男孩的誓言

靠谱吗？把“吗”字去掉，告诉你，一点都不靠谱！我对这种分红险、万能险，原谅我有天生的抵触心理。做保险的不好好的做保险，整天想着弄些金融“游戏”来忽悠我们！

每年一万元，连续交10年，20年后一次性返还30万，年化收益率多少才能满足要求

1、我们不考虑保险扣费、不考虑理赔的情况下

• 如上表所示，通过测算，收益率要到6.78%以上，才能保证20年后一次性能领取到30万元。这个收益率已经基本可以超过市场上大部分的理财产品，但这数据并不准确，一些保险费用还未扣除。

2、实际上保险每年都会扣管理费的，不然业务员的提成、领导的福利、精算师的奖金……，这些从哪来。我们假设第一年扣缴费额的20%，第二年15%，依次类推，第四年起每年只扣除5%。

• 通过计算我们得知，收益率至少要达到7.525%以上，才能满足20年后返30万元的要求。连续20年，保持7.5%以上的收益，公开市场上也就寥寥几款理财产品能达到此收益标准。

难道保险公司“傻”，不仅提供保障，还要给你这么高的投资收益

• 这类保险条款一般都会有约定，期满后按年领取生存金，每年一万，连续30年。看似还是20年后还是领取了30万元，但概念就完全不一样了！
  

• 我们再来算一下，其实每年只需要4.082%的收益即可，和你把钱放在余额宝中的收益差不多。
  

• 惊讶不惊讶，是不是感觉套路很深！！我是感觉后背“凉飕飕”的，其实我算的不是很准确，那些年薪百万“精算师”，才是会玩套路的高手！！

我是以后不会再买带有理财性质的分红险、万能险了！除了意外、医疗险之类的消费型保险，其他的一概不买，伤透了心！！

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财经者思

题主你好:

我冒着大风险告诉你...这种保险算是坑..为什么这么说, 交10年...一共10万...20年之后返30万...首先条件将的不清楚..但是从题主的问题中就看出来..题主你想问的靠谱指的就是投资回报的靠谱.

那么,单单从投资回报的角度来讲 就是个坑....先告诉你个秘密..保险的精算师在设计险种的时候他们对标的是银行定存..没错..你没看错..也就是说从收益来说 不会超过银行定存..然后保险公司还要赚钱...业务员要分润..你猜你赚多少?

10年交10万.20年后给30万.坑在哪里呢?

1.首先流动性非常差..你一定要交足10年...你交了5年 不想交 你去问试试?看你能回来多少

2.你急用钱了怎么办 凉拌

3.最大坑就是通货膨胀..现在人民币的通货膨胀是6年贬值一倍...一年12%..也就是说2039年的30万相当于2019年的4万左右...

最后,说个真实案例..我的同学妈妈..非常的先机在90几年的时候就给你他买了这几年最流行了保险险种..就是那种什么付10年 然后到你孩子读大学的时候一次性给你多少钱...

你猜我同学在他读大学的时候保险公司给了多少3万块........他说90年的时候他妈妈累死累活一年交1000多....哈哈哈哈 这就是个笑话.....

希望对你有帮助

这个就是用来收割智商税的!

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闲虞2019

我们无论通过保险产品，还是其他理财产品进行理财，都是为了追求回报，我们通过IRR计算公式，就可以清晰对比不同理财手段，给我们带来的收益率

本保保

这个问题，因为本人原来有一定的接触，所以可以给你些参考意见。

一、这种保险是存在的

这类型的保险是存在的，甚至收益更高的都有。但是，绝不是你所想象的那样。

首先，我给你简单介绍一下这类产品的一些大概相同点。

一年交一万元，缴费期限二十年，那么二十年期满合同有效，含本金在内一共返还你30万元。然后，在缴费期间啊出现意外，比如投保人挂掉了，你交的的钱一分不少还给你。或者10年交完了，在11年-20年的时候，投保人又挂掉了，本金一样还给你，然后还会给你一点累积的利息。

这个是真事，许多人看到这个，会觉得，麻蛋，这不是稳赚不赔嘛？？？

二、这只是一种理财方式

说白了就是借你钱借20年，保险公司拿去投资理财，钱生钱，然后吃肉了，过很长一段时间，分你点汤喝，因为有你一部分钱。期间你要是挂掉了，那我还给你了，不要你钱了。

说白了，就是简单的找人帮忙理财，他赚大头，你吃小的。只是包装了一下，弄成了公司、产品，不明白的还真就给忽悠进去了。当然不说是骗人，因为确实也是一个理财的方案，而且你不需要过多操心。但是，这样的效益整体来说是不划算的。

