羅聖峰順其自然

郵政銀行存錢，銀行不給辦理三年定期，只給辦理一年定期，如果真出現這樣可以向相關部分反映，甚至直接投訴郵政銀行！但如果郵政銀行真出現這件事的話，我認為真正原因就是郵政銀行不希望儲戶辦理長期定期存款，鼓勵儲戶辦理一年定期存款。

關於存錢的我個人經歷

看到這個問題，就想起我奶奶的事，在2016年之時，我奶奶拿了26萬元去某銀行存款，我在家裡就跟我奶奶說，可以去銀行辦理大額存單，這樣利息高一點。但我奶奶去銀行辦理大額存款之時，銀行前臺說不能辦理大額存款，大額存單需要30萬元，結果給我奶奶辦理了五年定期存款，把我奶奶給忽悠了。

過了幾天等我出差回來之後，我看了我奶奶辦理的是五年定期存款，我問我奶奶為什麼要辦理一年定期存款呢？她說銀行說的，不能辦理大額存款，就給辦理了定期存款。我得知情況之後，第二天就帶我奶奶去銀行，直接找到幫忙辦理的銀行櫃檯，然後找到他們營業部的銀行行長，當面對質為什麼26萬元不能辦理大額存款？既然幫助我奶奶辦理了五年定期存款？結果哪個櫃檯人員無話可說，當著我們的面向我們認錯了。既然都認錯也沒啥，重新辦理了三年期按月支付的大額存單。

銀行不給辦理三年定期存款的原因是什麼？

通過我個人親身經歷得出兩個道理，其實銀行這樣做也是有原因的，其一就是為了自身的利益考慮，其二就是為了儲戶的資金流動性考慮！

銀行的自身利益

銀行存款利率高低跟存款期限也是息息相關的，根據央行定期存款利率來看，一年定期存款利率是2.10%，三年定期存款利率是2.75%，很顯然三年定期存款利率要高，如果儲戶選擇三年定期存款的話，銀行會需要多支付儲戶利息。

假如儲戶有10萬元，郵政銀行給儲戶辦理一年定期的話，按照2.10%計算利息，每年給儲戶利息為2100元。按照三年定期存款利率的話2.75%，每年需要支付儲戶2750元的利息。

同樣的10萬存款，一年定期利息2100元，三年定期每年2750元，每年多出了650元的利息，而銀行三年的話就需要多支付1950元的利息。假如郵政銀行讓儲戶辦理一年定期，然後同樣存三年，郵政銀行就是等於少支付1950元的利息，銀行就是多賺了近2000元的利益，這個就是郵政銀行給辦理一年定期，而不願意辦理三年定期的主要原因之一。

為儲戶資金流動性考慮

銀行的定期存款是有時間限制的，定期一年就是存款被鎖定一年，定期三年資金就是被鎖定三年，一旦確定存銀行定期的話，這筆資金不是儲戶想取就取得，如果儲戶在未到期之時，提前支取的話只能按照活期存款利率結算，這樣儲戶是得不償失啊！

所以郵政銀行既然鼓勵儲戶辦理一年定期存款，不建議儲戶辦理三年定期存款，銀行也是根據個人存款情況。假如儲戶這筆資金要用的，肯定是選擇辦理一年定期存款為好，最起碼一年之後資金就會解凍了，儲戶需要用的話可以提前取現出來，如果這筆資金不用的話，可以繼續選擇定存一年，這樣就是方便儲戶資金的流動性。

所以去銀行辦理定期存款之時，確實需要根據自己的資金情況，一定要資金的流動性。一年左右要用的肯定存短期得更好，長期不用的資金可以選擇定期，可以獲得更利息。總之不管任何存款，都是有失有得，不可能魚和熊掌都有。

假如郵政銀行不給辦理三年定期怎麼辦？

其實儲戶去銀行辦理什麼存款業務，儲戶是有權利選擇的，除非儲戶的資金不達存款門檻，而被銀行拒絕辦理，這種情況的話銀行不給辦理是合情合理的。

但是如果儲戶已經達到銀行的存款辦理條件，銀行考慮自身利益，而拒絕幫忙辦理儲戶三年定期存款的話，這種情況的話儲戶當然要選擇維權，用法律的來維護自己利益，可以通過以下兩種辦法處理。

（1）可以向郵政銀行總行，把不給辦理三年定期存款的原因說清楚，看看總行能否幫忙處理，如果能順利處理肯定是好事。

（2）假如連銀行總行都是不能處理，也是出現睜一隻眼閉一隻眼的話，只能向相關部門進行投訴了。有句話這樣說的，有理走天下，意思就是隻要你是對的，不管到哪個部分都是有話可說！

