善於偽裝城府

　　投保的方法有很多，比如銀行的代銷保險，支付寶的代銷保險等等，但代銷機構並不經營保險，只是賺取一些保險銷售佣金罷了。

　　如果你不懂保險（沒有相關的保險知識）或沒有投保經驗，那麼都不建議到代銷平臺購買保險，特別是僅限於網上銷售的保險——不好理解，可能認知與保險條款發生偏差，到真正發生理賠時感覺被騙。

　　也就是說更建議去接觸線下的保險人員，通過面對面溝通認識保險，讓其為自己具體情況提出建議，並解答自己所有的疑惑——如果覺得保險人員話語誇大，完全可以同時找幾家保險公司人員為自己服務，哪怕最後還是選擇網上購買。

　　怎樣選？保險是非常人性化的產品，要根據具體情況做出篩選方案，這就是為什麼建議接觸線下保險銷售人員了。但可以肯定的是上了40歲購買重疾險將會非常昂貴（發病率高），100萬的保額可能要交70萬的保費，要做好心理準備。

　　怎麼接觸保險線下人員？官網找到客服人員或打客服電話說自己要買保險，自然就會分配附近的保險業務員與你接觸。

三人聚眾

你好，我是一名專業的保險經紀人，這個問題我來做詳細的回答。

保險的購買渠道多種多樣，比如你提到的銀行，除此之外還有保險經紀人、保險代理人，以及直接網絡渠道購買。如果沒接觸過保險建議你通過專來的保險經紀人購買，一方面獲得保險最專業的解讀，瞭解各險種的功能，多險企挑選產品，妥善處理投保事宜，以及之後面臨的賠付協助。

根據某保險公司過往重疾險理賠情況來看，41-60歲區間理賠的發生率高達68%，如果沒有保險，極大概率會產生的醫療費用，甚至是高額的醫療費用都需要由自己或者家人承擔，所有發生的醫療費用都需要因此給父母保險重疾險是非常有必要的。

關於保險產品的選擇

為父母購買保險主要考慮兩個方面的費用準備：醫療費用和看護照料費用

醫療費：醫療保險解決，住院產生的醫療費用扣除社保已報銷的剩餘部分可以通過保險公司進行報銷。產品的主要區別在：報銷額度，報銷範圍（社保內或擴展社保外）、免賠額、報銷比例，以及是否可覆蓋公立醫療的VIP、特需部、國際部，甚至是覆蓋私立醫院。保障範圍越廣，免賠額越低，報銷比例越高，保費越高，這個完全根據自己的經濟承擔能力進行選擇。對於普通家庭的話，百萬醫療是不錯的選擇，可以覆蓋公立醫院普通部，可以擴展社保外自費部分的費用，由於設定了1萬免賠額，保費相對較低。由於免賠額是在社保報銷後還需扣除1萬才能報銷，所以這類產品基本是解決高額醫療費用的，當然也可以根據自己經濟承擔能力補充住院保類的產品，覆蓋這1萬免賠額的醫療費用。這類保險每家公司都有，在購買重疾險時可以搭配購買。

看護照料費用：用住院津貼保險和重疾險解決，住院津貼解決較輕疾病產生的短期護理費用，一般為附加險，必須要購買主險後才能搭配。重疾險解決重疾產生的長期護理費用，保額多少可以參考提供脫產照料的這位家庭成員3-5年的年收入，或者請護工3-5年的費用額度。

關於投保的注意事項

商業健康險投保最大前提是被保險人身體健康，如果被保險人身體已經出現異常，都會對投保以及未來的順利理賠產生影響。所以在挑選產品前一定先告知經紀人被保險人的身體健康狀況，比如：節結、息肉、高血壓、糖尿病，過往的住院治療情況等。被保險人的身體不同的異常處理情況也各不相同。比如，高血壓、糖尿病病史基本無可能投保病種比較全的重疾險，但是可以考慮單獨的防癌險或是或是針對糖尿病併發症的產品。有些甚至需要經紀人提供預核保或是多家嘗試投保，找到最合適的產品。

