餘者為財，心足為富
人生，漫漫歲月、悠悠幾十載~
小時候覺得日子很長，後來發現被時光欺騙。唯有感慨：時間都去哪了？
歲月荏苒，一輩子就在一張圖裡。
0-25歲：、燒錢、碎鈔、吞金的時光。
25-60歲：搬磚、拼博、賣命的時光。
60歲以後：養老、悠閒、享受的時光
所謂，掙錢一陣子，花錢一輩子。
怎麼把一陣子賺的錢，平滑到一輩子花？
是門高深學問，國內、外各種理財書籍翻遍。
想從保險的角度分享此篇。
希望能給到啟示。
01家庭資產四賬戶
標準普爾：每年家庭收入的結餘，分為四個賬戶來儲存。
如果能做到，就勝過90%的人。這四個賬戶有各自的功能與特點：
第一個現金賬戶10%：即隨時用的錢，如銀行存款、餘額寶等，放3-6個月的生活費，如果放太多的資金的利用效率不高。
特點：靈活方便支取。
第二個保障賬戶20%：即風險管理的賬戶，4個保障型險種（意外險、醫療險、重疾險、壽險）。
特點：專款專用，以小博大，有槓桿，預防辛辛苦苦很多年，一朝回到解放前的風險。
第三個投資賬戶30%：即錢生錢的賬戶，如股票、基金、房產等。
特點：高風險高收益。
第四個理財賬戶40%：保本升值的錢，如年金險、信託、基金定投等。
特點：長期安全穩健、複利增值，平滑市場風險，收益與投資時間長短成正比。
賬戶的比例不是絕對的，可按個人年齡、投資偏好調整：
如剛畢業不久的學生，收入並不高，重點放在生活費與保障類支出中。
工作一段時間的職場精英，考慮買房等剛需。放在投資賬戶的錢可能相對多一些。
而有一定積蓄與資本的年長者，更希望錢能安全、保本與長期增值，那麼理財賬戶是首選。
02如何正確購買保險的五大理念
五大理念：規劃保險的正確姿勢，手掌圖告訴你真相。如果順序錯了，可能會有損失。
1、先保障後儲蓄：即先規劃壽險、意外險、醫療險、重疾險，再規劃年金險。
2、先保大人，後保孩子和老人：父母才是孩子最大的保障。
3、先保大風險，後保小風險：
大風險是一旦發生，對家庭經濟造成嚴重影響，如：身故、傷殘、重疾的風險。
小風險是小額支出，自費或者醫保就能搞定的，如：感冒發燒、頭痛腦熱等。
4、先保家庭第一經濟支柱：賺錢能力高，相對應的保額越高，保障越要全面。對於大部份家庭來說男主賺得多，但男主往往因蜜汁自信而忽略掉風險。
聰明的女主會自己創造安全感，兩個提示：
1、睡服他~
2、女主做投保人，男主做被保人，買它~
5、先看條款，後看公司：90%的代理人都會走的誤區只看公司、從不看條款。
朋友跟我吐槽：
X邦代理人告訴她，重疾賠完，合同還有效。結果輾轉去保險公司問，得到答覆：單次賠付，賠過重疾，合同結束了。
太不靠譜了。
連自家保險合同、條款都看不懂的“賣保險的”比比皆是。直接PASS掉。
所以真的不要看公司、不要看代理人、不要看宣傳海報。
要看條款~看條款~條款~
03人生風險管理工具
風險管理：看懂了保險，讀懂了一生，如何用保險轉移人生風險？
基礎性風險：重疾保險、意外保障、人壽保障、醫療保障。
中端風險：教育金支出、養老金支出。
高端風險：財富傳承、資產保全。
人生要有七張保單。
04選擇重疾險的核心
保額：保額要買到至少能覆蓋家庭年收入的3-5倍，千萬別等風險發生時，發現保額只有杯水車薪。
多次賠付：上文中例子，朋友買的是單次重賠，賠完了以後，想再規劃保險已成奢望。
隨著未來醫療水平提高，越來越長壽，更多的疾病只要有錢，就有治癒的可能，多次賠付的重疾非常有必要。
高發輕症：最高發的幾種輕症一定要有：原位癌、冠狀動脈介入（心臟支架）、不典型心梗、輕微腦中風。
有健康狀況時，多家投保： 經紀人可以安排多家投保，不同的保險公司核保不同，最大化為投保人爭取到最好的核保結果。
投保人/被保人豁免：市場大部份產品都自帶被保人豁免功能， 把槓桿功能發揮到極致的，唯有保險~
舉例：
老王自己買了保險，多次賠付，20年交費，2萬/年，保額50萬。
已經交了兩年，共4萬元保費，第三年不幸重疾了，賠了50萬，後續的保費不需要再交。還有重疾保障50萬。
05寫在最後
儘早投保：一來保費便宜，二則身體健康才有投保資格。
團隊真實案例：
（一）客戶加了保險經紀人微信計劃買保險，後來忙碌，忘記投保的事情，半年後發現宮頸癌，永遠買不了保險。
（二）按客戶的需求分析，經紀人方案保額設計為150萬，但客戶認為保險產品更新快，先買50萬，明、後年有更好的產品出來後再逐步規劃。
結果一年後發現乳腺結節、甲狀腺結節，只能除外承保。遺憾沒有儘早購買。
想買保險要趁早~
規劃保險，就是規劃未來，無論何種情況發生，都已做了最好的安排。一輩子都有錢。
以上，如有疑問，歡迎私信交流。
閱讀更多 愛善保 的文章