綜合分析

銀行是商業化的，銀行幫儲戶辦理業務目的都是建立在利益的基礎之上，而有些部分銀行工作人員為了自身利益，而出現一些誤導性的操作。所以建議大家去銀行辦理業務之時，一定要了解銀行的規章制度，避免銀行工作人員的誤導！並非銀行工作人員說的都是對的，為了避免這些現象只有自己充足相關知識。

老金財經

一般情況下，如果說你強行要辦一年期的，郵儲銀行是不會不給你辦，畢竟有存款總比沒有存款好，郵儲銀行之所以讓你定期一年，而不是讓你定期三年，這主要是因為涉及到一個專業的名詞，叫做FTP。

什麼是FTP？

FTP，俗稱內部資金轉移定價，這是銀行內部的一個專業術語，郵儲銀行之所以鼓勵你存1年期的，而且三年期的，關鍵就在於這個FTP，因為存1年期你帶給郵儲網點的利潤遠大於三年期帶給該網點的利潤。

一般情況下，各家銀行都會在總行設定一個銀行內部的資金管理中心跟業務經營單位（各網點或公司部門）按照一定規則有償轉移資金，以進行核算業務資金成本或收益等目的。

銀行的網點吸收的每筆存款資金，均以約定的FTP價格全額轉移給銀行的資金中心；每筆貸款資金，均以約定的的FTP價格全額向資金管理部門購買，所以以越低的價格轉移給資金中心，銀行網點可以獲得的利益就越高。

舉個例子：比如郵儲銀行的M網點攬儲了一筆10萬元的存款，假設此時郵儲銀行對外掛牌的一年期的利率為1.95%，三年期的利率為3.5%，如果此時郵儲總行的內部FTP價格為5%，客戶存1年期的，M網點以5%的價格轉給資金中心，那麼M網點即可獲利3.05%的收益差；反之如果你存的是3年期，M網點僅可以獲得1.5%的收益差額。因此對於M網點而言，很顯然的你存1年期，M網點的考核利潤比較高，而這考核涉及到M網點最終的績效考核、全行的網點排名乃至職務的升降，故而對於M網點而言，顯然你存1年期的更加有力。

PS：為了便於說明，此題中我們的FTP直接取值5%，現實中各存款期限均有對應的FTP價格，不過一般來說存期越長，FTP的價格與存款利率的差距越小，網點的考核利潤越低。

同樣的道理對於貸款，網點要從資金管理中心調撥資金，假設資金中心給出的FTP價格為5%，那麼網點放貸的利率就不得低於這個數，否則考核的利潤就是虧損的，反之，貸款利率越高，網點的考核利潤越高。具體的整個流程圖，大家可以參照下圖例子所示。

總結

綜上所述，你會發現對於銀行而言，其核算收入利潤，是以FTP價格為標準的，而不是以給付儲戶的利率價格為基準。而一般情況下，存期越長的存款，其利率與資金管理中心給出的利率差額越小，故而網點的利潤就越低。故而為了利潤效益，銀行都會側重的推薦短期的存款產品。當然存款自願，如果客戶堅持存三年期的，沒有一家銀行會拒絕，畢竟蚊子也是肉。

鯉行者

如果郵儲銀行工作人員說，不給你辦三年期的，那你可以向銀行上一級部門投訴，或者向當地銀監局投訴。

而郵儲銀行工作人員之所以告訴你只能存一年期的，不給你辦三年期的是有一定原因的，這個原因就是銀行FTP。

所謂FTP，簡單來說就是銀行內部資金轉移定價，是指商業銀行內部根據市場資金價格，與分支行等業務經營單位按照一定規則全額有償轉移資金的價格，也就是分支行等經營單位的利潤考核成本。

目前很多大銀行都實行的是FTP，郵儲銀行也一樣。

那為什麼郵儲銀行工作人員推薦你存款一年，而不給你辦理三年期的呢？原因很簡單，也很暴力，因為一年期存款對郵儲銀行來說，利潤要比三年期存款高。

目前很多銀行一年期存款FTP大概在4%-5%之間，而央行的基準利率只有1.5%；三年期的FTP大概是在5.3%，而央行三年期的基準利率只有2.75%。

假如你去郵儲銀行存款10萬塊錢，你選擇的是三年期，郵儲銀行會在央行基準利率的基礎上給你上浮個50%，實際給到的利率大概是4.125%，然後支銀行把你這個存款轉移給司庫，司庫給到的內部價格是5.3%，那支行的毛利潤空間就是1.175%，相當於有1175元的毛利潤。

