2020-03-08 19:54:00 佚名

八位数花园

我国银行业金融机构长期以来都是坚持“存款自愿取款自由存款有息为储户保密”原则，无论存多少，过去银行不会管，现在也不没有干涉，如果认为商业银行履行反洗钱义务是在“管”储户，这就是误解了。

任何时候任何人，如果要存100万，没有银行板起脸不欢迎的。随着银行业金融机构竞争形势的不断加剧，各家银行为招揽存款可谓用尽浑身解数，不仅要陪笑脸，还得以各种名义提高存款利率，更有甚者，额外还要赠送积分和礼品。银行工作人员在层层分解的存款任务下，几乎动员了所有亲朋好友，有句俗话说的好，一人在银行，全家跟着忙，很形象也很实在。在这种情况下，你说你要存100万，还有哪个银行敢“盘问”，干涉你呢？来头不小，赶紧笑脸伺候。100万可不是小数，已经达到了很多银行白金卡客户标准，大堂经理早已把你带到VIP室了，嘘寒问暖，可以直接申请白金借记卡，长期存款的还有白金信用卡，以及网点负责人的拜访等等，可谓无微不至，一路绿灯。

坊间有很多传言，比如你存几百万、几千万银行就要管你，调查你什么的，说的很悬乎，好像储户一进银行就完全没有隐私权利，任由银行盘问，这都是虚构的，以讹传讹，也许说这话的人就根本没有100万存款，道听途说罢了。

这话得从一部特殊法律的颁布说起。为了预防洗钱活动，打击犯罪，维护金融秩序，我国于2006年10月31日颁布了“反洗钱法”，根据要求，银行、证券和保险等金融机构是协助执行该法律的重要职能部门，商业银行自然需要自觉遵守和执行有关规定，这是一项法律义务。

其中，央行就要求各家商业银行必须对大额交易和可疑交易实行上报制。对于个人（自然人）而言，主要有三个上报标准:

1.单笔或当日累计人民币交易20万以上或者外币交易等值1万美元以上的现金类业务，包括存款。

2.自然人转账的，单笔或当日累计50万人民币或等值10万美元以上的。

3.跨境交易的，单笔或当日累计金额1万美元以上的。

这里的上报几乎与存款人没有任何关系，简单的说，你去存款100万，办完业务就走人，不会有任何盘问审查，只是事后商业银行需要按照监管要求将该交易上报人民银行，这是任何一家银行的规定动作，既然资金来源合法，又何必惧怕呢？如果资金来源非法，就是藏在家里也未必安全吧，是这道理吧。

其次，关于可疑交易的调查问题，反洗钱法确实也有明确规定，商业银行也会认真执行。关于可疑交易，明确规定18种交易行为应当上报人民银行，比如短期内将资金分散存入或转出，且与身份、财务状况或业务经营明显不符等。首先，商业银行会通过电话或上门等形式进行核实调查；其次，嫌疑比较大的，人民银行会直接调查，乃至执法机关调查，但这都是存款以后的事，存款当时一般没有这些程序。一句话，不论存多少钱，只要没有接到调查电话，你就没有任何问题，接到电话认真如实解释的，合法的就永远合法，经得起考验。相信，一次存款超过100万的朋友有很多，但真正接到电话的是少之又少，不相信的可以多问身边的朋友。

有些人一提起这事好像就紧张，我就不明白了，难道你的资金来历不明，怕个啥？大额和可疑交易报告制度已经执行了10多年了，你遇到过几次？

龙门山财经

我在支行工作的时候，还真见识过一个客人拿着一百万现金来存款。

他走进营业大厅的时候，并不起眼。拎着一个黑色的旅行袋，看着挺沉的样子。后来才知道，一百万元，纯100元一张的现金大概有11.5kg，确实不轻。

那是一位50岁左右的老大爷，穿着很普通，上边是短袖汗衫，下边是黑色西裤，脚上是老布鞋。谁会想到呢？就是这样一身打扮的老大爷震惊了整个营业大厅的人。

当时正是中午一点，营业大厅几乎没有客人，我作为理财经理在一旁也是昏昏欲睡。他把黑色旅行袋拎起来放在银行柜台，打开拉链，一沓一沓往柜台里塞。我的描述没有错，他是一沓一沓的拿，一万块钱一沓的那种，一直不停地从旅行袋往外拿。