關於保費預算

年齡大，保費高，而且各家公司的免體檢承保額度一般不會太高。有些公司的產品較大年齡段可能還會出現保費倒掛的現象。所謂保費倒掛就是累積所交保費低於總保額，看似不划算，但是交費期如果出險，特別是繳費前期出險產品的槓桿率還是可以的，這就具體看你自己的接受程度。節約保費預算的辦法就是選擇單病種的產品，比如老年防癌類的產品，一般不會出現保費倒掛的現象。而從各病種的賠付比例和醫療費用的情況來看，癌症也重疾中賠付最高，費用也相對最高的病種。

以上回答希望能夠幫助到你，如果請關注我

匯知保

買之前，先看看忠告：

一、重疾險

1、重疾險分為多病種和專項病種。多病種父母年齡買大部分都很貴，專項病種就是隻保障癌症的防癌險，其它大病都不保，特點是便宜很多。

2、重疾險有終身和定期之分，終身最貴，定期則有1年期和多年期，不建議買1年期的，指不定第二年就停售不賣了，非常的坑爹。

3、重疾險是合同中列明瞭要賠哪些病，並且需要什麼條件才能賠，如何賠，和我們所知的醫保、醫療險有本質的區別。並且，重疾險中不是所有的病都是“確診即賠”，不要被誤導。

4、重疾險有健康告知，父母如在醫院和醫保系統有住院史、體檢異常、三高、長期服藥等身體異常情況，一定如實告知。不告知就投保，以後理賠要出糾紛。

5、重疾險有90-180天的等待期，等待期內出險保險公司不賠的；有個別公司的防癌險等待期360天，就不點名這家坑爹公司了。

6、父母年齡大，醫療險和意外險的需求比重疾險大，且保費還便宜。當然，醫療險和重疾險的區分，可以簡單說一說：

醫療是我們先用錢墊付住院，出院後醫保先報銷，剩餘部分醫療險再根據保險合同約定的規則報銷。原則上，醫療險+醫保報銷的金額不會超過住院所用總費用。

醫療險並不限制病種，但是對發病的原因有限制，寫在了“免責條款”中。

重疾險前面說過，是要達到合同約定的理賠條件，並且要是合同中列明的病（提醒，各種癌症統稱“惡性腫瘤”），然後保險公司就賠一筆錢，和我們用了多少醫療費無關，之和我們買了多少重疾保額有關。

二、在哪兒買

買的渠道很多，遇到一個考慮你的實際經濟情況，考慮你父母的實際健康情況的代理人，遠比你買哪家公司，那個渠道買更加重要。

若有需要，可以關注我，私信我。

海哥說險

我是老楊，20年銀行老兵，我來回答你的問題。

先說答案，銀行可以買，還可以在保險公司、保險經紀公司、互聯網等多個渠道買。

但是，老楊不建議你為父母購買重疾險，更建議你為父母購買醫療險和意外險。

下面老楊儘量用比較淺顯的道理來給你講講為什麼不建議你買重疾險而推薦你買醫療險和意外險。

首先，講講什麼是重疾險。

在我看來，重疾險的發生條件無非就是被保險人罹患了保險合同上約定的重大疾病，然後保險公司一次性賠付一筆錢給被保險人。當然這筆錢的多少跟你交的保費多少有關係，還和你交的時間有關係，交得多賠得多可以理解，那和時間有啥關係呢？當然有，保險公司都養了一群

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每次給人家講重疾險，老楊都喜歡用另外一個名字代替：收入補償險。什麼意思呢，你可以去網上隨便找個保險公司的重疾險產品說明書看看，那上面的疾病基本上都是重病，得了這些病之後不死也要脫層皮。所以基本上患病以後就是兩種結果：

• 第一種結果戰勝疾病。如果你身邊有生過大病的人你可以觀察下，就算治癒之後他的勞動能力也會降低，工作不敢這麼拼了，重體力幹不了了，自然而然收入也會下降，這個時候其實保險公司重疾險的賠付款是用來給他生活開支的，因為收入水平瞬間下降，但是家庭的支出不會降低啊，所以需要有這麼一筆錢來補償收入損失。那麼你考慮下，你父母這個年紀是不是你家的主要收入來源，如果不是那麼給他們買重疾險就發揮不了補償收入損失的作用。當然有的朋友說，那我買重疾險是用來治病的啊，其實這是個誤區，治病靠的是醫療險，而醫療險便宜多了，這個後面我會解釋。
• 第二中結果被疾病戰勝。這種時候就是說得了很嚴重的不治之症了，舉個例子，某個家庭支柱得了癌症晚期，這個時候保險公司賠了50萬，上有老下有小，你覺得這家人會把這50萬全部用來治病還是留一部分給孩子以後上學，給老人養老，支撐房貸還款呢？這個說法雖然很沒有人情味，但是我覺得還是比較理性。所以這個時候重疾險是不是對整個家庭失去主要收入來源的情況起到了補償收入的關鍵作用？

