当地时间3月2日，通用电气（GE）前董事长兼首席执行官杰克·韦尔奇（Jack Welch）去世，享年84岁。作为当时最成功的CEO，韦尔奇治下通用电气市值一度达到4870亿美元，成为世界上最大的公司，然而在他卸任后的第八年，2008年金融危机爆发，通用电气受到重创，险些破产，股价一度跌至5美元。
安不忘危，盛必虑衰，无论对于一个公司，还是一个人，如何减少风险都是个常谈常新的话题。
一、风口与战场,硬币的两面
在许多人眼中，互联网保险是此次肺炎疫情唤醒的风口之一。
这种直观看法来得理所当然，毕竟疫情使得保险行业线下营销渠道受阻，同时居民健康意识的觉醒和持续的宅居模式有力助推了线上保险的销售。众安保险公告显示，1月份原保险保费收入总额约为14.85亿元人民币，同比增速达62.3%，其他互联网保司也在1月份斩获不菲。
但实际上，疫情对社会的大规模影响始于1月份的最后一周，因此该月互联网保险的高速增长，一方面固然有疫情因素助推，另一方面更来自于此前的市场惯性。如去年同期，众安的增长率已经达到了29.6%。因此2019年互联网保险产业就已迎来了发展的窗口期，此次疫情则给了一个加速度，且对比非典后保险市场的发展，此次增长或许只是互联网保险行业持续增长的一段插曲。
风口之下，即是战场。无论是从新经济还是保险业视角，互联网保险产业发展的最终结果都是头部企业垄断大多数市场份额，因此当前众多线上保险企业齐头并进，收入普遍增长的状况必然不会持久，激烈的市场竞争即将来临。与此同时，在经历了2019年的增长之后，互联网保险本身的渠道费用高昂，产品同质化严重、服务质量不高等问题也逐渐浮出水面，产业发展进入了深水区。
为了解决业务痛点，线上保险公司们动作频频，不断从产品创新、升级服务等角度突围。那么互联网保险公司需要具备哪些特质，才能够更好地脱颖而出呢？
2020年3月4日，由轻松筹、轻松保Q保、信泰保险举办的保险行业首场云发布会“轻松守护系列暨首款定制长期重疾险产品发布会”在北京举行。轻松集团CEO张科、信泰人寿副总裁李晨联手发布“轻松守护”系列产品，在分众传媒江南春、水木年华缪杰在内的数百位行业大咖、媒体记者见证下，就轻松守护保障全面、保费低、保额高等几大优势进行了详细说明。
轻松集团在保险领域一直以“创新”闻名，药神1号、年轻保、甲友安康医疗险等，轻松保总能凭借创新能力为用户谋求福利，满足用户健康需求，在这个时间点，轻松筹首次发布重疾长险产品，并非只是对已有短险产品、健康服务进行补充，而是轻松筹一次对自身保险业务的重要升级，了解轻松集团此次“产业升级”的背景与布局，将会有助于我们深刻把握互联网保险的发展脉络。
二、从流量到产品，重构线上保险产业
互联网保险产业进入深水区的原因，在于流量和产品这两个核心要素都在发生重构。
首先，与众多新经济产业一样，互联网保险的竞争在某种意义上也是一场流量之争。至少产业发展初期，流量越多则代表产品销售越多，进而以规模降低经济成本和加快用户数据沉淀速度，也成就了轻松筹、微保、支付宝等行业佼佼者。但是，保险并非只靠流量就可以支撑起的生意，再加上人口红利的见顶，互联网保险竞争逐步从单纯的流量转向了转化率和客单价。而在这方面，轻松筹已经进行了深入的探索。
轻松保背靠轻松筹平台，拥有高达6亿人的“私域流量”，而且相较于老一代人，轻松保认为年轻人购买力与保险意识更强，也更习惯于网上购物，将自身的主要客群定位在了80/90一代身上。
针对这一人群，轻松保在平台的基础上，不仅服务了社会公益，而且通过大病众筹提升了民众对疾病风险带来的压力的深刻认知，从而构建出了明确的“保险购买场景”。同时，其还通过根据用户数据精准推送，从“人找保险”转为“保险找人”，克服了传统保险销售过程中的壁垒，优化了交互体验同时并降低了用户的接受门槛。
这些方式有效提升转化率。数据显示，轻松保自2016年上线至今，投保用户突破3000万，单款保险购买转化率最高13%，2019年4月18日，轻保和轻松保的品牌上线，到4月25日为止，仅年轻保产品便已经有1.2亿保费进账。也正因为有巨大的流量和较高的转化率，所以轻松筹在保险业的每次动作都会得到极高的关注度，以本次云发布会为例，中国银行保险报在内的近70家直播平台全程进行了直播，观看人次突破200万，轻松筹的微信指数则暴增700%。
其次，精细优化保险产品，更好地满足消费者多元化的投保需求也是对互联网保险平台的重要考验。
传统保险行业一方面触达客户的效率太低，因此倾向于推高客单价，另一方面因为难以根据用户需求定制，所以产品只能走高大全路线。同时晦涩难懂的产品设计和产品说明，也让消费者对产品信任度不够，只有依靠庞大的线下销售人员，用户增长缓慢。
而与之相比，轻松筹能够掌握用户数据，了解用户属性和产品诉求，从而针对不同的人群打造半定制化产品，这是传统保险所不能企及的。比如针对三高和乙肝病毒携带者，轻松筹在业内首次推出了包括年轻保、惠享e生、重大疾病保障等独家定制产品。同时，得益于互联网渠道，轻松保率先开创了“月付”模式，甚至为每一位用户设立个人独立编号，避免购买重复的保险类型，让生活在三四线等下沉人群也能为自己增添一份保障。
