今年雙11，“下沉市場”成為互聯網巨頭們的必爭之地。
受拼多多、快手、水滴公司、趣頭條“下沉市場四天王”在三四線城市及以下鄉鎮農村市場開疆拓土的戰績誘惑，淘寶、天貓、京東、蘇寧易購、小米商城、唯品會、噹噹網、小紅書和網易嚴選等電商巨頭們，不約而同把目光投向了“下沉市場”這個新增流量市場。
當雙11的硝煙漸散，“下沉市場”也終不負所望，以其旺盛的消費能力和消費慾望，成功逆襲一二線城市，成為雙11的亮眼主角。
《百度2019雙十一大數據報告》顯示，下沉市場崛起，三到五線城市網民對雙11的關注度提升70%。
淘寶天貓總裁蔣凡指出，今年雙11新增1個億服務用戶，70%來自下沉市場。
京東發佈數據顯示，雙11期間，低線級市場整體下單用戶數同比增長超60%，超過70%的新用戶來自低線級市場。
從2009年第一屆“雙11”開始計算，今年已經是第11屆。不難推測出，未來幾年的雙11，“下沉市場”的佔有率將成為電商的比拼重點，並對電商行業格局形成關鍵影響。
❖ 下沉市場為什麼這麼火？
“下沉市場”擁有巨大發展潛力已成共識。這個市場之所以擁有旺盛的消費能力和消費慾望，原因主要可以歸結為幾點。
一是，相比一二線人群快節奏的生存狀態和較高的生活壓力，下沉市場的人群擁有更高的消費意願。一二線的白領雖然收入更高，但多數被高企的房價和高壓的工作壓制了消費慾望。
二是，“下沉市場”的人口規模龐大，總消費能力遠大於一二線。中國的14億人口，有10億在三四線城市及以下，“下沉市場”居民人均收入雖然僅有一二線的1/3，但人口卻是一二線城市的3倍，“下沉市場”的居民總收入遠遠大於一二線。
三是，“下沉市場”的人均可支配收入逐年提高。通俗來講，也就是越來越有錢了。國家統計局發佈的2018年國民經濟運行總體情況顯示，農村居民人均可支配收入14617元，扣除價格因素實際增長6.6%，增速繼續高於城鎮居民收入。
四是，隨著保險保障服務不斷向“下沉市場”滲透，人民獲得的保障越來越完備，越來越“敢消費”了。
11月初，《人民日報》援引水滴公司創始人兼CEO沈鵬的話稱：“有人患上大病，這個家庭的大多數收入都會花到治病上，整個家庭都不會有多餘的錢用於其他消費，因此為已經得了大病或者還沒有得病的用戶提供一份保險保障就很有必要了。”
沈鵬認為，和傳統保險公司相比，互聯網保險公司“下沉”的成本相對較低，能夠大幅降低保單金額，觸達更多用戶，更有利於培養下沉市場用戶保障意識。可以更好地發揮保險“保護網”的作用。
隨著互聯網保險的興起，商業保險和下沉市場的結合越來越緊密。加之我國基本醫療保險的覆蓋面很廣，參保人數截至2018年末已超13億，基本實現全民醫保。“下沉市場”的保障體系日益改善 ，讓老百姓變得越來越“敢消費”。
❖ 商業保險的“新沃土”？
“下沉市場”是一個大寶藏。
需求誕生價值。“下沉市場”人群的真實需求，誕生了“下沉市場四天王”：對電商的需求催生出了拼多多，對娛樂的需求催生出了快手，對資訊的需求催生出了趣頭條，對保險保障的需求催生出了水滴公司。
“下沉市場”相對不完善的保障體系，以及人群對保障的強烈需求，正在為商業保險孕育出一個新的、巨大的潛力市場。
相比一二線城市，“下沉市場”的保障體系並不完善。
我國基本醫療保險的覆蓋面很廣，但是給付水平較低，無法解決大病重病帶來的鉅額醫療費用問題。國家推行以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度“新農合”，初衷是為了緩解農民對大病重病的保障需求，但也只能解決比較基本的需求。
我國建檔立卡貧困戶中，因病致貧、因病返貧的比例均在42%以上。“下沉市場”的人群對大病重病醫療保障的需求更加強烈。
要想滿足“下沉市場”人群對大病重病醫療保障的需求，就需要提供更高賠付額度的醫療保險保障，提高商業醫療保險的覆蓋率。
但在以前，因為保費昂貴、下沉市場保障意識淡薄等因素，商業保險幾乎是中產階級的專利。隨著“下沉市場”人群收入的不斷提高，以及互聯網保險的出現降低了保費的單價金額、觸達了更多用戶、培養了下沉市場用戶的保障意識，下沉市場群體購買商業保險成為現實。
事實上，除了商業醫療保險，“下沉市場”人群對財產保險、人壽保險、健康險等其他商業保險種類的需求也在逐年增加。
“下沉市場”10億左右的人口數量，蘊藏著巨大的保險需求。在“下沉市場”這塊肥沃的土地上，商業保險大有作為。
❖ 保險公司的“下沉之戰”已開啟
今年，藉助雙11的東風，保險公司和保險中介機構紛紛推出了優惠活動。
雖然和天貓2684億、京東2044億的成交額無法相比，但作為一種低頻次交流、重決策購買的金融產品，保險公司和保險中介機構取得的保費成交額已屬可觀。
眾安保險公佈數據顯示，今年雙11期間保費成交額突破10億元，而去年全年保費收入剛剛破百億。支付寶去年雙11全天的保險單量高達11.3億單，今年的保險單量尚未公開，但是預期也會明顯上漲。
某種意義上，“下沉市場”在雙11的成功逆襲，開啟了商業保險的“下沉之戰”。
七八年前的雙11，就有保險公司開始銷售車險。隨著“下沉市場”成為雙11的爭奪新方向，保險公司和保險中介機構在雙11的競爭，將變成“下沉市場”的爭奪戰。
只有在“下沉市場”這塊廣闊的天地裡，更快找準目標、攻城略地，才能決勝未來的雙11，進而在保險格局裡佔據更大、更重要的樞紐位置。
值得注意的是，雙11雖然主攻下沉市場，但鮮有保險公司大幅降價“促銷”保險產品。這主要是因為保險產品定價之後，很難降價。
《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》第三十五條規定，“保險公司變更已經審批或者備案的保險條款和保險費率，改變其保險責任、險種類別或者定價方法的，應當將保險條款和保險費率重新報送審批或者備案。”
所以，無論雙11期間怎樣促銷，保險的保費價格也只能小幅浮動。比如，水滴保險商城600萬保額的百萬醫療險首月1元，百萬意外險首月3元。騰訊微保的600萬保額的百萬醫療險和最高賠付50萬的重疾險也是首月1元。眾安保險的尊享e生爸媽版（特惠版），同一訂單下2人共享2萬元的年免賠額，之前是1人2萬元的年免賠額。
既然不能比拼價格，那產品和服務就必然會成為比拼重點。商業保險的“下沉之戰”剛剛開啟，像水滴保險商城這樣深耕下沉市場多年，將更容易精準觸達下沉市場的需求痛點，啟動雙11的消費慾望。
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