但是如果你存的是一年期，郵儲銀行在基準利率的基礎上給你上浮50%，實際給到的利率是2.25%，然後支行把這10萬塊錢轉移給司庫之後，獲得4.5%的內部價格，那這個支行的利潤空間就是2.25%，相當於有2250元的利潤。

事實上，這種事情不僅僅發生在郵政銀行，很多的銀行都會鼓勵你定存一年，而非三年。這就有點讓人匪夷所思了，畢竟對於銀行而言，儲戶存款期限自然是越長越有利了，究其原因，無非是銀行和員工之間存在的“矛盾”。

對於員工而言，定存一年更有利於員工。眾所周知，銀行的職員都是有一定的吸儲任務的，而且是以業務數量來定的，比如說拉一筆1萬定存一年是一個業務，而拉一筆1萬定存三年也是一個業務，所以這對於員工來說，不如先讓顧客定存一年。不過也有可能是銀行偷偷幫你辦理了理財產品，而不是再給你辦理存款。

此外，銀行可能是從付息率方面進行考慮的，畢竟定期存款的年限越長，那麼銀行所要支付給客戶的利息率也會更高一點，在保證存款穩定的情況之下，一年期存款要比三年期存款利率低一大截，所以銀行考慮到付息率的問題，可能會建議客戶把存期變得短一點，畢竟這也能夠進一步的增加銀行的利潤。

最後，銀行可能會從存款結構性方面考慮，因為不同的資產是需要不同的負債來匹配的，所以銀行還是非常忌諱資金的期限錯配的，換句話說，就是不能夠將短期的借款用到長期投資上去，這樣很容易造成資金鍊斷裂，所以銀行可能是處於壓力測試上進行的考量。

用戶1138687424602472

自2015年10月24日，也就是上一次央行統一調整銀行存貸款利率水平的時間，至今央行並未對於存貸款基準利率做出任何調整，年化存款利率依舊為：活期為0.35%，三個月期為1.1%，六個月期為1.3%，一年期為1.5%，二年期為2.1%，三年期為2.75%。而貸款利率呢？六個月以內為4.35%，六個月至一年為4.35%，一年至三年為4.75%，三年至五年4.75%，五年以上為4.9%。

如果看待年化利率存貸款水平的對比，會發現什麼？貸款利率的差距不足1%，所以在這種情況之下，活期以及三個月、六個月、一年期的定期存款能創造的利率差是最大的。二年期、三年期也存在較好的利率差，怎麼就沒有二年期、三年期呢？這與銀行攬儲的實際情況存在著較大關係。怎麼講？銀行在攬儲的過程中往往將定期存款的年化利率上浮，一般上浮在30%以下（大額存單要上浮40%-50%之間），而上浮以後呢？二年期、三年期的存款利率與貸款利率之間的差距就更小了，甚至連1%都沒有。而一年期則不同，就算是按照大額存單的50%的上浮比例進行上浮，也只有2.25%的存款利率，與六個月至一年期的貸款利率4.35%，仍存在2%以上的利率差，能夠為銀行更好的創收。

所以，去郵政銀行存錢，想存定期三年不給辦，是存在著原因的。銀行不給存三年期，只給辦理一年定期存款，是因為一年期的利率差比較大，更有利於銀行的創收，不僅僅是郵政儲蓄銀行，其他銀行也存在這樣的現象。不過，央行規定任何合法公民都可以在銀行中想存什麼期限就存什麼期限，想取錢就取錢，這是儲戶的基本權益。如果存在想存三年定期存款而不給辦理，那麼可以直接反應至主管部門或者舉報都是可以的。

厚金說

事實上，這種事情不僅僅發生在郵政銀行，很多的銀行都會鼓勵你定存一年，而非三年。這就有點讓人匪夷所思了，畢竟對於銀行而言，儲戶存款期限自然是越長越有利了，究其原因，無非是銀行和員工之間存在的“矛盾”。

對於員工而言，定存一年更有利於員工。眾所周知，銀行的職員都是有一定的吸儲任務的，而且是以業務數量來定的，比如說拉一筆1萬定存一年是一個業務，而拉一筆1萬定存三年也是一個業務，所以這對於員工來說，不如先讓顧客定存一年。不過也有可能是銀行偷偷幫你辦理了理財產品，而不是再給你辦理存款。

