臨近去年底時，房抵貸市場又出現回暖的趨勢，放款時間、利率水平等均有所放鬆，有意思的是，近期許多銀行再度開放二抵貸，既有國有大行，也有股份行。
不過，在目前房抵貸市場資方主要多為銀行的背景下，遊走在客戶和銀行的貸款中介也重新活躍起來，由於佣金與貸款金額掛鉤，為了促成借貸，有中介“設計”出多重手法藉機提高額度。
一方面是旺盛的市場需求，而另一方面是房抵貸市場經歷一波震盪，原先的眾多助貸平臺紛紛轉為渠道商之後，市場混亂，且獲客難度越來越大，房抵貸市場越發陷入一個尷尬的局面。
銀行開始做二抵貸
事實上，從2017年開始，為了防範房抵押貸款、個人經營性貸款等個人貸款資金違規進入房地產市場，市面上眾多銀行曾紛紛暫停二抵貸業務。
銀行越來越青睞於抵押手續相對簡單的一抵貸，一抵貸也成了銀行的天下，如建設銀行、平安銀行等大行。二抵貸的機會就留給了眾多的民間房抵貸平臺，而彼時民間機構的資金來源中有一大部分是來自P2P。
在民間機構資金儲備不足、P2P不斷清退等一系列資金荒的難題下，助貸機構隱藏的風險也漸漸顯露，曾風光一時的多家大助貸平臺漸漸隕落，如百乘金科旗下房互網等。
隨著民間機構的衰敗，二抵貸卻變成了一塊“誘人卻無從下口的麵包”，2018年年中，武漢、成都等二線城市開始放開二抵貸市場，有趣的是，有資金實力的消金公司慢慢擠入了。
眾所周知，消金公司最高40萬的額度根本滿足不了用戶的需求，說到底，銀行還是最適合的玩家。
某擔保公司一人士表示，近期重慶地區眾多銀行開始做一些二線城市的二抵貸業務，不過，每家對二抵貸用戶資質的要求以及放款的方式上又稍有差異。
比如一家股份行支行的信貸人員表示，目前二抵貸只能在辦理過按揭貸款的銀行辦理，跨行暫時還不可以辦理。
另一位總行級信貸經理透露，他們能做跨行，用戶按揭還款滿12個月，就可以通過“二抵貸”借款。但貸款者必須引入擔保公司來申請辦理。
而此前金融機構青睞北上深一線城市房產這一問題，某房抵貸平臺CEO表示，金融機構主要辦公地都在北、上，更瞭解當地的資產情況；
同時大家也認為北京、上海的房產最保值，出現極端問題後方便處置。
不過從業務角度看，優勢也確實非常明顯：房屋價格高，單筆收益高；人口基數大，購買力強，最保值；並且客戶收入高，是更優質客戶。
但是卻忽略了北京、上海以及深圳的房價已經遠遠超過了客戶的還款能力，在出現風險後，客戶很難償還。
對於銀行開始做二抵貸的現象，他表示，銀行之所以開始熱衷於“二抵貸”，一是因為當前銀行在推的房產抵押貸款普遍主要用於企業經營貸款，不涉及監管部門向部分銀行“窗口指導”控制房地產貸款規模；二是因為二次抵押貸款的利率普遍高於個人按揭貸款。
渠道商處境尷尬
市場需求一直存在，銀行對渠道的准入要求也越來越高，例如大部分銀行的要求渠道商需要滿足：
A類要求：1、註冊滿一年，從事渠道業務滿一年；2、累計推薦放款不低於5000萬。
B類要求則是：1、註冊資金500萬以上；2、管理人員有長期的相關從業經驗。
並且對渠道商實施保證金模式，一般A類渠道保證金可分批次繳納（第一批不少於20萬），B類渠道保證金一次性繳納10萬，保證金不低於1.5%。除此外，合作方渠道提供連帶責任擔保、兜底。
可見，渠道商壓力也越來越大，某渠道商負責人同時表示，渠道貸後要求也同樣嚴格，如一旦發生3筆利息首逾，或1筆本金逾期，則暫停渠道進件；單筆業務如發生利息逾期30天，或2次連續利息逾期10天，則暫停渠道進件。
如此困境下，渠道商也花樣百出去促成借貸。
對於二抵貸，市面上有種比較常規的做法，即衝貸，也就是中介提供過橋資金，這樣一來，一些按揭房就成了全款房，再向另外一家銀行抵押申請貸款，放款之後再償還過橋資金。
若後家銀行貸款不能發放及時，中介又進行了新的操作，提高用戶房屋評估的實際額度，從而提高貸款額度的總值，這也就需要在評估環節會幫用戶儘量跟評估方“溝通”。
即便如此，渠道中介依然望著這塊肥肉卻難以前進。
“電銷獲客雖然最快，就算前期已經與保險公司、地產商、稅務局等有合作，在掃黑除惡風波中，電銷也難以開展，新的渠道也不敢合作了，獲客成本高還不一定有效果。”某中介工作人員表示。
銷售、風控審批、運營、線下人員以及貸後等各類成本，讓渠道商漸漸更青睞信貸代理。
獲客與資產處置永遠是核心
此前，助貸平臺紛紛轉為渠道商之後進退兩難，曾經火爆的房抵貸市場何去何從？
對此銀行專業人士表示，二抵貸將是未來新的機會，因為一抵貸款餘額持續降低，資產表現可能比一押債權更好，最大的難題則是流動性風險準備不夠，進而導致無法對抗週期性風險，因此傳統的服務方式或者交易結構都需要進行調整。
他提出，未來，房抵貸產品的方向將是短週期、高毛利以及強處置。他表示，短週期即三個月以內，高毛利則是20%以上，強處置則要持續強化分支機構的資產處置能力，降低運營風險。
而未來房抵貸市場一直不變的核心則永遠是獲客與資產處置。
與目前魚目混雜的中介市場相比，未來可能需要專業的中介機構幫助客戶選擇最佳貸款產品。
與此同時，逾期資產處置在房抵貸市場也將變得更加重要，他認為除傳統的委外催收、購買資產包等服務外，更細分更專業的服務也會應運而生，如置換貸款，法拍助拍盡調、配資，特價房銷售平臺。
銀行越來越開放的趨勢下，希望房抵貸渠道商也能更合規化、專業化，房抵貸市場仍然大有可為。
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