年金險文章發出去，好多小夥伴在後臺大呼：想買！但看不太懂！
好吧，我承認講得深了點。
今天補一篇絕對簡單易懂、適合小白閱讀的：
- 年金險到底是什麼？
- 年金險適合誰買？
- 年金險應該如何挑選？
- 優秀的年金險有哪些？
年金險到底是什麼？
年金保險簡單來說，就是先交一部分錢，到了約定的時間定期領錢，直到被保險人死亡。
大家比較熟知的，是這兩個傢伙：
今天聊的是普通年金，這種類型的年金，更加適合普通人。
它的 組成 相對比較簡單：
優勢 卻很明顯：
1、安全穩定，鎖定長期高收益
每年交多少錢、交幾年、什麼時候開始領、每年能領多少，都是在合同裡面約定好的。
而保險，也是目前國內唯一國家兜底的產品。即使保險公司倒了，保單權益還是在的。
目前，我們也進入了一個利率不斷下降的時期。列舉幾個數據：
所以，不要看不起4%左右的年金，這麼安全、收益又有保證的產品，僅此一家。
2、年金可領至被保人身故
到達約定時間之後，可以按年或者按月領錢，身故之前都可以領取。
看到這裡別激動，先看看年金適不適合你。
年金適合誰買？
- 適合誰買？
① 基礎保障已齊全的人
“先保障，再理財。”——家庭投保6大原則之一
基礎四件套配齊了，再考慮年金險：醫療險、重疾險、意外險、壽險（孩子不用買）。
②買不了健康險的人
如果身體已經出現健康問題，無法購買重疾險、醫療險，可以考慮用年金險解決養老問題。
③風險偏好穩健的人
想要的投資工具，年金險可以滿足你。
④家族有長壽基因的人
大多數年金，都是越長壽收益越高。活著就有錢可以領，想想都是個挺爽的事情。
- 不適合誰買？
① 沒有存款的人
年金險是個典型的先投入再收益的理財工具，前期投入的資金越大，後期領取的金額也越大，複利效應也越明顯。
同時，它需要長期持有，回本比較慢，最短也要個幾年。
而沒有足夠存款的人，一旦家裡遇到個什麼事，急需要一筆錢。導致年金繳費斷掉，或者需要退保，可能那時候還沒回本呢。
②風險偏好較高、喜歡賺快錢的人
年金險能能給你的是安全感，給不了你刺激感。如果你希望買了馬上賺錢，年金險可能不適合你。
年金就像白酒，越陳越香。
年金險應該如何挑選？
第一步：先看IRR
這裡的IRR，指的是實際計算出來的收益率。用這些合同裡面約定好的要素，就能算出來。
保險公司宣傳的時候說的收益率，是預定收益率。
預定收益率≠實際收益率，挑選的時候還是要留個心眼。
至於IRR怎麼選嘛，自然是越高越好。
第二步：再匹配需求
在IRR最高的一批年金裡面選擇：
①如果單純作為養老，重點關注每年領的金額多少；
②如果想給孩子買來做教育金，重點關注現金價值 和減保功能；
③如果想創造終身現金流，重點關注開始領取年限及回本時間；
④如果想做遺產傳承，重點關注現金價值，現金價值要高；
⑤如果有一筆閒錢，但又希望在急需錢的時候可以取一部分，重點關注現金價值、回本時間和減保/貸款功能。
需求不一樣，關注的重點不一樣，選擇的產品也就不同。
選產品就跟找工作一樣，沒有十全十美，只有相對合適。只要滿足你的核心需求，就是適合你的好產品。
優秀的年金險有哪些？
這裡帶大家看四款不同的年金險：
這裡可能有的朋友看不懂，我來解釋一下（老司機可以直接跳過這部分，看後面）。
基礎概念清楚了，現在我們以30歲男，年交10萬，交5年，60歲起領為例，對比一下這幾款的收益率：
這裡計算的分別是40歲、50歲、60歲退保，70歲、80歲、90歲或100歲身故，各個產品對應的IRR。
星享福
主要訴求：
- 專款專用，作為純純的養老金，領取金額越多越好；
- 不需要給孩子留遺產；
- 領取年金前都不會動用這筆錢。
適合人群：工薪一族、丁克家庭、有長壽基因人群
產品解讀：
