楊裡看期權

40萬資金在餘額寶、餘額佳還有銀行理財產品中進行選擇，要了解三者的收益，三種理財產品的流動性，還有安全性。但建議最好是根據資金可以使用的時間長短來決定如何配置資產，40萬的資金雖然並不多，但合理的投資也能有較高的收益。

第一、餘額寶。

但凡在網上商城有過購物的消費者都知道餘額寶在早期的時候收益一度高達6%，吸引了大批的資金投入理財，而餘額寶也是受天弘基金管理，自從2013年天弘基金推出餘額寶之後，2014年年底天弘基金在公募資產管理規模行都已經是業內第一就說明了大眾對餘額寶的認可。

不過目前餘額寶的收益僅僅在2.2%之間波動，近幾年收益在不斷的出現下滑，當下的2.2%的收益率太低，不過流動性較好，可是隨時存取。

第二、餘額佳。

餘額佳和餘額寶不同在於並不是單純的貨幣基金，而是由貨基和債基組合成的基金產品，雖然也是天弘基金管理的旗下品種，但是餘額佳的收益很顯然會比餘額寶相對較高，因為餘額有30%的資金在債券市場流動，增加了投資的收益率。

目前餘額加的收益率在3.5%之間波動，很顯然遠遠高於餘額寶。流動性也較好，但是賣出需要費用，不過，持有周期超過30天就無需費用。

第三、銀行理財產品。

銀行的理財產品數量頗多，以大多數儲戶喜歡的銀行大額存單而言，只要滿足了20萬的資金入市門檻就可以達到年化4.18%的收益率。也就是說如果儲戶選擇三年期的大額存單，存款收益率是也有超過4%的。

銀行大額存單的利率就遠遠高於餘額寶和餘額佳，不過存款週期較長，流動性並不好，但是若選擇按月付息，每個月就可以得到利息。

總之，40萬資金，如果是為了追求受益最大化，可以存到銀行的大額存單，若是需要一定的流動性，就考慮大額存單和餘額佳組合投資，若僅僅需要時時流動，不考慮收益多少，就存餘額寶。

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金美圓的財經筆記

如果有40萬現金， 這筆錢不急用的話，拿到銀行買理財產品，收益會更合算一些。

今年以來，銀行理財收益率一路下跌。數據顯示，9月份銀行理財產品平均預期年化收益率為4.58%，連續七個月下跌，創年內最大收益跌幅，也創近一年最低收益水平。但這個收益仍然比餘額寶收益合算。40萬一年的銀行理財，收益是18320元左右。

目前餘額寶七日年化收益2.2550%，如果存一年，40萬一年的收益是10200元左右。

餘額佳是餘額寶的“兄弟”，一年的收益率3.7%。40萬存餘額理財，一年收益約14800元。

銀行理財產品具有門檻高、風險高、收益高等特點，一般投資者買不到，或者承受不了這麼高的風險。封閉式產品，收益率要高於活期產品。長期產品，期限越長、收益越高。

餘額寶可以說跟銀行的活期存款一樣，隨存隨取，而餘額佳的存續時間要比餘額寶長一些，雖然也支持隨存隨取，但是如果你存續時間不足30天，將收0.1%費用，不足7天，則要收1.5%的費用，也就是變相地要你存續時間要長一點，存續時間越長，基金運作的週期也會長一些，收益也會更高、更穩定！而銀行定期理財有封閉期，期限越長，收益越高。

從流動性方面面來看，餘額寶可以隨時購買和贖回，1分錢也可以購買；餘額佳是基金組合，起購至少100元。持有期限：餘額佳贖回低於7天的話，贖回費用高，1萬元需要支付52.5元手續費，10萬元支付525的手續費，餘額佳通常要持有30天以上，才會免除贖回費用。實時贖回：餘額寶2小時快速贖回，每日限額1萬元；餘額佳通常第二天或第三天才能贖回。

綜上所述，短期不用的閒錢放餘額寶理財，比放銀行活期收益較高一些。應急的錢不建議放在餘額佳里，如果有閒錢，30天內用不到，可以將餘額佳作為日常小錢包，畢竟收益要高一些，多賺一些收益。如果閒錢幾個月甚至一年以上用不到，建議考慮到銀行購買理財產品，以提高收益。

