韓貞禹

市場上的資金是很聰明的，它們總會選擇自己的歸處！

逆向思維考慮下，如果手裡在二十萬元，你準備拿來做什麼？曾幾何時，我們或許考慮一下貨幣基金，因為收益率也不錯，可如果貨幣基金的七日年化收益也2.5％左右，年化收益則同理。

至於說銀行存款，活期存款放在銀行是白白做貢獻，定期存款的收益率卻是比不上大額存單。同樣二十萬元，你存銀行定期的利息比不上銀行大額存單！這個可以這樣理解：去存銀行定期是單個買東西，但大額存單卻是“團購”，自然是“團購”的大額存單有優勢。即使同樣是存二十萬，大額存單的門檻高啊，所以利息自然也能給多一點！

那麼，不買銀行大額存單買理財產品怎麼樣？理財產品現在是打破了剛兌，這讓不少人望而卻步，明知道不一定虧但心裡總有根刺！從收益率對比上，理財產品會比大額存單高上那麼一點，但最令人擔心的就是安全性問題。大額存單受銀行存款保險制度保護，五十萬元以下是可以保本的。至於Ｐ2Ｐ這樣的產品，出了太多的事故，現在也慢慢淡出人們的視線。

從某個方面上講，市場資金湧入大額存單也是一個無奈之舉，實在很難找出更合適的去處了。以目前的市場情況來說，三年期的銀行大額存單年化收益率可以達到4％，這個就很有吸引力了，而且提前支取也可以按靠檔計息方式付息，進可攻退可守！

小兵一枚

大額存單熱銷，主要與當前寬鬆貨幣政策背景有關，銀行利率較多年前不斷下降，普通的定期存款利率雖然較基準利率也有上浮，但上浮力度不及大額存單，並且大額存單還有諸多優點，自然受到儲戶的青睞。

第一，大額存單利率更高

我們以三年期為例，目前央行三年期定期存款的基準利率是2.75%，大部分銀行三年期的定期存款利率上浮30%左右，利率為3.58%。而同期的大額存單利率上浮50%左右，利率為4.12%，顯然大額存單利率要高出不少。

第二，大額存單流動更好

普通的標準存款，一般選定期限後，需要到期才能支持。比如為了拿到較高的利率，選擇存三年，需要等三年才能支持，很多銀行提前支取只能按活期利率付息。大額存單如果沒有到期，可以進行提前轉讓。提前支取也可以按靠檔計息方式付息，比如選擇三年期的大額存單，只存了一年就提前支付，按一年期的利率支付利息。

第三，大額存單付息靈活

有些銀行發行的大額存單，可選擇更加多樣的付息方式，比如按年付息。每年都可以獲得利息收入，利息可以用於再投資，也可以用來消費，相對來說更加靈活。而傳統的定期存款，一般是存入後到期本息一起支付，無法獲得複利效果。

以上三個優點，成為大額存單廣受歡迎的原因，不過任何產品其實都是各有優劣的，大額存單也不例外，大額存單也有兩個缺點：第一是有資金門檻，需要20萬元起存，對於資金量達不到的儲戶就無法享受了；第二，大額存單需要銀行向人行報批才能發行，有發行計劃，不是隨時都能買到大額存單。因此，需要根據自己的實際情況來選擇。

財經宋建文

大額存單是2015年才開始出現的一個新型存款產品，雖然推出的時間不是很久，但是最近幾年卻非常受到銀行和廣大客戶的歡迎，所以大額存單現在非常熱銷，至於用戶之所以這麼青睞大額存單，這裡面是有一定原因的，這種原因歸結起來主要有以下幾種：

第一、收益比較高。

大家都知道目前去銀行存款，大部分銀行的利率都是比較低的，比如下圖是目前一些主流銀行各種期限的存款利率列表。

從這些主流銀行的存款利率表我們可以看出，大部分銀行的利率都並不是很高，比如三年定期的利率大多數銀行基本上都是在3%~4.125%之間，五年期的利率跟三年期的差不多，個別銀行稍微給高一點的也只不過是4.29%。

相對來說，目前大額存款利率是相對比較高的，比如同樣是三年定期，四大行普通的存款利率只能給到3.58％~3.85%之間，而大額存單卻能給到4.18%左右，個別小銀行三年期的大額存單甚至能給到4.5%以上。

也正因為存款利率比普通存款率要高出不少，所以很多符合條件的人在去銀行存款的時候，基本上會優先考慮大額存單。

第二、流動性比較好。

去銀行存款不僅要考慮收益，而且要考慮流動性，畢竟在日常生活當中隨時有可能會面臨急用錢的時候。如果大家選擇的是普通的定期存款，那麼銀行一般是不支持提前支取的，如果大家非要提前支取只能按照支取當日的活期利率計算，相當於就白存了，這個是非常不划算的。