好了，重疾險講完了，我建議重疾險給家裡的年輕的勞動力，主要收入來源配置而非給老人配置，這樣成本低性價比也高。

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其次再講講什麼是醫療險。

醫療險其實很常見，我們的社保裡面就包含了醫療保險，我們去醫院掛號看病住院有一部分費用就是社保賬戶直接統籌支付的，還有一部分是我們自付的。這就是醫療險，他有個很顯著的特點就是實報實銷，換句話說就是用多少報銷多少。當然我們中國人口很多，國家財政的壓力很大，不可能說讓老百姓都用多少報銷多少，所以社保就出了個清單，上面列出了哪些疾病治療，哪些藥物，老百姓用了，按照什麼比例報，所以社保的實質就是你用多少，國家按照比例給你報一部分，相當於給你打個折。還有個問題，就是社保目錄不可能把所有的藥物都列進去，這樣國家財政會受不了的，所以一般社保目錄裡的藥品都是常見病，基本款，說白了就是保證能覆蓋大部分人的最低生存用藥的。這個比例在所有的藥物裡是很低的，大家也知道很多好藥、進口藥都不在社保目錄裡，所以社保是不會報銷的，但是他們又很貴，如果看過

保險公司的醫療險在我看來就是社保的有力補充，畢竟社保不能覆蓋到方方面面，很多好藥都很貴，也沒有進入醫保目錄，如果自費的話真的很貴。假定你父母年紀在五六十歲，每年交一千多保費購買醫療險，如果生病了基本上200萬以內的費用都能實報實銷，需要說的是，醫療險不同於重疾險，他不是說200萬保額你生病了我就給你，而是說你在醫院用的錢不超過200萬都可以來報銷。所以這個錢只能給病人用，因為病人不用保險公司就不會多給一分，我以前經常給朋友開玩笑說買了重疾險保險公司賠了一大筆然後有可能家人為了錢把你氧氣管給拔了，但是買了醫療險家人肯定會盡力搶救你，畢竟都是花保險公司的錢。

醫療險也講完了，所以如果你是怕老年人年紀大了生病，直接買醫療險，價格便宜報銷額度高，而且專款專用，醫療險才是用來治病救人的主力軍。

最後簡單說說意外險。

意外險顧名思義就是被保險人發生意外才賠付的保險，老年人容易跌打損傷，或者萬一不幸遇到交通事故之類的，意外險都能賠。意外畢竟發生概率小，所以意外險很便宜，可以考慮作為一個補充以備不時之需，我也不多介紹，確實想了解的可以問我就行。

最後大概總結下吧。

重疾險、醫療險、意外險我都大概介紹了。再說說怎麼買，其實老楊不建議你去銀行買，因為銀行的主要業務不是保險，都是代銷保險，所以有兩個問題：

1. 銀行的保險銷售人員大部分都不專業
2. 既然是代銷，銀行就會哪個保險公司給的佣金高就賣誰的，不會說哪個好賣哪個，所以銀行的保險產品性價比其實不高

當然了，保險公司的業務員也是參差不齊，魚龍混雜，你如果能找到個自己信任、專業技能好的保險經紀人就可以直接找他買，畢竟後期如果發生理賠還可以找他幫助。

最後，如果你自己學有餘力，完全可以自己深入學習保險知識，仔細比較後通過互聯網渠道購買，說不定技能瞭解保險還能節約成本。

以上是我的回答，還有疑問可以私信我交流。

老楊說經濟

很多人想買保險，不知道如何買？也不知道去哪裡買？也不知道如何選擇保險？下面就談談如何購買保險的問題

買保險是買什麼？關鍵是買保險服務（風險分析、保障規劃、理賠服務）

保險是一個專業的系統複雜的產品，尤其是重疾險往往涉及那麼多疾病（每個疾病的專業術語也很多），對普通人來講搞明白真是太容易，所以好多人購買保險時是一頭霧水，到發生風險時，拿出保單來看買得不對，不能理賠，由此發生比較多的保險糾紛，多是源於此。

