我不是你的小猫咪

很多朋友问要不要转换房贷？今天起到8月可以重新选一次。目前看LPR相较上浮较多的存量房贷划算些，且LPR长期走低，是划算的。如果之前贷款有折扣或不上浮，就不必换了。

具体分析规则如下:

1、“存量房贷”规则怎么变？

简单来说就是：就是由“基准利率+上浮多少”，转成“LPR+基点”，预计涉及到28万亿房贷！

2、哪些贷款需要转换？

你的贷款需同时满足以下三要素：

2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；

参考的是贷款基准利率定价；

贷款本来是浮动利率定价的。

3、哪些贷款暂时不需要转换？

公积金个人住房贷款；

2020年12月31日前到期的个人住房贷款；

政策类贷款，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

4、新的房贷利率如何计算？

根据央行规定重签之后的第一年，重签合同贷款利率是不变的，所加基点=实际房贷利率-5年期LPR利率（以2020年2月LPR利率4.75%为例）。

举个例子：

例一：原房贷为基准利率上浮

假设原房贷利率是上浮10%，那么实际执行的利率是4.9%*（1+10%）=5.39%，那你的原房贷利率与4.75%相减，即：5.39%-4.75%=0.64%，加点值就是64基点

例二：原房贷为基准利率

假设原房贷利率是基准利率，那么实际执行的利率是4.9%，那你的原房贷利率与4.75%相减，即：4.9%-4.75%=0.15%，加点值就是15个基点。

例三：原房贷为基准利率打折

假设原房贷利率是基准利率打8折，那么实际执行的利率是4.9%*80%=3.92%，那么你的原房贷利率与-4.75%相减，即：3.92%-4.75%%=-0.83%，加点值就是-83个基点（注意是负值）。

5、已经还贷好多年的要改吗？刚买两年的房，要改利率吗？

都可以改。

不管你是还贷多年的，还是刚开始还贷的，只要名下有正在进行中的房贷，统统可以重新选择房贷利率机制，3月1日－8月31日，所有人都有机会，但只有一次机会。

4、现在LPR下调了，重选浮动利率后，月供就会马上降吗？

不会。

不管今年５年期LPR如何变化，2020年你的月供都不会发生变化，因为具体执行时间是2021年1月，到那时候你才会看到月供的变化

6、是选固定利率，还是一年一变？

此次转换，央行提供了两个选择

1、一年重新定价一次。房贷利率每年均可调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。

2、固定利率。意味着，在未来20年或30年整个房贷周期，利率都会保持不变。

这次重签合同有一个非常重要的事情，你要确定你的房贷利率重新定价的周期。那么，该如何选择？

从目前来来看，利率下降仍是大势所趋。目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，而我国的利率相比于几年前也已经大幅下行。

谈房说地

2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。

1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；

2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；

从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。

在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。

中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：

1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；

5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；

这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。

但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算。

海魏欧

最近被房贷利率LPR刷屏，在这里不再解释什么叫LPR了，不知道的观看我之前的文章。

现在的房贷利率执行算法是基准利率加变动比例（上浮或下调百分比），那么执行LPR+加点模式之后就没有基准利率这一说法了，现在的基准利率是4.9，但是不代表基准利率取消了，而是被覆盖了。说白了就是翻篇了！

如果执行开始，那么中国再也没有利率上浮或者下浮这个说法了，以后都是利率加几个固定点的说法！

那么什么是固定点？固定点怎么算？

目前二月份的LPR为4.75%，比基准利率4.9%低了15个基点。比如我们买房子的利率为基准4.9%上浮15%，那么你的执行利率为4.9%*(1+15%)=5.635%,这是你现在实际的还款利率；那么每年的执行利率比LPR多了5.635%-4.75%=0.885%，那么你的固定加点就是

同理，比如前几年买的房子，那么基准利率是4.9%下调15%，这时候你的实际执行利率为4.9%*(1-15%)=4.165%，那么固定加点就是负58.5个基点！打比方某一天LPR下降到3%，那么你的实际执行利率为2.415%!LPR上调到了8%，那么你的实际利率就是7.415%!

