2020-03-08 19:54:00 佚名

八位數花園

我國銀行業金融機構長期以來都是堅持“存款自願取款自由存款有息為儲戶保密”原則，無論存多少，過去銀行不會管，現在也不沒有干涉，如果認為商業銀行履行反洗錢義務是在“管”儲戶，這就是誤解了。

任何時候任何人，如果要存100萬，沒有銀行板起臉不歡迎的。隨著銀行業金融機構競爭形勢的不斷加劇，各家銀行為招攬存款可謂用盡渾身解數，不僅要陪笑臉，還得以各種名義提高存款利率，更有甚者，額外還要贈送積分和禮品。銀行工作人員在層層分解的存款任務下，幾乎動員了所有親朋好友，有句俗話說的好，一人在銀行，全家跟著忙，很形象也很實在。在這種情況下，你說你要存100萬，還有哪個銀行敢“盤問”，干涉你呢？來頭不小，趕緊笑臉伺候。100萬可不是小數，已經達到了很多銀行白金卡客戶標準，大堂經理早已把你帶到VIP室了，噓寒問暖，可以直接申請白金借記卡，長期存款的還有白金信用卡，以及網點負責人的拜訪等等，可謂無微不至，一路綠燈。

坊間有很多傳言，比如你存幾百萬、幾千萬銀行就要管你，調查你什麼的，說的很懸乎，好像儲戶一進銀行就完全沒有隱私權利，任由銀行盤問，這都是虛構的，以訛傳訛，也許說這話的人就根本沒有100萬存款，道聽途說罷了。

這話得從一部特殊法律的頒佈說起。為了預防洗錢活動，打擊犯罪，維護金融秩序，我國於2006年10月31日頒佈了“反洗錢法”，根據要求，銀行、證券和保險等金融機構是協助執行該法律的重要職能部門，商業銀行自然需要自覺遵守和執行有關規定，這是一項法律義務。

其中，央行就要求各家商業銀行必須對大額交易和可疑交易實行上報制。對於個人（自然人）而言，主要有三個上報標準:

1.單筆或當日累計人民幣交易20萬以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現金類業務，包括存款。

2.自然人轉賬的，單筆或當日累計50萬人民幣或等值10萬美元以上的。

3.跨境交易的，單筆或當日累計金額1萬美元以上的。

這裡的上報幾乎與存款人沒有任何關係，簡單的說，你去存款100萬，辦完業務就走人，不會有任何盤問審查，只是事後商業銀行需要按照監管要求將該交易上報人民銀行，這是任何一家銀行的規定動作，既然資金來源合法，又何必懼怕呢？如果資金來源非法，就是藏在家裡也未必安全吧，是這道理吧。

其次，關於可疑交易的調查問題，反洗錢法確實也有明確規定，商業銀行也會認真執行。關於可疑交易，明確規定18種交易行為應當上報人民銀行，比如短期內將資金分散存入或轉出，且與身份、財務狀況或業務經營明顯不符等。首先，商業銀行會通過電話或上門等形式進行核實調查；其次，嫌疑比較大的，人民銀行會直接調查，乃至執法機關調查，但這都是存款以後的事，存款當時一般沒有這些程序。一句話，不論存多少錢，只要沒有接到調查電話，你就沒有任何問題，接到電話認真如實解釋的，合法的就永遠合法，經得起考驗。相信，一次存款超過100萬的朋友有很多，但真正接到電話的是少之又少，不相信的可以多問身邊的朋友。

有些人一提起這事好像就緊張，我就不明白了，難道你的資金來歷不明，怕個啥？大額和可疑交易報告制度已經執行了10多年了，你遇到過幾次？

龍門山財經

我在支行工作的時候，還真見識過一個客人拿著一百萬現金來存款。

他走進營業大廳的時候，並不起眼。拎著一個黑色的旅行袋，看著挺沉的樣子。後來才知道，一百萬元，純100元一張的現金大概有11.5kg，確實不輕。

那是一位50歲左右的老大爺，穿著很普通，上邊是短袖汗衫，下邊是黑色西褲，腳上是老布鞋。誰會想到呢？就是這樣一身打扮的老大爺震驚了整個營業大廳的人。

當時正是中午一點，營業大廳幾乎沒有客人，我作為理財經理在一旁也是昏昏欲睡。他把黑色旅行袋拎起來放在銀行櫃檯，打開拉鍊，一沓一沓往櫃檯裡塞。我的描述沒有錯，他是一沓一沓的拿，一萬塊錢一沓的那種，一直不停地從旅行袋往外拿。

