隨著保險的普及，越來越多的人意識到重疾險的重要性。然而，在配置的過程中，很多人都會有這樣的疑問，重疾險的保額到底要配置多少才合適？
一場大病的平均治療費用是30萬，很多人覺得30萬也不算是太高，咬牙湊一下就夠了，但是30萬隻是一個最基礎的治療費用，假如說在治療的過程中出現了大出血或者化療引起的基因突變、手術引起的內臟損傷等等情況，相信30萬元根本就是杯水車薪。之前小編在網上看到一個帖子說，自己得了重疾，多次化療，鉅細胞感染，多次輸血，社保報銷完了之後還花了70多萬，幸好當初買了一份重大疾病保險，讓我安心治病，不給家裡添麻煩。看到這裡你還敢說30萬元的治療費就夠用了嗎？
一、得了大病具體的開銷有哪些？
得了一場大病，治療費用時一部分，但是潛在的開銷更多，具體有哪些開銷呢？
比較嚴重的重大疾病，很可能出現長期治療的情況，在治療的期間是沒有收入的，治療結束之後還要考慮以後的生活問題。
2、好的藥物通常價格都比較貴
好的藥物不僅治療效果好，而且對人體的副作用也比較小，但就是價格實在是太貴，普通人很難買的起，而且這部分的藥物社保是不能報銷的，只能自費。便宜的藥物社保雖然可以報銷，但是藥效不是很好，而且對人體的傷害非常大，長期服用身體可能會出現別的疾病。
3、3-5年的康復時間
重病的治療和普通疾病的治療是有區別的。就行感冒一樣，雖然身體不舒服但是對我們的生活和工作都沒有太大的影響。但是得了重病的話，就算疾病治癒了身體也受到了一些不可逆的損傷，舉個簡單的例子，比如說腦中風得過之後很容易在以後的日子裡變得行動遲緩、目光呆滯、言語不便。 此時需要的是修養而不是工作，在此期間的康復和療養費用也需要考慮進去。
4、家庭生活開銷
得了重病之後，收入和生活都會受到不同程度的影響， 身體受到傷害、經濟受到打擊、職業生涯受到影響等等，很多中產階級就是因為家庭某一位成員罹患了重大疾病，好不容易奮鬥出來的小康家庭一下子回到瞭解放前，雖然最後疾病治療好了，但是家庭也垮了。 可以看到，一場重大疾病帶來的影響並不只是只有我們表面看到的冰山一角，絕大部分都還隱藏在水面之下。要想應對這種風險，我們必須要學會提前未雨綢繆，把該配置的保障都配置齊全，儘可能覆蓋所有可能存在的風險。
二、重疾險的保額買多少才夠？
主要從以下這幾個方面來考慮：
①要頂得住疾病的極端情況；
③手裡的錢要能維持未來3-5年康復期間的開銷；
④要考慮到未來是否會終身服藥；
⑤怎樣才能維持住自己現有的生活品質。
這些都是我們在配置保險之前還要考慮的，一定要想辦法把這些風險通過保險覆蓋掉。
面對疾病，手裡的錢當然是越多越好，但買保險要花錢，很多家庭付不起這麼多保費。此時，這時候就要考慮性價比的問題了。 這裡所說的性價比不是單純的從保額、保費來看的，要從實際的效果來看。
一場疾病給家庭帶來的損失主要有以下這幾種：
①治療費用：用來治病的錢，投保時要考慮到這筆錢時候足夠，保額儘量要多買一點。
②收入損失：生病了之後沒有工作，自然沒有收入，投保時這部分的損失也要考慮進去。
③額外支出：更好的治療方式、就醫體驗，更好的康復效果，這個支出沒有上限，要根據家庭的經濟情況來做優先級，首先我們需要保證的是有錢能夠看得起病，再保證能夠維持看病養病期間的正常生活，最後才能考慮更好的治療手段。
根據上面三類支出的重要性，再結合考慮預算的限制，重疾險的保額有3種配置方案：
①基礎式重疾保額： 覆蓋治療費用，即平均治療費用的2-3倍 主要是希望人們能看的起病。
②緩衝式重疾保額：覆蓋收入損失，即3-5年的收入 能夠讓患者正常的生活；
③飽和式重疾保額：覆蓋額外支出，沒有上限，患者可以尋找更好的治療手段；
覆蓋治療費用的重疾保額是最重要的，按照現在重大疾病的平均開銷而言，大致需要80~100萬保額，但80~100萬保額就意味著上萬的保費，這個價格對很多家庭來說是難以承受的。好在，隨著保險行業的不斷髮展，出現了一種新的醫療產品——醫療保險，這種保險保費便宜，保額高，能報銷幾百萬的治療費用，槓桿非常高，有了它之後對於高昂的醫療費用不用發愁。
所以我們只需要考慮收入的損失和額外的開支。因此，重疾險的保額建議配置如下：
根據您的實際情況和預算，儘量使大病保險金額同時滿足以下兩個條件：
①重疾保額≥3-5年年收入；
②重疾保額≥50萬 不止用於治病，更要考慮之後的生活費用和康復費用。
寫在最後
重大疾病對個人來說幾乎是災難性的。我們必須以樂觀的態度面對他們，也必須以嚴肅的態度對待他們：治療費用僅僅是可見的基本風險，收入損失和額外支出才是潛在背後的更可怕的敵人。 活下來是不夠的，生活不受到影響才是我們的目的。 所以買保險一定要分配足夠多的預算，買到足夠高的保額，才能更確定地轉移掉風險。
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