11月19日，在“21世紀亞洲金融年會”的“財富管理的質變時代”分論壇上，海爾雲貸副總經理、首席技術官王豔波發表了題為《科技賦能普惠金融實踐》的演講。
王豔波認為，實踐的第一件事特別要提的就是監管合規。從去年141號文發佈以來一直到今年，小貸或者互金圈引起比較多的震動。海爾雲貸自己的業務、產品沒有受到一點影響。原因很簡單，就是合規經營。所以監管上面，不管科技怎麼發展，不管業務模式如何創新，我們在監管上面比較重要，監管還不能靠人，系統上卡死。
主持人：感謝唐行長生動的分享。服務小微，小微用錢有這樣幾個特點，第一個是數量小，第二是頻次高，第三就是需求急，恰恰唐行長的這個“直升飛機”能夠恰到好處的去滿足小微客觀的需求，但是當然，一家直升飛機是不夠的，我們的的確確需要一個機組，需要一個戰鬥集群。很想知道普惠金融陣群當中，普惠金融是重要的力量，未來預見的戰鬥裡互聯網集群又會發揮什麼作用呢？作為普惠金融的重要參與者，互聯網金融企業此時此刻將如何面對未來的機遇和挑戰？下面有請海爾雲貸副總經理、首席技術官王豔波先生，為我們就《科技賦能普惠金融實踐》的主題進行發言。有請王總。
王豔波：謝謝主持人，很開心又回到了今年金融年會，我去年也參加了這個金融年會，我去年認識一批新朋友，後面一起把其中一家系統方案落了地，而且找到了一個潛在的資金方，我們現在正在做對接。今年又過來，也希望能夠再認識一批新的朋友，加入新的機隊。
海爾雲貸全稱是重慶海爾小額貸款有限公司，我們是在重慶，我們是第二家網絡小貸牌照，但是相比趙行他們，我們的規模就小很多，我們五年半的成立時間，總共投放可能只有不到600億，570個億左右。基本今年的現在餘額有99個億左右。但是我們基本上一半的都在普惠上。我可以分享普惠上面的一些實踐。海爾雲貸2014年開始成立，一開始是做產業金融的，主要是大家所熟知的供應鏈，因為2014年的時候，那個時候經濟比較好，我們做供應鏈金融，海爾金控是金融裡最懂產業，產業裡最懂金融的。2014年整個發展情況比較好，隨著往後面走，一方面經濟情況不太好，不能只是所有放在產業金融上面，供應鏈方面，另外一方面如果產業金融做供應點的話，我始終要直面跟銀行的競爭。比如江蘇銀行，不管從資金成本，各方面來講，肯定不是競爭對手。如果定位在銀行這部分客群，對我網絡小貸來講，我相信這不是網絡小貸的初衷。所以我們被迫，或者說我們在做產業鏈金融的時候會發現，要做這個企業，要做這個鏈條。舉個例子，比如說做醫美，我們原來做過醫美的器械，最後發現器械給了誰了？給了這些醫美商家，這些大的有大的，小的甚至有個體工商戶。所以我們自然就下探到了普惠金融。但是做普惠金融的同時，小B端服務的是誰？是C，逐漸海爾雲貸的模式就變成了我們開始在做產業金融，自然而然的會走到普惠，再到場景。但是剛才楊秘書長說金融之美在於普惠，我們基本上從業做了差不多五六年的時間，我們有另外一個體會，金融之難也在於普惠。因為普惠是最不容易做起來的事情，我如果做場景金融、C端，大家知道可以做批量，但是普惠金融很多小B端不容易，不太容易複製。網商有自己的數據，我們對外海爾雲貸完全沒有做海爾自己的產業鏈，我們是面向市場競爭的，所以數據是比較困難的。但是如果一旦把我們形成要做產業鏈金融，要做普惠金融，做場景金融，自然而然地就會帶來一些問題，到處推就一定帶來需要風控，因為不可能靠鋪人去做這件事情。我必須要靠風控的自動化，模型迭代，持續的優化它。同時，我們必須要有科技。沒有這兩項完全做不到，基本上是從這個模式來推會發現，原來一天是上百筆業務，但是到了小B端，到場景金融一天就是三四萬筆，甚至上十萬筆，所以不靠科技，不靠風控做不走。