如果說拿一下需要2秒鐘，他就這樣拿了3分鐘零20秒。我沒有計時，但可以看出他是在通過拿錢，來數一遍自己到底拿了多少沓。

為她辦理業務的櫃員阿花，雖然在刻意保持淡定，但她的瞳孔明顯在放大。這是驚訝的一種表現。

我作為理財經理，看到這一幕，自然要上前遞上我的名片，表示願意為他提供銀行最新的理財活動。實際是想要將他永遠變成我個人甚至是我們銀行的客戶。

最後瞭解到他是一個賣煎餅的，這是他攢了一輩子的錢。之前是把錢存在了某國有大行。但後來因為覺得對方服務態度不好，一怒之下，把錢全部取出來，存到了我們這個城商行。

100萬對於一個普通人來說，是比較大的一筆錢。可對於銀行來說，這可能也就是一家支行半天到一天吸納的儲蓄吧！對於理財經理來說，多100萬的存款任務肯定是非常令人心動的。從營銷層面上來說，銀行是對這種帶有100萬現金的客戶很在意。

總結：

這是我作為一個理財經理面對一個存100萬現金的顧客所思考的內容。而櫃員所思考的則是這個人是否涉及到反洗錢，他們要通過系統進行上報，當然這都是系統自動完成的。除此以外，櫃員還要通過機器和人工來綜合識別錢幣的真假。

業務全部辦理完成之後，大堂經理也會協助理財經理對客戶存款信息進行登記，幫其領取一些活動禮品。目的是提升這個客戶對銀行的好感，希望能夠讓客戶在有錢的時候第一時間想到把錢存在自家銀行。

銀行研究僧

最近，有網友提問，如果直接到銀行存100萬現金，會有人管嗎？對此，我們認為，在年底銀行面臨攬存壓力的情況下，誰要是能往銀行存100萬現金，銀行工作人員當然會對你笑臉相迎。不過，現在不像過去，現在往銀行裡面存100萬現金，不可能直接拿著現金去存，更可能的是先在這家銀行開個私人賬戶，然後把現金打到這個私人賬戶上，再辦理存款業務。

直接到銀行存100萬現金，基本上可以享受到以下幾個待遇：一是，你可以與客戶經理談一下大額存單的利率問題，他一般會給你一個最高上限的優惠利率，這要比普通儲戶所能獲得的利率要更高一些。當然，你能拿出100萬去銀行存錢，就不必在櫃面上排隊辦業務，直接到銀行的貴賓室坐著等候即可。

二是，當你存完了100萬現金後，業務經理則會給你送上一張貴賓卡，只要拿著這張卡，以後不僅在銀行各個網點辦理業務無需排隊，甚至坐飛機、坐高鐵、住賓館、去醫院看病等都可以享受貴賓待遇。當然，如果你還有更多的錢可用於投資理財，可以由理財經理一對一的給你介紹理財產品。

也許有人會說，在銀行存款100萬，難道就沒人查嗎？實際上，銀行業早就有了諸多反洗錢的法律法規，就連互聯網金融市場的反洗錢規定也於2019年1月1日起正式實施了。但是，客戶存款是不需要查的。但是隻有二種情況，是有可能要查的。其實，如果你只是把錢存入銀行，應該是不會有人查你的，因為一百萬在這社會上也不算是什麼特別大的財富。

一種是，商業銀行的上級主管部門（反洗錢部門）會對大額存款的流向進行監控，也就是監控這筆資金的交易用途。如果這錢一直存在銀行裡，問題並不大。而一旦被發現用於非法交易，會立即採取措施。這是監管為防止金融犯罪行為及打擊洗錢的重要舉措。