这回这个算法我想大家应该会了吧？（我算的时候差不点怀疑人生）

那么如果执行了LPR加点之后，我们是不是就必须执行呢？前面的文章我说了，不是的！

那么如果不选择执行LPR加点的话，利率将永远定格在当下——基准利率4.9+上浮或下调比例!也就是说以后LPR下调，那么你只能干看着；若LPR上浮，那么你合适了！

所以，跟你是等额本金还款方式还是等额本息还款方式没有关系！跟你贷款还多少年没有关系！

我的建议:（仅是个人建议，支持反驳）

换！

iM房产小门

我是80后老申，很荣幸回答你的问题。

我们先总结一下目前常见的利率

现在大多数人都有房贷，每个人的利率也有差别，之前5年期以上的贷款基准利率是4.9%，赶上银行审批宽松时，利率会打折：8折～3.92%

8.5折～4.165%

9折～4.41%

享受打折的利率是比较低的。

也有基准利率或者上浮的

基准4.9%

上浮10%～5.39%

上浮15%～5.635%

LPR是什么

首先LPR是变化，是根据经济大环境而改变，说的简单点，就是基准利率不再是固定的，改成了LPR，很好理解，经济好的话，人民都有钱存银行，这个数值会提高，反之降低，经济稳定，基本不变。

去年12月份央行已经降低10个点，也就说LPR目前为4.8%；

我们房贷利率如何计算

这个是大家最关心的问题，我举四个例子说明一下：

一、打折的(按8.5折举例)

4.165%-4.8%=-0.635%负值

如果改成LPR，他以后的利率是：

LPR-0.635

二、上浮的，基本都是调控之后的利率，(按照15%计算)

之前是5.635%，减去4.8%得到数值。

那么现在利率：LPR+0.835%

三、房贷剩下不满一年的

这个就没法改了，以前是多少就是多少。

四、今年刚购房的

直接和放款银行沟通，不同银行，不同客户的加点数值不同。

如何选择

看完这些，估计朋友们都知道了，那么我们如何选择呢？LPR是个变化值，调低了我们收益，调低了我们还会多花钱；

可能大部分所谓的专家、学者都会建议选择LPR，因为中国经济下行压力很大，以后存贷款利率会降低之类的；可是这玩意儿一旦实施后是啥样，谁也不敢保证；

欧美大部分是发达国家，我们可以看一下他们的房屋贷款利率：

利率是非常低的，但是欧洲国家经济增长率较低，大都在2%左右、达到3%就很不错了，可是咱们国家和别国国情不一样，再看看美国，近两年美国制造业回流，经济复苏加快，房屋贷款利率已经破5了！

所以我个人的建议是：

不要盲从！结合自身的情况确定；

如果已经还款5年以上并且享受利率打折的，就不要改了！

如果是调控后的利率(上调10%-20%)，建议更改；

现在贷款购房的直接选择LPR。

当然这是我的个人建议，希望我的回答能给你带来帮助，谢谢！

80后老申

1. 现在利率都在下浮，疫情原因，预计今年还会继续下浮。而且就利率情况和GDP增长情况，很多金融类专家都预计利率会下浮；

2. 是央行施行存量贷款转成LPR模式，国家还是为人民的，这不是银行坑。

3. 贷款利率等量转换，存量贷款要在今年8月31日前都要做个改变，这个改变是按照去年11月份的LPR（4.8）进行转化，所以不用看今年的LPR数值。举个例子，你房贷之前是基准利率的85折，则转换成：4.8（LPR）+（4.8-4.9*0.85）%（基点）

这样的公式，以后基点不再变化，随着LPR变化而变化。

4. 建议：之前基准利率是7折的就不要换了，7折以后的可以转换，毕竟国家也是为了人民，减税就可以看出，这样执行也是为了广大人民。

泽橄榄而依桐

我的建议是不要选择固定利率，选择基于LPR的利率。已有24家大型银行公布了转换的细则及相关的规定，转换是必然要发生的。

哪些合同需要转换

基于基准利率的商业贷款利率并且期限大于一年。

转换时间

从2020年3月1日到2020年8月31日。

转化后利率如何确定

它有两条路径可以选。

第1个选转化为固定利率，整个合同期限内利率不变，转换后的固定利率等于转换前的利率。

第2个选择转化为基于lpr利率，LPR房贷利率有两个参数，第1个是lpr利率，第二个是加点，加点等于=转换前利率减去2019年12月份的lpr利率。

LPR利率是有可能改变的，加点整个合同期限内不变，LPR利率是你和银行利率调整日最近一个月的lpr利率。

那个更划算？

选择固定利率整个合同期限内利率不改变，

基于LPR利率，利率是有可能改变的，因为lpI利率是一个变量，未来的lpl利率是如何改变？

如果未来LPR利率下降，那选择lpI利率是划算的，如果未来的LPR利率上升，那选择去固定率是划算的，从现在看，我国的经济下行压力大，必须实行宽松的市场环境、现在疫情的影响，也需要降低利率助力企业生产、2月份的利率IpI利率已经下调，所以未来的LPR利率是处于下行的通道，因此我选选择LPR利率划算。

