財經者思

這裡小招邀請了專業人士來進行回答。

大額存單和大額存款是兩種概念，而且多數人對於大額存款存在誤區。

從問題出發，20萬元存款選大額存單。為什麼？

1、 符合起投金額限制。大額存單起投金額20萬，剛好滿足需求。

2、 利率更高。相對於普通定期，大額存單會有利率上浮，通常上浮比例在40%，也就是同樣的投資期限，更高的收益，何樂不為。

3、 提前支取靠檔計息。大額存單最便利的是靠檔計息，即便未到期提前支取，也能夠獲得對應存期的利息，收益也不會受到明顯的影響。

下面著重介紹一下大額存款。在大多數用戶看來，所謂的大額存款都是幾十萬起步，但事實上5萬元就算大額存款。

大額存款其實更多的是出於法規要求。

根據央行2016年最新修訂的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規定，當日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支，金融機構應當報送大額交易報告。

此外2007年由央行、銀監會、證監會、保監會聯合制定出臺了《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，個人在銀行辦理現金存取業務時，若單筆金額為人民幣5萬元以上或外幣等值1萬美元以上，將要提交身份證件。

基於法規要求，銀行將5萬以上存款定為大額存款，辦理相關業務需要提供身份證原件！顯然所謂的大額存款只是一種資金多少的劃分定義，而不是具體的投資品種。

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大額存單和大額存款就一個字的區別，但是兩者卻天差地別。20萬元是購買大額存單還是大額存款，下面來簡單說明下。

一，購買大額存單

大額存單是由銀行發行的，固定起存金額是在20萬元以上，期限最短3個月最長可達3年。目前各個銀行就大額存單利率上浮的標準各不一樣，一般是上浮50%，但也有個別銀行上浮至55%。大額存單是所有存款中利率最高的。

大額存單在起息後，儲戶在最短持有三個月後即可靠檔計算利息。如三年的大額存滿了五個月，這時支取出來的話按三個月定期利率算，計息方式靈活。

二，大額存款

這個品種各個銀行沒有一個統一的標準，起存標準不一，有的是5萬起存，有的是10萬起存，也有的是20萬元起存。各檔存起期限一樣，但是各檔起存金額不一樣的定期利率有差別。

如一年期1萬起存的利率上浮30%，同樣是一年期的，這時5萬元起存利率這可以上浮40%。大額存款還有個特點就是到期給付利息，提前支取無法靠檔計算利息，只按活期計息。因此從靈活性上來說，是比較不方便的，到期付息的特性決定了它起存起點的差異化。

結論：

通過對上述分析可知。若持有20萬元，優先考慮大額存單。利率可上浮到頂，三年期大額存單上浮55%後利率可達4.2625%，另外如需急用錢，提前支取按靠檔掛牌利率算。從收益性和靈活性上來看，存大額存單更加合適。

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20萬元一定要購買大額存單。大額存單的利率是要高於大額存款的。下面看一下二者的區別:

1、什麼是大額存單？

大額存單，是由存款類金融機構面向個人、企業等發行的一種大額存款憑證。大額存單較同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%-55%左右。大額存單屬一般性存款，本息有保障，且受存款保險制度保護，安全性高。

2、什麼是大額存款？

大額存款是銀行的一種存款業務，主要是為了吸引大額資金而推出的。通常情況下，存款的金額需要在5萬元以上，才可以稱得上大額存款。“通知存款”是近年來推出的一種大額存款的形式。一般分為1天通知存款與7天通知存款。一天通知存款，利率在0.8%左右，7天通知存款利率在1.35%左右。比活期存款利率要高一些。

3、大額存單優點及缺點。

優點: 大額存單一般是同期限銀行存款利率最高的；大額存單有靠檔計息的功能，提前支取可以按檔計息，一般高於同期的定期存款利率。

缺點: 大額存單起存門檻高，一般20萬元起存。存款期限長一些，一般為三年期。每月固定時間發行，不是什麼時候都有。

4、大額存款優點與缺點

大額存款相對於大額存單也有其優點，大額存款一般沒有額度限制，起點比較低，不用達到20萬，基本上最高5萬就可以達到最高利率，有些小型銀行1萬就行。

缺點: 大額存款上浮的利率一般沒有大額存單高，並且大額存款靠檔計息的利率也比較低。

綜上所述: 去銀行存款，如果夠20萬並且銀行有額度，就一定要存大額存單。如果達不到存大額存單的條件，大額存款也是一個不錯的選擇。

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20萬元建議購買銀行的大額存單，其實大額存單本質上也屬於銀行的存款，只不過有比較高的門檻，同時相比定期存款，還是做了很大的改良，無論是在年化收益率，還是流動性層面都比定期存款有優勢，具體兩者區別如下：

