04.07 如果銀行倒閉了，你的錢怎麼辦？

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圖：昨天外出的隨拍

文：七七（ID:se7enmoney）

在網上看到一個段子：

一美國老太在祖先遺物中找到一張200年前手寫的存單，老祖宗在瑞士銀行存了100美元。老太去該銀行在美分行取錢，該行即報總行，總行即核對，查到該筆存款的底賬。總行行長到美國找到老太，舉行兌現儀式，給老太兌現50萬美元，並獎勵她100萬美元。

行長說：“錢存在我們銀行，只要地球在，你的錢就在。”

其實，銀行、券商和基金公司在我們國家都比較穩定，倒閉的幾率很低，和段子裡面說到的這句話差不多，只要地球在，你的錢就在。

不過，為了擴寬大家的眼界還是聊聊這個話題。到底銀行、券商和基金公司倒閉了，我們的錢怎麼辦？

1

銀行倒閉：最高賠付50萬

銀行一直給人很安全的感覺，過去覺得有國家兜底，銀行倒閉的可能性很低。但是現在國家允許銀行破產。

而且即使在過去，銀行也曾發生過破產的案例，在98年的時候，成立兩年的海南發展銀行就因為支付危機而關閉。而當時存款保險制度並未出臺，所以很多儲戶的錢一直拖著沒有兌現。

一直到2015年5月1日起，國家正式開始施行《存款保險條例》。《條例》明確規定：存款保險實行限額償付，當銀行倒閉了之後，最高償付50萬元。

具體的賠付就是，如果你在這家銀行的儲蓄在50萬以內的，你存了多少錢就賠多少錢。如果你在銀行存的錢超過了50萬，無論多少，就按照50萬元賠付給你。

除此之外，我們很多投資產品都是需要銀行託管的，比如基金、證券以及P2P。當銀行倒閉的時候，這些金融機構的錢是不予賠付的。最後基金公司，P2P平臺能收回多少錢，全看該銀行清算結果了。

按照規定，銀行作為託管方，是不能動託管資產的，沒有客戶的指令和印鑑銀行都動不了錢。

由此可見，如果是投資的話，儘量選擇一些存管銀行名氣大的平臺。保障我們的投資資金。大金額的存款也儘量存在一些大銀行，銀行倒閉的可能性比較低，存款比較安全。也可以把錢分開來存，比如這家銀行存個50萬，那家銀行再存50萬。低於50萬以下的存款就無所謂了，存哪都可以。

2

券商和基金公司：銀行託管，跑不了

券商和基金公司一樣，設立和開業都必須經過中國證監會的嚴格審批，對基金公司的股東背景、後臺系統、投資管理和風險控制等方面作出了詳細的規定。所以倒閉的可能比較低。

而且，買股票和投資資金之後，我們的錢都不是直接轉入券商和基金公司的賬戶。而是有託管銀行託管。這樣防止券商和基金公司挪用資金。所以即使他們破產了，我們的資金還是不會受到影響的。資金還是好好銀行裡面待著。

而我們買入的股票會記載中國證券結算有限公司的服務機構，

系統裡面會保留買入的股東信息。當證券公司破產的時候，相關交易業務會被託管，我們也嫩能夠進行相關交易的。

而基金公司如果破產，旗下的基金產品也不會清盤，如果清盤就要一次性把股票全部賣出，這樣對市場影響比較大。所以監管層會會通過指定或競投讓其他基金公司代為管理。新基金管理人產生前,由國務院證券監督管理機構指定臨時基金管理人。所以基金公司破產了，你的基金份額也依舊還在。

3

隨著移動互聯對生活的覆蓋，我們在支付寶和微信的第三方支付裡面的錢也不少。雖說作為獨角獸中的戰鬥機，這兩個企業倒閉的可能性幾乎為負。但是還是忍不住想知道，如果有一天他們倒閉了，那麼我們存在裡面的錢會怎麼樣？

首先區分一下，現在兩個平臺都有用自己的支付端做理財業務。所以分兩點來講：

理財業務：對於擬投資理財業務的錢，跟平臺一點關係都沒有，支付寶和微信都只是作為一個銷售平臺。所以，你的錢還在某個理財產品賬戶裡面，不會受到影響。

餘額裡面的錢：在這些第三方平臺的錢都是由銀行託管的，中央監管，不是在支付寶或者微信的賬戶裡面。所以，當他們倒閉的時候，對我們的錢依舊還在銀行躺著。

回顧一下今天的內容。

整體而言，當基金公司、券商和第三方支付平臺破產的時候，對我們的資金都沒有影響，因為資金都是由銀行託管的。

而如果銀行倒閉的話，銀行會給最高賠付50萬元。對於託管金融機構的資金，銀行是無權利挪用的，所以銀行倒閉的時候這筆錢還會在銀行，清算的時候就會給到金融機構或者由其他銀行接手託管。

這些機構倒閉的可能性還是比較低的，大家不用太擔心。