二種是，如果與你的身份不匹配（比如你就是一個普通職員，平時每個月的收入只有二三千元，突然來存錢幾百萬元），那麼銀行除了提交大額交易報告之外，還會提交可疑交易報告，對你的資金來源進行深入調查，其實只要你的資金來源是合法的，那麼你都無需擔心銀行對你的調查。

而實際情況是，商業銀行由於攬儲難度增大，負債端壓力較大，特別是在每年的年底資金緊張階段，為了吸收存款競相打出存款利率優惠，還有禮品相送。所以，若能遇上主動上門的大客戶自然很開心。當然，銀行也會擔心，要是東問西問把客戶問跑了，銀行豈不是要後悔死了。所以，在一般的情況下，銀行不會刻意調查你存款來源，非除是協助反洗錢部門的調查工作。

不執著財經

利率升高利息可按月計提

100萬對個人來說不是個小數目，而對銀行來說，100萬雖然不算大，但也不容錯過。因此，不少銀行就推出了大額存單來吸引客戶。大額存單有什麼好處，簡單來說，就是把更多的錢存給銀行，銀行給你更高的利息。我們舉個例子，同樣是100萬，存3年期定期利率為3.575%，而大額存單年利率卻高達4.18%。等到3年期一過，大額存單的收益足足比定期多了18150元。

除了收益高外，現在還有不少銀行推出了按月付息的大額存單，每月支付利息，到期兌付本金。這種按月付息的大額存單，相當於每月按時給客戶發工資，客戶既能滿足流動性的需求，又能享受較普通存款更高的存款利率。並且大額存單產品的靈活性也遠大於定期，除了大家都有的6個月、1年、2年等期限外，大額存單還進一步細分出1個月、3個月、9個月、18個月期產品。

目前，各大銀行為了攬儲，紛紛提高了大額存單利率。而個人用戶要想投資大額存單，門檻為20萬。因此如果有100萬，那大額存單產品是一種可以考慮的選擇。

資金進入系統監控

銀行賬戶突然進了100萬資金，一定會觸發銀行的反洗錢系統。當然，銀行本身是沒有權力追查你的資金來源，不過銀行會向人民銀行反洗錢中心彙報這筆“大額交易”。

什麼是大額交易？這個其實有明確規定：

1、當日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。

2、非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣200萬元以上（含200萬元）、外幣等值20萬美元以上（含20萬美元）的款項劃轉。

3、自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上（含50萬元）、外幣等值10萬美元以上（含10萬美元）的境內款項劃轉。

4、自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境款項劃轉。

此外，一個不經常用的賬戶突然發生頻繁的進賬、出賬操作，而且金額涉及過大的話，就屬於可疑支付交易，也會被納入系統監控。

一半資金存在風險

在一般人的印象中，錢存銀行主要就圖個安全和放心。但如果你有100萬在銀行，那可能也並非“固若金湯”。2015年，國務院發佈了《存款保險條例》，其中明確指出，如果銀行破產，最高償付限額為50萬元人民幣，如果超過50萬元的，就從清算財產和存款保險基金中賠付。也就是說，萬一你存錢的銀行倒閉了，有50萬就有可能打了水漂。

那麼，真的有100萬該怎麼存呢？其實只要把100萬分成兩個50萬，存在兩家不同銀行就沒什麼問題了。這樣你就可以享受到兩份限額50萬的賠付保障，確保自己的財產不受損失。

金城風清楊

拿著100萬去銀行存款，你會經歷以下幾個環節。

首先，銀行會非常歡迎你

你直接拿著100萬現金去銀行存，相當於一個麻袋的錢，銀行看到了肯定會很高興，然後把你領到vip室，好茶端到你面前，支行行長甚至會親自出馬跟你聊天。

當然如果你拿的是100萬的零錢去銀行存款，比如100萬全是1塊，5毛，一毛這種面額，估計行長會很高興，但是櫃員肯定會哭，因為要點情100萬零錢估計要耗費很長時間，所以他們有可能會讓會給你在大廳裡面慢慢等，而不是好水好茶招待你。

