喬鬆

做投资理财的时候无论什么产品，首先你自己得认知清楚。实际上是不存在分红险这个险种的，准确的称呼是年金险！

换了名字，也许你才能正确理解这是什么！年金险是保险，不是理财产品，如果你想用它赚钱，那是不肯能的。因为它是介于银行存款和银行理财之间的利率的金融产品，必须经过银保监会审核，而且必须5年之后才可以领取年金，是具有严格的法律法规限制的。所以但凡向你吹嘘能赚多少钱多少钱，都是忽悠你的，而且保险公司也禁止员工这样去推销，属于违规操作。你有权录音并且在证据充足的情况下投诉代理人，他需要承担相关法律责任，行业会对他进行扣分，甚至会让他承担经济损失赔偿。所以作为客户，你是有足够的法律保护和权利的。

第二，那年金险有什么用？如果完全没有用，就不会有这个产品的诞生。它是一个合规金融产品，它也是保险，是保证某一特定时间你的财务目标能够按照合同约定保证达成的一份保障。我们日常很多开销是不确定的，比如今天花多少钱，明天花多少钱。而有些事情却是确定的，比如孩子18岁左右要念大学，比如自己60岁的时候要退休。保证那个时间点，我们有足够的资金满足自己的需求，就是年金险的作用。

但是年金险的年利率一般都在5%以下，它是靠长期复利来达成财务目标的。杠杆也不高，不可能赚大钱。是合理的利息收入而已。其实我们每个有社保的人都买了年金险，社保的退休金就是典型的年金险。很多人误以为社保是政府福利，其实是错误的，它是政府主导的不以盈利为目的的年金保险而已，它也会有盈亏。近年很多地区的社保基金都出现亏损，这随便上网查一下就看到。

所以说年金险不是用来投资和理财的，理解了这个概念，你才知道你需不需要它，如果你清楚它是什么，你又认同，就不会存在那么多误会。

金融保险顾问Y先生

这绝对是个超大的坑。

大概6年前，我自己就被一个保险代理人糊弄了，每年花6000块买了一份分红型保险，到如今花了近40000块，结果一看现金价值，如果我现在去退保的话，只能退给我8000块，坑得我想骂娘。

如果继续交，再交14年，能拿回保额24万，算起来年利率还跑不过银行存款。

所以我狠狠心，就退保了，损失了30000多块。

但是碰到这种事情，除了及时止损，也没别的办法。

否则后面还要继续砸进去10多万，还不如把这些钱拿出来买一只指数基金，20年估计都能翻个三四翻了。

总之，保险就是保平安，担心自己生病、出意外，买个寿险、疾病险是可以的，但是千万别去搞什么分红险，就连寿险也要睁大眼睛看划不划算。

我妈在15年前买了个寿险，每年交542块，保额才1.2万，如今退保，才领到现金价值不到8000块。

我自己也给自己买了个寿险，每年550块，保额30万，我不知道10年后这30万是不是会变成如今我眼中的1.2万，但应该至少比我妈这个保险要好一些。

总之，当保额不够用，或者越来越不值钱了的时候，要么换保险，要么退保，干净利落，千万别犹豫。

至于分红型保险，来得及就取消，来不及就退保吧。

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文英成长空间

说实在的我也买了三份分红型的保险，当时看到保险公司的受益表，真的是很动心，但说实在的心里是真的没有底。

今天我想说的是对于分红型保险，除非你不在乎收益就去投。

理财类保险想挣大钱就别选了。100%上当。尤其是某某保险的红双喜，已经被央视曝光。

这个与保险人员的从业素质也有太大的关系，人为的夸大了保险的收益。我的一个朋友就上过当。在银行和保险推销人员的联合忽悠下损失了10万。

具体的情况如下：

银行推销所谓的高收益理财，如果你动心了，就喊来保险推销员，说是银监会规定，不允许银行经营高收益理财，必须通过保险公司（第一次）

保险人员带了合同来，你最关心的肯定是收益，他们肯定吹的天花乱坠，但借口保监会规定不写上合同（第二次，其实不写上合同哪来的保障）

所谓的高收益其实根本不存在，这种长期的理财险，10年的话，4年才保本。我第三年取出还损失10万，也就是说60万借他们3年还损失10万。（第三次，事前没任何人告知我这个风险。）。就算到底平均年收益一般也就和银行定期利息差不多，还没任何法律保障。

事后我仔细了解了下。一般这种100万的保险，银行推销的话，最少先分去20%。还有个P的收益啊。千方百计的忽悠了消费者。

其实看到这，我想说如果想买这种投资类型的保险，一定要有一个长期投资心态，想追求高利的话还是别考虑了，保险的最大属性还是一份保障，外加一定的收益，只要心态放平和了，理性去购买最好。