滿河花開

40萬現金比較多，個人建議選擇絕大部分投資銀行理財產品，少數流動資金放在餘額寶，餘額佳就沒必要投資了。

三者收益對比分析

餘額寶收益最低，目前僅為2.3%左右；

餘額佳是支付寶推出的組合理財產品，收益比餘額寶高一些，但也僅僅位3.5%左右，僅高於貨幣基金和普通定期存儲利率；

而銀行理財比較多，有大額存單（一般20萬起步）、存儲、基金、期貨、債券等等：

• 大額存單3年定期的年化收益率4%

• 國有銀行存儲利率，活期0.35%、1年定期1.75%、2年定期2%、3年定期2.75%、5年定期最高4.2%；

• 民營銀行存儲利率，定期期限1個月到5年不等，利率範圍2%-5.68%，通常比國有銀行更自由且收益更高，如下圖所示：

• 基金因為種類比較多，收益也相差很大，債券基金風險最低收益最穩定，對應的收益不會特別好4%-10%左右，其中二級債券和可轉債債券收益會高一些（波動也會更大）；權益類基金的收益沒有固定範圍，牛市可以漲100%，熊市也可以跌100%。
• 債券，一般我們會買國債，收益約4%；
• 銀行理財子公司推出的各類固定收益類產品，收益從3.%-8.5%不等，如下：
• 期貨的其他理財產品，我沒有玩過，就不多說了。

很明顯，銀行理財產品種類多且更容易找到高收益的產品。

安全性對比

餘額寶是貨幣基金，基本不會虧損，且是支付寶推出的產品，還是很安全可靠的；

餘額佳是貨幣、債券基金的組合，同樣也是低風險，也很安全可靠；

銀行理財產品，像存儲、大額存單、債券都算剛性支付，可以說是100%可靠，就算銀行倒閉還有國家呢。但基金、期貨等因為風險高，所以會虧損，而且會出現踩雷的情況，所以這些高風險的理財產品可以去大銀行或者第三方平臺購買。

這兩個維度對比下來，題主應該有自己的選擇了吧。保守而又想多掙錢的話，建議選擇民營銀行定期存儲，或者大額存單；可以承擔風險且想博取高收益的選擇基金為佳。

總得來說，40萬絕大部分應該放在銀行理財產品中，保險且高收益，而少部分流動資金可以放在餘額寶，畢竟隨用隨取嘛；餘額佳就沒必要投資，因為投資餘額佳還不如自己去找好的債券基金呢。

閒散的小愚民

有40萬現金理財，餘額寶、餘額佳、銀行理財三選一的話，我個人建議你選銀行理財為好，下面進行分析。

餘額寶

餘額寶是一種貨幣基金，也是一種低風險的投資理財；餘額寶是大家非常熟悉的，隨著現在各大金融機構不斷地推出各種理財產品，餘額寶的優勢沒了。餘額寶除了資金流動性強之外，還真沒有什麼可以讓大家值得去購買的了。最重要的就是收益率太低了，現在的餘額寶收益率在2.279%，這種收益率是非常可憐的，所以不建議去購買了。

餘額佳

其實餘額佳類似餘額寶，網友都稱餘額佳是餘額寶的妹妹，餘額佳是最新推出的一款理財產品，具有三大特徵，資金安全高、資金流動性強，隨買隨取、收益穩健，相對比餘額寶收益率高。餘額佳是餘額寶具備的特徵，現在唯一有優勢的就是比餘額寶收益率高，截止當前餘額佳收益率為3.68%，這個收益還是屬於中等的。

銀行理財

現在很多人都是有閒錢了，都研究投資理財的了，而銀行理財產品是多樣化的，所以建議大家購買銀行理財產品，也要根據自己的風險承受能力來選擇一款或者兩款來購買。

銀行理財產品根據風險R1級~R5級，從低風險，中低風險，中等風險，中高風險，高風險；其中想要理財產品資金安全的話，建議還是購買R1級的低風險銀行理財產品，也就是屬於保本理財產品。

根據各大銀行的理財產品收益率都是不同的，如上圖，這是國有銀行，股份制銀行，城商銀行，農商銀行等低風險的理財產品，其中銀行低風險的理財產品每年收益率在3.5%~4.2%之間，這個收益率在低風險或者無風險的投資理財產品，屬於中等收益。當然想要更高的銀行理財產品收益率，就要承擔一定的風險了。

綜合以上三種理財產品來看，其中最不值得購買的是餘額寶，現在收益率太低了；其次就是新推出的餘額佳，所以我個人建議40萬元還是購買銀行理財產品為好，年收益率在4%左右，每年也是有1.6萬元利息，安全性和收益率都是比前面兩種好。

老金財經

這40萬元現金如果選擇在餘額寶、餘額佳以及銀行理財中做選擇的話，銀行理財的收益率是遠遠大於當前餘額寶和餘額佳的。但是根據理財收益的風險原則，以及當前2018年央行打破了剛性兌付，一部分的銀行理財產品如果風險等級大於R4的話也是需要慎重考慮的。

