消費金融風控聯盟知識星球資料彙總（更新中）-20191020
消費金融風控聯盟大揭秘
發佈一份關於銀行卡風險管理的知識文檔，此文檔把涉及到的銀行卡業務都總結了，是非常好的學習資料，感謝C.K分享。資料關鍵字：銀行卡、風險管理、信用卡、欺詐
目錄
第一章 銀行卡風險管理概
第二章 巴塞爾新資本協議與銀行卡風險管理
第三章 信用卡信用風險管理
第四章 髮卡欺詐風險管理
第五章 收單業務風險管理
第六章 轉接清算風險管理
第七章 銀行卡風險管理技術與應用
第八章 賬戶信息與密鑰安全管理
第九章 銀行卡反洗錢
第九章 銀行卡反洗錢
第一節 銀行卡的洗錢風險
一、銀行卡洗錢的一般方式
“洗錢” (Money Laundering) 是指將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合 法化的行為。洗錢的手段多種多樣，一般犯罪分子利用銀行卡洗錢可以分為三個階段。
（1）資金放置階段。
（2）資金轉移階段。
（3）資金歸集階段。
案例：
2006 年某銀行在監測網上銀行交易時發現，每天有若干個人賬戶在同一時點向某些新開賬戶劃轉資金，金額 1000～2000 元，這些賬戶收到資金後迅速集中轉出，隨後再沒有新的交易發生，明顯存在異常情形。該銀行即按照反洗錢規章要求報案，警方據此展開偵查，迅速破獲了一個 以潘某為首的內部分工明確的洗錢犯罪團伙。
經查明，2006 年潘某通過朋友介紹認識元某，與元某商定由潘某通過銀行卡轉賬和提現的方式為元某轉移從網上銀行詐騙得來的錢款，潘某按轉移錢款數額 10％的比例提成。被告人潘某夥同他人收集大量外來務工人員的身份證件，申請辦理了 94 張銀行卡。元某通過非法手段獲取網上銀行客戶多人銀行卡賬號和密碼等資料，然後將詐騙取得的資金劃人上述銀行卡內，並通知
潘某取款。隨後潘某夥同他人分別使用 94 張銀行卡，通過 ATM 機提取現金共計 l00 多萬元，通過櫃面提取現金共計 8 萬元，按照元某的指令扣除事先約定的份額，將剩餘資金匯入元某指定 的相關賬戶內。
二、銀行卡洗錢的主要手段
利用銀行卡洗錢的手段多種多樣，雖然確定起來存在一定的難度，但是其中仍然包含著一些共 同的特徵，如利用金融機構使資金流動，改變資金的形式等等。 犯罪分子利用銀行卡洗錢一般採取以下手段：
（1）利用銀行存款的資金轉移進行洗錢。
（2）利用虛假資料進行信用卡欺詐的洗錢風險
第二節 監管部門對銀行卡業反洗錢的監管要求
當前銀行卡業務潛在的第二種洗錢風險是信用卡欺詐。犯罪分子以各種虛假證件、虛假資料等 辦理信用卡，甚至偽冒他人辦理信用卡，這些均為最常見洗錢的手段。
第二節 監管部門對銀行卡業反洗錢的監管要求
一、我國反洗錢法律法規體系
1997 年，對《中國人民共和國刑法》的修訂中，第一次以專門條款規定了洗錢罪，並將洗錢罪 的上游犯罪從毒品犯罪擴大到了黑社會性質的組織犯罪和走私罪；
2001 年、2006 年，全國人大常委會多次修改《刑法修正案》，將洗錢犯罪的上游犯罪由三種增 加至七種；（將洗錢犯罪的上游犯罪由三種增加至七種；
2009 年 4 月 1 日起實施《銀行卡組織和資金清算中心反洗錢和反恐怖融資指引》，分別就銀行
卡組織和資金清算中心在反洗錢和反恐怖融資內部控制制度、客戶身份識別、可疑交易報告、 客戶身份資料和交易記錄保存、監督管理等幾個方面的反洗錢義務進行了規定。
二、國際組織反洗錢工作要求
1、FATF 反洗錢工作要求
2、巴塞爾銀行監管委員會反洗錢工作要求
為了推進反洗錢工作的開展，巴塞爾銀行監管委員會發布了《關於防止犯罪分子為洗錢目的而 利用銀行系統的原則說明》，提出了反洗錢四項基本原則。
第三節 商業銀行反洗錢義務與工作現狀
商業銀行作為銀行卡業務的主體，在銀行卡產業的合規經營和健康發展中發揮著重要作用。商業銀行須在客戶身份識別、大額和可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等三個方面合規開展反洗錢工作。
1、客戶身份識別方面
2、大額和可疑交易報告
3、 客戶身份資料和交易記錄保存
第四節 銀行卡組織反洗錢工作
銀行卡清算轉接機構通常都會根據的法律法規範圍內規定的反洗錢制度、程序，以防止銀行卡轉接清算系統被用於幫助洗錢或恐怖主義融資。對於成員機構或其指定代理機構未能遵守反洗錢的要求，銀行卡轉接清算機構可根據當地法律對會員或指定代理機構施加條件或要求其採取 補充措施，這些措施一般包括：
⚫ 實施補充的政策、程序或控制措施
⚫ 終止商戶或持卡人協議
⚫ 終止代理機構協議
⚫ 終止成員資格
⚫ 罰款或給予處罰
1、客戶身份識別
2、大額和可疑交易
3、客戶身份資料和交易記錄保存
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