農民工弟兄
目前我國經濟正處於從高速增長向高質量發展轉型期，受國際經濟回暖乏力以及貿易摩擦影響，經濟下行壓力加大。可以說2019年存款利率普遍上浮的可能性是極小，商業銀行最多對於個別存款產品略有浮動，比如今年國有銀行的大額存單利率略有上浮。而我國的國債（儲蓄國債）的發行利率歷史規律都是始終比同期銀行存款利率高，再綜合對比安全性和流動性，5年期國債的優勢明顯超過3年期大額存單。
一，儲蓄國債基本沒有門檻，適合大眾投資。按照央行規定，商業銀行發行大額存單最低起存20萬，而現在商業銀行結合不同利率將起存金額分為20萬，30萬，50萬，乃至100萬，普通投資者被拒之門外；而儲蓄國債一般100元起購，並以100元整數倍遞增，幾乎沒有門檻，適合大眾投資。
二，在安全性方面，大額存單和儲蓄國債同等安全。大額存單作為商業銀行一般性存款，受存款保險條例保護。而儲蓄國債是財政部代表國家發行的債券，有國家信用背書，安全性沒有問題。
三，儲蓄國債收益性強於大額存單。3年期大額存單名義上可以按月付息，有一定複利功能，但4.18%的利率，每月支取利息不到700元，對於最低生活水平至少1000元以上來說，並不能解決根本問題。同時對於至少20萬起存的人來說，又怎麼會每月差700的生活開支呢？顯然，按月付息只是一個噱頭，不但沒有實際意義，還顯得很麻煩。況且，4.18%的利率完全不能與4.3%的利率相提並論，並且有的5年期儲蓄國債同樣可以每年付息（取決於不同發行批次）。
四，儲蓄國債的流動性同樣不輸大額存單。凡是提前支取利率靠檔計算的產品，3年期和5年期流動性其實區別不大。3年期大額存單一般不滿6月不計利息，超過6月以上的再靠檔計算利息。儲蓄國債也是同樣如此，一般半年以內提前兌付的不計利息，持有時間超過6月的再靠檔計算利息，只不過有0.1%的手續費。我們可以舉例，假如同時存入20萬，持有2年提前支取或兌付:
大額存單3年期利率4.18%，且按月付型應該是國有大額存單，持有2年提前支取靠檔2年期定期存款利率計算利息為:
200000*2.25%*2=9000
5年期儲蓄國債持有2年不滿3年的，執行利率為3.49%，提前兌付利息為:
200000*3.49%*2=13960
手續費200000*0.1%=200
最後淨利息:13960-200=13760
同時持有2年，儲蓄國債利息仍然比大額存單利息多4760，這就是差距，更不用說持有到期利率差。
綜上所述，在當前經濟形勢下，如果3年期大額存單利率4.18%，完全可以優先購買5年期4.3%（實際上是4.27%）儲蓄國債，不怕你不喜歡，就怕你買不到，你沒看見大爺大媽們經常排隊搶購嗎？
