有很多人会碰到百万医疗险要加主险才能购买，其实很多百万医疗险都是可以单独购买的，50岁以上不建议购买重疾险，保费容易跟保额倒挂，具体问题大家可以关注后私信，一分君会给大家具体分析。

读者是客，问答相遇就是朋友，欢迎留言探讨，共同学习进步。

一分保险

50多岁了虽然很多保险贵不好买，但是按照父母实际情况，有几种还是可以配置的，首先，身体要健康或者只是小毛病能过核保这是前提，不然就只能买纯意外险了

如果身体健康可以买防癌险，30万左右一年两三千，当然经济允许可以买重疾险，十年交的保费跟保额差不多，但是风险是不确定的，第一年交过了等待期就有保额，也包含身故或者到期返还，另外配置百万医疗险，也是消费型，意外险是首先要配置的，保费便宜保额高，社保有了有余钱加点养老险作为未来养老补充，需要给爸妈买合适的保障可以私信我，具体建议配置，谢谢

刘图华云翔

50多岁，只要目前身体健康，以前没有手术病史和体检异常（包括无三高和糖尿病史），那么，保险公司的大门对这样年龄的男女群体还是敞开的。可以选择的险种范围非常广，可以说，只要身体条件好，全国的全球的保险公司你都可以选，随便你选，作为健康风险保障，最主要的还是必须应当首先考虑这黄金四大件：

🍃1.社保

社保的定义广泛，对于就医看病来讲，我们指的是社保的医保、农村的新农合、小孩子的少儿医保，这三样都叫社保。这是一个最基础的保障，优点就是人人可买，可以带病投保，永不拒保，缺点也显而易见，只解决医保内用药，按医院等级、患者年龄、用药情况按照比例报销，不解决医保外用药和医保外项目，即不解决自费药和自费项目产生的费用。

那么，如果需要更好一点点医疗品质，那就得自己购买商业保险了。

🍃2.住院医疗保险

医得吓人的自费药听说过吧，所谓自费药，就是没有纳入国家医保范围内的其他药物和医疗项目，你要想好得快，少一点副作用，或者手术必须要用某种药、只能用某种药，而这种药并不在社保报销范围内的话，那就需要你自己花钱了。你的病情很严重，或者常规治疗不见效的情况，医生根据你的病情建议你需要服用自费药、采用自费项目，跟你建议才有可能对你的病情起到最佳的治疗作用，能够相对减少你的治疗周期和副作用，而你心理对自己也比较清楚，你知道同样都是人，能够活几十年不容易，多活几年几十年就更不容易，而医生说还有救的情况下，需要你作出生死抉择，那么，自费药和自费项目对于你，你究竟用还是不用？

对，住院医疗保险解决的绝大头就是社保不管的自费药和自费项目，而商业住院医疗保险，就是专门解决住院医疗期间病人需要依赖的自费药和自费项目的扛把子产品，住院医疗保险产品都包含了疾病住院和意外住院。购买时有两种选择，一是无一分钱免赔足额报销的医疗保险，二是价廉物美有一定免赔额的医疗保险。配合新农合（或者社保），基于医疗报销保障权益最大化考虑，优先选择无免赔报销的医疗保险为最佳，理由：生病只出挂号费，其余的住院费用经社保结算后，商业医疗保险100%全部报销（包括社保门槛费和社保内报不完的，以及社保外的自费药、自费项目等其他必须的合理的医疗费用），也就是，患者只承担一个挂号费而已，其余的住院费用在年限额内转嫁给保险公司去承担，一般这种足额无免赔的医疗保险保障额度通常为50万元/每年。与有免赔额的医疗保险而言，无免赔的实际上贵不了几个钱，自己出那几大千上万的免赔额，你可以买很多年的医疗保险了，所以，不要因小失大。

住院医疗保险非常关键，除年龄超过续保年限和统一停售两大硬性条件外，优先选择更宽泛的其它任何情况下续保不拒保的产品，这是保证得了不死不活的大病过后，重大疾病保险赔付过后，把钱医完，即使最后想活命哪怕卖房子到处借钱做人事尽孝道，最后还可以继续把丢进医院的那一大笔钱找回来。