发哥在农村

我们常说“银行是肥在现在瘦在将来，保险是瘦在现在肥在将来”。

分红型保险是不是坑，要看从哪个角度理解。

生活中有这样的一些人，一群人，很多人，手里有些闲钱，一时高兴存了三年或五年定期，可是，看到别人晒豪车晒豪华游艇晒高档旅游，忍不住去银行提前把定期的钱取回来，虽说损失些利息，但本金还在——他们眼里，买了分红型保险，就是个坑，因为承保后，再看到别人的豪车游艇高档衣服，却不能买，要买就得退保，而退保，损失却很大。

可是对于另外一些人，就不一定了。

他们看中的不是保险的那点儿分红，也不是保险的收益，而是通过五年或十年，快速累积财富，若干年后，不知不觉存下了一笔钱，这笔钱如果不存，也不知道花哪儿去了。仔细看看自己，从工作到现在，存下多少钱？有几个人能雷打不动地固定存钱，一存就是十几二十年？

既然叫分红型保险，那保险合同里会约定，缴费几年，每年多钱，怎么分红，带豁免没有，缴费中途出险了怎么约定等。比如，有的产品约定，身故了返还两倍保额，也有的约定保一赔三等等的。

保险，看的是长度，长期，长久的利益，不是近期，短期，眼前的收益。

有的朋友说，保险公司那5%的利息还不如搞投资呢，市面上10%13%的理财和投资多的是。

10%13%甚至更多的收益，也不是不可能，问题是，持续性如何？

毛主席他老人家说得好：一个人做一件好事不难，难的是一辈子做好事。

谁能保证，10%13%的投资，能一年两年三年五年十年八年十几二十年一直延续呢？

分红型保险，就是让我们，每年少在外面吃几次饭，少买一两件高档衣服的钱存下来，多少年后，固定，安全地存下了一笔钱。

那种妈妈或爸爸买给孩子的教育金或养老金的分红型保险，不仅帮孩子存下一笔钱，也保证了自己的财富得以合理合法传承，这笔钱就是给孩子的，将来孩子婚姻幸福，那就是锦上添花，万一不幸，则是雪中送炭。

看到很多类似的话题，都离不了这个字——坑，哪儿有那么多坑啊？之所以有人认为这也坑那也坑，多半是，类似于，到五金店买包子到干洗店买萝卜造成的。大家都是成年人了，咱们涉及到法律的问题会问律师，涉及到健康的问题会问医生或去医院，那涉及到保险的问题，是不是也要问问专业人士？

一个专业敬业的保险代理人，给我们带来的除了专业的保障规划和建议，还有专业的服务。

祝大家健康平安！

号角讯

　　分红保险通常为一般性的人寿保险，主要包括两部分：一部分提供人身保障，另一部分则为现金价值。

　　那么分红险是不是个坑呢？对于不理解保险本质或者被保险业务员忽悠的投保人来说，那么保险就是一个坑。反之相反。

　　保险的本质不在于理财，而在于提供保障，要么他就不叫保险，而应叫某某理财产品了。如果忽略人身保障，而单纯的去谈投资理财收益，那么该类投资者不适合投资商业保险，保险对该类投资者来说也就是一个坑。

　　人寿保险（包括分红保险）既然提供人身保障的同时存在现金价值，那么保费必然分成两部分，一部分用于保障金支出，另一部分作为现金价值参与投资。前一部分属于消费型产品，比如相应的人身保障、附加的意外险和医疗险等，该部分保障所对应的保费是要逐年消费掉的，会造成保险费的减少。

　　而剩余部分作为现金价值参与保险产品的投资，该部分资金会产生资产，但是因其只占保费中的一部分，那么相对总体所交保费而言，这种收益并不乐观，很多分红型的人寿保险要十几二十年现金价值部分资金才能达到所交保险，更别提收益了。

　　如果忽略人身保障，而一味的追求投资收益，那么分红保险就是个坑，或者你被保险业务员忽悠。不管任何时候，购买分红型人寿保险，相较于中低风险理财产品投资收益都是个坑，永远是跑不赢中低风险理财产品的，甚至还不如银行三五年的定期存款或国债。

　　对于那些既需要保障又需要资产增值的用户来说，分红型保险具有强制储蓄效用，可为未来提供保障（特别是中老年以后较容易患病）的同时，可为年迈不能工作提供生活保障，不用过度依赖儿女。