但是科技跟風控拼到現在，基本上已經成了門檻，不管是“310”，還是說全流程，是3分鐘還是5分鐘，還是說零秒放款，這已經基本上成了一個門檻，很多還是在拼後面的運營效率。所以我們風控科技運營效率，三駕馬車，我們搭起來萬鏈雲科的生態平臺，如果自己做的好，資產控制比較多，必然涉及資金的問題。小貸公司從141號文出來開始，對槓桿比要求是比較嚴的，所以不可能靠自有資金去放款，必然資金端有訴求。所以我們對資金端必然出現像表內表外，我們除了做ABS之外，也會找機構資金。這是第一個我們自己對自己的一個定位和模式，這是通過這幾年我們自己不斷的探索，所形成出來的一種模式。當然，我們把它叫做物聯網科技金融場景生態，為什麼提這麼高呢？是因為我們必然要做到場景，不管是B端，小B端還是C端。第二，為什麼提物聯網？不管是互聯網，還是未來的物聯網，最重要的作用是能夠把數據連過來。
既然今天的話題主要講普惠，這是其中的產品，我們做了一個產品叫惠業貸，是主要普惠金融上面的主打產品。其實我們放款量不大，我們惠業貸主要解決中小企業主、個體工商戶，這些融資難、融資貴的問題，授信期限一年以內，授信額度20萬到1000萬，基本上在雲貴川、上海，做的集中市場，包括建材、小商品之類的，授信的思路是主要基於經營數據，我們比較難做小B端，我們自己並不是一個交易平臺，我自己要去收集數據其實是比較困難的，但是我們就是依託這個產品，因為普惠上面說實話，我們做了供應鏈，我們自己現在也在做C端。做普惠金融小B端，是更我們成就感最大的。你如果是做貸款事業，有一定情懷的，會發現普惠是讓你的成就感最高的，所以我們一直在堅持這個事情。普惠金融是主要的產品要素。
我們做小B端也好，C端也好，比較重要的是，剛才各位專家已經講到過科技的作用，我不用再重複科技有多麼的重要。我這邊主要講一下實踐。但是在講實踐的第一件事特別要提的就是監管合規，因為從去年141號文發佈以來一直到今年，直到最近，大家知道發佈了不少的文章，尤其小貸或者互金圈引起比較多的震動，從最開始141號文，一直到最近714，或者第三方數據，還是最近發的非法放貸意見，對融資公司規範化經營一系列的文章，比較自豪地可以講一句，海爾雲貸自己的業務，我們的產品沒有受到一點影響，一天的業務也沒有中斷過，原因很簡單，就是合規經營。因為金融這件事情，其實強監管從來沒有說過不強監管，大家說現在的監管加強，從來沒有說加強，那條線一直劃在那，只是沒有收，大家以為可以踩過。像36%利率沒有誰說可以超過36%，是大家自己的理解，但是現在突然之間收可能就會不適應。所以監管上面，不管科技怎麼發展，不管業務模式如何創新，我們在監管上面比較重要，監管還不能靠人，系統上卡死。比如產品設計，不會超過36%，靠人為也土不了。所以我們第一個提的最上面是關於監管，一定要合規，包括最近的國家APP整治，這上面基本上都走的比較超前，所以監管上面對我們完全沒有影響。
