哲學詩畫
理財產品的坑，其實都在一個貪字上
1 大家對銀行的存在都是安全可靠，我們金融體系的支撐，但是銀行除了存款類理財產品有基本的保險保障之外，其他的理財產品都有不同的風險等級，而且2018資管新規對剛兌的打破。無風險理財不存在了。
2第一個存款變保險：這類陷阱常見於農行和郵政，銀行是保險產品的一個重要銷售渠道，經常會用高收益誘導儲戶把存款變成年金理財保險，導致一些儲戶需要用錢取不出，退保損失很大，高收益沒有體現在合同裡，實際內部收益率3-5%，而且還是長期鎖定現金流的基礎上。
3 第二個陷阱銀行代銷其他資管公司產品：銀行自己體系內的產品，風險等級都很明確，協議也很明確提示風險，安全性是有的，收益風險都有清晰提示，但是銀行代銷的產品或者合作的產品，你就需要一層層爬開，看背後的底層資產是什麼，很多坑人的理財產品，背後就是層層包裹的債務包，去年廣發銀行就出現過垃圾債務包層層嵌套的理財產品。最後被罰款和調查。
3理財產品收益率的坑，一般理財產品給的都是預設利率，這個利率看著高，但不是你實際能拿到的，還是要看真正的到期結算利率。除了存款類理財有保本和固定利率外，其他不同風險等級的理財，都是預設浮動利率。要看清理財產品協議合同裡真正的保底利率是什麼，預設利率和歷史結算利率都只是一個參考。
鑫財經
銀行理財產品是現在很多人投資的選擇，而它也一直被認為是比較安全可靠的投資品種，目前銀行理財產品的利率在4%-5%之間，與銀行同期的定存2-3%相比，還是具有一定的優勢。所以，年輕人理財一般都喜歡購買銀行理財產品。
銀行理財產品通常有兩種：自有理財產品和代銷理財產品。自有理財產品，因為有銀行自身信用背書及成熟的團隊運作，安全性相對較高；代銷產品，是指其他機構與銀行合作，將產品放在銀行的渠道上進行銷售，對於代銷產品，銀行不負責管理，產品以發行機構自身的信用作保障。
不過，在現實生活中，銀行理財產品也存在著不少坑，那麼我們購買銀行理財產品，需要注意哪些坑呢？首先，很多人到銀行裡面，看了高收益理財產品就購買，這是不對的。在購買理財產品之前，一定要先辨別清楚產品是銀行自有還是代銷，如果是代銷產品，還要搞清具體的發行機構，看看是否可信。有些老年客戶本來是買理財產品的，卻變成購買了銀行代銷的保險產品了。
再者，即使是銀行自己發行的理財產品，也都不能承諾保本保息，而預期收益率是銀行對理財產品最終收益率的估值做出的評估（一般參考以往該類理財產品的收益率），但是其並不代表產品到期的實際收益率。不少銀行的工作人員在銷售理財產品時，喜歡把預期收益率報得很高，而沒有進行相應的風險提示。
比如，銀行發售的結構性理財產品，往往與黃金、匯率、國際油價等高風險標的掛鉤，雖然預期收益率很高，但實際到期收益率是多少，要按照實際結算後的情況來看。而結構性理財產品由於收益波動很大，往往無法達到預期的收益率。
再者，在銀行購買理財產品時，最忌諱的是遇到了飛單或虛假理財。飛單指的是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，出賣不屬於銀行自己的理財產品（也非銀行正規的代銷理財產品），從中獲得高額的擁金提成。在通常情況下，銀行工作人員往往替房地產商銷售信託產品。
虛假理財，指的是銀行工作人員私刻銀行公章，私自制作理財協議，利用銀行工作人員的身份，以高息吸收客戶的資金，發行根本不存在的理財產品。這往往是，銀行工作人員假冒銷售理財產品的名義，通過融資獲取大量客戶資金，再轉手借給別人用於投資，收取更高利息。如果投資成功了，對方還本付息相安無事，如果借款方還不出錢，那投資者購買銀行理財產品的錢很可能打水漂。
為了避免出現購買到非本銀行的理財產品，建議大家：①儘量到網銀或者手機銀行上購買理財產品，以確保理財產品的安全性；②如果在網下購買理財產品，一定要仔細看產品的說明書，弄清楚情況再購買；③到中國理財網查詢該產品是否為銀行發行的正規理財產品（所有銀行發行的理財產品必須要到這裡登記備案）。