　　分红型人寿保险既然持续存在，那么说明其具有一定的合理性，到底是不是一个坑，要看具体的人群。但它本身是一种较为积极的保障和理财产品，适合大多数人购买或投资。

三人聚众

首先说明，分红型保险不是“坑”，如果你真的掉进了“坑”里，那是保险代理人骗了你。

什么叫分红型保险？

即投保人把保险费交给保险公司，保险公司把客户的保费当做资本进行投资收益，投保人可以分享保险公司投资经营的成果。然而，作为投资都是有风险的，保险公司为了保证投保人的利益不会因投资失败而遭受损失，保险公司都在合同中约定了最低保证利率～～1.75%——2.5%（各家公司的保证利率是有差异的，前几年还有3.0%的），但保证利率以上的收益（分红）是不确定的（非保证的）。

那么，分红都来自于哪里呢？

分红来自于“三差异”，即死差异、费差异、利差异。保险公司每年会针对投保该险种的所有客户设定一个死亡率的值，如果死亡人数超过这个值，那么针对该项指标预定的分红就为零，如果反之，则有分红；保险公司每年还要制订费用指标，如果费用超标，那么针对该项指标预定的分红也是零，如果反之，则有分红；保险公司每年要设定投资收益指标，如果投资收益超过这个指标，那么针对该项指标则有分红；如果投资收益低于这个指标，则无分红。

通过以上这些解释，就说明了分红的不确定性，是保险公司无法保证的，并且，在投保提示书与合同中都对分红的不确定性有明确提示。由此表明，保险公司的分红型保险不是“坑”。向投保人说明过的东西能算“坑”吗？

如果客户没有获得多少分红，认为分红型保险就是“坑”的话，那分明是保险代理人在给客户推荐保险产品时夸大了分红收益，把不确定的东西说成了确定的东西，仅此而已。

老胡说三农

关于分红险，有100多个网友回答了，我来个不同角度的回答吧。我是海哥说险，关注我吧。

第一、通俗理解分红险是什么？

1、普遍性是这样认为的……

没有买过保险的朋友，或者没有了解过分红险的朋友，通常认为分红险是“保险公司今年赚了100亿，我们可以在这100亿里面分红”，大错特错！你又不是保险公司的股东。

2、分红险的“分红”到底分的是什么？

通俗的说，保险就是把一切东西数字化，精算化，我们用例子来说明分红保险的“分红”钱来源：

假设①，某款产品预订每年死亡100人，结果今年只死亡了80人，于是有了20人的差距，叫做“死差”。

假设②，某款产品预定了各种运营费用，佣金，宣传费等为3亿，结果最后只用了2亿，然后就结余了1亿的“费差”。

假设③，保险公司收了保费，提取各种费用后，剩余的钱不可能躺在账上睡大觉，要拿去做投资，假设预定了今年这个产品的保费资金收益率是3.5%，结果一不小心神操作，赚了6%回来，又有了2.5%的收益率，这就是“利差”。

而分红保险“分红”资金的来源就是这三块“死差”“费差”“利差”。

难道都是我们的了么？你又想多了！

这“三差”的来的钱，首先要扣掉一部分，然后剩余的部分叫做“可分配盈余”，一般保险公司规定分红分的是“可分配盈余”的70%。

第二、分红险是不是坑

就目前来说，国内保险绝大部分的分红险都是大坑或者坑王。

并不是保险公司吃拿卡要太多而导致成坑，而是因为监管原因。

我国的保险监管在全世界而言都是非常严格的了。保险资金的利用也非常的有限，所以向前面说的“利差”，过内保险公司一年除去预定收益利率外，超过部分就没有几个点。

而保监这么严格的目的，就是防止保险公司大手大脚或者乱来导致投保人利益受损，那个投保人的钱是白来的啊？

所以也就成了现状，大家都认同分红险，但是一对比就有伤害。买了分红险的人也后悔连天……

三、分红险能买么？

事实上分红险也分了好几种。

1、分红型寿险+附加重疾险，也就是“分红型重疾险“

这种保险责任多，三差数据并不咋的，所以不建议买。

2、分红型年金险

这种产品往往没有重疾赔付，合同约定的身故赔付也是赔付已交保费和现金价值较大者。

这种产品更加偏向于大家所认知的“分红型理财险“。

这种产品总的来说，三差数据比其它分红险要好很多。资金要丰富的个人或者家庭，可以买些。

不建议一年交一两万保费的买这个三种，没有意思。

而且分红理财险需要长期持有，或者投保定期型的分红理财型。切记提前退保就完蛋，不提前退保肯定 有戏。

最后

分红险并不是想象中的那么糟糕，也不是世俗认知中那样凭空掉钱。只是一种正常的保险产品，切记咯，在怎么包装也是保险产品，它的运作，理赔都是跟着保险规则走，而不是我们想象和银行一样来去自由……