此外，銀行可能是從付息率方面進行考慮的，畢竟定期存款的年限越長，那麼銀行所要支付給客戶的利息率也會更高一點，在保證存款穩定的情況之下，一年期存款要比三年期存款利率低一大截，所以銀行考慮到付息率的問題，可能會建議客戶把存期變得短一點，畢竟這也能夠進一步的增加銀行的利潤。

最後，銀行可能會從存款結構性方面考慮，因為不同的資產是需要不同的負債來匹配的，所以銀行還是非常忌諱資金的期限錯配的，換句話說，就是不能夠將短期的借款用到長期投資上去，這樣很容易造成資金鍊斷裂，所以銀行可能是處於壓力測試上進行的考量。

出於以上幾點，可能會導致銀行建議客戶調低自己的儲蓄期限。

EMBA人物

去郵政銀行辦理定期存款，想辦理三年期定期存款，銀行工作人員不給辦，只給辦理一年期定期存款，要說為什麼郵政銀行該營業網點，不願意給儲戶辦理三年期定期存款，而推薦儲戶辦理一年期定期存款，其原因基本上分為兩大類，這裡就分別給大家說一說。

存款攬存任務與盈利

個別銀行營業網點在季末的時候，如未完成一年期存款任務的情況下，有時候也是為了完成一年期定期存款任務，大力推薦儲戶選擇一年期存款。同樣都是定期存款為何推薦一年期而不是三年期，要說為何這樣推薦，其主要銀行也是為了增加自身利潤空間，要說為何一年期存款銀行利潤更高，這裡就需要知道一個名詞，銀行FTP簡單來說我就是，銀行內部資金轉移低價，商業銀行根據市場資金價格與分支行等經營部門按照，一定規則的有償轉移資金的價格，也是分行與營業部門的利潤考核成本(按照存深圳地區郵政銀行存款利率計算)。

有更合適的存款產品

還有一種可能哪就是，郵政儲蓄銀行推出了同樣受存款保險條例保障，新的一年期存款產品利率與三年期幾乎相同，存期又比三年期短二年，這時候銀行工作人員自然也就會推薦儲戶，選擇這類一年期存款產品(下圖郵政銀行推出的結構性存款)。

那麼郵政銀行有受存款保險條例保障，一年期存款利率可達到，與傳統三年期存款利率幾乎相同的存款產品嗎？這個還是有的那就是郵政銀行推出的結構性存款產品，這類產品均是一年期，存款利率可達到2.6%-3.6%之間(利率並非固定是跟隨所投資的產品浮動的)。

綜上：在當地郵政銀行辦理定期存款，預計辦理三年期定期存款而去了，郵政銀行營業網點後，銀行工作人員推薦儲戶選擇一年期定期存款，而不建議選擇三年期定期存款的情況下，先聽工作人員介紹清楚該一年期存款產品後在做選擇，別工作人員推薦你辦理一年期定期存款就直接回絕，因為有時候郵政銀行工作人員推薦的一年期存款產品，也是非常合適的，不過一定要注意保險理財產品不建議選擇，如果是郵政銀行推出的結構性存款，的確是可以選擇的，雖說結構性存款利率不是固定的，但是市場經濟以及國際經濟沒有大的變動，基本上均是可達到所承諾的高利率，即便是達不到相差也不會太大。

切記:如果是傳統的一年期定期存款，在沒有任何福利以及貼息的情情況下，往往都是辦理三年期定期存款更合適，如果是保險理財產品謹慎選擇因為這類產品多數不太合適！

福星卡匯

據我在銀行工作多年的經驗來看，以目前各家銀行攬儲的難度來說，只要你擺出一副“不給辦，扭頭就走”的態度，任何銀行都會挽留的。不過換句話說，既然這家銀行的服務這麼不好，也無法滿足題主的要求，換一家銀行就好了，何必執著於這一家銀行呢？

我國銀行的存款產品、存款利率都會逐步實現市場化。所謂市場化就是將利率定價權，產品設計權交給各家銀行，其本質實際是交給市場。你現在見到郵儲銀行不讓你存三年定期，有可能未來會有更多的銀行不讓你存三年定期。