①前期退保不划算：60歲（即領取年金）前，退保是很不划算的；甚至在前十幾年退保，是虧損的。產品靈活性不足，所以不適合資金流不穩定的人（如創業者）。
②後期領取有保證：開始領取年金之後，有保證領取年限，可選20年或者25年，即使剛開始領錢就身故也能拿到保證領取的剩餘部分。
③用來養老很合適：年領取金額高，可以選擇月領。作為養老，手裡一次性拿了太多的錢，容易提前花掉，按月領是個合理的養老方式。
越長壽越划算收益越高，年金活多久領多久。
④加保條件最友好：如果現在資金不多可以也先佔坑。在年金領取週年日的前5年以前，都可以不限次數加保。
如果選擇了60歲起領年金，則55歲前都可以加保，不限次數，總額小於500萬都不用進入人工核保。
頤養金生和福祿一生
主要訴求：
- 要求年金具有靈活性，既能用來做養老規劃，也可以在需要的時候用上（如資金週轉、孩子教育金等）；
- 要求年金需要長期擁有較高的現金價值；
- 需要有減保取現/保單貸款的功能。
適合人群：企業家、投資人、高淨值人群、未成年人
產品解讀：
二者都是長期擁有 高現金價值 的產品，我們將4款產品的現金價值做成圖形來看看：
這裡展示了4個產品從31歲到101歲的現金價值，將相應的現金價值連接成線。
我們可以清晰地看到，無論是哪個年齡段，頤養金生和福壽齊添的現金價值，都比另外兩款年金要高得多。
- 年金領取前大部分時間，頤養金生的現金價值＞福壽齊添的現金價值；
- 年金領取後，福壽齊添的現金價值＞頤養金生的現金價值。
具體結論後面會說。
估計大家看到這裡早就忘了這倆長啥樣，來複習一下：
①成人養老+事業金
可以優先選擇頤養金生 ，原因有三：
- 開始養老時，領取金額更高；
- 有保證領取期間，不擔心早逝；
- 領取年金前現金價值更高，減保之後，剩餘的價值更高；如果選擇保單貸款，可貸金額也更高，短期週轉靈活；
②成人養老+遺產傳承
可以優先選擇福祿一生 ，原因在於開始領取養老金之後，福祿一生的現金價值更高，身故後孩子能領取的金額更多。
保單總保費≥300萬時，可獲得復星養老社區的入駐資格，也是個不錯的增值功能。
③純孩子教育金+孩子養老
可以優先選擇頤養金生，除了現金價值更高外，它也比福祿一生更加靈活。生效2年後且在繳費期間內，可以加保或減保。
另外，它可以附加萬能賬戶，暫時用不上的年金，可以轉入萬能賬戶繼續生息。
相伴一生
主要訴求：
- 沒有特定的目的，就想做個穩定的投資；
- 希望資金迴流早、持續迴流。
適合人群：希望強制儲蓄、穩健投資、早領預期者
產品解讀：
這款產品比較走“中庸”之道。
- 只比年金領取金額，它不如星享福，但現金價值高於星享福；
- 只比現金價值，它不如頤養金生和福祿一生，但年金金額又高於這倆。
這就處於一個尷尬的境地了。純養老比不過星享福，靈活性比不過頤養和福祿。
但是它有一個別人沒有的優勢，就是最早支持5年起領，如果用不上可以放在萬能賬戶裡面生息。長期來看，收益率也是優秀的。
不過領取的年金金額相對較少，如果想要兼顧養老功能，需要投入較大額的本金。
溫馨提示：以上結論都是根據30歲男，年交10萬，交5年，60歲起領的情況測算所得，僅作參考。
最後把幾款產品擱一起說說：
1、想純純地養老：首選星享福；
2、想養老、傳承、靈活取用或給孩子存教育金：選頤養金生或福祿一生；
3、想穩穩理個財：選相伴一生。
這麼長長的一篇，大家也能看出來，年金險就是個工具，要怎麼用？用哪個？還要結合具體情況具體分析。
溫馨提醒：預定利率4.025%純年金險將在2019年12月底全面下架，有計劃的儘快選擇哦。
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