從消費者角度來講，購買保險最關鍵的是買到發生風險時能理賠的保險產品，要達到這個目的需要一系列的保險服務，包括購買時的風險分析、眾多保險產品功能瞭解、優劣比較分析、設計符合需求的保險產品及購買後的持續服務，尤其是發生風險時的理賠跟進服務。

關於保險銷售渠道

由於保險行業的特殊性及歷史形成，目前所有商保險公司的銷售服務都是通過保險中介來完成的，保險中介包括保險代理人或經紀人兩種。

保險代理人是根據保險人的委託，在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的機構或者個人，簡單說就是賣方-保險人的中介；代理人包括個人渠道和銀行兼業渠道，銀行兼業渠道只涉及理財，不能賣健康醫療險。

保險經紀人是基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，也就是說保險經紀人是買方-被保險人的中介。

保險代理人和保險經紀人的區別

保險代理人是代表保險公司，只服務一家保險公司，只銷售一家保險公司的產品，不論產品好壞，也不論客戶是否滿意，代理人的任務就是把產品推銷出去，會受到代理公司以及代理協議的限制，瞭解和所銷售的產品比較單一。

而保險經紀人是代表客戶，根據客戶的要求出發，制定相應的保險規劃，不限於一家保險公司產品，而是以客戶的需求為導向，從保障責任以及性比價多方面綜合考慮，制定出更適合客戶的保險方案。

保險經紀人對客戶的兩大好處

1. 省時又省錢：只要有購買保險的需求，就可以通過保險經紀人客觀、全面的瞭解市場上的最新產品信息，根據自身的需求制定出最合適的方案，不需要約見好幾家公司的代理人比較產品，就可以找到市場上性價比更好的保險產品。

2. 省心又省力：不需要大量時間自學保險方面的知識，只需要通過一名專業的保險經紀人就能幫助我們解決投保前的需求分析、代理投保、投保後變更保全及出險後理賠手續以及幫助維護客戶合法權益。

購買保險時的渠道選擇

1.險種性價比優先於保險公司知名度

保險是按我們購買險種的條款來賠付，公司的知名度影響不大，就算保險公司垮了，也會有國家兜底，所以購買保險時，險種選擇，重點是險種的保障條款優先於公司的品牌知名度，因為在我國保險公司的實力都很強並且受國家保監會的嚴格監管。

2.保險銷售人員選擇，優於險種挑選

目前市場上保險銷售人員素質參差不齊，銷售人員的素質高、業務水平高能幫客戶找到性價比高的險種，後期服務也能更專業的服務好客戶，畢竟保險的專業理賠服務才是我們最後的需要。

3.保險經紀人優於保險代理人

保險經紀人是受客戶委託，幫客戶做風險分析、定製專屬保險方案、幫助客戶從多家保險公司挑選合適的保險險種、後期也能幫助客戶理賠，而保險公司代理人是保險公司授權的銷售代表，往往是站在保險公司立場上推銷保險公司的險種，比較難做到為客戶做風險分析、定製保險方案及代表客戶理賠並維護客戶權益，往往代理人只能銷售一家保險公司產品。

4.有專業醫學背景的經紀人或經紀人團隊是購買醫療健康險的最優選擇

如果，能遇到一個有專業醫學背景的經紀人或經紀人團隊，我相信他們能用他們的專業知識為客戶做一個合適的更優的醫療健康保險方案，併為客戶做好服務，客戶就會省時、省錢、省力、省心。

保險這個事確實是一個非常專業的事，需要法律、醫學、金融、保險等知識的融合，不是是保險公司簡單的培訓就能做好的，需要多方面知識和多年經驗的積累和沉澱的專業人士專業團隊。希望以上的幾點分析和建議能幫客戶買到真正符合客戶需求的保險服務。