我是海哥说险，专业个人、家庭、企业保险咨询规划，理赔服务。关注我吧。

海哥说险

这前阵子啊，贵州的周阿姨遇到了件烦心事。

多听猩猩唠叨，少走理财弯路，咱们下期再见。

另外猩猩创建了自己的圈子，欢迎加入，https://ic.snssdk.com/market/v1/tpl/landing/community/community.html?community_id=6661016060205990414

猩猩说财

分红保险到底是不是坑，首先先来了解下什么是分红保险？

传统的保险产品主要是保障功能，现实生活中每年的通过膨胀比较高，有没有一种兼具保障功能，同时还有一定收益的产品呢，这时候分红产品就产生了。分红保险是指保险公司每年将其实际经营成果优于定价假设所产生的盈余，按照一定的比例分配给保单持有人的人身保险产品。

分红保险是国际市场比较流行的险种。2000年中国市场推出了第一款分红产品，也标志着我国的寿险产品开始从传统保障型向保障兼顾分红型转化。对于保单的持有人来说，购买分红保险不仅能够享有保险保障，还可以从保险公司的经营利润中获得稳定的投资回报。

但是目前市场上存在了一些普遍的现象，就是很多销售从业人员的不专业，存在了一些误导形式：

第一，他们在展业的过程中把分红型产品的收益演示的比较高，以历史业绩暗示分红保障，以致于在实际中收益并没有达到那么高。分红产品的红利大部分来自于保险公司的投资收益。投资收益的高低与市场大环境的好坏有很大关系，而和历史业绩并没有直接的联系。

第二，拿分红利率和银行的储蓄利率比较。由于保险产品的特殊性，中国银保监会明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险产品做类比。

第三，分红保险一定有分红。通常来说，保险公司会在分红产品的宣传上都有一个演示利率，比如高档分红演示利率6%，中档为4.5%，低档为3%。但是在实务中，分红水平是不确定的。可能高于演示利润，也可能低于演示利润，甚至为零。

第四，将不同的险种做偏面的对比。不同的分红保险产品所提供的保障和收益程度各有不同，保险从业人员应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险的红利多少做简单、片面的比较。了解了分红保险的概念之后，大家对分红保险有一个更深的了解，同时也要了解市场上的从业人员存在的误导形式，这样便于我们在购买分红产品的时候做出一个正确的决定。

小米老妖精

特邀小编认识的老师，来跟大家分享下，欢迎讨论：

01什么叫分红型保险？

分红险指保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红型保险，看似高大上，但其实仅是保险诸多种类中的一员。

根据2003年5月保监会印发的《个人分红保险精算规定》：

02分红型保险究竟是不是个坑？

①对于收入不高的人群来讲，优势不明显。

如果收入不高、只能刚好维持目前生活状态，比如：父母的赡养、子女的教育、婚嫁、购房、购车等等，都需要一笔不菲收入来维持正常的生活水平，那么可能就没有多余的钱来买分红型保险。分红型保险的收益虽说可观，但也有一定的不确定性，这是保险合同白纸黑字写在上面的。而且还需要一辈人或两辈人持续不断的等待积累，这是用时间换金钱的游戏。所以对于这类人群来讲，分红型保险购买优势不明显。

②对于高收入人群来讲，分红型保险值得购买。

针对这部分人，辛辛苦苦的打拼一辈子，积累了一些财富，如何有效地保障下一代能够拥有这些财富，也是需要提前规划的 。比如：保险可以避税、避债、离婚不予分割等，这就避免富人或子女在以后的生活中因为法律问题，债务问题、婚姻问题等等，损失掉一笔巨额财富，能够依法有效地把财富传承给下一代，从而保证下一代的生活质量。

所以，建议收入不高的人群首先选择意外保险，重大疾病保险、住院医疗保险等。因为收入不高的人群最担心的是患病，这个世界上什么床最贵，那就是医院的病床。有一句话是这样说的，辛辛苦苦几十年、一病回到解放前，提前买好这些保险，以备不时之需。

对于高收入人群，一旦患病，只要病能治好，钱对于他们不是问题。他们最担心的是财富保值增值的问题、财产保全的问题、财富传承的问题。所以有必要利用保险这个避险、保障工具为财富做个合理的安排。这样的财富才能自由，才能安全，才算是真正意义上的自己的财富。

關鍵字: 分红险 平安保险 财经