陨落星辰2018

买保险一点都不划算，非常不划算，特别的不划算。一年缴费一万大概可以买到60万重疾保额，一千万的意外险，或者综合20万的保障加理财账户。

狠狠的批，买保险用划不划算来衡量。什么叫划算？以投资的角度还是用理赔的角度，或者用花了钱没有理赔的角度？

买了重疾和意外险，有多少人是期待或者等待理赔的。重疾和意外保险是风险转移，不是用来赚钱的。当然，理财账户和万能账户就不同了。银行的定期存款和保险的定期存款哪个利率高，银行定期2.75，保险4.5外加保障。

这些也能用划算来考量吗？一万买了重疾险，出险获得赔偿50万，这划算吗？很多人纠结消费群体是弱势，但是在保险行业。保险主体才是弱势，因为有保监会、有保险法。所以请，不要用是否划算去衡量保险。

平安笔记

只要跟保险公司打过交道的人都知道，你这种保险是非常不划算的;你要明白一个问题自然就有答案，任何一款保险条条款款都是有利于保险公司，保险公司目的就是为了赚钱而不是卖保险来亏钱的。

就如你这种案例，每年向保险公司交1万元，连续交10年也才交10万元;而二十年后保险公司就还20万;从字面上看还是非常划算，投资本金10万最后能还回20万，相当于赚了10万还买了平安！这就是这款保险的诱饵，很多买保险的人就是看到这个字面利润，就盲目购买这款保险;如果真正了解这款保险的就知道有多么不划算的。

保险就是保未来的意外与疾病;也就是保平安，保健康，说白了就是保重大疾病和预料之外的突发事件给自己造成的重大损失呢？每个人买保险都不愿意自己出现理赔的时候，再有就是保险公司不是理财公司，类似你这种有种理财的性质，所以其中藏着噎着有很多细节保险人是不知道的，所以只要弄清楚这个问题就知道这种模式的保险是不划算的。

举个例子:

假如张三购买了这款保险，在这款保险保的是重大疾病;而张三购买到5年时候张三突然发生重大疾病住院，向保险公司理赔了10万元。然后张三继续向保险公司每年交1万元。第8年时候张三老病复发，张三再次向保险公司理赔。保险公司来个对不起，你的理赔上次超过了理赔金额，不能继续索赔了。

通过这个例子说明一个问题，这种保险一般都是有最高保额限制的。再有就是如果保险人中途有出现过理赔事件，相信与保险公司约定20年后还20万元。一旦出现过理赔不好意思你20年后的20万没的还了。这就是重点，保险人只要20年内不出现过理赔事件还是有希望按照之前约定还20万，20年之中出现过理赔也许这种约定失效，20万也飞了。

保险的保的是未来不出重大疾病，不出意外。保险公司就是想赚保险费，保佑买保险的人永远健康安全，但是一旦有重大疾病或意外时候保险公司还是起到很大作用，但是购买保险一定要了解细节。类似这类保险是很不划算的。

老金财经

直接说结论，不划算。

每年交1万，一共交10年，20年后领20万，看似10万变20万，翻倍增长，收益100%，非常划算。但是不要忘了，10万本金翻滚所用的时间是20年，我们可以算一下内部收益率（IRR），也就是只考虑时间价值的真实收益率。

可以看到，实际收益只有2.74%，这是什么概念？

余额宝年化收益2.28%，零钱通2.55%，银行5年定期收益3.5%-3.75%。

这份理财险的收益，只比我们常见的几乎零风险货币基金高一丢丢，连银行定期都比不上。

实际上，现在保险公司对于理财险真实收益的制定都非常保守，很多吹得像朵花儿的产品，实际收益都过不了3%，能过3.5%的，是极少数佼佼者。

所以不要轻信销售人员所说的“收益10%”，“日利息，月复利”，“保本保息”，都是忽悠。

现在很多的理财险喜欢附加个10万、20万的重疾险，或者理财+重疾+分红，又有保障又有理财，收益又高，分红能有多少多少，贼诱人。

但是，天上不会掉馅饼，假如发生了重疾理赔，现金价值将大幅下降；并且，由于这10万、20万的重疾保障，成本保费也将变高，收益率反而变低。

涉及分红的部分，大写加粗的五个字送你：分红不确定。

看看这个案例，收益率低就算了吧，分红是不确定的，传说中的高分红不存在的。

最后，保险的本质是风险保障，最大的作用是对抗如大病、身故、意外、天灾等造成的经济损失。还是建议先把超出家庭承受能力的风险，如50万的重疾治疗费用、经济支柱身故导致生活来源中断等先覆盖，还有余额，再根据自己的投资风险偏好选择理财险、基金定投、银行存款甚至股票等不同形式的理财方式。