我們就以三年定期存款為例來說一下。

對於銀行來說，三年定期的利率比較高，銀行付出的資金成本就比較高，銀行賺的少。

對於儲戶來說，存三年定期的客戶數以及金額量遠小於一年定期。即使取消三年期的存款產品，對儲戶的影響也比較小。

假設銀行根據大數據判斷得出。儲戶將存款期限降低低6個月（三年期的1/6），也就是存期30個月，但願意讓出原三年期利率2.75%的1/5，也就是2.2%。那銀行會直接放棄三年期的存款，改為兩年半存期的產品。

這樣一來銀行賺的比以前多，更多的客戶也有了更合適的選擇，這就由市場選擇了利率，選擇了產品。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！有任何疑問或觀點隨時交流！

銀行研究僧

去郵政銀行存錢，想存定期三年，不給辦只給辦定期一年，如果有拍下與業務對話的視頻，可以直接拿去投訴，這行為對於業務員來說已經是違規行為，如果業務員說是銀行規定，可以直接投訴整間銀行。

當然，一般情況之下業務員都只是建議，不會強制性不讓存三年期的定期存款，發生這種事情主要是銀行自身的利潤需求，一年期存款的利潤比三年期存款的利潤高，畢竟存在利率差，這種情況也叫做FTP，內部資金轉移價格。

這種情況一般出現在年底，每家銀行的網點都有業績的需求，其實有留意的可以看出每隔一段時間有的銀行的網點會換地方或者撤離，這是由於該網點的業績不好，無法持續盈利，所以要換一個地方建網點，一旦網點可以持續盈利，網點就會一直在那個位置不變。

其實銀行發生這種情況也是無可厚非的，互聯網金融帶給傳統金融的衝擊很大，分流了傳統銀行的資金，目前不少民營銀行都推出智能存款，而且這種智能存款安全性有保障，利率最高達到6%，可以說是秒殺傳統銀行的，雖然只能在手機銀行或者第三方理財平臺上購買，但是高利率吸引不少年輕的儲戶去存款，分流不少存款，因此銀行的攬儲壓力越來越大。

最後，遇到這種情況，可以直接投訴業務員或者銀行，儲戶在銀行存款是有可以選擇相關的限期，一年期和三年期都是法定的定期存款限期，不過一般銀行都是建議選擇一年期，並不會強制的。

財經樂少

不只是郵政儲蓄銀行，我在其他銀行也碰到過這種現象。

現在雖然不到銀行去存定期了，但是前幾年還是經常幫老人到銀行存款的，老一輩人都喜歡銀行的長期存款，尤其是3年或者5年的，因為老年人的資金閒置期長，長期存款利率高。

但是，很多銀行營業廳的櫃員都建議存一年期，委婉一點的會說今後利率可能上調，建議存期不超過一年；粗暴一點的就說沒有兩年以上的存款，只能存一年期的。

（上圖來自網絡）

這是典型的違規行為，儲戶遇到這種情況，可以要求他們的領導出來說明，也可以蒐集相關證據後向銀監局投訴。我一般對他們說：我同學在銀監局，怎麼說可以呢？他們就乖乖給辦了。

銀行櫃員這樣做估計也是有難言之隱，我一個朋友就在郵儲銀行工作，我曾經問過他原因。據他的說法，主要是因為儲蓄考核以年度計算，存期一年可以增加他們的業務量。同一額度的存款，每年一存和三年一存對他們來說，前者可以連續三年受益，因此他們更傾向於一年一存。

互金直通車

先說【答案】，不光郵政銀行這樣，所有的銀行都是喜歡客戶存1年定期，而不是2年、3年亦或者5年的，當然最好的還是活期存款。至於為什麼會這樣，那必然還是逃脫不了那一個字——“利”！

存定期的話，銀行更喜歡1年定期存款的原因在於其利潤最高，這就牽涉到一個專業術語——銀行FTP定價，可能很多客戶不太理解，那我就用大家都懂得的東西來稍微轉換一下。大家可能不知道，銀行員工績效考核也是需要計價的，在計價系統裡面銀行員工拉到的活期存款給的績效最高、理財產品給的績效最少，這是因為活期存款利率只有0.35%、而理財產品預期收益率大約在5%左右。打個比方，你的攬存要是有100萬的定期存款，這個月給你的績效可能是3000元；如果你的攬存是100萬3年定期存款，這個月給你的績效可能只有1500或者1000元，如果你是銀行員工，你會勸大家買1年定期存款還是3年定期存款?

綜上所述，銀行在推銷自家銀行產品的時候，肯定定期存款優於大額存單、大額存單優於理財產品，哪怕是定期存款產品裡面也要分期限，1年期的肯定優於3年期的！

關鍵字: 郵政 銀行 定期