如果说拿一下需要2秒钟，他就这样拿了3分钟零20秒。我没有计时，但可以看出他是在通过拿钱，来数一遍自己到底拿了多少沓。

为她办理业务的柜员阿花，虽然在刻意保持淡定，但她的瞳孔明显在放大。这是惊讶的一种表现。

我作为理财经理，看到这一幕，自然要上前递上我的名片，表示愿意为他提供银行最新的理财活动。实际是想要将他永远变成我个人甚至是我们银行的客户。

最后了解到他是一个卖煎饼的，这是他攒了一辈子的钱。之前是把钱存在了某国有大行。但后来因为觉得对方服务态度不好，一怒之下，把钱全部取出来，存到了我们这个城商行。

100万对于一个普通人来说，是比较大的一笔钱。可对于银行来说，这可能也就是一家支行半天到一天吸纳的储蓄吧！对于理财经理来说，多100万的存款任务肯定是非常令人心动的。从营销层面上来说，银行是对这种带有100万现金的客户很在意。

总结：

这是我作为一个理财经理面对一个存100万现金的顾客所思考的内容。而柜员所思考的则是这个人是否涉及到反洗钱，他们要通过系统进行上报，当然这都是系统自动完成的。除此以外，柜员还要通过机器和人工来综合识别钱币的真假。

业务全部办理完成之后，大堂经理也会协助理财经理对客户存款信息进行登记，帮其领取一些活动礼品。目的是提升这个客户对银行的好感，希望能够让客户在有钱的时候第一时间想到把钱存在自家银行。

银行研究僧

最近，有网友提问，如果直接到银行存100万现金，会有人管吗？对此，我们认为，在年底银行面临揽存压力的情况下，谁要是能往银行存100万现金，银行工作人员当然会对你笑脸相迎。不过，现在不像过去，现在往银行里面存100万现金，不可能直接拿着现金去存，更可能的是先在这家银行开个私人账户，然后把现金打到这个私人账户上，再办理存款业务。

直接到银行存100万现金，基本上可以享受到以下几个待遇：一是，你可以与客户经理谈一下大额存单的利率问题，他一般会给你一个最高上限的优惠利率，这要比普通储户所能获得的利率要更高一些。当然，你能拿出100万去银行存钱，就不必在柜面上排队办业务，直接到银行的贵宾室坐着等候即可。

二是，当你存完了100万现金后，业务经理则会给你送上一张贵宾卡，只要拿着这张卡，以后不仅在银行各个网点办理业务无需排队，甚至坐飞机、坐高铁、住宾馆、去医院看病等都可以享受贵宾待遇。当然，如果你还有更多的钱可用于投资理财，可以由理财经理一对一的给你介绍理财产品。

也许有人会说，在银行存款100万，难道就没人查吗？实际上，银行业早就有了诸多反洗钱的法律法规，就连互联网金融市场的反洗钱规定也于2019年1月1日起正式实施了。但是，客户存款是不需要查的。但是只有二种情况，是有可能要查的。其实，如果你只是把钱存入银行，应该是不会有人查你的，因为一百万在这社会上也不算是什么特别大的财富。

一种是，商业银行的上级主管部门（反洗钱部门）会对大额存款的流向进行监控，也就是监控这笔资金的交易用途。如果这钱一直存在银行里，问题并不大。而一旦被发现用于非法交易，会立即采取措施。这是监管为防止金融犯罪行为及打击洗钱的重要举措。

二种是，如果与你的身份不匹配（比如你就是一个普通职员，平时每个月的收入只有二三千元，突然来存钱几百万元），那么银行除了提交大额交易报告之外，还会提交可疑交易报告，对你的资金来源进行深入调查，其实只要你的资金来源是合法的，那么你都无需担心银行对你的调查。

而实际情况是，商业银行由于揽储难度增大，负债端压力较大，特别是在每年的年底资金紧张阶段，为了吸收存款竞相打出存款利率优惠，还有礼品相送。所以，若能遇上主动上门的大客户自然很开心。当然，银行也会担心，要是东问西问把客户问跑了，银行岂不是要后悔死了。所以，在一般的情况下，银行不会刻意调查你存款来源，非除是协助反洗钱部门的调查工作。

不执著财经

利率升高利息可按月计提

100万对个人来说不是个小数目，而对银行来说，100万虽然不算大，但也不容错过。因此，不少银行就推出了大额存单来吸引客户。大额存单有什么好处，简单来说，就是把更多的钱存给银行，银行给你更高的利息。我们举个例子，同样是100万，存3年期定期利率为3.575%，而大额存单年利率却高达4.18%。等到3年期一过，大额存单的收益足足比定期多了18150元。

除了收益高外，现在还有不少银行推出了按月付息的大额存单，每月支付利息，到期兑付本金。这种按月付息的大额存单，相当于每月按时给客户发工资，客户既能满足流动性的需求，又能享受较普通存款更高的存款利率。并且大额存单产品的灵活性也远大于定期，除了大家都有的6个月、1年、2年等期限外，大额存单还进一步细分出1个月、3个月、9个月、18个月期产品。