大額存單相比定期存款，年化收益率更高

要知道很多商業銀行的大額存單門檻至少是20萬起步，有些商業銀行的大額存單門檻更是高達100萬，既然有門檻限制，必須年化收益率更高，才能吸引更多優質的儲戶來進行購買大額存單，而是架上各大商業銀行，一般定期存款一年期的年化收益差不多在2%左右，5年期的定期存款收益率也差不多在3%左右，但是大額存單三年期以上的年化收益率差不多在4%以上，（如下圖）很明顯，大額存單的年化收益率更高。

大額存單相比定期存款，流動性更好。

要知道定期存款，一般都是到期之後，支付本息，如果未到期提前支取的話，就會按照活期存款的利率來進行計息，而我們都知道活期存款的利率只有0.3%左右，相對定期存款，收益率大幅下降，這也是定期存款一直被詬病的地方，如果繼續用錢的話，提前支取，定期存款就相當於沒有發揮理財的功能，同把錢放在銀行卡的效果是一樣。不過大額存單卻不一樣，大額存單實行的的是靠檔計息，即便提前支取，也會按照存款的時間長短有相應的利率檔位，存款利率總體會保持在一個相對的高位，所以流動性要比定期存款好很多。

另外大額存單未到期還可以進行自由溢價轉讓，就像二級市場股票交易那樣，可以流通，這樣也大大加強了大額存單的流動性。

總結：

也正是因為大額存單有這樣多的優勢，所以商業銀行才對大額存單加大門檻的要求，目的就是為了吸引更多優質的儲戶，而對於儲戶而言，也可以享受到更高的收益率，即便急需用錢，憑藉其不錯的流動性，其收益率也基本上影響不大。

侯哥財經

大額存單和大額存款是有所不同的，大額存單是可以說是活期存款和定期存款的結合，不過有門檻為20萬，而大額存款就是普通的定期存款，沒有門檻，兩者雖然都是可以說是定期存款，但是兩者在收益率和流動性方面是有一定的區別的。

收益率不同

大額存單對比定期存款，可以享受更多的基準利率上浮，目前來說大額存單3年期利率達到4%左右，而普通的定期存款只有2-3%的利率，不過目前大額存單出現利率倒掛的現象，即是五年期利率會低於三年期利率，因此目前選擇三年期的大額存單是最合適不過的。

流動性不同

大額存單和大額存款的期限都有多種，分別是1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年，不過大額存單支持提前支取和靠檔計息，即是中途可以提現，按照一定的結算利率來計息。

而定期存款只能整存整取，或者零存整取、存本取息等這幾種方式，不可以提前支取，中途提取會扣取一定的手續費，流動性方面大額存單優於大額存款。

兩者相同點

兩者的相同點就是安全性，都是銀行的存款產品，受到《存款保險制度》的保護，最高可以賠付50萬的本息，20萬存入銀行安全性是有保障的，完全可以放心。

最後總結

個人建議存款20萬選擇大額存單會比較好，畢竟已經滿足了20萬的門檻，可以享受利率上浮，而且大額存單可以提前支取或者贖回，還可以質押和轉名，服務和功能會有更好的體驗。

財經樂少

大額存單是一款產品的名稱，大額存款是一種對傳統存款產品的分類，與之對應的是小額存款或稱非大額存款。事實上將這兩者放在一起對比，不是很妥帖。

你到銀行對大堂經理說你要辦大額存單，他會告訴你如何如何辦理。如果你說你要辦大額存款，他肯定會先是一懵，然後在你的解釋下，帶你辦理傳統的存款。

大額存單是在人民銀行指導下，銀行自己發行自己確定利率的存款產品。它有以下特點：

一、存款起點高

最開始為30萬，後來改為20萬。現在各家銀行將大額存單分成多種等級，20萬、50萬、80萬、100萬等。不同等級門檻的大額存單利率也不相同。

二、利率較高

大額存單的利率基本為基準利率上浮40%～55%。這個利率是高於傳統定期存款的。上面也提到了，大額存單採用的是階梯定價，存的金額越高，利率就越高。存100萬是比存20萬利率要高的。