补充：商业医疗保险有只解决住院费用的，也有既可以解决住院费用又可以解决几乎全部门诊急诊费用的，还有可以解决住院费用和一部分门诊费用的，有全套足额不需要自己再掏钱解决的，也有解决不完需要自己承担免赔额的，有100%全报销的，也有不能全部报销的，有限制病种和额度的，也有不作限制的，有支持VIP特需病房的，也有只支持普通病房的，有支持大额床位费的，也有支持私人医生费用的，有不限治疗手段不限治疗药物不限医院不限地区的，有不解决自费药只解决医保内报不完的，有支持海外高端就医的，有支持质子重离子医院就医的，有完全只能自己垫付的，也有可以限额垫付一部分的，有自带津贴补助的，也有需要你提前额外花钱先购买津贴的，有续保宽泛的，也有发生理赔后需要审核的或者不支持续保的，更有最多只管到退休后或者65岁的，也有管到80岁、100多岁的。

🍃3.意外医疗保险

不可缺少，主要解决因意外引起的门诊急诊费用，主要就是填补意外急诊这一块保障空白。其他的不用担心，如果涉及大一点的意外，可以由住院医疗保险结合社保去填补保障。

🍀举例：

某人某年某月某日严重感冒半个月，吃了自己买的药不见效，引发了严重的肺炎，脖子一歪就休克了，拖去医院诊断，达到了必须住院的病情标准，或者哪一天喊肚子痛，得了急性阑尾炎，那么，肯定是赶紧住院，第一时间争取住院医疗，该输液就输液，该手术就手术，该吃什么药就吃什么药，这个时候最乖，医生喊干嘛就干嘛，生怕活不成了，不会去讲价谈条件。

这种情况就是社保+住院医疗保险发挥作用。出院：先刷病人本人的社保卡，会按照医院等级、用药范围、病人年龄等由社保统筹账户直接和医保局结算费用，记住，你刷卡就行了，该国家出钱管你的，分钱不少替你管了。那么，你会发现有一坨剩下的费用是需要自己承担的，怎么办？这就只有你买的商业医疗保险来管你了，你出了院，赶紧喊你买的这家医疗保险产品的代理人上门为你尊享服务，代理人会屁颠屁颠的赶过来上门给你理赔，不需要你出示医疗保险合同，你把病人身份证、银行卡给代理人，他拍完照，签完字，然后他收走医院那一堆发票、病历、出院报告、药品清单等，你等着理赔金到你银行卡上就行了，通常来讲，住院费用在万元以下的，服务好的公司，代理人前脚才从你家走出门，你几分钟就收到理赔款了，对于超过一万元以上的住院费用的理赔，通常在1-7天之内理赔到位，特别大额的医疗费用，保险公司会及时展开调查，看你骗保没有，没有问题的，最迟30天内赔付到位。

上面是疾病住院，这个是意外住院，比如，小强某日走路，多看了一眼马路上飘荡的网红小姐姐，小强腰杆咔嚓一响，一不小心就闪了自己脆弱的小狼腰？这就是意外，赶紧就近上医院挂急诊，交费，拍片，伴随着阵阵撕心裂肺的刺痛和爽歪歪的一系列XXOO姿势检查后，医生说，贴两幅狗皮膏药，再服几盒消炎镇痛的就OK了的话，或者，情况非常严重，一根肋骨刺破了小强的脾脏，那么，就得紧急住院，搞不好还得下达病危通知书。

同样的，出院或者门诊包扎后，治愈了，先用社保结算（对不起，社保对于某些情况的意外是不报销门诊费用的），你再喊代理人上门理赔。这种情况，就是社保+意外保险+住院医疗保险（如果发生住院）一起发挥作用。

🍃4.重大疾病保险

人生有很多幸运，也有很多不幸，但幸福总是会与风险相伴，比如日积月累不经意就得了重大疾病就是很不幸的，那么，要医治一个重大疾病病人，肯定需要大笔的钱，问：进医院做手术等住院期间的钱从哪里来呢？