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上醫論健

首先說結論：根據預算，為父母選擇重疾險。

這裡先假定您的父母年齡在50~70歲，社保一定要有。

1. 購買重疾險的渠道

目前您可以通過網絡（可以叫線上）、電話銷售、銀行保險渠道、保險公司業務員和保險經紀公司業務員這幾個渠道購買到重疾險。

線上、電銷和銀行保險渠道，對應 產品在這個年齡段可選擇的產品比較少，同時保額也就20萬，優點是保費相對比較便宜，只是相對。

保險公司業務員和保險經紀公司業務員，都屬於線下渠道，這個渠道的優勢是重疾險只要可以投保，保額能夠更高，但是費用也會更高。

2. 怎麼選

如果保費預算足夠的情況下，可以考慮重疾險，舉例：

60歲女性，保障終身，繳費10年，保額20萬（線上保險），保障100種重大疾病，保費就已經到了8150元/年；

如果保費預算比較少，可以退而求其次，考慮防癌保險，舉例：

60歲女性，保障20年，繳費20年，保額10萬（線上保險），保障惡性腫瘤疾病，保費1765元/年，無需體檢，三高也可以購買，投保相對寬鬆些；

3. 其他的選項

除了重疾險，這個年齡段的老人，建議搭配醫療險或防癌醫療，以及意外險。

這樣如果罹患了重大疾病發生住院，可以通過社保和醫療保險的組合降低家庭的醫療費用支出。

意外險主要偏重於意外醫療部分，畢竟年齡大了，腿腳慢慢不靈活，小的磕磕碰碰也是難免，這部分社保也報銷的很少，用意外醫療來作為補充。

最後，還是需要根據您父母的年齡和預算進行綜合考慮。

希望對您有幫助！

孫大聖歷險記

父母年齡多大？如果年齡50歲以下還可以適當購買重疾險，如果50歲以上建議購買其它保險。

原因有2：

1、年齡大了，保額低不解決根本問題。

2、年齡大了，保費高容易出現保費倒掛。

如果年齡50歲以上，推薦購買醫療險，意外險。

我們以醫療險說明，可以報銷住院費用經過醫保報銷後的絕大部分。

我最近再頭條號寫了幾篇相關文章，和自己的保險配置方案，您可以去看一下，好有個參考，希望可以幫到您。

祝，生活愉快！

教歷史的攝影師

購買之前，給您幾點建議：

第一、購買保險的途徑很多，保險公司、網上、APP上都可以。

如果你身邊有保險從業人員可以諮詢一下他們有哪些重疾險推薦，如果怕被忽悠想自己研究，可以上比如說支付寶啊、微信啊等APP上都提供保險相關的服務，可以自己先去研究一下

第二、給父母買保險的話需要注意

1、費用。父母年齡大了，確實患病率會高，但與此同時購買費用也相對較高。

2、保障內容。不同的重疾險，有不同的保障責任，在購買之前，一定要明確保障內容是否符合你的想法。

3、父母之前有無生病、住院記錄。保險公司對於年齡大的被保險人也會著重審核，如果年齡過的大或之前有過生病、住院的記錄可能會存在需要體檢、加費承保、拒保等情況

第三、綜合考量自己的實際情況再做決定。

父母如果年紀偏大，自己的經濟承受能力還有限的話，可以考慮給父母購買消費型重疾險或百萬醫療險，保費便宜，注重保障。

PS：如果想具體瞭解重疾這一塊的話，可以點擊我的頭像，找到專欄《只給你講最用得到的保險知識》，裡面對於重疾險有專門的介紹。

莫吝金錢

首先，給父母買保險，需要關注父母的年齡和健康狀況是否符合投保要求，一般超過50歲，身體有一些慢性病，投保時就比較麻煩了，即使可以投保，也有可能出現保費過高的情況，所以，這一點是最先要弄清楚的。

其次，選對險種、看準產品最關鍵。每個人情況各異，所需的風險保障也不能以一概之，比如中老年群體想買重疾險，由於身體機能逐漸下行，需要看中健康告知相對寬鬆的產品，並做到高保額、保費合理。如果保費划不來，不如選擇更有針對性的防癌險來替代。

最後，投保渠道當然是選擇最常見的，選好產品之後，選擇熟悉靠譜的保險代理人，或者到保險公司官方平臺乃至在網上正規第三方平臺投保都是可行的，總之，選擇正確的渠道，線上線下都沒問題。但是需要注意的是：在銀行銷售的保險，一般都是帶理財性質的，很難買到純保障型產品，保險小白儘量不要選擇這一渠道。

所以，買保險，在哪買，怎麼選至關重要，需要結合自身情況，下一番功夫才能弄清楚。

湘財精算

投保渠道很多，給您發個保監的宣傳，建議您找專業保險經紀人諮詢投保

關鍵字: 代銷 銀行 財經