农民工弟兄
目前我国经济正处于从高速增长向高质量发展转型期，受国际经济回暖乏力以及贸易摩擦影响，经济下行压力加大。可以说2019年存款利率普遍上浮的可能性是极小，商业银行最多对于个别存款产品略有浮动，比如今年国有银行的大额存单利率略有上浮。而我国的国债（储蓄国债）的发行利率历史规律都是始终比同期银行存款利率高，再综合对比安全性和流动性，5年期国债的优势明显超过3年期大额存单。
一，储蓄国债基本没有门槛，适合大众投资。按照央行规定，商业银行发行大额存单最低起存20万，而现在商业银行结合不同利率将起存金额分为20万，30万，50万，乃至100万，普通投资者被拒之门外；而储蓄国债一般100元起购，并以100元整数倍递增，几乎没有门槛，适合大众投资。
二，在安全性方面，大额存单和储蓄国债同等安全。大额存单作为商业银行一般性存款，受存款保险条例保护。而储蓄国债是财政部代表国家发行的债券，有国家信用背书，安全性没有问题。
三，储蓄国债收益性强于大额存单。3年期大额存单名义上可以按月付息，有一定复利功能，但4.18%的利率，每月支取利息不到700元，对于最低生活水平至少1000元以上来说，并不能解决根本问题。同时对于至少20万起存的人来说，又怎么会每月差700的生活开支呢？显然，按月付息只是一个噱头，不但没有实际意义，还显得很麻烦。况且，4.18%的利率完全不能与4.3%的利率相提并论，并且有的5年期储蓄国债同样可以每年付息（取决于不同发行批次）。
四，储蓄国债的流动性同样不输大额存单。凡是提前支取利率靠档计算的产品，3年期和5年期流动性其实区别不大。3年期大额存单一般不满6月不计利息，超过6月以上的再靠档计算利息。储蓄国债也是同样如此，一般半年以内提前兑付的不计利息，持有时间超过6月的再靠档计算利息，只不过有0.1%的手续费。我们可以举例，假如同时存入20万，持有2年提前支取或兑付:
大额存单3年期利率4.18%，且按月付型应该是国有大额存单，持有2年提前支取靠档2年期定期存款利率计算利息为:
200000*2.25%*2=9000
5年期储蓄国债持有2年不满3年的，执行利率为3.49%，提前兑付利息为:
200000*3.49%*2=13960
手续费200000*0.1%=200
最后净利息:13960-200=13760
同时持有2年，储蓄国债利息仍然比大额存单利息多4760，这就是差距，更不用说持有到期利率差。
综上所述，在当前经济形势下，如果3年期大额存单利率4.18%，完全可以优先购买5年期4.3%（实际上是4.27%）储蓄国债，不怕你不喜欢，就怕你买不到，你没看见大爷大妈们经常排队抢购吗？