答案只有两种是最能够温暖人心的，一是自己银行卡有用不完的余额，二是自己的重大疾病保险保额足够高，保单足够多，帅得自己不认识自己。

个人认为，钱多是自己各人的本事，证明赚钱能力强大，但并不是所有人都很有钱，特别是不会专门提前为了得大病准备几十万上百万，所以，还是得依靠重大疾病保险，这种专门为大病保障设计的工具制度，有这种保障的人会更有人生智慧，他们更加懂得保险这门全世界通用的风险管理工具的作用和重要意义，对于一个家庭来说，任何一位成员的重大健康风险，都有可能对家庭经济造成重大损失，把保险的杠杆功能用对、用好，是一种智慧。

重大疾病保险分为消费型和储蓄型两种，绝大多数人会选择储蓄型，储蓄型的重大疾病保险有两个大作用：用不着就当存钱买安心今后留给家人受益，用得着直接就是紧急救命钱用来保自己，而消费型的重大疾病保险跟医疗险和车险道理差不多，靠撞运气，没出事保费就作贡献了，出了事情赔一笔了事。消费型重大疾病保险就好比是租房子住，住几年或者几十年，结果房子最后不是自己的，中途有可能房东要涨价，或者房东不愿意租了把你直接撵走，或者你年老色衰以后根本就不会再关照你了；而储蓄型重大疾病保险比消费型的要贵，但是，你买的是永久产权的房子，你按揭满了就不用再交钱，如果你没有交完钱人就中标了，没交完的钱不用再交，还额外得一大笔钱用于自己医病。所以，拿平时一部分较少的钱买几十百多万的重大疾病保额，其余的钱该结婚就结婚，该生孩子就生孩子，不会影响夫妻感情，也不会影响睦邻友好，不会对日常生活有什么实质性的影响，如果你看得起你每年交保费的那笔钱，你认为你可以拿那点点钱就可以发大财的话，你搞不好会断送一家人的幸福，因为，这叫做十足的赌徒，拿命在赌，并且是捆绑了自己一家人在跟自己狂赌，很少最终能够有跑赢了健康风险的，人，活的不仅仅是精神面貌和帅气，更重要的是忙忙碌碌究竟是为什么而活，最终又为什么而活，不要输了健康又赔了财富，欠了巨债又让后人替自己还债，事实证明，绝大多数人进了医院，特别是不治之症，基本上没有人不想活下去的，不会去考虑什么拖累父母，连累子女的问题，真正那个时候，病人是基本不会去替别人考虑问题的，只会天天去考虑他自己能不能够活得下去，看见同病房的病友治愈了，他会积极希望自己也能够早日康复，遇到病友归西了，他会很恐惧看见医生就比亲爹亲娘还要亲，因为，这就是人最基本的求生本能，但凡只要还有医治的希望，基本都不会去放弃自己能够活下去的希望，哪怕走投无路了都还要去疑神信鬼，去找各种偏方去续命，毕竟只有活着才有一切。记住，有钱就多买点，没太多钱就少买一点，不是不买，按照收入能力逐步补充完善，因为，人生百年，主流的重大疾病保险都带身故保险金，这个保费交的不冤枉，始终都不会让你白交这笔钱，即使万幸终身不得重大疾病，但始终迟早都要走见阎王爷那一关，很公平合理，那么，你买的重大疾病保险最终都会得到实质性的回报，自己用不着那笔钱更好，最后会留给自己指定的受益人，外人三四是无论如何得不到这笔钱的。

不要拿什么做个胆结石手术、阑尾炎手术，就哭天抢地的说自己得了重大疾病，那样会闹笑话的。那什么是重大疾病呢？通俗来讲，就是如果不马上进医院抢救或者做手术，就差不多直接会要命的那种病，比如：交通事故导致的缺胳膊少腿、大出血、严重意外伤害、中度/重度昏迷、已经休克，或者突发急病收不上气要吓死人的那种，比如心梗、脑梗、脑中风、突然半身不遂、屎尿憋死人不利索，或者一时半会要不了命，但是绝对不能拖的，比如体检查出来晴天霹雳——肿瘤！白血病！……以及急性心脑血管疾病，就是动不动就三魂丢了两魂半，还有半边在飘散的那种人见人怕的毛病，就叫重大疾病。