三、流動性高

除了三個月期限的大額存單，其他期限的大額存單都有兩次提前部分支取的機會。不光如此，提前部分支取，支取部分的利息也不是直接記為活期，而是根據實際存期減去一定天數的票面利息。

某些大額存單還支持轉讓功能，也就是說以後大額存單可能會像股票一樣擁有自己的二級市場，流動性能得到極大的增強。

傳統存款也有自己的一些特點

一、存款起點低

傳統存款50元就可以存，題主說到的大額存款，無非就是將這個傳統存款的金額提高而已。

二、利率固定，權益不同

無論存多少傳統存款，利率與存50元是一樣的，沒有差別。只是在各家銀行獲得的權益略有不同。有些銀行會給存款客戶送禮品，存的越多送的越多。普遍來看銀行是不願意給大額存單客戶送禮品的，因為利率已經很高了。

三、有紙質存單

大額存單採用電子化發行頗為詬病，老百姓總覺得不踏實。很多銀行頂不住壓力發行了紙質存單，但大部分大型銀行仍然採用在銀行卡內辦理的方式，頂多給儲戶打印一張持有大額存單的憑證。傳統存款無論存多少錢，都是會有紙質憑證的。

總結

大額存單是專門為需要存大金額的人設計的產品，也是充分考慮到了這類人群的訴求。建議題主，如果有20萬以上的資金就去辦理大額存單。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！有任何疑問或觀點隨時交流！

銀行研究僧

如果有20萬的話是購買大額存單還是大額存款呢？如果是我的話，會選大額存單。為什麼呢，二者有啥區別呢?下面給您分析一下:

大額存單

同樣年限的話，大額存單要比普通定期存單利率要高，利率上浮超過40%，但是大額存單一般是電子的，也就是沒有介質，要擁有借記卡才能購買。

大額存單也是存款，受存款保險制度保護，50萬之內都由保險賠付，但是缺點就是起點高，一般要20萬以上才能購買（最早的時候需要30萬，現在門檻低了20萬就行），而且不是隨時可以買到，要銀行發行才能買，買的時候額度有限，一旦買晚就沒有額度了。

其他屬性跟普通定期一樣，可以質押，可以提前支取。

大額存款

大額存款在我理解就是大額度的定期存款。現在很多銀行，在基準利率上隨著金額的增加，利率也會提高，但是最高一般上浮不超過30%相比大額存單還是有差距。

但是大額存款也有其優點，隨時買都能買到，而且起點比較低，不用動輒20萬，基本上最高5萬就可以達到最高利率，個別1萬就行。

它可以通過借記卡，存單，定期存摺下掛。大額存款也可以提前支取，質押。

綜上您看明白了吧，我們錢存銀行就是為了高利息，大額存單最大優點就是利息高，所以如果時間，金錢合適的話，我們首選大額存單。

悠悠鳳伏

大額存單與大額存款，雖然只有一字之差，其實差別還是很大的，如果從收益最大化來考慮，20萬的話最好是存大額存單，因為大額存單的利率更高一些，一般是在央行規定的基準利率的基礎上上浮40%，有些城商行發行的大額存單利率甚至上浮達55%，而大額存款的利率一般是上浮30%左右，那麼，大額存單與大額存款到底有哪些區別呢？

一、起點不同：

大額存單一般是20萬起步，有些銀行是30萬起步，起點比大額存款要高不少，大額存款雖然帶有“大額”二字，但是實際上有些銀行一萬元也可以存大額存款，所以大額存款的起點要比大額存單低不少！

二、發行方式不同：

大額存單是銀行向非金融機構及個人投資者發行的一種大額存款憑證，也是屬於一般性存款，受《存款保險條例》的保護，不過，它是採取電子化的方式發行，而且發行規模有限，一般在銀行網點、電子銀行、手機銀行或者第三方待售機構購買；而大額存款與一般的定期存款沒有太大區別，拿著借記卡隨時都可以辦理，不用擔心售罄！