其次，我們再來看當前的餘額寶和餘額佳，這兩款產品都屬於當前支付寶推出的貨幣基金理財產品。當前的餘額寶7日年化收益率基本已經維持在了2.3%附近，至於當前比較新推出的餘額佳，它是一種混合類型的貨幣基金，有70%的貨幣基金以及30%的公募基金組合而成，收益率目前基本可以穩定在3.3%附近。

所以根據風險等級我們可以選擇自己比較信任的銀行理財產品，風險等級建議控制在R3和R2之間。如果實在要選擇基金的話，那麼是可以考慮餘額佳的，但是支付寶的相關理財產品中有收益率更高的產品，其次，如果對以前的靈活性和流動性要求特別高的話是可以考慮餘額寶的。

最後就是建議這40萬元的現金存款不要放在一個籃子中，儘可能的分開去投資理財也能夠減少結構性的風險，利用結構性理財的綜合收益去保障自己的最終收益。

晴天財經閣

蔣老師觀點：餘額寶、餘額佳、銀行理財相比各有優缺點，具體選哪一個划算，要看你對這筆資金的流動性以及收益性的要求。

餘額寶就不用多說了，大家都是比較熟悉的，是一種貨幣基金，目前7日年化利率在2.3%左右；餘額佳大家可能瞭解的比較少，其實它是一種貨幣基金+債券基金的組合，貨幣基金佔比65%，債券基金佔比35%，一般來說債券基金的收益都要比貨幣基金要高點，所以餘額佳給出了3.79%的年利率；最後一個是銀行理財了，其實銀行理財除了存款，還有基金、債券、金融證券等，這裡我們就拿銀行的大額存單來和餘額寶、餘額佳做對比，看看哪種更加划算。

蔣老師在分析理財產品的時候，一般就看這款產品的收益性、流動性以及安全性，我們來看看這三種理財產品在這三個方面的對比情況。

收益性對比

餘額寶收益：雖然每天都有一點點的變化，但是影響確實不大，看了一下今天餘額寶的七日年化利率為2.3460%，我們暫且把餘額寶的收益率定在2.35%；

餘額佳收益：同餘額寶一樣，也是每天的收益率都會有點點不同，目前近一年的收益率為3.54%；

銀行理財收益率：別把銀行理財看的太複雜了，40萬資金，就看成是銀行的大額存單就好，各大銀行的大額存單根據存款金額不同、存款時間不同都有著不同的存款利率，綜合來看目前大額存單1年期收益率在2.25%，2年期收益率在3.15%，三年期收益率4.15%左右。

很明顯可以看出，銀行理財收益＞餘額佳收益＞餘額寶收益。

流動性對比

餘額寶流動性：用過餘額寶的都知道，餘額轉入轉出都是比較方便的，而且不管什麼時候進行轉入轉出都是不收取手續費的，目前餘額寶有兩個轉出方式，一種是快速到賬，一種是普通到賬，快速到賬在2個小時以內，限額一萬，普通到賬要在3天之後，沒有限額，而且在這3天都還有利息。

餘額佳流動性：餘額佳的流動性也是比較好的，但是不如餘額寶，因為餘額佳是有賣出費率的，持有天數在7天以內需要支付1.5%的費率，持有天數在7-30天，賣出費率為0.1%，持有天數在30天以上，就不要賣出費率了。所以說如果購買了餘額佳最好是一個之後再賣出。

銀行理財流動性：銀行理財的流動性應該是最差的了，對於提前支取，有的銀行是可以選擇靠檔計息，還有的銀行就只能按照活期利率計算利息了，所以在購買了大額存單之後儘量不要提前支取。

通過對三者流動性的分析，我們可以得出餘額寶流動性＞餘額佳流動性＞銀行理財流動性。

安全性對比

餘額寶安全性：餘額寶的錢都是用來購買貨幣基金的，在安全性這一塊是肯定沒問題的，能保障本金的同時還能有利息。

餘額佳安全性：餘額佳是65%的貨幣基金+35%的債券基金，貨幣基金沒有風險，但是債券基金是存在風險的，對應的債券基金的收益就高於貨幣基金。

銀行理財風險：銀行存款在50萬以下是100%安全的，所以說40萬的大額傳單是肯定安全的。

三者對比，可以得出銀行存款安全性=餘額寶安全性＞餘額佳安全性

總結：三者之間怎麼選，要看投資人更看重這筆資金的收益性還是流動性還是安全性。如果這筆錢長時間用不上，可以選擇銀行存款；如果只是近期不用，可以選擇餘額佳；40萬現金是不用考慮餘額寶的了。

