sofersong
一說起年金險，總看到有人開口就問收益怎麼樣？收益高不高？殊不知，這麼問其實就是錯的！很大可能自己並不清楚，年金險究竟是起什麼作用的？
在很多人眼裡，年金險等同於理財，希望能夠通過年金險獲取高收益。我們也確實會看到萬能型、分紅型的年金險中，高檔演示收益讓人心動不已。但其實，這不過是鏡花水月罷了。
一、年金險的作用主要體現在"久期"
為什麼我們總看到新聞說，某某先生、某某女士購買了一款"理財險"，過了5年想把錢取出來，一看傻了眼，保費交了6萬，結果只能取出5萬塊，大罵保險騙人！
每當我看到這樣的新聞，我都感嘆國民的保險知識普及真的得加強，還有就是有的業務員把年金險包裝成理財，和客戶吹得天花亂墜，讓客戶對年金險的認知也產生了偏差，這種銷售誤導的情況也得徹底整治整治！
年金險說白了，是對你的資產進行一次洗牌！如何理解？
投保年金險並不能幫助我們快速致富，而是希望實現未來的某一個目標。比如說我想在20年後積累多少錢供孩子出國留學，我想在30年後積累多少錢實現自己的養老目標。
所以，年金險是幫助我們進行資產規劃的。通過集中在前幾年的現金流流出，來換取未來某些時點固定的現金流流入，最終達成自己的目標。
年金險完成了現金流轉換
因此，年金險的作用體現在"久期"，而非快速獲利，也無法幫助投保人實現財富短期快速增長的願望。
如果投保年金險時，錯誤地將目光集中在收益上，卻忽略了真正的現金流規劃功能，就會取得適得其反的作用了。
比如約定了10年期繳費，結果交了5年就想取出錢來，這是屬於投保人未完成繳費義務，提前取出來自然要蒙受損失了。
對於所有年金險來說都是一樣，如果繳費期還沒結束就要取出錢來，能取的只有現金價值。而在繳費期內，現金價值都是低於所交保費的。這點務必要牢記！
年金險是為長遠計劃考慮的，是一種穩健的長期資產。如果想做短期理財，就不要考慮年金險了！
二、千萬不要去看高檔演示收益
有很多人之所以會對年金險產生高收益的誤解，不排除業務員在銷售過程中有誤導行為，用高檔收益向投保人進行展示。
部分業務員存在銷售誤導行為
從經濟發展趨勢來看，高檔收益是不可能長期實現的。
年金險我們可以根據產品形態分為普通年金險、分紅型年金型和萬能型年金險。
普通型年金險的利益展示最為清晰，都是以固定利益的形式展現。現在每年交多少錢，以後從多少歲開始每年可以領取多少錢，顯示的清清楚楚，一分錢不差。所以普通型年金險發生銷售誤導的可能性比較低。
分紅型和萬能型年金險因為有了分紅收益和萬能收益，其實際的利益是無法預測的。而這兩類產品在作利益演示時，通常會分為低、中、高檔收益來進行演示，成為發生銷售誤導的重災區。
分紅型保險可以確保本金安全，但不能保證收益，在極端的情況下，分紅可以為0。
萬能型保險會約定保證利率，有的保險公司是1.75%，有的是2%，有的是2.5%，有的是3%。目前監管允許的最高保證利率不能超過3%。
保證利率約定的收益是可以確保的，但保證利益之上的部分則無法承諾。而你到手的收益則要看你投保的產品實際結算利率。不同的產品是不一樣的，在保險公司官方網站上會進行公佈，每個月會更新一次結算利率。
某明天系保險公司最新結算利率
上圖是某明天系保險公司萬能型保險的2月份最新結算利率，由於該公司投資一直比較激進，目前的實際利率是相對比較高的，而大多數保險公司，目前的實際結算利率在4.5%左右。
但是我們在計算實際收益時，不能光看分紅收益和萬能收益，還得結合年金主險的收益來計算。我們可以用內部收益率IRR來計算實際收益率。在我們按期繳費，中間不做領取的情況下，一款出色的年金險，其長期內部收益率為3.5%-4%之間。
這就是年金險的真實收益率，不要對高收益抱有幻想！它的功能是資金的長期規劃，是我們資產配置中的防禦型資產，安全可靠，但"高收益"並不是它的產品標籤。
明白了這一點，我們在選擇年金險時，就要記住千萬別去看不切實際的高檔收益演示了！
三、"負利率"時代下，年金險收益的意義