目前，各大银行为了揽储，纷纷提高了大额存单利率。而个人用户要想投资大额存单，门槛为20万。因此如果有100万，那大额存单产品是一种可以考虑的选择。

资金进入系统监控

银行账户突然进了100万资金，一定会触发银行的反洗钱系统。当然，银行本身是没有权力追查你的资金来源，不过银行会向人民银行反洗钱中心汇报这笔“大额交易”。

什么是大额交易？这个其实有明确规定：

1、当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。

2、非自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）的款项划转。

3、自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。

4、自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。

此外，一个不经常用的账户突然发生频繁的进账、出账操作，而且金额涉及过大的话，就属于可疑支付交易，也会被纳入系统监控。

一半资金存在风险

在一般人的印象中，钱存银行主要就图个安全和放心。但如果你有100万在银行，那可能也并非“固若金汤”。2015年，国务院发布了《存款保险条例》，其中明确指出，如果银行破产，最高偿付限额为50万元人民币，如果超过50万元的，就从清算财产和存款保险基金中赔付。也就是说，万一你存钱的银行倒闭了，有50万就有可能打了水漂。

那么，真的有100万该怎么存呢？其实只要把100万分成两个50万，存在两家不同银行就没什么问题了。这样你就可以享受到两份限额50万的赔付保障，确保自己的财产不受损失。

金城风清杨

拿着100万去银行存款，你会经历以下几个环节。

首先，银行会非常欢迎你

你直接拿着100万现金去银行存，相当于一个麻袋的钱，银行看到了肯定会很高兴，然后把你领到vip室，好茶端到你面前，支行行长甚至会亲自出马跟你聊天。

当然如果你拿的是100万的零钱去银行存款，比如100万全是1块，5毛，一毛这种面额，估计行长会很高兴，但是柜员肯定会哭，因为要点情100万零钱估计要耗费很长时间，所以他们有可能会让会给你在大厅里面慢慢等，而不是好水好茶招待你。

其次，银行会把你查个遍

拿100万现金去银行存，你会成为银行重点关注的对象，因为你有可能涉嫌洗钱。

根据央行金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法，当日单笔或者累计交易人民币5万元以上(含5万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支，金融机构应当通过其总部或者总部指定的一个机构，按本办法规定的路径和方式提交大额交易和可疑交易报告。

所以只要你一次性存款现金在5万以上，银行就会上报，如果资金来源无法核实，那你就可能涉嫌洗钱，银行不但会暂时没收你的现金，冻结你其他银行账户，还会报警把你移交给公检法等部门。

如果的现金来源正当，没有涉嫌洗钱，那恭喜你，你又是银行vip了。

如果银行按规定上报之后核实你的资金都是通过合法渠道获取，那银行会把你当宝对待。

目前客户存款相当于银行的血液，是银行重中之重的任务，如果你能把100万以上的存款放进银行，银行肯定给你很好的待遇。

比如上浮更高的利率，给你办大额信用卡，邀请你加入高级会所，各种礼品送到你手软，如果你存款金额更高，比如1000万以上，银行甚至会给你配置一个专门的理财顾问，邀请你加入游艇会，享受出国就医，让你在银行挂职，帮你安排相关人员近银行工作等待遇。

梦佳解盘

首先，去银行存100元和存100万元，都会有人管，没人管你的钱怎么存进去呢？你要存这100万，通过柜员机实现不太可能，只能通过柜台存款，100万元，如果是1万元一捆，银行需要把你这100捆钱，全部拆散，然后用验钞机检验全部都是真钱后，再重新捆扎起来，可能需要另外找营业员来帮忙做这个事情。

在数钱的时候，大堂的客户经理会给你热情的倒上一杯水。

因为100万元可不是小数目，对于土豪来说，100万肯定只是小钱，但对于普通老百姓来说，100万确实不少了。假设月工资5000元，每个月留下2500元，一年只能攒下3万元，100万元需要攒34年，差不多是差辈子的时间了。100万对于一家银行来说也是小数目，但是对于其中一个网点来说也不是小数目，可以当20个5万元存款的小户。

所以客户经理一定会非常热情的招待你，希望你以后有钱还继续拿来存，可以增加网点的存款余额，网点的员工年底也可以多拿点奖金。

如果你这个“管”是指，银行会不会干涉不让你存这100万，那肯定不会的，银行开门做生意，有存款后才有钱贷出去，才能赚钱，存款自然是越式越好，不可能不让你存的。如果你这100万是正规合法所得，那没有任何问题，如果是非法来源，比如洗钱等，银行是有反洗钱规定的，网点会将这笔存款上报央行，再通过你账户的多个维度来监测和判断你的钱是否来路不明。