蔣昊說經濟

最近辦了恆豐銀行的理財，3.9的利息，相當於活期，實時到賬，大家可以去看看。餘額寶限額很煩人，準備棄了……

用戶5013114875768

40萬的資金應當形成有效的資產配置，而不是配置單項理財產品，即不能選擇一個，特別是餘額寶這類的強流動性產品，非常沒有必要將過多的資產配置此類產品——它只適合閒置零散的資金投資，以備不時之需。

餘額寶對接的是貨幣基金，而貨幣基金是單一類型產品，風險為低風險，而流動性非常強。該類產品適合即將要花的錢進行投資，而不適合將所有資產配置此類產品，特別是當下貨幣基金平均收益率在2.5%上下，相較於9月份3%的CPI是不夠對沖的——錢越存越少。

而銀行理財是理財產品的一個體系，產品的風險性存在從低到高5個等級，跟餘額寶的低風險是無法進行有效比較的，或者說我們只能拿銀行理財中的低風險與餘額寶進行比較。

當然，大多數人所知道的銀行理財是低風險和中低風險理財，其門檻相對較低，1萬或5萬起投，但是10萬20萬起投的中風險和高風險卻不被人們所知曉。

因此，如果非要在這三者進行選擇，更建議選擇一個系統的風險產品，即投資多種風險類型的銀行理財，而不是把所有的資產配置低風險的餘額寶——風險低，收益低，甚至相較於通脹會造成損失。

我們在選擇理財產品的時候通常要從三個主要風險去考慮——市場風險（主要包括價格波動風險和購買力風險）、流動性風險和信用風險。而不能僅考慮某單一類型風險，就去做簡單的資產配置。

三人聚眾

其實還是銀行理財最佳。為什麼這麼說呢，40萬的資金說多不多、說少也不少。但據筆者瞭解，現在餘額寶、餘額佳等的收益並不高，自從幾年前對額度進行限制後，餘額寶等網絡理財產品已經風光不再，收益率也下降至2-3點的水平。這個收益率對於普通民眾就沒多大的吸引力了。而銀行理財也要看具體種類，最不划算的肯定是定儲，搞不好還跑不贏cpi。而明智一點的選擇是基金，而且可以激進一點買偏股型基金。為什麼這麼說呢，瞭解我國股市的人知道，我們股市其實這兩年一直在改革，基金、外資，社保等等將會是這個市場的主力，散戶會慢慢被邊緣化，也就是說，以後個股強者恆強，垃圾股無人問津會是常態，行業龍頭會不斷享受高估值、高溢價。而投資這些行業的基金自然會水漲船高，如果40萬的資金做好計劃、堅持定投，經過一段時間肯定會有不錯的收益。以上是筆者對該問題的回答，歡迎條友討論或者關注我的頭條號

每日覆盤精選

餘額寶靈活，餘額佳靈活+收益率，銀行理財收益高，如何選擇是個問題

01餘額寶

估計現在只要用支付寶或者淘寶的人就是都認識餘額寶的，基本上支付寶餘額裡面是沒有錢的，都是放在餘額寶裡面。

最開始的時候餘額寶的收益一度高達7%，一部分人瘋狂的湧入，另一部分人則持觀望的態度。後來瘋狂湧入的那群人賺了錢在收益下降後離場，這個時候那群觀望的人進來了。

現在餘額寶七日年化為2.25%，用來放點零錢或者是隨時準備用的錢還是不錯的，但是要是用來理財，這個收益率還是少了一點。

02餘額佳

餘額寶接近兩萬億的規模讓不少基金公司都十分眼紅，於是易方達基金開發出了餘額佳產品。

雖然同樣以“餘額”為前綴，但是餘額佳和餘額寶還是有挺大的區別的。餘額佳其實實際上是貨幣基金與債券基金的結合，也有了基金的特點，為T+1或者T+2的產品。並且持有時間不同，贖回的手續費也有差異。

餘額佳靈活性也是十分強的，現在收益率在3.5%左右徘徊，這一點來看比餘額寶還是要強不少。

03銀行理財

銀行理財出現的歷史可能是最早的，但是相比較餘額寶或者餘額佳來說，靈活性確實差了很多。

銀行理財想要拿到不錯的收益率，基本上都是90天以上的持有期，更多的是半年期或者是一年期，這部分銀行理財的年化收益率可以拿到4.5%左右。

綜上：如果想要自己的錢時刻可以使用，那麼餘額寶是最好的選擇；如果錢可以稍晚一點也可以，那麼選擇餘額佳肯定比餘額寶強，畢竟收益率高1%；如果確定一筆錢在一定期限內不會動用，那麼最好的選擇就是銀行理財了。

關鍵字: 資金 財經 理財產品