记住，只要大病经医院确诊了，比如闻风丧胆的癌症、开胸开颅开腹换器官、锯胳膊截大腿和命根子等，不管你医不医，也不管你要准备医好多，先按照合同赔一笔，这就是重大疾病保险，是专门解决急用救命的医疗资金的保险（某些重大疾病病种需要实施合同规定的手术或者病情必须达到合同规定的状态才会赔付）。

50岁，由于不可逆转的年龄因素和高年龄健康风险因素，这个时候买重大疾病保险就有点管钱了，没办法，只要你觉得生不起那种要死不活死九次活一次的大病的话，再贵你就忍忍吧，毕竟保费再贵，也绝对不会比自己硬掏腰包的莽子贵，比没有钱进医院，医不起到处看脸色低三下四的借钱的人情便宜得多，人，活的是尊严，是志气，更不会因为没有钱医病，急着卖房子车子，急着后院起火离婚抛妻弃子，急着低三下四的恳求素不相识的轻松筹水滴筹跪地捐要强一万倍。

🍀医疗保险动不动就可以报销几十万，甚至几百万，那为什么还需要有重大疾病保险呢？

对于只有社保，或者只有社保和商业医疗保险的，在大病面前，除了自己很有钱，比如随时能够拿出来二三十万不愁明天的学费和生活费的外，如果你就只有个百万医疗保险，你就到处吹牛逼说你有保险的瞎话，跟你讲，你不要牛逼到爆再往牛脑壳上跳，你没得资格说你有几百万保障你就高枕无忧，你在大病和重大意外面前依然还是医不起，你的健康风险保障依然是个资格的穷鬼。你要明白，进医院，有救命钱就好办，不然就差5000块都会急死人，凡是大病或者大意外，首先就得自己准备三五几万住院押金，以及隔三差五的喊你要准备几万交医药费，因为，随时会准备动手术，随时准备吃几千块一盒，甚至上万、几万块一盒的救命神药，随时准备ICU去和天神谈判去听天命，还比如肾衰竭，随随便便就换个腰花，甚至严重到要输几十袋血浆的手术，你想象一下，你的社保和商业医疗保险会给你解决器官源和血源费用吗？

所以，光有医疗保险不稀奇，决定续命和能够续多久的命的是重大疾病保险和银行卡的余额位数。

这种大病的钱从哪里来？肯定不会是先卖房子，因为没有十天半个月两个月的，你要挂网找买主，谈价钱，跑手续，一时半会你卖不出去，但是，病人的病情肯定等不起，绝对不会随心情看脸色双手合十自己无缘无故地好起来。也就是说，什么都可以等，什么都可以不急，但是，大病病人在生死关头，是绝对无法等，早日治疗就多一些继续存活的机会。

而侥幸逃出鬼门关的大病病人（包括癌症病人），后续吓人的康复治疗费用、院内院外的自费药，也得靠重大疾病保险的理赔金去继续续命，大病病人保障的多少决定了生命的长度。另外，得了大病这几年，只要不死，你也工作不了，人，只要站起来都牛逼，一旦躺下去半死不活的，你以前就算500万一年的年薪，你垮下去了，你分文不值，这就叫直接收入损失，本来如果不得病，每年500万的收入，干到60岁，你可以挣几十个篮球场面积的财富，结果瓦塌了，能保命就已经万事大吉了。

重大疾病保险，就是救命钱，有没有钱医和愿不愿意去医是你的事，能不能医得活那是医生的事，粗鲁一点就是，得了大病有钱医，死了有钱埋，毕竟买一块两平不到的墓地也得十几二十几万，你根本买不到龙潭虎穴。

🐎对于上了50岁的人士，重大疾病保额超过10万的，今年开始很多公司都要求被保险人必须参加体检，体检合格的才能买保险了。只要以前没有手术住院病史和体检异常，最稳当的做法就是，先把百万医疗保险和意外医疗保险买了，过了30天观察期后，然后按要求参加体检，单独购买重大疾病保险。不然，身体不过关，没有资格了，通通的买不到，美好的商业保障计划就全部搁浅完蛋。