最後，銀行工作人員在銷售銀行理財產品時，只告訴客戶該款理財產品比定期的收益率高出不少，但從來沒告訴客戶，定期理財未到期是不允許提前贖回的。這就導致了，萬一客戶臨時需要資金週轉時卻無法提前支取的麻煩。在此，我們建議大家，購買銀行理財產品時，資金一定要用自己短期內用不到的。
不執著財經
只要是解除到銀行理財，聽到最多的關鍵詞就是“保本”了，不論你是朋友口中，還是銀行工作人員口中，無一不是討論保本。去銀行櫃檯買理財，工作人員給你說一大堆其實你根本聽不懂的東西，讓你感覺很專業，之後就一直在“保本”做文章了。
“保本”只是銀行宣傳的噱頭，哪裡來的那麼多保本理財？只是為了吸引人們入坑而已。銀行理財的水很深，下面列舉幾個需要注意的“陷阱”
1.銀行代售理財產品
這類產品銀行是不會承擔責任的，它是有一些銀行員工為了賺取差價，私自向我們出售第三方機構的產品，相對風險會大很多。一般銀行自營的理財產品，說明書中都會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產品登記編碼。
2.收益
雖然銀行打著保本的旗號，收益也很穩定。但是真正到期時，如果理財產品收益不理想或者本金有了虧損，銀行會以各種理由狡辯，這時你除了忍氣吞聲別無他法。
3.區分理財與保險
你不得不承認，銀行工作人員的口才那叫一個好！忽悠的想要買理財的人暈頭轉向，人們很容易就被帶著節奏走。你在問理財，他不知道就給你扯到哪兒了，他只想著他的業務，哪裡會考慮你的收益這些。相對來說他推薦給你的都是對他工作有利的產品，比如這個大陷阱：保險。
舉個我被坑過的例子吧！我在買銀行時被忽悠著買了份理財，我還不自知的以為賺了，當時只看了收益率高的嚇人，殊不知其實人家才是賺了的。
當時理財的收益率是12%，為了讓我安心風險這一點，他足足給我講了半個多小時，他在講什麼其實我也不懂，聽著煩了也就買了。這不，問題來了，這個理財並不是每年都給12%的利息。而只是第一年你12%的利息，之後就不給了！
比如，第一年，買10萬，他給12%的利息。
第二年，再買10萬，一共買了20萬，他還只給12000的利息，並不會給你24000。
第三年，我又買10萬，現在一共是30萬了，他還只給12000的利息，想要36000那是做夢！這個坑，一入就是好幾年~
最後我才知道了，這個不是理財產品，而是保險！銀行理財水太深了，題主可以選擇倆位馬姓大佬的理財產品，比銀行坦誠多了，坑也有，但是人家都說明了，不像銀行那樣只管忽悠。
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千秋此意
所謂事不過三，我是好人卡，注意以下幾種陷阱，相信你不會被騙四次。
1.“飛單”陷阱。
這類陷阱是最要命的，不少人由於信任銀行職員，自己又不注意看條款，去存個錢，出來存單變成了保險或理財，甚至被坑得血本無歸。這種現象目前也是被銀行大力打擊。但是，由於推銷員可以獲得較高提成較高利潤，總有人鋌而走險。所以，去銀行辦業務，在簽字前一定要把條約或合同仔細看一遍，特別是不要輕易相信別人說的高利息。要是想買銀行理財，走網銀，手銀渠道更加安全。
2.代售陷阱。銀行自己發售的理財相對安全。但若是代售理財，銀行就只管銷售，出了事他是不管的。這兩種理財，銀行一般會在理財說明書裡講清楚，仔細看理財產品的管理人或發行人是誰就好。
3.利率掛鉤陷阱。這種理財產品，一般收益與某指數（股票、黃金等）掛鉤，理財到期日，掛鉤指數達到多少點，就可以得到高收益（一般7%以上)。沒達到，收益就很低。講道理，這就是賭指數，若相信自己能賭中，去買期貨豈不是更賺。
4.管理費陷阱。遇到不厚道的銀行，表面上理財收益率寫的很高，但仔細一看，實際收益還要減去0.3%-0.5%左右的這費那費，比較起來就不划算了。