最左邊主要是關於資產方的對接，我們主要有三個比較大的平臺，第一個比較大的平臺是極速鏈接平臺，不管是產品還是生都需要靠鏈接把它連進來，小的公司，或者銀行，主打開放概念，但是鏈接沒有那麼智能化，我們平常展業過程當中也會遇到一些競爭對手，發現極速鏈接，這上面投入的功夫比較多一點。第二是智能風控，這是大家都有的，不用詳細講解它。第三方面是高效運營，我覺得極速鏈接、智能風控，現在在場景圈，在互金圈，在全國展業，基本上已經不能叫做核心競爭力，應該叫做基本能力，如果說這兩項都做不到，其實連入門都不可以，到後面主要比拼的是什麼呢？主要還是在比拼IT能力、風控能力的迭代，其實就是持續的運營上面。所以高效運營我認為特別重要，最右邊是資金，有自有資金，有外部資金，為了交易的合規，為了自己做業務的廣泛，所以我們自己還會去拿一些關於保理的牌照，對於應收，或者是遲融可以用保理公司，保理公司一方面交易更合理，可以保理，另外是可以找擔保牌照。我們早就拿擔保牌照，非放貸資質不可以用擔保，我們正好可以用起來，為了整個交易更加合理。
如果說你有一個IT系統，保證把資金鍊進來，保證各方面的場景接進來，更重要是大數據風控。大數據風控每家都有，沒有太多特色，好像我比哪一家做的好一些。在雲貸自己做大數據風控上面比較簡單，第一是數據採集，怎麼樣把數據採過來，在這上面比較重要。因為很多公司，包括最近前面爬蟲公司被抓就是在這上面出了問題。因為採集一定要合法，怎麼樣利用內部的數據，怎麼樣把外部合法合規的數據拿過來，包括自己的場景數據。數據採集完了，對它進行變量計算，算出來對風控策略的應用。數據採集下來我們變成客戶畫像，越多越精準的資料，越能還原一個客戶的畫像。到後面知道風控特徵，不斷的從事迭代，包括人工打電話，外部信息返回來迭代，促使風控引擎不斷的迭代。
這是一個案例，我們做了一個場景，從最開始政策限制到欺詐攔截，到高風險攔截，信用評級到授信結論。雲貸所有東西都是自己打造的，並沒有買任何一家的東西，除了後面基礎設施之外。從最開始前期沒有太多數據，我們會投放低風險的客戶。慢慢到下面風險下探開始逐漸建自己的數據跟自己的模型。再到後面冠軍挑戰階段，再到收益最大化，這是一家有自有知識產權，任何風控能力的都會經歷這個步驟。
這是我們小而全的大數據風控平臺，同類的大家大同小異，雖然有的比我做的大，但是結構上大家差不多。這張圖說明什麼呢？現在國內不管做小B端，還是C端，重要的是不斷在變化，不管是監管，還是環境，還是你的客戶，重要的不是現在買一套系統進來，重要的是不管是風控，還是整個場景對接，你團隊和自己本身得有一個隨時跟著變化的能力，如果你的系統靠外部買來的，如果你的模型靠別人給你開發的，如果你的對接是靠合作伙伴的，那隨著環境稍微一變化，可能你就跟不上了。因為這兩年的競爭環境遠遠超過於原來。
關於雲計算，我們直接用阿里雲，商業銀行剛才唐行長說，可以開放一些雲出來，其實我們很早以前就決定在用阿里的金融雲，阿里的金融雲，的確在全國來講，我是免費幫阿里打廣告了，我合作比較早，非常早之前跟阿里合作，用他們的金融雲，因為建雲、上雲對我來講，遠遠好過我自己建一個雲的環境，當然為了平衡，我不能一家放在阿里雲上，第二大佔比是騰訊雲，我兩邊做了平衡，上了兩朵雲，上雲對我來講好處顯而易見，不用太多講。同時特別重要關於安全上面，安全上面怎麼投入都不為過，實際業界發生不少信息安全方面被薅羊毛，數據洩露的問題很多，只是沒有暴露出來而已。所以安全跟反欺詐是最重要的兩個門檻，如果這兩個做不到，根本不可能做到線上業務。
不管是安全還是自動運維，上雲有幾百臺服務器，我們自己做根本不可能，我們上面做了不少投入，整個IT做到智能化、自動化。這基本上是整個海爾雲貸在普惠金融上面的實踐。謝謝大家！
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