有人会说，重大疾病保险动不动就几大千，我还年轻我先买医疗保险，等我有钱了再买重大疾病保险，有总比啥也没有强，是这个道理，毕竟商业保险是需要自己先花钱才会有的，但我告诉你，能买是福不是祸，很多人就是这样，为自己晚年那二十年存点保障都不愿意，结果一次体检，或者急病送进医院，从此就彻底与商业重大疾病保险也绝缘。

综上所述，四样马车全部配齐，叫做健康风险保障全面覆盖，如果经济上有条件的，可以考虑百万几百万上千万保额的终身寿险，交保费的钱自己生前可以抽出来周转，但是终身寿险保额的这个钱自己本人绝对享受不了，是专门等自己活多久算多久，等哪一天嗝屁了，专门给老父老母老婆和子孙后代留一大笔的，属于生是本家人，死是本家魂，死了都还要千恩万爱的爱家护家的典范，真正的大爱无疆。

一人病倒，全家遭殃，为了避免这种悲剧，如果经济能力实在有限，至少也得把新农合、百万医疗保险、意外医疗保险配齐。要是摊上大事了，你可以拿着保单去找亲戚老表朋友借钱医病，只要他们多多少少读了点书的，都不会刻意的拒绝你，他们知道你还可以把他们借给你的钱再找回来，你不会拖垮他们，你最后是可以还得起他们的钱的，毕竟大家的钱都不是大风刮来的。

🌳那么，对于次标体（毛病不大的带病体）这种年龄还买不买的了商业保险呢？

只能告诉你，不一定。记住，如实告知非常非常重要，你要想以后理赔不扯拐，以前进过医院，以前体检过有问题，你就务必一定必须如实提交相关报告资料，交给你的靠谱的代理人，委托他合规办理，通过保险公司正规人工核保（有白纸黑字核保通知书，需要亲自签名，不能代签），不要去听信什么两年之后不可抗辩、过几年就没事了、或者撞运气之类的说法，如果有人这样给你讲，你喊他把他自己的房产证先加上你的名字，因为你的命肯定比他的嘴巴更值钱，万一这样去骗保今后出了大事赔不了，他家的房子至少有几十个平方是你的，不然他赔不起。

补充一下：对于只有三高、糖尿病的人士，没有其他的毛病，可以带病购买百万医疗保险专门防癌的那种医疗保险。

🦀而如果已经被保险公司拒过保，或者已经得了大病（包括癌症），只要年龄在16-60岁的，只要单位是纳税企业，只要本人有资格的社保，天无绝人之路，可以100%带病购买税优保险，这是万不得已最后最后实在没有办法的办法，不是所有的保险公司有能力出这种产品，即使跟你吹嘘得宇宙第100强的万个牛逼到屌炸天的也不一定愿意出这样的产品，这个确实需要实力不说，还需要企业有爆棚的社会责任，这是只求亏钱不求赚钱回馈社会的产品，因为，这种产品摆明了就是亏损，而且只亏不赚，但是，这种税优保险100%可以买，你哪怕拿出狮吼功大吼自己得了癌症躺在了ICU，只要你暂时挺过去能够活着走得出医院，你一样的可以买得到，并且100%保证续保（资格的合同条款保证），保障范围为银保监会规定的25种重大疾病（包括癌症），每年可额外最高提供4万报销保障，60岁前累计可最高提供总共15万元的报销保障。

记住，除了税优保险没有等待期外，所有的保险，包括社会医保和商业保险，首次投保都有疾病等待期，等待期越短越好，最重要的是，你投保的时候是合规的，除了社保不讲究投保人有没有毛病以外，你买所有商业保险，包括税优保险（也要如实告知），你有没有带病骗保是个问题，现在带病骗保的实在太多太多，还包括只图自己业绩不顾客户死活乱来的部分从业人员。

话糙理不糙，各位能看明白就行。祝大家身体健康，阖家幸福！

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