5.募集期陷阱。買短期理財，一定要注意理財的募集期有多長，太長是划不來的。如一個30天，年化利率5%的理財，若募集期有10天，在募集第一天購買，實際利率只有0.05*30/40=3.75%了。
說了這麼多，防範起來就是5個字：仔細看合同。大家怎麼看呢？
好人卡的理財經
又到年底了，很多人在錢包鼓了之後就開始考慮投資增值，畢竟這年頭通貨比較厲害，不投資只能等著錢慢慢貶值。
說到投資目前很多人還是首先想到銀行，銀行既可以存款，又可以理財，而在目前存款利率普遍比較低的情況下，更多的人把目光投向了銀行理財產品。
不過購買銀行理財產品並非100%安全，有時候還有一些看不見的陷阱，所以年底去理財的時候一定要多加小心。
下面是我們總結出來的一些理財陷阱，大家可以參考下：
1、宣傳陷阱
我們都知道目前銀行理財產品是不能保本保息的，所以銀行理財產品本身是有一定風險的，但是有些銀行工作人員在推銷的過程中避重就輕，有些人為了追求銷售業績，常常會誘導客戶購買他們銀行的理財產品，他們經常只說產品對投資者有利的一面，而不談產品的風險。
2、飛單陷阱
雖然最近幾年監管部門對銀行理財飛單打擊非常嚴，但是仍然有部分銀行工作人員鋌而走險，大家一定要打起十二分精神。
飛單這類陷阱是最可惡，最常見的飛單就是保險，因為銀行代售保險的提成很高，所以他們為了追求高提成，經常忽悠客戶去買保險，甚至有的人會以存款送保險的誘餌欺騙客戶簽訂合同，這種事老年人最容易上當。
所以，去銀行購買理財產品，一定要認真看到合同，在簽字前一定要把條約或合同仔細看一遍，而且謹防在簽訂合同的過程中銀行工作人員偷樑換柱。
3、利率陷阱
利率陷阱這是最常見的，一種是銀行在宣傳的時候突出高利率，甚至把理財產品等同於銀行存款，跟客戶說的利率是固定利率，但實際上大部分理財產品都是預期收益，所謂預期就是可能獲得這個利率，也有可能比這個利率更少，是波動的不是固定的。
此外容易把年利率和年化利率混淆，比如一個90天期限的理財產品，年化利率是4.5%，很多理財客戶經理可能直說利率就是4%，很多老頭老太以為90天存進去可以獲得4%，相當於10萬塊錢可以獲得4000元，但實際折算下來只有980元。
4、期限陷阱
這裡的期限陷阱一般主要體現在募集時間上，因為有很多理財產品有一個募集期，在認購期內是不能產生利息的，比如一個產品募集時間是10天，如果你在第一天投資，那有10天是沒有利息的。
5、管理費陷阱
有些理財產品是有手續費和管理費的，但是銀行工作人員在推銷的時候並沒有跟客戶說明，可實際上銀行會從投資收益中扣除不少費用。
我們以某一款銀行理財產品為例：
申購費：不收取
銷售費：按募集金額收取年化0.2%的銷售費，按月計提；
管理費：按募集金額收取年化0.3%的管理費，按月計提，實際收益率等於或低於預期收益率，則不收取管理費；
託管費：按募集金額收取年化0.02%的託管費，按月計提；
這些費用是由大家平攤的，收費比例也不是很高，但是有一個很坑人的費用，那就是超額管理費，也就是投資的收益超過預期的收益時，銀行會收取一個超額管理費，這個比例還是挺高的，比如某城商行的理財產品兌付公告中顯示，管理費佔到投資總收益的30%左右，佔到兌付給客戶收益的45%左右，可見超額管理費非常高。
這個相當於投資收益達不到預期的客戶自己承擔， 一旦投資收益超過預期收益的，銀行卻要佔很大一部分。
6、提前支取陷阱
提前支取也是很容易讓大家裁跟頭的地方，有些銀行工作人員在推銷理財產品的時候根本就沒有提醒客戶提前支取的相關規定。而有些客戶在投資過程中發現收益比較低想把錢拿出來卻發現不能提前支取，就算有的能提前支取也會損失一部分費用。
總之，大家在購買銀行理財產品的時候一定要多留個心眼，每個問題儘可能問清楚，最好錄音錄像下來。
貸款教授
銀行理財產品中的陷阱，我認為有兩類最為突出，只要將這兩類“陷阱”進行有效的規避，也就能夠規避絕大多數的銀行理財：
一、銀行工作人員銷售並不是銀行推出的理財產品。