比如说，你已经缴纳一部分钱了，但是现在急用，怎么办？那么可以，你可以贷款，也就是交付一定利息给保险公司，然后拿出不超出你已经缴纳金额总数的一定比例来用。比方说我交了八万了，急用了，那么我需要付一定的利息，才能从保险公司吧这八万块取一部分出来应急

三、这件事儿，不好不坏

完全看你自己需要，因为这种保险除了理财之外，你缴费到一定你年限会给你一些意外风险保障，所以说这是不是个好事儿，还得因人而异，不过80%买这个的人都是中老年人，没有什么梦想追求的。

最后最后！！！一定要看清楚合同条款，要问保险人员问清楚，他不敢给你乱说，但是他可以不说。你问了他一定要说。这是公司条例。

小小年青人

一年缴纳0.98万元，10年总共缴纳了9.8万元，小财把他看成是一种理财，那么理财的本金可以计算成为9.8万元，理财的期限是20年，到期之后的本金加上利息是30万元。那么可以粗略计算一下，平均每年的收益率是10.3％，保险的收益率达到10.3%还是非常吓人的。

靠谱吗？

小财的看法则是不建议选择，10.3%的理财收益率已经跑赢了通货膨胀了，甚至是住房贷款基准利率的两倍多一点，这样的收益率实在太高了，已经高的让人感到害怕。

其实，这个收益率是预期的收益率，保险的收益率不一定是固定的，也不一定保本，而且这款理财产品的收益率是10.3%，如此之高收益率的保险一定不是保本的保险，甚至还需要承担很大的风险。

只要收益率超过10%的理财产品，就需要做好损失本金的准备，市场上面还没有一款理财产品的实际收益率可以超过10%，而所有的保险产品在买入之前的宣称的收益率都是非实际收益率，只能有着参考的意义。所以小财认为这样的保险是不靠谱的。

小财不建议买这样的保险

保险的种类很多，保险功能也齐全，保险是值得购买的，但是小财不建议你买入这样的理财产品，收益率实在太高，背后的风险太大，不值得买入。

可以选择其他的理财产品

这样的保险需要二十年的理财期限，中途是不能取出的，如果非要取出，那么买保险的人是需要交一大笔违约金，另外则是收益率太高，一定不能选择这样的理财产品。

目前理财市场也出现了以智能存款为代表的高收益高流动性理财产品，如果没有更好的理财选择，可以选择这样的理财产品，或者选择比如银行定期存款，基金等理财产品，但是小财不建议买入你描述的那个理财产品。

财道

谁不想用最少的钱获得更多的回报，谁不想投资的高回报？但是，如果来买保险，那是来错地方了！即使你投保的是所谓的理财型保险，更不用说那些保障型保险的收益了！

保险一年缴保费1万，缴费年限是10年，20年后有30万，靠谱吗？我们先不论是否靠谱，试想一下，一般的投资有没有这样的回报率呢？假设手头有10万用于投资，金融学里有个72法则，利用6%年报酬率的投资工具，经过12年（72/6）本金就变成一倍，即变成20万。那么，10万变成30万需要多久呢？

10万变成30万，在20年中平均年收益翻了3番，那么20年内的年平均收益增长率为多少？20年财务收益翻了三番，说明企业平均7年左右翻一番，那么年平均收益增长率为：72÷7=10.3，即财务年平均收益增长率为10.3%。保险一年缴保费1万，缴费年限是10年，20年后有30万，你认为靠谱的吗？如果还存在幻想，接着向下看:

下面以一份保险公司的开门红计划书的真实演示:

投保人30岁为自己投保，缴费10年，年交保费10000万:

客户拿到的钱分为三大部分:固定生存金，分红和现金价值。固定生存金是一定有的，是可以保证有的，分红是未来的收益，收益不确定。下图的演示以高档分红为例:

缴费第20年时，合计缴费10万，可以领取合计是累积分红金，累积生存金和现金价值之和，合计158375元。

缴费在30年时，可以领取合计224100元。真的很失望，即使是高档的分红，也没有达到预期的目标30万。

保单年度40年:

保单年度50年:

保单年度60年:

保单年度70年，即客户在100岁时，可以领取合计金额是731889元，看样子活到100岁最靠谱！

保险保

按照题主说的每年交9800，20年后一次返还300000。我们把保险当成一种投资，假设每年年初的时候交保费，20年年末收到300000返回金额，中间没有任何分红返利等，根据年金的性质可以计算出该笔投资的年化收益率约为7.34%。

