健康無憂2019，是富德生命剛升級不久的一款產品。
重疾最多賠5次，還有壽險復原金，讓很多人心動。
但二師姐研究了下，雖然有創新，性價比並不高。
一起來看看。
1、
附加的產品比較繞，很多人說看不明白。
二師姐整理了表格：
健康無憂2019 的基本形態是：
- 108種重疾，賠一次；
- 20種中症，賠2次；
- 32種輕症，賠5次。
然後可以附加上一個多倍保重疾險，最多賠5次。
有些人可能還是有些懵圈，我做了個圖：
附加上多倍保後，健康無憂2019就從只賠一次的重疾險，變成能賠5次的多次重疾險了。
賠付其實也沒多大特色，只有第一次是100%保額+附加險的保費。
賠的是附加險的保費，算一下，多賠的並不多。
比如30歲的老王買了50萬健康無憂2019，附加上多倍保，保到終身，20年交。
多倍保每年的保費是1250元。
第一年出險，賠50萬+1250元；
...
第20年出險，賠50萬+1250元*20年=50萬+2.5萬。
也就是說，最多也就多賠2.5萬元。
為了能多賠這點錢，並不划算，30歲每年可是要交1.4萬多塊錢的保費。
主流產品其實也會有保額遞增，或是前10年、15年內出險，多賠15%保額等的設計。
健康無憂2019的中症保障還是值得誇一誇的，20種，每次賠60%保額，屬於拔尖的。
輕症賠付呢，雖然5次比較多，但每次20%保額，力度低了些。
2、
二師姐劃過多次賠付重疾險的重點，要看分組合不合理。
多次賠付重疾險的分組排行是：
A、重疾不分組 > B、重疾分組（癌症單獨一組）> C、重疾分組（癌症不單獨一組）。
健康無憂2019是分組的，那就要看惡性腫瘤有沒有單獨分在一組。
這是健康無憂2019的分組情況：
惡性腫瘤和25種疾病分在了一組，其中還和高發的重大器官移植術和終末期腎病分在了一組。
惡性腫瘤、重大器官移植術、終末期腎病、急性心梗、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症，這6種高發重疾，佔了重疾險理賠的80%左右。
其中惡性腫瘤佔了60%左右。
一組裡的所有疾病，是共用一次賠付的。也就是賠了一次，其他疾病作廢。
這是主流產品的分組情況：
嘉多保是惡性腫瘤單獨分組了，其他5種高發重疾也均勻分在了3組。
備哆分1號雖然沒有單獨分組，但只和侵蝕性葡萄胎這種發病率只有1.3/1000次妊娠極低發病率疾病分在一組，影響性較小。
健康無憂2019的多次賠付分組，很不合理。雖然最多能賠5次，但真實的是很難拿到。
3、
接著來看有吸引力的，壽險復原金。
健康無憂2019的壽險復原金是，重疾賠付1年後，身故了可以賠50%保額。
沒有加壽險復原金的話，重疾賠付了，身故是不賠的。
也就是說，多加了一份不衝突的身故責任。
這個保障，還是不錯的，算是一個創意點。
但這個錢，你也可能拿不到。
如果重疾理賠完，1年內就掛了，這個錢是不給的。
我設計了一個多次賠付重疾險+定期壽險的組合，來對比一下這個壽險復原金的性價比。
方案二，50萬嘉多保和50萬愛相隨定壽，每年保費比健康無憂2019便宜了25%左右。
而且這兩份保障是獨立的，互不影響理賠。
也沒有1年的限制，整體性價比要更高。
嘉多保前10年患上重疾，還能多賠20%保額，50萬就能多賠10萬。
壽險復原金雖然提供了重疾理賠，身故依然可以賠付的思路。
但明顯這個保障讓保費增加不少，還是自己買單。
主要還有一個1年期的不穩定期限，多花上幾千塊，最後還拿不到錢的話並不划算。
總結一下：
健康無憂2019最大的問題是重疾分組不合理，想要拿到多次理賠難度大。
最主要的重疾都難拿，就算身故能拿到一份壽險復原金，意義也不大，何況還有限制。
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