往往投資者在銀行認購理財，均會認為銀行所銷售的理財產品為銀行推出的理財產品。其實，並不全是，銀行也屬於金融機構，存在代銷行為。但是，部分營業部工作人員存在個人需要所以推薦了其他金融機構的理財產品，但是這種理財產品的風險係數會大於銀行理財，或者說給予的提成會更高。
所以，投資者在認購的時候可能就會認購到這種銀行理財產品，風險係數高於銀行理財。這種可以說是常見的理財產品中的“陷阱”。
所以，投資者在認購的過程中就需要在認購單據上看清楚單位是哪一家，如果是其他金融機構，非銀行體系的理財產品，那麼就拒絕認購。避免未來麻煩事兒更多，甚至承擔“爆雷”的風險。
二、銀行理財的規則、風險沒有闡述清楚。
銀行理財也有很多的規則，比如中途退款之類的規則，利息支付的規則。所以，在認購的時候就需要將詳細的說明看清楚，實在不明白就去詢問清楚。很多人在這種情況下都會自我安慰，認為不能總是傻傻的去詢問。但是呢？“爆雷”或者麻煩事兒還是自己承受。所以，就在最初的時候把所有的問題都要諮詢清楚，然後再決定是否投資。也就能夠有效的規避中途的各種“陷阱”。
厚金說
銀行理財產品是目前很多人的投資選擇，而它也一直被認為是比較安全可靠的投資代表，但是現實銀行的理財產品中也存在著不少的坑，那麼我們購買銀行理財產品，需要注意哪些坑？
自發與代銷
銀行理財產品通常分為兩種：自有理財產品和代銷理財產品。自有理財產品，因為有銀行自身信用背書及成熟的團隊運作，安全性相對較高；代銷產品，是指其他機構與銀行合作，將產品掛在銀行的渠道上進行銷售，對於代銷產品，銀行不負責管理，產品以發行機構自身的信用作保障。
PS：一般大銀行的理財產品都是自己的，只有部分小銀行，本身未發行理財產品，才會如何支付寶一樣，代銷其他機構的理財產品。
因此在購買理財產品之前，一定要先辨別清楚產品是銀行自有還是代銷，如果是代銷產品，還要搞清楚具體的發行機構，看看是否可信。
預期收益不等於固定收益率
目前所有銀行的理財產品上面標註的都是預期收益率（銀行不承諾保息），預期收益率是銀行對理財產品最終收益率的估值（一般都是參考以往的收益率），但是其並不代表產品到期的實際收益率也不是固定收益率。不少銀行工作人員在銷售理財產品時，為了吸引投資人，往往過度強調最高預期收益率，而沒有進行相應的風險提示。
比如結構性理財產品，與股票、股指、匯率等高風險標的掛鉤的產品，雖然預期最高收益率很高，但實際到期收益要參照掛鉤的標的在觀察期內的表現，收益波動很大，往往無法達到預期的收益率。
飛單與虛假理財
在銀行購買理財，最忌諱的就是遇到飛單或者虛假理財，這兩者常常都可以使你變得血本無歸。飛單指的是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬於銀行自己的理財產品（也非銀行正規的代銷理財產品），從中獲得高額的佣金提成。
虛假理財，這個更害人，指的是銀行員工私刻銀行公章，私自制作理財協議，利用銀行工作人員的身份，以高息吸收客戶的資金，發行不存在的理財產品。
如果你並非自己在網銀或者手機銀行上購買的話，那麼一定要仔細看產品的說明書，或者中國理財網查詢該產品是否為銀行發行的正規理財產品（這個是官方網站，所有銀行發行的理財產品都必須到這登記備案，否則就是違規的產品）。
贖回深坑
這個遇到過很多次，不少銀行員工為了銷售理財產品，只告訴客戶理財比定期的利率高，但是卻沒有告訴客戶，定期理財未到期是不允許提前贖回的，這個導致了現實中出現多次客戶因臨時週轉需要而無法提前支取的案例。所以購買理財產品，資金一定要是自己短期內不會用到的。
總結
購買銀行的理財產品，自己一定要多加註意，對於不清楚的地方一定要仔細一一問清核實，確保不落入坑中。
鯉行者
無論是銀行自身發行的理財產品還是代理銷售的理財產品，本身並沒有什麼陷阱，只是在銷售過程中就出現很多陷阱和誤區。
常見的陷阱和誤區有哪些呢？
一、存款變理財
這個在過去的十年間發生過很多例，為什麼？因為理財產品的利潤高，對比存款產品銀行的收入更高，在考核中營銷人員迫於業績壓力，有些人會避重就輕，把理財產品作為存款推薦給客戶，而不談其他產品特點，這是最大的陷阱之一。
