就名正言顺的留给你的家属和后人。
你觉得你愿意选哪一种？
bolinx
现在消费型百万医疗很火
如果说是重大疾病是四两拨千斤
那么百万医疗算是四克拨千斤了
百万医疗是好，交费低，保障高
不过我只说两点
一。百万医疗是后期报销，真花费五十万的话需要你先有五十万，再保险合作医疗大病医疗，再报销百万医疗
二。百万医疗有一个重要的续保条款：若本产品升级或停售，产品要跟着升级或者停售，停售的可能当然不大，但是谁都不能保证百分百，不过基本上这个产品升级太频繁了，升级后老的产品就要转保，不然会失效终止，再就是百万医疗是短期险，没有六十天交费犹豫期，如果你忘了交费会直接终止，再投保如果你年纪大了的话就很麻烦了
第二个业务员基本上都不会跟客户说明白，很多人只会跟你说交费几百块钱，保几百万，保到八十岁，一百岁，甚至连五年一上调保费都不会跟你说
不过如果真能一直续保的话七八十岁的时候保费会长到四五千每年，相对那个年龄所带来的保障也是很值得
大体就是这样，有什么不明白的可以直接回复疑问
任何产品都有人喜欢有人讨厌
产品的好坏也是因人而异
最后祝所有人远离疾病，远离理赔
陈生铁
买保险是一个不断精进的过程，是需要不断地修正，搭配的，不能一概而论，题主所问的这些都需要相互搭配才能发挥最大的效用。就像是咱们穿衣服，不能光穿外套不穿内衣，也不能光穿内衣不穿外套。
第一、根据收入的不同，选择保险的余地不同
消费性的产品一般都是保费比较低，保障相对比较单一的产品，适合在收入一般的时候需要一个基础的保障去选择的产品。这类型产品对于年轻人来说，性价比会超级高，但是一旦进入一定年龄段之后，不但性价比会快速下降，更重要的是它的核保规则会非常的严格。通过核保就可以将很多次标体拒之门外，降低经营风险。
如果收入还不错，可以选择长期交费的产品，建立长期的保障，最好是选择终身保障。期间可以考虑通过消费型的产品将保额提高，尤其是在人生的责任期内，保额一定要足。
第二、意外险和重疾险不建议购买返还型的产品
保险公司在设计产品的时候已经把费率计算的非常细致了。仔细研究保险产品会发现，返还型的产品一般比不返还的产品都要贵一些，就是因为返还型的产品是一个必然支出，且有一定的时间节点，保险公司运作时间是可以预知的。
我们购买重疾险或者是意外险，我们看中的是保险的保险的保障功能，而不是未来保险公司返还不返还你所缴纳的保险费。如果在保险期间发生保险事故，你是希望多赔付钱呢还是希望到期的时候再给你钱呢？
风险具有不确定性，就是什么时候发生不确定，谁发生不确定，损失是多少不确定。而返还型的产品都是到了一定年龄之后将所交的保费或者是保额返还，保险合同终止，谁又能保证自己在合同终止之后就不会再遇到风险呢？如果那个时候遇到了风险又该如何处理？
老炮认为：根据自己的实际情况出发，如果经济上不宽裕，建议先购买消费型的产品；如果经济上允许，建议两者相互结合，提高自己的保额；如果是意外险和重疾险，个人不建议购买返还型的产品，意义不大。