而本次重疾长险“轻松守护”系列，更体现了轻松保险的优势。一方面覆盖广，赔付多，165种疾病覆盖轻中重症，将“新冠肺炎”纳入保障范围，有效避免了消费者对重疾险产品的不信任，终身重疾最多6次赔付，高发轻症最多赔付4次，充分解决了后续医疗费用不足的问题，还可以通过附加两全保险，给予消费者最大保障，可获得100%基本保额+100%已交保费，保障、养老两不误。
另一方面这次新品保额和灵活性“双高”，基本保额最高可以达到100万元，年限、产品组合方式十分灵活，能够适应不同人群。同时通过轻松集团，其能减少了渠道和企业运营的综合成本，价格比同类产品更加实惠。而在覆盖广、服务全的基础上，本次重疾长险的价格却是同类产品的最低水平，视选择服务的不同，对于30岁用户来讲，每年保费甚至可以低于2000元。
除了在场景和产品之外，轻松筹在互联网保险行业还有更深入的竞争优势：科技。
不管线上还是线下，保险行业的竞争，在很大程度上是科技的竞争。当前保险科技正全面深入、覆盖保险业务的完整价值链，呈现从“降本增效”向“客户体验优化”和“全面风险管控”转变的趋势。
一方面，在客户体验上轻松保以AI客服保证了咨询、投保、理赔简化用户参与成本，带来了更优质的体验。相比专业知识要求极高的传统保险，轻松筹在2018年便已经引入了人工智能的商业运营，轻松保AI客服24小时在线，人工客服个性化辅助，及时响应客户关于保险咨询的疑问，而且用户下单操作流程便捷，售后核赔理赔响应迅速。
另一方面，轻松保还为投保用户提供了视频问诊、专享就医等增值医疗服务，提高用户的保险购买体验。轻松筹还借助区块链技术分布式账本特性，打通前端渠道，中端承保、理赔、后端再保等环节，使得数据在各个环节及时同步，解决了机构间信息不对称和财务真伪问题，从而更快地完成理赔。这在业界属于首次，也让其获得了2019年中国保险业信息化二等奖。
三、大健康赋能，保险业的“帕累托改进”
这次“轻松守护”系列重疾长险发布的背后，蕴含了轻松保作为互联网保险巨头对市场的判断，即随着民众保障意识的提升，保险从快消式的即兴消费，转为对保险的全面配置和长期持有，而且受疫情影响更关注健康险。同时，在寻求保障外，也更渴望拥有预防属性等整套健康服务体系。
尤其随着物联网技术的推进和产业的数字化，大健康渐渐深入生活的各个角落，与此同时，诸多企业也从各种不同的产业涉及大健康。正如投资人Robert Nelsen曾经说过的那样，互联网巨头未来都将成为某种类型的医疗健康企业。而包括保险在内的诸多产业日益成为大健康的一部分。所以互联网保险产业的竞争，将会成为大健康生态的全面竞争。
轻松保险则在大健康上布局，已形成一定的生态优势。从2016年上线轻松互助开始，轻松集团便逐步构建起了完整大健康生态体系。显然，轻松集团推出重疾长险，也是生态战略的重要一招。与短险相比，长险与保险公司的系统对接更复杂，高客单价也更加看重品牌背书、可靠的售后服务。而轻松集团这次上线长险既是其提升流量转化、强化产品创新能力的结果，也为轻松集团补上了重疾长险这块重要拼图，使得大健康布局更加完整。
大健康产业并不是各自为战，而是有机的联合在了一起，因此，其威力不在于某个业务的强弱，而是各个业务之间的“联系作战能力”，比如在本次疫情中，轻松筹不仅进行了精准募捐，为武汉等疫情重灾区提供了紧急的物资支援，而且联合众惠财产相互保险社向医护人员和直系亲属赠送了10万份新冠肺炎公益保险，并推出针对全国人民的“轻疫保”新冠肺炎赠险，最高保额超过25万元，也是市面上保额最高的新冠肺炎赠险。此前，轻松集团旗下轻松健康还开通了“免费健康咨询服务”，免费提供7x24小时问诊服务与科普新型冠状肺炎的知识，不是单一行动，而是从各个角度保障了全国人民的生命安全。
而具体到对保险的赋能上，轻松筹的大健康生态可以围绕保险进行协同，构建了一个多方共赢的局面。为用户提供更加完整的全生命周期健康保障服务。首先，轻松筹可以通过大健康体系将各个业务线的数据进行跨行业的统合，帮助用户进行健康管理，减少患病概率，需要保险支持的时候，轻松筹又通过和医疗界的联系和服务，给患病人群更多专业的诊疗服务，从而形成一个闭环。
在这个大健康闭环之中，保险公司则加强了风控能力，减少了赔付。而对于轻松集团，则将自身各个业务有机联系在了一起，提升了自身的业务价值和流量价值，例如长险仅需一次签约，避免了短险的多次转化问题。如此一来，其实现了整个保险生态没有任何一方受损的“帕累托改进”，成功实现了多方共赢。
如汽车、房产一样，保险是少数几个未必互联网攻陷的产业之一，这也代表着在保险领域，互联网的威力还未必完全释放，在之后的互联网保险发展中，还将诞生更多“高阶玩法”，实现更多让产业受益的“帕累托改进”。
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