财经宋建文

你好。

100万现金存入银行，银行不会管你这些钱的来源和用途，最多就是在存钱的时候银行工作人员会和你闲聊几句：从哪里来这么多现金？为什么不选择转账交易呢，带100万现金在身上多么不安全，这笔钱是打算存在账户上短期周转使用还是打算存定期或者是考虑购买银行理财呢之类的营销话术，希望把你的钱留下来转化为行内的存款。

在没有明显的违反《反洗钱法》等相关法律规定和银行管理规定的情况下，没有任何一家银行会拒绝大笔现金的存入。

如果说会有人或者相关机构会对这么大笔现金交易进行关注并要求反馈的话，那也就是人民银行的反洗钱系统了。

《中华人民共和国反洗钱法》现行法规设定了“大额”和“可疑交易”的标准：

一、法人、其他组织和个体工商户之间金额100万元以上的单笔转账支付；

二、金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇款、现金汇票、现金本票解付；

三、个人银行结算账户之间以及个人银行结算账户与单位银行结算账户之间金额20万元以上的款项划转等交易。

现在各银行机构依照规定将金额5万元及以上的存取款业务就作为大额交易，并留存办理人的身份证复印件，填写大额往来交易的登记表以备人民银行调查。

所以，你的这笔交易在交易时就会被当地人民银行的反洗钱系统监测到，次日经办银行的反洗钱系统就会出现此笔交易的预警信息，银行工作人员就需要对这笔交易的详细信息在系统内进行反馈。

对于正常、合理的交易，银行不会上报异常，人民银行也不会再继续追究这笔存款的信息。

财经札记

上世纪20年代，美国芝加哥一个人为了掩盖其非法收入，购买了一台投币洗衣机，然后把非法收入记入洗衣机投币收入，以此达到收入合法化的目的，“洗钱”就是这么来的。

现在，如果带着大量现金到银行确实很扎眼，因为无论你做什么生意，大部分采用转账或者网络支付的方式，真正收现金的非常少，100万现金得积攒多长时间啊，别人怀疑“洗钱”也是正常的。

虽然有点扎眼，但是你真带着这么多现金到银行去，哪家银行都会很欢迎，存大额存单，购买银行理财产品，任何业务银行都非常乐意。商业银行是不关心你这些资金来源的，而且他们还要为你的资金保密，所以商业银行是不会管的。

虽然商业银行不会对你的资金进行干预，但是人民银行是要对这些资金进行审查的，主要就是人民银行的反洗钱中心需要确认你这些资金是不是合规合法的，主要目的并不是限制存款自由，而是防止金融犯罪。

根据相关规定，个人客户消费5万元以上或者转账额度超过20万元，相关信息将上报人民银行，也就是说对于大额消费和转账是有监控的，如果你一次性存入100万元，人民银行反洗钱中心肯定会得到相关信息，他们会综合你的收入来源情况进行分析判断，如果存在违规行为，相关账户就会被冻结。

我们原来从新闻中看到，有的“大老虎”家中搜出上亿元现金，他们为什么不把钱存到银行里呢？就是担心这些收入会被监控，因为所有资金来源都是可追溯的，是否合法合规通过来源和去向就可以判断。

如果你转账100万元，那么电子账户之中就可以查询到相关的存储数据，人民银行通过大数据分析就可以知道资金的来龙去脉。如果你变成现金存取，再通过多个账户进行来回交叉，这样很多数据就无法做到闭环，很容易被人民银行认定有嫌疑。

按照现在的情况看，现金存取既不方便，也不安全，最好采用电子转账，不要采用大额现金存取。

互金直通车

前台

如果此时你提着100万元的现金到银行的营业网点要存钱，特别当你是这家银行的新客户时，那么银行的工作人员可以热情到让你怀疑人生，毕竟人在银行坐，款从天上来，无缘无故新增100万元的日均存款（假设你是存定期一年的），没有哪个工作人员不开心，这可都是业绩啊。

后台

在这个存款阶段，只要你的个人身份证与公安的联网查询上没有任何问题，那么你这笔款项就完成了第一步。由于存款超过了5万元，属于大额交易的范畴，系统会自动提交信息到分行反洗钱监测岗位，一般而言，大部分情况下反洗钱岗位也就是稍微过下系统，除非你这笔资金存在异常行为（涉及到可疑交易）。

那什么叫做可疑交易呢？可疑交易的行为及特征有非常多的点（下表只是部分识别点而已），一般系统都会有设定各类触发点，如果你的行为符合可疑交易的特征，那么会提示反洗钱监测岗位做进一步的调查。如果是款项是通过转账进出往来的，一般情况下不会联系客户，因为通过上下游来去可以做进一步的判断，但是如果都是通过现金进出，银行在会进一步联系存款人做进一步的核实（PS：现实中很多银行的反洗钱岗位，为了省事，往往就算发现可疑交易，但是还没有十足的证据，都是让客户去其他银行办理，进行甩锅）。