因此买下该份保险作为一笔20年的流动性极低的投资，可以获得年化7.34%的收益率，中间没有任何分红，考虑到20年的流动性风险补偿，高于银行定期存款的年化利率还是相对合理的。

但是保险最大的功能是风险转移，考虑到风险保障和保险公司每年收取的一定管理费，7.34%的年化收益肯定是过高的，再考虑下保险公司自身的信用问题，到期兑付还是存在一定的风险。

建议细看保单条款，对比一下实际保障内容是否具有必要性，以及作为一笔单纯的投资，20年期间无分红，20年后一次返还的流动性风险和兑付风险是否可以承受。

附：excel计算过程

（王二狗）

孙建波

对于保险理财而言，如果闲置的资金很多，并且长时间没有资金的应急、特殊需求，以及想给自己或者家人有着保障需求的话。这种情况下就可行，如果其中某一条是不符合的，还是不要进行。

一、保险一年交1万元交10年，20年后返30万，靠谱吗？

也就是说10万元的本金，然后20年后本息为30万元。先不说靠谱与不靠谱，算一算正常的年化收益率就可以了。现在中低风险理财产品的年化收益率在3.5%-5%之间。虽然说每年的年化收益率平均呈现年化收益率有所不同，可以扩大至3.5%-6%水平区间。分别计算下每年1万元本金交十年，然后复利20年，总计本息为多少？以年化利率3.5%水平进行计算，20年后的本息为18.538万元，低于保险理财20年后返30万元的标准。那么要是以6%的年化利率进行计算呢？20年后的本息为26.812万元，一样是低于保险理财20年后返30万元的标准。从获利水平的角度讲，保险理财更为合算。

二、需要谨慎保险理财条条框框的细则以及收益高低。

保险理财的细则很多，认购的时候往往就需要额外的弄清楚，并且，一拿合同来就与一本书一样，普通投资者很难搞清楚。并且，往往收益是呈现着高、中、低档收益差别。什么意思呢？可能与你交谈的时候是说20年后返30万元，但是使用的计算公式为高档收益，而在实际盈利时并不能达到如此高的收益性，只能达到低档、中档收益，可能还达不到综合复利3.5%的水平。所以，需要看清楚合同的细则，以免被坑。

厚金说

我就问一个问题：20年之后，这家保险公司还在吗？倒闭了怎么办？所以，不要贪图这点便宜了，若真是想收益，那就存银行，还靠谱。

若真的想买保险，就别买那种高投入，还能退本金的。这样的是不靠谱的。若非是经常从事危险工作的，或者有可能有意外发生的行业，其实没必要买大额保险。平常人可以买普通的保险，保障我们万一出事了，不至于倾家荡产。

再问一个问题。十年前房价多少钱一平米？普通城市恐怕才两三千吧。就算一线城市也才一万两万。可是现在呢？这反应了什么？也就是说10年前在二三线10万可以买至少50平米的房子，而现在连5平米恐怕都够呛了，也就是说按照这个比例。50平米：5平米。这是10倍的速度啊。所以你10万交给保险公司，就算10年之后，若保本，至少将来给你100万才可以，给30万，那不是打发叫花子吗？这样的买卖，聪明的你，觉得合适吗？

个人觉得当今社会，保险还是有必要买的。并非是打广告。比如给亲人都买个保险，给孩子买个教育险，给父母买个意外险。钱不用太多。有的一个月才几百块钱，一年也就几千块钱。

为何有这样的感触呢。之前看了流感下的北京中年这篇文章，不得不感叹，还好这个主角在北京有两套房。不然连住医院的资格都没有。不禁感叹，人生还是要多赚点钱。

老王侦查记

只要保险公司不倒闭，还是靠谱的。

我们看到保险费，每年交1万，交十年就是10万元。这10万元还不讲这十年之中的利息。

也就是说，顾客交满十年后，实际上交款也许是10万元，但其增值已不止10万元了。

保险公司将这10多万元再投资，过十年后，连本带利返30万元是完全有可能的，在这里保险公司进行资金运作，完全是可以赚钱的。所以说保险公司是不会亏本的，他们如此承诺，也是经过精打细算出来的。这总的来说是靠谱的。

另外还不讲你现在的10万到20年后贬值了多少？假如说通货膨胀，到20年后30万的本利，也许只相当于20年前的10万了。这样保险公司岂不纯赚了？

当然，投这种保险也是一种投资，既然是投资，都会有风险的。

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