隨著時代的加速發展，幾乎每隔5年就會產生很大的變化，前後相隔5年出生的人幾乎好像是相隔一代人似的，而且他們的特徵非常鮮明，“85後還是存錢的、90後不存錢、95後敢借錢”。95後、00後作為下一代的主力消費人群，他們沒有貧窮的記憶，未來將擁有的資產也帶給他們很強的安全感。面對這樣的新消費人群，“貸生活”成為他們最想要的選擇。
“借錢”二字別抗拒
在老一輩人的眼中，負債、借錢是一個貶義詞，因為“無債一身輕”，除非特殊情況，絕不考慮找別人借錢。賺錢之後就存銀行，要節約，別指望一夜暴富。存入銀行的錢，利息少得可憐，在通貨膨脹下，存入銀行的錢不斷貶值；慢慢地，有人學會理財，繼而把存起來的錢投入到理財產品中，用本金投資賺取收益。
但是年收益率高的理財產品，投資門檻也高，想要賺取一套房子，賺取一筆境外遊的費用，依靠那點本金並不容易。想去外面的世界看看，可惜錢太少；想買一輛代步車，卻還要為孩子上學的費用努力……自己口袋中的錢遠不夠滿足自身的夢想和追求。這就是目前年輕一代的現狀。
如果拼命攢錢，攢夠錢再去享受生活，要攢10年、20年，怕還是不夠。也許到那時，穿上昂貴的衣服卻發現身材已經有些走形，踏上了旅程卻感覺到腿腳不再利索、精力大不如前。不妨換一種思維，提前消費，用未來的收入提前實現自己想要的生活，雖說需要為此付出一定的成本，但關鍵時刻的這個決定對自己的人生意義更大，也能夠早日實現夢想與願望，提升幸福指數。
所以，對於“借錢”千萬別抗拒，錢，只有流通起來，才能體現它的價值。日常消費中越來越多的貸款都是良性借貸，買車、買房、買電子產品、旅遊、裝修或是“借錢生錢”，都是可以通過這種方式實現的。
以最常見的信用卡消費為例，結合電商平臺的“白條”，持卡人既可無需成本輕鬆提前消費，還可以利用免息期將資金投入短期理財產品中獲取一定收益，提高資金使用效率。對於有買房需求的人群來說，用公積金貸款比普通銀行貸款利率要低許多，每月還貸對於“上班族”來說並非難事；買房之後，在裝修過程中如果遇到資金短缺問題，也可以考慮向銀行申請裝修貸款。雖然花的是明天的錢，但今天能夠享受更美好的生活，只要是在合理範圍內科學、適度地負債，就能進一步提升人生價值和生活質量。
資本的積累就是滾雪球的過程，在本金並不充足的前提下，不妨藉助外力，藉助槓桿來揹負合理的債務，這樣不僅提前享受到了未來美好的生活，還能夠成為自己積極工作、賺錢的動力，不失為一種“正能量”。
貸生活更容易
互聯網時代，貸款變得更加簡單。合理藉助適當的金融工具踏向負債生活，提前實現夢想，盤活資本，擴大創造資產，貸出好生活，也是一種高級的理財技能。
如今，銀行推出了全流程線上的信用消費貸款業務，過去需要去網點填表、蓋章，甚至審核一大堆材料的流程，現在只需要你打開電腦或是手機網頁就能操作。有些甚至不再需要有房產提供抵押、不再需要擔保人為你擔保，憑藉信用記錄和簡單的資料，就能夠比較容易地申請到貸款，滿足實時的資金需求。不過，前提就是——你的信用記錄足夠好。
如建行的“快貸”業務就是銀行推出的個人客戶全流程線上自助貸款，客戶可通過建行電子渠道在線完成貸款，包括實時申請、批貸、簽約、支用和還款，建行手機銀行、網上銀行、智慧櫃員機都可進行自助辦理。這項業務針對信用良好的個人客戶，其中的“快e貸”為全流程線上自助操作的小額信用貸款，貸款金額最高達30萬元，期限最長1年，大額消費貸款“融e貸”，可貸金額在5萬元至300萬元不等，最長60個月。這兩種貸款均可在國內電商網站購物，用網銀支付中的“貸款賬號支付”，還可用簽約的借記卡或賬戶在國內電商網站以及商戶POS刷卡消費。