其次，銀行會把你查個遍

拿100萬現金去銀行存，你會成為銀行重點關注的對象，因為你有可能涉嫌洗錢。

根據央行金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法，當日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上(含5萬元)、外幣等值1萬美元以上(含1萬美元)的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支，金融機構應當通過其總部或者總部指定的一個機構，按本辦法規定的路徑和方式提交大額交易和可疑交易報告。

所以只要你一次性存款現金在5萬以上，銀行就會上報，如果資金來源無法核實，那你就可能涉嫌洗錢，銀行不但會暫時沒收你的現金，凍結你其他銀行賬戶，還會報警把你移交給公檢法等部門。

如果的現金來源正當，沒有涉嫌洗錢，那恭喜你，你又是銀行vip了。

如果銀行按規定上報之後核實你的資金都是通過合法渠道獲取，那銀行會把你當寶對待。

目前客戶存款相當於銀行的血液，是銀行重中之重的任務，如果你能把100萬以上的存款放進銀行，銀行肯定給你很好的待遇。

比如上浮更高的利率，給你辦大額信用卡，邀請你加入高級會所，各種禮品送到你手軟，如果你存款金額更高，比如1000萬以上，銀行甚至會給你配置一個專門的理財顧問，邀請你加入遊艇會，享受出國就醫，讓你在銀行掛職，幫你安排相關人員近銀行工作等待遇。

夢佳解盤

首先，去銀行存100元和存100萬元，都會有人管，沒人管你的錢怎麼存進去呢？你要存這100萬，通過櫃員機實現不太可能，只能通過櫃檯存款，100萬元，如果是1萬元一捆，銀行需要把你這100捆錢，全部拆散，然後用驗鈔機檢驗全部都是真錢後，再重新捆紮起來，可能需要另外找營業員來幫忙做這個事情。

在數錢的時候，大堂的客戶經理會給你熱情的倒上一杯水。

因為100萬元可不是小數目，對於土豪來說，100萬肯定只是小錢，但對於普通老百姓來說，100萬確實不少了。假設月工資5000元，每個月留下2500元，一年只能攢下3萬元，100萬元需要攢34年，差不多是差輩子的時間了。100萬對於一家銀行來說也是小數目，但是對於其中一個網點來說也不是小數目，可以當20個5萬元存款的小戶。

所以客戶經理一定會非常熱情的招待你，希望你以後有錢還繼續拿來存，可以增加網點的存款餘額，網點的員工年底也可以多拿點獎金。

如果你這個“管”是指，銀行會不會干涉不讓你存這100萬，那肯定不會的，銀行開門做生意，有存款後才有錢貸出去，才能賺錢，存款自然是越式越好，不可能不讓你存的。如果你這100萬是正規合法所得，那沒有任何問題，如果是非法來源，比如洗錢等，銀行是有反洗錢規定的，網點會將這筆存款上報央行，再通過你賬戶的多個維度來監測和判斷你的錢是否來路不明。

財經宋建文

你好。

100萬現金存入銀行，銀行不會管你這些錢的來源和用途，最多就是在存錢的時候銀行工作人員會和你閒聊幾句：從哪裡來這麼多現金？為什麼不選擇轉賬交易呢，帶100萬現金在身上多麼不安全，這筆錢是打算存在賬戶上短期週轉使用還是打算存定期或者是考慮購買銀行理財呢之類的營銷話術，希望把你的錢留下來轉化為行內的存款。

在沒有明顯的違反《反洗錢法》等相關法律規定和銀行管理規定的情況下，沒有任何一家銀行會拒絕大筆現金的存入。

如果說會有人或者相關機構會對這麼大筆現金交易進行關注並要求反饋的話，那也就是人民銀行的反洗錢系統了。

《中華人民共和國反洗錢法》現行法規設定了“大額”和“可疑交易”的標準：

一、法人、其他組織和個體工商戶之間金額100萬元以上的單筆轉賬支付；

二、金額20萬元以上的單筆現金收付，包括現金繳存、現金支取和現金匯款、現金匯票、現金本票解付；

三、個人銀行結算賬戶之間以及個人銀行結算賬戶與單位銀行結算賬戶之間金額20萬元以上的款項劃轉等交易。

現在各銀行機構依照規定將金額5萬元及以上的存取款業務就作為大額交易，並留存辦理人的身份證複印件，填寫大額往來交易的登記表以備人民銀行調查。

所以，你的這筆交易在交易時就會被當地人民銀行的反洗錢系統監測到，次日經辦銀行的反洗錢系統就會出現此筆交易的預警信息，銀行工作人員就需要對這筆交易的詳細信息在系統內進行反饋。