三、利率不同：

這個在文章開頭已經說了，大額存單一般是在基準利率的基礎上上浮40%及以上，而大額存款一般只在基準利率的基礎上上浮30%左右。

另外，大額存單和大額存款都可以提前支取，只不過利率要跟銀行協商，而且大額存單可以轉讓、可以質押融資。

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

朋友們好！

大額存單是銀行發行的大額存款憑證，具有轉讓，質押等特點。而大額存單就是額度較大的普通存款，執行的也是普通定期存款的年利率。下面來分析一下。

大額存單和大額存款的主要區別

大額存單是依據國家《大額存單管理暫行辦法》發行的，大額存單就是銀行發行的大額存款憑證。銀行一般每個月都會發行一些大額存單，大額存單最大的特點年利率比定期存款高一些，而且大額存單在到期前，是可以轉讓的，這樣大額存單持有人就能夠避免損失過多的利息了。

大額存單現在同樣規定的最低起購點是20萬元，這個是按照《大額存單管理暫行辦法》規定來執行的，全國所有的銀行發行大額存單的時候，都要執行這個最低起購點。

而大額存款就是銀行定期存款產品，一般只有中小銀行才會推出。大額存款就是額度大一點，而且各個銀行規定的還不一樣。比如有些銀行說5萬元就是大額存款了，有些銀行說10萬元才能夠算大額存款，因此，可以看出來大額存款並沒有統一的規定。

而且大額存款一般也就是比銀行定期存款年利率稍微高一點點，基本上是中小銀行為了攬儲推出的產品，實質上就是定期存款產品。

一般來說大額存單更合適

如果你有20萬元，一般來說存大額存單更合適一些。一般情況下，大額存單年利率上浮都要更多一些，而大額存款也就是比定期利率稍微高一點而已。

一般來說，中小型銀行20萬元起購的3年期大額存單也能夠達到4.2625%的年利率，這樣的年利率還是比3年期大額存款產品的年利率高一些。

比如下面是東莞農商行大額存單利率表，從中可以看出來，20萬起購的大額存單年利率為4.2625%，可以按月付息，這樣的年利率一般還是比同銀行的銀行定期存款年利率高。

因此，如果有20萬的話，一般存大額存單更合適一些，一般比大額存款的年利率都會高一些。

綜上所述，如果有20萬的話，還是存大額存單更合適一些。大額存單是銀行發行的存款憑證，可以轉讓，質押等。而大額存款本質上就是定期存款，只不過額度稍微高一些。

睿思天下

大額存單，是銀行推出面相個人、非金融企業以及團體的一種大額存款的產品，性質與定期存款一致，但方式與存款有著不同。大額存單的在到期之前7個工作日內可以自由轉換，並且年化收益率大於同期定期存款年化利率，一般在基準利率的基礎上浮45%左右，定期存款一般在基準利率的基礎商浮15%-30%。

當然，大額存單的流動性強且年化收益率高，是有門檻的，多數銀行設定的門檻資金為20萬、30萬元以上。與定期存款還有一點類似，如果大額存單在到期以前遇到繼續資金的情況，且不願意轉讓，違約是靠檔計息。比如，三年期大額存單的年化收益率為4.5%，二年期的年化利率為2.5%，投資者在二年至三年時違約，那麼計息的方式為按照二年期年化利率計息，而不按照三年期年化利率計息。

而大額存款呢？簡單講就是額度較大的定期存款，超過5萬元本金的存款稱之為大額存款，並且需要身份認證。大額存款與普通存款沒有什麼區別，唯一的區別可能在各個銀行或者逢年過節銀行間推出的活動。比如，銀行在年關將近的時候推出存款活動，有1萬、3萬、5萬、10萬的不同禮品相贈，大額存款所贈送的禮品價值要明顯大於非大額存款贈送的禮品價值。

現在銀行大額存單逐漸在推出按月付息的方式，原來銀行的大額存單產品基本為到期本息兌付。所以，從流動性方面講，銀行按月付息的方式，能提高很多。

20萬元已經達到很多銀行大額存單的門檻資金，如果在大額存單與大額存款二者中選擇，題主可以選擇大額存單，可以尋找一些按月付息的大額存單產品，優勢更甚。當然，不管從年化收益率水平還是從流動性方面，大額存單都是勝於大額存單。

關鍵字: 財經 存單 銀行