而大額存單有一個優點就是可以提前支取，目前大部分銀行根據不同的期限支持1~3次提前支取機會，而且提前支取可以掛檔計息，一般提前支取會按照對應的定期掛牌利率計息，比如存滿兩年提前支取的大概可以獲得2.5%左右的利率，這個要比普通定期存款按照0.35%左右的活期利率計算划算很多。

第三、安全性比較高。

大額存單也屬於一般性存款，既然是一般性存款，那麼它跟普通存款的安全性是一樣的，同樣受到存款保險條例的保護，50萬之內不會有任何風險。在保證資金安全的前提下，還能夠獲得較高的收益以及保證較好的流動性，所以大額存單的優勢明顯要比普通存款好很多，也正因為如此，目前大額存單非常受到大家的歡迎也是可以理解的。

不過雖然大額存單比較好，但並非所有人都能夠買到。

雖然大額存單非常受到大家的歡迎，如果條件允許，相信大家在銀行存款的時候會優先考慮大額存單，但是目前要購買大額存單是有門檻的，最低是20萬起步，少於20萬是買不了大額存單的，所以對那些只有幾萬塊錢的朋友來說，想要享受到大額存單的相關權益是沒辦法的。

貸款教授

能提出這類問題的朋友，可能經濟基礎不錯啊……

畢竟“大額存單熱銷”這樣的氛圍，不是人人都可以感受到，畢竟它的起步門檻是20萬人民幣啊，“情有獨鍾”也得條件允許。如果有的選，我覺得很多儲戶其實更愛國債，因為國債利率高於大額存單，起步門檻100元，可惜……搶不到。

在科普大額存單的同時，後面還會介紹一下大額存單的進化版。

“情有獨鍾”大額存單的人群：中老年低風險偏好儲戶

低風險偏好的投資者和高風險偏好的投資者，從實際情況來看，基本是兩個平行世界的人，無論年齡老少。

大額存單的特點：1.存款產品，50萬以內本息有保障。2.利息相對於銀行活期、普通定期要高。全國股份行、城商行、農商行給到利息價格較之四大國有行高，一般在4.0%以上，按我的個人的心理價位，3年4.18%是一個及格平均線。3.存期較久，要想獲得高收益，一般3年。

大額存單的客戶畫像基本是這樣的：

1.中老年客戶，投資目標是安度晚年（不搞事情），投資風險偏好低，或者中低，不能忍受投資過程中本金有虧損，但又希望有不錯的收益。

2.手頭資金較為寬裕，手中資金大於20萬。大額存單20萬起步，動輒鎖定1到3年、甚至5年，一個僅有20萬的客戶，除非平時不吃不喝不用，不然也不會貿然全額投大額存單。

大額存單未必是年輕人的菜，“膽小”單年輕人更傾向於高流動性存款產品，膽大的年輕人……大概都去追區塊鏈了吧。

大額存單進化版：按月付息，可在線質押、轉讓，提前變現

這幾年很多銀行都推出了按月付息大額存單，目的就是為了提升大額存單的流動性。畢竟現在大家生活節奏這麼快，用錢的時候那麼多，誰能保證3年5年裡不用？

1.按月付息大額存單就採用了按月提前發放利息的辦法，讓儲戶提前嚐鮮。比如20萬大額存單，3年期年利率4%，那麼總利息其實是24000元，現在變成每月支付，那就是約666.67元。

假設這666.67元繼續用來理財，比如買買餘額寶之類的，那年化複合利率會更高（其實也是毛毛雨）。

2.大額存單變現途徑：在線質押或轉讓

不是每家銀行都一樣，仔細閱讀產品介紹或諮詢客戶經理。現在大額存單也電子化了，在手機客戶端就能查閱，急用錢的時候，可在線抵押給銀行，獲得臨時資金（貸款）。如果能在線轉讓就更好，也就是通過銀行搭建的撮合平臺，讓下家儲戶接手，你獲得已存期限內的本息。

醒韭客

銀行大額存單熱銷，儲戶為何對此情有獨鍾呢？

第一，大額存單的安全性有保障。對於儲戶來說，尤其是年到50歲的中老年客戶，他們理財投資最首要的考慮因素就是安全，其次才是收益，而大額存單正好滿足他們的要求。與普通定期存款一樣，大額存單受《存款保險條例》的保障，50萬元以下100%能夠得到賠付！

第二，大額存單的利率較高。與同期限的普通定期存款相比，大額存單的利率更高。舉個最簡單的例子，作者所在的城商行發行的3年普通定期存款利率為3.9875%，而大額存單利率達到了4.2625%。同樣的20萬元存3年，利息相差200000×（4.2625%－3.9875%）×3=1650元。