我們說年金險不是讓你一夜暴富的金融產品，其長期內部收益率為3.5%-4%。那麼這個收益水平，究竟有沒有意義呢？
我們看絕對收益率是沒有意義的，而要看相對收益率。假設銀行存款都有10%的年化利率了，那4%的年金險收益就沒有什麼稀奇了。但如果銀行存款利率只有1%不到，甚至存款利率為負，那麼4%的年金險絕對就是搶手貨了！
存款利率也可能為負？這就得說說"負利率"政策了。
2008年金融危機爆發之後，國外開始出現了負利率政策，這是一種非常規的貨幣政策，目的是為了抵抗經濟下行、通縮或匯率升值。
2008年金融危機爆發後開始出現負利率政策
最早採取負利率政策的國家是瑞典，2009年，瑞典央行定了2%的通脹水平目標，將商業銀行的超額存款準備金利率降到-0.25%。
之後多個國家紛紛效仿，歐元區也在2014年6月5日採取了負利率政策，歐央行行長德拉吉正式宣佈將隔夜存款利率調至0.1%至-0.1%。
我們的近鄰日本也在2016年1月29日，宣佈使用"負利率"政策，採用0.1%、0%以及-0.1%的三級利率體系。
近年來，在全球經濟下行壓力加大的環境下，負利率已經從最初的政策利率擴展到了存、貸款利率，全球正在加速進入"負利率時代"。
從全球主要國家的10年期國債收益率就可見一斑了，從2016年一季度開始，已有部分國家10年期國債進入負利率區。
部分國家10年期國債收益率走勢（資料來源：華泰證券研究所）
我國目前的經濟情況，近十年來GDP增速和通脹水平都比較平穩，而且仍然處在高額的貿易順差。要抵抗全球的負利率趨勢，現在主要看美國、中國、印度三個有正面生產要素邏輯的國家。
短期來看，我國經濟還不會出現需應對通縮風險的情況，經濟面還是不錯的，負利率政策離我們還有不小的距離，但我國存款利率的確是處在下行通道中了，目前一年期存款基準利率僅有1.5%。
近年來我國一年期存款基準利率變化趨勢
我們說年金險要看的是"久期"，目前我們離負利率還有距離，但30年後呢？我們恐怕難以去預測！但投保年金險就得看到那麼遠的時間。
年金險投保後是能起到"鎖利"作用的。產品設計之後固定利率部分就已經鎖定了，之後不管經濟情況如何變化，保單的預定利率都不會變了，所以未來的收益你能夠完全確定。這是購買股票、基金等金融產品不可能具備的功能。
我們可以看到，發達國家的存款利率都不會高，GDP增速也不可能高。隨著我國經濟越來越強大，雖然不知道還要多久才能成為發達國家，但是GDP增速和存款利率下行是難以阻擋的趨勢，未來的年金險產品，其固定收益也一定是越來越低的。
今天說了這麼多，你應該明白，年金險不是看收益高不高，而是看是否符合自己的資產配置需求。明白了這點，再看年金險你就豁然開朗了。
如果你不能為"現在"做點什麼，那就為"以後"做點什麼！
保險觀察
回答這個問題之前，我看了所有回答者的方向，總感覺答非所問，要麼就是帶有大量意見來回答你問題的，或者就是想引導你投資別的產品。還有些人用一些投資理財上的專業術語，說的人們暈頭轉向。
我手裡的年金保險有兩種，一種是上市公司的，一種是未上市的公司，上市的保險公司的產品，我一般選擇保底利率較低，且沒有支取或者投入手續費的產品。對於未上市的保險公司年金理財產品，我是這樣選擇的，如果這家公司的投資收益率比較平穩，且維持在一個較高的水平上，我一定會選擇年金給付額度較低的產品，這樣它的現金價值就會比較大，每年參與分紅的基數也就大。如果這家公司的投資收益率忽高忽低的話，我會選擇年金給付額度較高的產品，這樣我的未來保證收益會比較有保障。
這就是我給你的幾個客觀理由，而不是保險理財的理財理念，如果需要更進一步的溝通，歡迎關注我的頭條號，我是金融視頻創作者，空白。
空e白