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我是自保叔，能让你省最多钱的男人。

自保叔科普

保险怎么能用划算和不划算来衡量呢？一个人保了100w寿险，如果不幸遇难，理赔了100w，你认为划算还是不划算？

如题，你每年一万，投了十年，二十年后成了二十万，你考虑过他的保障功能吗？保险产品最大的功能是保障！保险不能改变生活，但可以保障生活不被改变！每个买保险的人都不希望出险，但还是有概率会有人遇到不幸！当不幸在别人身上的时候，你可以说概率是千分之几，万分之几！但发生在你自己身上，概率就是百分之百！所以，，买保险划算吗？我可以告诉你，不划算！但，他不是一个可以用划算不划算来衡量的问题！

爱抓娃娃的猪

首先告诉你，你亏的非常大，这种买保险的办法是最不合算的。我们来做一个简单的计算，第一年交出去的保费1万元，因为是20年后才拿回来，这20年之间钱都归保险公司使用了，那么等于你交出去的保费是1万元在20年之间的利息，以年利率3%计算，这笔钱为8061.11元。同样的算法，我们可以得到后面9次交钱分别投入了7535.06、7024.33、6528.48、6047.06、5579.67、5125.9、4685.34、4257.61、3842.34，总和58686.9元。再反向进行一次计算，得出你如果现在直接趸交保险实际花费的钱约为32500元。因为不知道你的实际保额有多大，我们只能参照一般消费型意外保险的费率来推算，由于目前保险品种有限，能趸交的长期意外保险非常少，我找到了一款叫横琴优安意外伤害保险，趸交保障20年，35200元保费的保额是500万。如果以重疾险来考量，富德生命有一款保险可以趸交保障20年的，35200元保费保额是230万元左右。现在请你自己对比你自己准备买的这个保险的保额，是否大于这2个数字？如果大于，那么你这个保险买的就合算，否则就不合算。

结论：买保险，返还型的看似免费，实际上远远比消费型保险贵的多的多

鬼话财经

每年交6115元，连交十年，最后返回五万八千元的保险很多人都知道，每年一万元连交十年，二十年后能返二十万的保险倒是少见。

我们先来算算这种方式的年利率是多少。

把这笔钱分开计算，先看十年的，按照基金定投的计算方式计算，然后本金和收益总额再存十年，可以得出收益率是4.5%。

这是一个不高不低的收益，按当下利率来看，还是不错的。

不过保险有利有弊，这种理财型的保险，最大的问题在于喜欢虚假宣传，拿预期收益做宣传，最后往往拿不到这么高的利息。

保险更多的是一种保障，指望保险产品理财是选错了方向。一般来说保险合同越厚，条款就越复杂，能赚到便宜的可能性越低。当然这不是说合同薄了就能赚到保险公司的便宜，高薪养那么多精算师不是白养的。

选择这种保险，更多要看有哪些保障，有哪些具体的条款，最后再考虑多年后返多少钱。

宣传的时候二十年后能返20万元，但是20年之后的事情谁能说清，到时候一算现金价值只有10万元你有什么脾气！每年交6000多元十年后拿回五万八的人肯定也没想到会这么坑，时隔多年后上哪里说理去！

首先还是要看合同条款是否明确注明了20年后可以拿回20万元，而不是看预期最高拿回这么多钱。其次还要看是一次性拿回20万元，还是20年后还要再分多年一笔笔拿回本金和利息，不同的方式，收益率会低很多，最终甚至3%的年收益率都达不到。最后还要看合同里面的条款，是否出现理赔后会影响到拿这笔钱。

不管买什么保险，不能看宣传，不能只听业务员怎么忽悠，关键要把合同认真读几遍，看明白了，研究透了，才能知道合适不合适。

考虑到周期过长，通货膨胀率高企，20年的时间变数实在太多，到时候的20万几乎与今天的四五万元购买力相当了，一旦中途停止缴费视为主动退保，还会有不小损失，一定要慎重。

财智成功

看了一百多个评论，发现很多评论都是乱说一通。

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第一、这种险种严格的官方名称叫做“年金险”，它有好几个很诱人的名字例如“理财险、教育金、婚嫁金、创业金、养老险”。实际上都是产品设计的方式有差异罢了。

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第二、对于年金险，海哥研究的结果就是：年缴费低于10万的，就没有必要买年金险了。也可以变相的说，年金险年交10万保费只是入门而已。