二、預期收益理解為固定利率
這個主要對一些理財小白，沒有基本辨別能力的人群，把理財比較高的預期收益直接作為固定的票面利率， 讓大家對產品產品很高的期待，高收益的誘惑會讓人們忽視掉產品的風險，預期收益只是一個理論值，在去剛兌的背景下，到期收益能不能兌付，兌付多少都是未知數，這是陷阱之二。
三、不做風險揭示，不做產品說明，只談優點避談缺點
理財產品對比存款，最大的區別就是由一定的期限，在期限內不可進行贖回，而且PR3以上分級的理財產品是可能會損失本金的，理財產品掛鉤的一般是利率、匯率、指數、期權等等，在銷售理財產品時要求客戶經理必須做風險揭示，必須做風險評級，在雙錄的前提下，確保客戶理解產品屬性，能夠承受未來可能發生的風險，而現在在銷售過程中，一些人員不談這些關鍵點，利用客戶對自己的信任，只管簽字，根本不看產品說明，稀裡糊塗一頓簽字，理財合同就這麼產生了，這是陷阱之三。
前面我已經多次說過，在銀行無論購買任何產品，只有自己做到認真負責，仔細閱讀，簽字前一定對條款理解清楚，把我好自己的風險偏好和適合的產品。
不立而立
如果去銀行裡辦理業務，可能會受到銀行從業人員的熱情推銷，他們推銷的時候說的特別好，他們的理財產品有多賺錢的話語，這個時候，可就要小心了，他們可能專門挖了坑讓投資者跳。下面就給大家介紹一下銀行理財產品的“陷阱”。
1.產品宣傳不規範，必要的信息不充分披漏
很多銀行工作人員追求銷售業績，想方設法地誘導投資者購買他們銀行的理財產品，因此他們經常只說產品對投資者有利的一面，而不談產品損失的一面，而且有些產品的信息他們也不會告訴投資者，比如產品的錢用來投資什麼，以什麼樣的方式投資，風險的大小，由於信息不對稱，投資者只能聽銀行工作人員忽悠著購買，從而上當受騙。
2.收益率和年化收益率
有些銀行理財產品推銷人員故意含糊不清，讓你把收益率當做是年化收益率，雖然只差兩個字，但到手的利息可就有很大的差別，日收益率等於年化收益率÷360，月收益率等於年化收益率÷12，如果理解錯誤，把收益率當成年化收益率，投資者可就後悔莫及了。
3.不向投資者揭示風險，讓投資者誤以為是保本理財產品
有些銀行理財產品推銷人員閉口不談風險問題，或者避重就輕只談收益問題，讓投資者以為自己購買的是銀行的保本理財產品，等到購買完成，出現虧損了，投資者才發現自己買的是非保本理財產品。投資者就只能自己承擔虧本損失。
4.宣傳標語的利率與真實利率不一致
為了更快地銷售銀行理財產品，工作人員可能會誇大宣傳標語的利率，讓投資者心動，但其實實際利率比宣傳標語上的利率低的多。
5.能否提前要求付款
在購買的時候，銀行理財產品推銷人員不說能否提前支取，等到投資者需要提前支取的時候，收取大量的費用，或者不讓投資者支取。
銀行理財產品也存在違規操作，所以投資者在購買的時候一定要仔細辨別，以防上當受騙。
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財道
銀行是金融歷史長河之中最古老的機構之一，絕大多數的人都對其非常的信賴，在銀行辦理存款業務可能不會獲得最多的收益回報，但安全感肯定是最高的。但是，“害人之心不可有、防人之心不可無”，我們在購買銀行理財產品的時候，一定要時刻注意其中蘊藏的一些“陷阱”！
- 理財產品不等於存款
- 理財產品分自營與代銷
- 飛單
- 保險
還有一些銀行經常拿著分紅型保險產品冒充理財產品來誘導客戶進行購買，讓客戶在不知情的情況下買成了保險。譬如某某大銀行就經常拿著保險充當理財產品來賣，我相信大家都遇到過很多類似的情況，主觀上就是惡意誤導投資者，畢竟保險產品的利潤要遠高於理財產品，不難理解為什麼一而再再而三的鋌而走險，當然最重要的還是對於銀行代銷保險產品這一塊沒有一個明確的限制規定，導致很多銀行在打擦邊球，結果就是損害了很多投資者的實際利益。