需注意的是，消費貸款是銀行向借款人發放的用於指定消費用途的擔保貸款，主要用途包括房屋裝修、購車、旅遊、求學等個人生活消費。在取得消費貸款以後，為了維護良好的個人信用記錄，貸款資金不得用於購置房產，以及監管部門禁止貸款資金進入的投資領域，包括但不限於股票、外匯、期貨、基金、黃金買賣等投資交易。
合理地使用信用卡、電商購物“打白條”、房貸、裝修貸、車商免息優惠分期貸款等，都能夠提早實現“有車有房”理想生活。如果想要周遊世界，還可以申請個人旅遊貸款，或是電商網站的旅遊分期產品。
如平安銀行推出的裝修貸產品，可用於房屋裝修相關的支出，無需擔保，無需抵押物，以其月均收入作為貸款金額判斷依據，最高可貸50萬元。收入須滿足一定的條件，如北京、深圳、廣州、上海、杭州月均收入≧4000元。貸款月利率為1.1%~1.53%，年利率為13.2%~18.36%，要高於房貸利率。如果只是缺少部分資金，還可以利用信用卡來進行週轉，在裝修期間可將額度用完，然後再申請賬單分期還款，可降低一次性還款帶來的資金壓力。
除了日常消費外，“借錢生錢”也是可以實現的。在學會控制成本及風險的基礎上，合理規劃和實用金融工具理性貸款進行投資，不僅能盤活資本，而且可以為自己的財富增值創造更多可能。如在股市中利用槓桿資金，即通常所說的“融資融券”業務，或利用“分級B”產品。
此外，良好的貸款還有助於提升個人信用。在金融機構的眼中，空白的貸款記錄能夠獲得的打分並不高，所以申請的第一張信用卡額度也不會太高。貸款記錄如果一直是空白，以後購房時想申請高額度的房貸也不能獲得更多的優惠。“芝麻信用”就是採用了這樣的體系，綁定信用卡還款、繳納水電煤、使用花唄付款的人往往能夠獲得更高的信用分，信用分可以免押金住酒店、租房、騎行、租賃充電寶等，貸生活能夠帶來更好的信用生活，兩者聯繫密切。
良性負債有標準
我們提倡的負債是良性負債、適度負債，需要找準合適渠道，謹慎評估自己的償還能力、風險承受能力，要在家庭承受的範圍之內理性借貸。過度負債會影響整體財務的健康，如果每月的收入全都用來支付月供，那對未來生活也會帶來相當大的不利影響。
在西方，銀行審查借款資格的依據是：每月還款一般不高於借款人或借款人家庭總收入的三分之一。無論是貸款買房還是買車，都必須滿足每月收入扣除支出仍有結餘的條件，而貸款年限、貸款成數以及結餘多少等，則需要根據家庭的實際情況而定，合理的貸款比例因人而異。
但一般而言，需要關注兩個指標，一是家庭的資產負債比率，即家庭債務與家庭資產之比；二是每月還貸比，即每月還貸額與家庭月收入之比。若兩個指標均在50%以下是較為安全的，如果保守一些，則可將上述兩個指標控制在30%左右，同時預留一部分高流動性資產。
如果是為了創業或投資的目的而借款，還需在評估自身償還能力的同時，預判相關的投資風險變動，確保總體投資風險基本可控。如若超出自身所能承受的範圍，也要能做到及時止損，以避免形成更大的虧損。
本文源自理財週刊
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