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第三、年金险是一种非常有用的保险产品，只不过因为绝大部分人没有那么多钱去投入，无法产生有效的效果，因此很多人感觉年金险无用，这都是很正常反应逻辑罢了。

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第四、每年1万，交10年，然后二十年后，返20万。这个不知道是保证能返20万，还是演示利益的二十万。我们用“投资”方式来算一笔账，看看到底划算不。10万用20年时间，产生10万的收益，合计20年下来，平均年收益率5%。要知道10万保费是分为10年来缴纳，那么这10万的初始收益就不是10万为基础了。

如果我们按照5%的固定收益率来复利，每年存1万，存10年。看看有多少钱？第一年10000*1.05=10500；第二年就是（10500+10000）*1.05=21525；第三年则是（21525+10000）*1.05=33101，，10年保费交完时候，大概有132000多元，然后我们以132000*1.05*1.05*1.05，第20年时候大概在215124元。

我们可以看到，按照年化5%的收益率来复利这笔钱，20年收益115124元，20年的平均年化收益5.76%。

而现在这种行情，哪儿有能够稳定5%收益让你复利的？自己去连续20年操心这点儿钱来复利？吃饱了差不多。

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第五、从上面我们可以看到，实际上年金险还是可以，就是需要冻结很长的时间。绝大多数人的资金都是流动的，这种冻结20年，真的就是有钱人的游戏。

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第六、总结

好好赚钱，早日可以安心买年金险是我的目标！！

我是海哥说险，平时卖卖保险，写点保险知识文章，关注我吧。

海哥说险

家族财富密码评论员钱小帅：

每年一万投入，连续投十年，然后在二十年后返还20万元回来，这种保险划算吗？

答案是绝对否定的，肯定是不划算，并且很多人都是由于自己贪图字面上的利润，购买了类似收益很低的保险

看似交10万，返回20万，收益是一倍

但这个期限是20年，用一个事情来对比就好了，我家的老屋在20年前只值7，8万，但是到了今天已经可以值140万左右了，或者说假如购买年利率5%的理财产品，复利下来一定也比这个数额大一些

另外，最重要的问题是，这种理财类型的保险，往往伴随着较高几率的虚假宣传以及细节隐瞒，例如中途假如有过理赔，到底最后是不是还返还20万，理赔的限额是多少，有哪些情况，20年20万到底是预期收益还是固定收益，这20年间通货膨胀率是多少，这之后的20万会不会连今天的5万都比不上

其实买保险还是要本着一个原则，那就是注重保障，提防意外，防止一旦人身出现重大事故后，在经济上面给家庭和个人带来毁灭性的压力，而不是要通过购买保险来理财和赚钱，这种途径不是普通大众可以玩转的

家族财富密码

由于无法知道你说的是什么保险，10年缴费期满，保单的现金价值追上保费也就是10万，市场上一些保险产品还是做得到的。问题是接下来10年，如果在第10年保单现价与保费齐平，到第20年返还20万，那就需要第11年到第20年，年化收益达到10%，这不是划不划算的问题，而是能不能达到的问题。你现在需要确定的是，这个20万不是合同确定的，谨防误导。

保险真正作用在于风险管理和财富规划。你说的划不划算，我不知道你是怎么定义“划算”的。保险是一种财富风险管理的金融工具，你需要正确的使用它。一种工具一旦用错了地方，即便再好也是垃圾。

星空望尽

一、从未来转移风险、分担损失、经济补偿的角度来说，我觉得是非常有必要的。比如：车险、重疾、养老之类的保险，一旦发生风险，可以给予家人经济的补偿、生活的慰藉。

二、如果是这类保险（万能险、分红险），从资金收益的角度，我认为是不划算的。以我亲身经历来说，保险经纪人一般推荐时都会拿出一份“预期收益表”（如下图），告知您即便按中等收益也能10年回本、15年翻番之类的话，我认为存在一定的“忽悠”成分。我当时也是被这个给“迷惑”了！

我是8年前买的平安“智盈人生”万能险，到现在一看，保底收益只有1.75%/年，比银行利率高一丢丢。指望买个保险，坐等收益的人，您恐怕会大大失望的！

三、我倒建议可以买些“消费型”的保险，意外险就是其中最常见的一种，一年只有几十块钱，况且现在支付宝里面就可以买，分担意外风险的同时，心里还能图个安慰！您说呢？

我是操盘手信一，欢迎大家点评指教！

關鍵字: 财经 角度 划算