第三，大額存單限量發售。受國內經濟下行的影響，企業經營出現困難，銀行貸款回收難度加大，若對大額存單不採取限售發行政策的話，利差倒掛現象會變得尤為突出！據作者瞭解，90%以上的銀行在發行大額存單時都採用了限量發售的政策。

綜上所述，大額存單是少有的適合各個年齡段投資者的理財方式，它的性價比極高。與普通定期存款相比，在安全性相同的前提下大額存單的利率更高；與理財產品相比，在收益率相差不大的情況下安全性要高出不少！

奇葩財經說

各銀行大額存單產品熱銷售，儲戶為何對此情有獨鍾，這個其主要原因還是，現在各銀行所推出的大額存單產品，不僅僅存款利率以及存款靈活性高，大額存單屬於一般性存款，與普通存款相同均受存款保險條例保險，所以很多儲戶對於認購大額存單還是情有獨鍾的。

大額存單是什麼

大額存單是2015年6月15日正式推出屬於一般性存款產品，受存款保險條例保險；大額存款利率各個銀行略有不同一般情況下都是存款基準利率上浮40%-55%之間；起存額比較常見的分為20萬、30萬、50萬、100萬，存期額越高存期越長相對來說所享受的利率也就越高；付息方式分為按月付息與到期付息兩種方式，按月付息大額存單不可轉讓到期付息可轉讓。

大額存單利率優勢

大額存單自推出以來存款利率一直都是比傳統普通存款利率略高，因為普通存款一般是沒有期存額要求，利率基本上都是存款基準利率上浮20%-40%之間，而大額存單有起存額要求門檻相對來說較高，所以大額存單存款利率也就略高於普通存款（普通存款與大額存款利率對比）。

大額存單靈活性高

1. 按月付息與到期付息可選:按月付息大額存單是在你認購了大額存單以後，銀行每月向你支付大額存單所產生的利息收益；到期付息與普通存款相同存款滿期後一次性付息（對於想提升整體存款收益的儲戶來說，可選擇按月付息大額存單，選擇一些其他理財產品提升整體收益）。
   
2. 可以轉讓：可以說是大額存單的一大靚點，可以轉讓就是在大額存單未到期內，儲戶著急使用這筆存款的時候，可以選擇把已認購的大額存單轉讓給其他儲戶利息收益不受影響（按月付息大額存單不可轉讓，到期付息大額存單可轉讓）。
3. 提前支取：基本上各銀行所推出的大額存單產品均支持1-2次部分存款提前支取服務，提前支取按階梯利率計息並付息（提前支取雖說按階梯利率計息並付息，但支取後剩餘存款低於起存額，也就相當於是全部提前支取均按階梯利率計息並付息）。
4. 可以押質：也就是說儲戶在認購大額存單期間，因為某些原因著急用錢，但大額存單未到期，可以把大額存單押質到銀行獲得貸款（幾乎很少有儲戶選擇因為利息比存款利率略高）。

綜上：大額存單存款利率上高於普通存款，靈活性同樣高於普通存款很多，可以轉讓，可按月付息與到期付息選擇，部分存款提前支取利息影響較小，受存款保險條例保險存款安全又放心，所以各銀行大額存單產品熱銷，儲戶對此也情有獨鍾。

福星卡匯

隨著近年來去槓桿的延續，現在市場上的貨幣量逐漸減少，從而導致了各大銀行的攬儲壓力增大。受此影響，很多中小銀行推出了大額存單業務，並且利率上浮較大。水漲船高，各家大型銀行也緊隨其後，開展此項業務。

銀行推出的大額存單業務受到了廣大儲戶的追捧，主要原因有以下幾點：

第一，高額的收益是最大的優勢，目前部分中小銀行的大額長期固定存單業務的年化收益利率達到了5%以上，可以說是比較高的。

第二，大額存單和普通理財不同，存在著安全性較高的特點。對於很多理財經驗不高的投資者，安全性至關重要，所以一經推出就被投資者看重。

第三，大額存單的高收益，能夠有效抵禦通脹。貨幣貶值一直是困擾投資者的煩惱，目前貨幣每年的貶值和貨幣投放量息息相關。而近年來的投放量維持通脹為4%左右，所以5%的收益率完全能夠覆蓋通脹。

綜合來說：大額存單暢銷最根本的原因就是高收益，低風險，抗通脹能力強，在資產荒的今天，很多投資並不安全。所以投資者會選擇通過直接存款，來保證收益穩健和安全，未來直接存款的利率將繼續受市場資金面的寬鬆影響，利率也將不斷變化。