互金圈

对于新购房者和原来的购房者，LPR模式有什么区别？

房贷利率=最新5年期LPR利率+地方加点。

房贷折扣还有吗？

折扣依旧存在，因为加点可以为负值。

假如你买房时利率是打８折：如果按固定利率，以后都是4.9％×0.8＝3.92％；

如果按浮动利率，2019年12月发布的５年期LPR是4.75％，那么你的加点就是3.92％－4.8％＝-88bp（bp就是基点），那么利率就是＂LPR－88bp＂；

2019年12月份５年期LPR已经降至4.75％，按照这个态势，２０２１年开始执行时按照4.75％-88bp＝3.87％。按此计算，你的房贷利率由3.92％变成3.87％，很明显，利率降了，月供也会变少。

房贷已上浮，还划算吗？

假如你买房时利率是上浮10%：

如果按固定利率，以后都是4.9％×1.1＝5.39％；

如果按浮动利率，2019年12月发布的５年期LPR是4.8％，那么你的加点就是5.39％－4.8％＝59bp（bp就是基点），那么利率就是＂LPR+59bp＂；

2020年２月份５年期LPR已经降至4.75％，按照这个态势，２０２１年开始执行时按照4.75％+59bp＝5.34％。按此计算，你的房贷利率由5.39％变成5.34％，同样，利率降了，月供也会变少。

不靠谱地聊商业地产

房贷的事要有变化，当然引起了很多的关注。

3月1日起房贷利率的调整，即是房贷LPR转换的正式开启，实际比较考验大家的判断力的，因为要二选一：或者是选择固定利率，二是或者选择转LPR。、

首先看政策面表述。

这事今天各个银行都公告了。根据央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

因为“仅一次机会”，而且有个时间段即由3月1日至8月31日这段时间内，都可以执行二选一，所以今天跟一些有房贷朋友聊天，他们中的绝大部分是想观望下，过段时间再决定，显示了谨慎的态度。

其次，二选一的“二”分别是什么？

虽然“仅一次机会”让人觉得需要更多的谨慎，但这事并不值得去等等看。怎么选择才好？下面我们分析一下。

之一，什么是此次规定的固定利率？很简单一问，就是原来合同里规定的利率。原来怎么约定的，如果你选择了固定利率，那么就一切照旧。这是房贷LPR转换的正式开启，处理老房贷的一种人性化处理，让房贷者有一种基于自己理解的选择，有利于房贷LPR转换的全面实施。协商即意味着更多的尊重。

之二，什么是转LPR？按央行的规定，就是原先合同约定的利率与去年12月的LPR相减，得出一个“差值”，这就是“加点”，加点可以是负数。这个加点是固定的，每月公布的LPR与加点的相加，就是购房者选择转LPR后的新利率。

LPR+加点=新的利率，根据这个公式，变量是LPR。这个变量趋势是什么，决定了选择转LPR，会不会比选择固定利率更好。

第三，LPR会是什么趋势？

LPR会是个什么样的未来趋势？首先，推进LPR改革的目的，就是引导整体市场利率和贷款利率下行；其次，降息趋势是一个全球化的趋向，可能一般想不到的是，不少国家已进入负利率时代，这是因为经济发展承受压力的原因，发展要破除阻力需要用降息刺激。

固定利率会一直不变，每个人在签房贷合同时，可能的优惠不同，这个固定利率因此或有不同。要比二选一后哪个更划算，拿两三个月转LPR的新利率看看趋趋是怎么样。如果LPR一直下降，或者下行的趋势明显，那么选择转LPR肯定是正确。

LPR下行的趋势可能会一直存在，正是因为此，所以个人选择转LPR。

波士财经

虽说利率长期走低是趋势，可是这是一个渐变的漫长的过程。以我国目前的发展程度，在这个30年间利率不大可能有太大的降幅，看看美国等发达国家现在的利率就知道了，不要说什么负利率，简直是天方夜谭！

LPR的设定是银行为自身利息设下的保险，就是保障自己在未来通胀的情况下仍然不会出现亏损。

如果说利率跑不过CPI，跑不过通胀。那谁还会存钱到银行，大家肯定想方设法把钱拿出来换成收益更高或者可以保值的东西，这样银行就会被挤兑，就会破产！所以在这种情况下银行被迫会提高利率，这个时候LPR的威力就会展现出来了。

可以参考美国次贷危机，浮动利率就是这么个东西。银行可不是慈善家，以他们的精明程度，至少是比你我精明。如果说固定利率可以保证30年内他们稳赚不赔，那他们何须搞出这个LPR？

Moment of truth，看大家怎么选了！

松柏苦寒

选择LPR方案更省钱,周期一年一定。利率下行是长期趋势,以贷款100万30年等额本息计算,下降5个基点可节省房贷一万多。

關鍵字: 划算 房贷 上浮