圖片來源安聯保險官網

中國保險業對外開放步伐再加速。

11月29日，銀保監會簽發《外資保險公司管理條例實施細則》，將合資人身險公司的外資股東比例放寬至51%。

12月6日，銀保監會法規部又發佈了新的通知：從明年元旦起，正式取消經營人身保險業務的合資保險公司外資比例限制。

12月10日，中國銀保監會召開外資銀行和保險機構座談會，聽取12家外資銀行和保險機構情況彙報，並介紹中國銀行業保險業對外開放政策。

而外資保險巨頭在國內保險市場也是頻頻破局。11月14日，歐洲最大保險公司安聯集團宣佈，安聯中國已獲銀保監會批准開業。這意味著，中國首家外資獨資保險控股公司將正式啟航。11月20日，銀保監會批准美國保險公司安達保險向華泰保險集團的增益申請，持股比例從26.2%增至30.9%，成為華泰保險集團第一大股東。12月14日，法國安盛集團(AXA)宣佈從國內股東手中完成收購安盛天平財產保險股份有限公司剩餘50%股權，成為中國最大的外資獨資財險公司。

更專業、更有經驗的外資保險公司在國內保險市場頻頻破局，這會為行業帶來哪些影響呢？

01.理性看待外資險企破局國內保險市場

如果在20年前，安聯中國獲批會被不少國人喊為“狼來了”。如今，隨著我國經濟日漸融入全球，國人心態日趨成熟，更能理性看待外資險企在國內保險市場的破局。

保險業內業外的“淡定”表現，或許有多方面原因。作為全球第二大保險市場，2018年，我國保險業對全球保險市場增長的貢獻超過30%，成為全球保險業發展的最大引擎。市場越大，也會表現的愈加自信。不久前，高層在第二屆中國國際進口博覽會上喊話，“中國市場這麼大，歡迎大家都來看看。”

保險業開放政策具有一定漸進性，讓業內有了心理預期和更多準備。2018年金融業對外開放時間表指出，將人身險公司外資方持股比例放寬至51%，3年後不再設限；放開外資保險經紀經營範圍限制，與中資一致等。2019年以來，相關主管部門和領導不斷對外表示，將進一步放寬保險業開放程度。10月15日，國務院發佈關於修改《中華人民共和國外資保險公司管理條例》的決定，進一步放低外資保險公司准入門檻。

安聯集團是進軍中國市場較早的外資保險機構之一，業內對它並不陌生。它在中國保險業的攤子已然不小，亦擁有中德安聯人壽、京東安聯財險、太保安聯健康險、國聯安基金等多張金融牌照。目前，它在中國擁有2000多名員工，為客戶在保險保障、風險管理和資產管理領域提供全方位服務。

目前外資險企在國內市場份額並不高，也減少了一定的擔憂性。數據顯示，2018年，外資保險公司原保險保費收入2354.34億元，市場份額6.19%。在北京、上海、深圳、廣東外資保險公司相對集中的區域保險市場上，外資保險公司的市場份額分別為17.95%、19.84%、10.43%、10.92%。

此外，中國已經湧現併成長起一批大型的具有業務實力和技術創新力的保險公司。特別是在互聯網保險方面，國內不少險企已走在國際前列。

安聯中國只是開始，想必未來會有越來越多的外資獨資保險公司將在國內開業。銀保監會最新數據也顯示，截至2019年二季度末，境外保險公司在中國一共設立59家外資保險法人機構和131家代表處。

另外，今年初，在銀保監會批准下，安達保險增持了在華泰保險集團的股份，使之從中資保險集團轉變為中外合資企業，這在國內也是第一家。而到了11月20日，銀保監會批准安達保險的增資申請，使安達保險成為華泰保險集團第一大股東。

02.與本土互聯網險企合作是雙贏選擇

近幾年，隨著互聯網保險在國內發展的風生水起，安聯集團等外資險企也想分一杯羹。

然而，它在國內互聯網保險市場的佈局並不是一帆風順。2015年11月，安聯集團曾聯合百度、高瓴資本成立百安保險，進軍互聯網保險，險種涵蓋旅遊、餐飲、出行、醫療和教育等。不過，此後百安保險的相關新聞並不多，至於發展如何就不得而知了。

而到了2018年，安聯集團的互聯網保險步伐明顯加快並真正落地。當年7月，安聯集團子公司安聯財險引進互聯網巨頭京東作為投資人，再次進軍國內互聯網保險市場。

相比第一次，這次與京東的合作稱得上有所進展。2019年雙11期間，京東全球好物節銷售額再創紀錄。與此同時，京東安聯財險也碩果累累。據最新數據顯示，雙11期間，京東安聯財險保障金額突破1333億元，累計為5838萬件商品提供保障服務，同比增長618%。

安聯集團的兩次合作經歷，或可說明只有與消費場景化、用戶粘性強的互聯網公司合作，外資保險巨頭在國內激烈的互聯網保險市場競爭中才可能有所作為。

有如此清醒認識的不只安聯集團一家，近期法國知名保險集團安盛保險高調宣佈與騰訊旗下水滴保險商城簽署全面戰略合作協議，也期望通過與本土互聯網保險中介平臺合作，發揮互補優勢，達成合作共贏。

在安盛保險CEO衛澤韋看來，水滴保險商城是一個令人印象深刻的平臺和商業模式，具有創新的模式，這個平臺的商業邏輯很有吸引力，它基本上是利用技術和數據來接觸客戶的能力，為每個客戶提供和設計量身定製的保險方案。

他還認為水滴保有三個出色因素，第一，水滴保險商城有著非常智能的操作系統，第二，水滴保可以為我們需要的人提供醫療保險的概念，第三，它可以利用數據、利用技術，為不同種類的客戶提供真正特定的產品，水滴保平臺正是一個應用了互聯網、數據和保險如何結合在一起，為客戶提供服務的例子。

03.國內消費者將有更多高性價比保險產品選擇

自2012年起，內地赴港投保訪客每年為香港保險貢獻了逾10%的保費，並逐年增長；2016年，這一“貢獻率”已超過40%，同比增速創下新高。在此前幾年，逢年過節去香港買保險，成了很多內地遊客赴港的主要目的。

不過，隨著2017年初，外管局加強對購匯意圖的真實性審查，作為未開放的資本項下交易之一的香港壽險和分紅險將不能通過正常換匯手段進行交易。這個政策在很大程度上對此前瘋狂的內地赴港投保熱潮進行了規範和抑制。

根據香港保險業監管局數據，香港保險業在2017年出現了反轉，內地訪客新造保單保費已連續3個季度下降，尤其第三季度與去年相比暴降了46.5%！

儘管國人在香港排隊買保險的現象已消失，但國人這種旺盛的保險消費需求並沒有消失，會越來越強烈。安信證券研究中心副總經理、金融行業首席分析師趙湘懷認為，保險資產在居民金融資產配置中比重不斷提高，是不可逆轉的歷史性趨勢。

在與安盛保險簽訂協議後，水滴保險商城將上線安盛的健康險產品。水滴保險商城總經理楊光表示，“引入安盛這一世界級的保險品牌，水滴將能夠為廣大的中國客戶提供更加豐富的健康保險產品和服務。”

可以預見，外資保險巨頭與本土互聯網險企合作將是未來的新常態，也將使國內消費者足不出戶就能享受性價比高的保險產品。

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