對於正常、合理的交易，銀行不會上報異常，人民銀行也不會再繼續追究這筆存款的信息。

財經札記

上世紀20年代，美國芝加哥一個人為了掩蓋其非法收入，購買了一臺投幣洗衣機，然後把非法收入記入洗衣機投幣收入，以此達到收入合法化的目的，“洗錢”就是這麼來的。

現在，如果帶著大量現金到銀行確實很扎眼，因為無論你做什麼生意，大部分採用轉賬或者網絡支付的方式，真正收現金的非常少，100萬現金得積攢多長時間啊，別人懷疑“洗錢”也是正常的。

雖然有點扎眼，但是你真帶著這麼多現金到銀行去，哪家銀行都會很歡迎，存大額存單，購買銀行理財產品，任何業務銀行都非常樂意。商業銀行是不關心你這些資金來源的，而且他們還要為你的資金保密，所以商業銀行是不會管的。

雖然商業銀行不會對你的資金進行干預，但是人民銀行是要對這些資金進行審查的，主要就是人民銀行的反洗錢中心需要確認你這些資金是不是合規合法的，主要目的並不是限制存款自由，而是防止金融犯罪。

根據相關規定，個人客戶消費5萬元以上或者轉賬額度超過20萬元，相關信息將上報人民銀行，也就是說對於大額消費和轉賬是有監控的，如果你一次性存入100萬元，人民銀行反洗錢中心肯定會得到相關信息，他們會綜合你的收入來源情況進行分析判斷，如果存在違規行為，相關賬戶就會被凍結。

我們原來從新聞中看到，有的“大老虎”家中搜出上億元現金，他們為什麼不把錢存到銀行裡呢？就是擔心這些收入會被監控，因為所有資金來源都是可追溯的，是否合法合規通過來源和去向就可以判斷。

如果你轉賬100萬元，那麼電子賬戶之中就可以查詢到相關的存儲數據，人民銀行通過大數據分析就可以知道資金的來龍去脈。如果你變成現金存取，再通過多個賬戶進行來回交叉，這樣很多數據就無法做到閉環，很容易被人民銀行認定有嫌疑。

按照現在的情況看，現金存取既不方便，也不安全，最好採用電子轉賬，不要採用大額現金存取。

互金直通車

前臺

如果此時你提著100萬元的現金到銀行的營業網點要存錢，特別當你是這家銀行的新客戶時，那麼銀行的工作人員可以熱情到讓你懷疑人生，畢竟人在銀行坐，款從天上來，無緣無故新增100萬元的日均存款（假設你是存定期一年的），沒有哪個工作人員不開心，這可都是業績啊。

後臺

在這個存款階段，只要你的個人身份證與公安的聯網查詢上沒有任何問題，那麼你這筆款項就完成了第一步。由於存款超過了5萬元，屬於大額交易的範疇，系統會自動提交信息到分行反洗錢監測崗位，一般而言，大部分情況下反洗錢崗位也就是稍微過下系統，除非你這筆資金存在異常行為（涉及到可疑交易）。

那什麼叫做可疑交易呢？可疑交易的行為及特徵有非常多的點（下表只是部分識別點而已），一般系統都會有設定各類觸發點，如果你的行為符合可疑交易的特徵，那麼會提示反洗錢監測崗位做進一步的調查。如果是款項是通過轉賬進出往來的，一般情況下不會聯繫客戶，因為通過上下游來去可以做進一步的判斷，但是如果都是通過現金進出，銀行在會進一步聯繫存款人做進一步的核實（PS：現實中很多銀行的反洗錢崗位，為了省事，往往就算髮現可疑交易，但是還沒有十足的證據，都是讓客戶去其他銀行辦理，進行甩鍋）。