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盤手梁勇

銀行大額存單熱銷，儲戶對它情有獨鍾，我認為主要是以下幾點原因:

一是因為大額存單有安全性。

大額存單的安全性，是和理財產品相比較的。大額存單和理財產品本質的區別，是大額存單屬於一般性存款，而理財產品不是。

大額存單既然是存款，就會保證剛性兌付。在大額存單本息到期那天，銀行會自動把本金和利益返回到購買人的活期賬戶去。

而且大額存單會受到存款保險條例的保障。假設銀行破產了，本息50萬元以內的大額存單，都是可以全額兌付的。

二是因為大額存單的效益性。

大額存單從收益上來看，是比普通定期存款收益高的。

大額存單利率是按照人民銀行同檔次期限利率來上浮的。一般來說，銀行越小，大額存單利率越高。

有些中小銀行的大額存單利率，可以達到人民銀行基準利率的1.55倍，如果是三年期限的產品，可以達到4.2625%，是不是很可觀呢？

三是因為大額存單的流動性好。

說大額存單流動性好，因為大額存單可以提前支取。也可以做質押，來貸款。

大額存單的存款期限，分為以下幾個:一個月，三個月，六個月，九個月，一年，十八個月，二年，三年和五年。

如果急需用錢，可以提前支取，也可以貸款解決問題。

博文微金融

利率高、資金安全有保障、支取又十分靈活，這樣的產品當然會受到市場投資者追捧的！這恐怕也是大額存單之所以銷售火爆的主要原因！

存款利率較高，可以與銀行理財產品向媲美

銀行大額存單，只需20萬元即可參與，其利率一般可基準上浮40%~50%，甚至更高！國有大型銀行，三年期利率就可達到3.85%，股份制銀行可達到4.125%，而部分中小銀行，其利率更是能達到4.26%。

這個利率水平，已經超過銀行絕大部分低風險理財產品的收益，自然會受到極大的投資者的關注！

資金有保障，十分安全

大額存單，屬於銀行一般性存款序列，同樣也被納入了存款保險保障的範圍之內！50萬以內（本息和）100%安全可靠，哪怕銀行破產、倒閉，這部分資金也會由存款保險全額賠付的！

自從資管新規、理財新規，打破了原有的“剛性兌付”後，理財產品也是存在虧損的可能的，不再保本、保收益！

因此，相比於銀行理財，大額存單安全性更高、收益也更穩定，受到市場追捧也是必然的！

支取靈活，甚至可按月付息

除了以上兩點之外，銀行大額存單，還可提前支取、靠檔計息，支持轉讓、質押貸款，甚至部分產品還能按月付息，十分方便靈活！

而銀行普通存款、理財產品呢，要麼只能期滿支取、流動性很差（定期理財）；要麼提前支取、利息損失較大（定期存款）。這些產品與大額存單相比，毫無優勢可言啊！

另外，銀行大額存單唯一的缺陷，就是投資門檻較高，20萬起投！如果門檻降低至10萬、5萬，購買的人數會更多的，估計會和國債一樣，一經推出即售罄的！

總之，銀行大額存單，既有理財產品的高收益、資金還十分安全，還具有活期的流動性，這才是投資者情有獨鍾、爭相購買的原因啊！

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財經者思

什麼是大額存單

大額存單是指由銀行業金融機構面向個人或其他非金融機構投資人發行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，大額存單屬於一般性存款，也就是說同樣受到《存款保險制度》保護，同一自然人在一家銀行投資的大額存單不超過50萬元（本金和利息）是有保證的，如果遇到銀行破產，由保險公司全額賠付。

因為大額存單安全性比較高，存款利率通常也比普通定期（存款50元起點）要高一些，所以受到很多投資者的青睞。

大額存單利率走高

以前銀行理財產品走俏，主要是收益率比銀行存款利率高很多，而現在銀行存款利率不斷走高，普通存款可以在基準利率上上浮45%或50%封頂，而大額存單可以在基準利率基礎上上浮55%，三年期存款利率可以達到4.2625%，已經跟銀行理財產品差不多了。

存期更多樣

大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共9個品種，之前一些人選擇理財產品是因為存款期限選擇比較少，而理財產品期限豐富多樣，現在大額存單稍微彌補了一下。

取息選擇更多

銀行理財產品，續存期內不能提前支取，到期一次性兌付本息，而現在很多銀行的大額存單，是按月付息或按季付息，也就是每個月或者每個季度都可以提前獲得利息，對於一些需要利息貼補生活的人來說非常合適。

因此，大額存單走俏是有理由的。

關鍵字: 貨幣基金 銀行 二十萬元