年金險一般來講，他有兩份收入，在這裡指的是生死兩全保險，一個是確定的收入，一個是不確定的收入，確定的收入是他的，每年生存金的領取，不確定的收入是他的年底分紅，但是年底分紅，我們還要看它的保底利率，我們一般來講，購買年金險要選擇保底利率高的，通常情況下是2.5到3.5之間，而他的固定生存金的領取，我們主要是看它的保額，不同公司舉個例子，拿一萬元，你所購買各家公司的年金險產品的保額是不相同的，那麼我們選擇的時候就是看都拿一萬元在不同各家公司的年金險產品輸入以後，看看哪一家公司的保額高，我們就選擇哪一家公司？當然還有他給的分紅比例，分紅比例一般是10%到30%，通過以上幾個指標的考慮，我們就可以選擇一款性價比高的年金險，但綜合來講，目前在我們國家的年金險產品的平均收益率最高，應該就是在5%左右，但是呢，他勝在他給的利率是固定的，不會受外部的銀行利息，金融產品貶值等因素影響，在這裡我們指的是生存金和保底利率。但是投資年金險，他是需要一個長期的投入，也就是說這筆錢至少要在十年以內不能用，如果你的資金達不到時間性的要求，不建議購買年金險，可以選擇基金定投，如果你是作為孩子的大學教育金，或者是自己的養老金儲備，那麼購買年金險產品是不錯的選擇。
一葉凡塵一保險
我年金保險的投資收益率是年化5%。
年金保險我只推薦中國平安，除了我自己是中國平安的員工以外，有以下幾個原因：
1.中國平安發展穩健，投資的項目都是國家重點項目，收益穩定
2.中國平安歷史業績好，給客戶的回報率持續保持在年化5%
3.中國平安的投資團隊實力和專業性非常高
遠幸會客廳
我也給自己買了一份年金保險。
主要是基於養老考慮。
買的時候有短期繳費的，也有較長期的。相較而言，短期繳費的年金保險每年繳費金額較高，而長期的話，可選擇性就多一點。
我買的是每年交一萬，交10年。
然後年金保險掛鉤萬能賬戶，保底收益是3%。按照這個保底受益的話，差不多20年，賬戶裡的錢能翻倍。
目前的話，收益率差不多在5%左右
我覺得還是比較不錯的。其實保險真的功效很多，除了保障方面的話，做理財，考慮長期保證的話，是一個不錯的選擇。
只是，自己還是要懂一些，這樣才能防止被別人忽悠了。
{!-- PGC_COMMODITY:{"commodity_id": "3342477662617902986"} --}莫吝金錢
我個人的年金理財項目還是可以的，工作在上海，每個月除去各種花銷，還能存下來些，年輕人嘛，消費觀確實是比較超前的，每個月花唄、信用卡、白條什麼的免不了要用要還，不過在我除去這些花銷後剩餘些錢，我基本上都買了基金，在很多基金裡面選出來幾隻做定投，收益率還是比某額寶高些！跑得過這些收益率當然還不夠，我自由資金萬餘，進入股市，主要做些中長期持有的操作，迄今為止也超過了銀行定存！
四火財經
我的收益20%左右吧，主要注意什麼，對我再來說就三點。
一、浮盈，在上漲10%左右拋出一部分加投。
二、多注意理財產品投資動向，提前佈局。
三、堅持，堅持長期投資，才能做到收益最大化。
寒風財經
我們要正確看待保險年金：
1、保險年金的主要作用在於跨越時間和空間的資金分配，不在於收益；
2、保險年金的作用在於保單結構的設計，幫助家庭三代人實現無無任何稅費成本的轉移交接和傳承；
3、保險年金需要配合萬能賬戶實現資金的靈活運用對又不用擔心資金枯竭，利於培養資金使用的習慣和守住最後的生存底線；
4、保險年金配合法律協議，可以確保年金的受益權限的專屬性，不用擔心因為婚姻的重組導致財產被瓜分，確保權益人的完整性。
5、保險年金的收益性相對其他金融工具或者資管產品來說，安全性和穩定性是無可替代和比較的，同時複利的效果在達到一定的時間期限後就會爆發巨大的魅力，這也是不可以替代的。他追求的是細水長流，靠時間的沉澱來完成，非常符合巴菲特倡導的價值投資規律。
郭慶貴
年金保險，對於收益，最直接的是利率，第一是合同約定的保底利率，越高越好，第二是返還賬戶的現行結算利率，對於長期年金，這取決於返還比例和追加投資額度。
豔豔0817
不要聽保險公司忽悠，年金理財險還不如銀行定期收益高。保險姓保，買保險還是建議買保障型的。若想投資賺收益，很多理財都比保險收益高。
