信用卡經歷過“跑馬圈地”後，帶來的是現在信用卡不良的攀升。
根據央行公佈的數據顯示，截至2019年二季度，我國信用卡的用髮卡數量已經超過了7.1億張，人均持有信用卡0.51張，雙雙創歷史新高。不過，在信用卡髮卡數量越來越多的同時，信用卡的逾期額也在同步增長。
部分銀行為了遏制不良的勢頭，近期紛紛出臺“信用卡新規”。為了能更全面瞭解銀行信用卡業務現狀，《資管科技》對國有行及全國性股份制銀行進行了多角度梳理。
資管君發現，當前信用卡髮卡量增速正在放緩，過去只為衝量而號稱發行了大量信用卡的國有行，其信用卡消費額卻低於股份制行，造成反差。
具體而言，從髮卡量看，國有行佔據絕對優勢，除了交行和郵儲行外，“老四大行”信用卡髮卡量均在億張以上，全國性股份制行中除了浙商銀行以外，髮卡量均在千萬張級別水平。
不過，髮卡量高不代表有效客戶多，發行的信用卡中存在很多“殭屍卡”。雖然髮卡量高的是國有行，但信用卡消費額排名前兩位的卻是兩家股份制銀行。
信用卡不良率方面，總部位於上海的兩家銀行：交行和浦發銀行不良最高。
髮卡量剎車減速
都在說信用卡存量時代到來，理由就是髮卡增速已經放緩。今年上半年多數銀行新增的髮卡數量都是數百萬張，只有農行突破千萬張，交通銀行甚至出現了萎縮。
蘇寧金融研究院研究認為：如果說信用卡下半場是以“存量時代”為標誌，那麼，這個時點遠未到來。
其分析依據主要是從人均信用卡持卡量來看。
從人均信用卡持卡量看，美國人均3張左右，日本、韓國人均超過2張。而2018年，我國人均持卡量僅0.5張，深圳市的人均持卡量2張左右，北京人均1.5張左右，上海人均約1張，其他的城市人均在1張以下。在信用卡人群覆蓋率和人均水平上，我們距離發達國家和地區的平均水平仍有較大差距。而人民銀行公佈的數據顯示，人均持卡量相比於2018年末，提高了0.02張，提高的空間仍然廣闊。
也就是說，經過前期“跑馬圈地”式的狂奔後，當前信用卡發行節奏只是放緩。
從《資管科技》統計信用卡數據結果來看，信用卡發行量和銀行規模呈正相關，總體而言，國有行發行量高於股份制行。
在國有行中，“宇宙行”工行毫無疑問位列第一。截至上半年，工行信用卡累計髮卡量達1.5億張。建行、中行、農行水平相當，分別是1.28億張、1.18億張、1.13億張。
交行和今年新晉國有行序列的郵儲銀行在國有行隊列中顯得比較弱小。截至上半年，交行只有7147萬張，郵儲銀行2753萬張，這兩家銀行在股份制行中也不顯突出，交行排在招行和中信銀行之後，郵儲行僅排在浙商銀行前。
股份制行中，不出意外，招行遙遙領先，截至上半年累計髮卡量達9061萬張，浙商銀行最低，連500萬張都不到，僅有362萬張。
消費額與髮卡量倒掛
髮卡量高不代表有效用戶多，這是業內公開的秘密，很多銀行信用卡處於“殭屍”狀態。因此在信用卡的髮卡量和消費額之間會產生“倒掛”。
比如中行髮卡量雖然位列行業第三，但其信用卡消費額在此次統計中排名比較靠後，位列第12位。髮卡量排名第一的工行，消費額卻排在第4位。
整體而言，股份制行的消費額要高於國有行。
消費額最高的是招行，截至上半年，招行信用卡消費額為2.04萬億元，其次是平安銀行，消費額為1.62萬億元。農行、中行更是滑落到10名之外（含10名），要低於光大、中信、民生、浦發等股份制行。浙商銀行仍然墊底，消費額為0.04萬億元。
之所以出現髮卡量和消費額“倒掛”現象，與捆綁搭售有關。《資管科技》作者就遭遇過捆綁搭售信用卡，2017年因在建行辦理房貸業務而被強制辦理了信用卡，在提交完各種手續材料後的第二天，該行通知利息提升詢問是否還繼續辦理房貸，作者遂放棄在建行辦理，撤回手續時提出要銷掉信用卡，但建行網點卻稱自己銷不了，要自己聯繫信用卡中心銷卡，聯繫信用卡中心後，客服稱只要不激活自行剪掉即可，但從此以後，經常會收到建行信用卡中心的各種短信騷擾。
窺一斑而知全豹，這種強制搭售現象一直普遍存在。
銀保監會曾在《關於開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》中也點出：銀行保險機構強制捆綁、搭售，侵害消費者自主選擇權。借貸過程中強制消費者辦理保險、信用卡。
這種捆綁、強制、搭售辦卡行為雖然提供了巨大的辦卡量，卻沒有使用戶通過辦卡而開卡激活賬戶，從而產生了大量的廢卡。
不良率上半年上升
信用卡髮卡量增速放緩，與當前信用卡不良上升相關。
《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額 838.84 億元，佔信用卡應償信貸餘額的 1.17%。而在去年同期，逾期半年未償信貸總額756.67億元。
據上市銀行半年報顯示，建行、交行、招行、浦發、興業以及平安銀行今年信用卡不良率均有所上升。交通銀行以2.49%的信用卡不良率位列上市銀行之首，其次是浦發銀行，其上半年信用卡不良率為2.38%。
交通銀行信用卡不良率去年是下降的，由2017年的1.84%降至2018年的1.52%，今年上半年卻又激增至2.49%。而其髮卡量增速由去年的10.25%降至3.84%，信用卡消費額也同比下降了2.9%。兩者呈負相關關係。
主題卡類型多樣
為了吸引用戶，在發行信用卡時銀行也頗為費了些心機，推出琳琅滿目的主題卡，如航空類、酒店類、汽車類、體育類等等，以期滿足各種用戶需求。
根據各國有行、全國性股份制銀行官網顯示的信用卡類型數量上來看，光大銀行、工商銀行、招商銀行、中信銀行、建設銀行、廣發銀行、農業銀行都突破了100種，光大銀行共516種高居榜首。浙商銀行、渤海銀行、恆豐銀行信用卡種類最少，僅為個位數。
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