蔡賢毅

必備的四大人身保險產品中，意外險是最簡單也是最便宜的，“高槓杆”是它的一個特色，200來塊錢就可以撬動50萬保額。

這種保險在生活中也經常派上用場，比如交通事故或者跌倒摔傷都會用到。

所以，在買人身保險時，我最先配置的就是意外險。有幾個關注點跟大家分享一下：

1.在購買保險產品時，我不建議買返還型的保險產品，不管是重疾返還還是意外險返還。

（1）大部分返還型意外險只有意外身故、全殘/高度殘疾這兩種情況才能拿到賠償，但實際上，大部分的意外險都不會全殘或者身故，比如說因為意外導致的身故只佔到3%，也就是說，這種保險對於“意外事故”的保障很小。

比如說被稱為國壽最強意外險的“百萬如意行”價格是普通意外險的10倍（10年交，每年2218元），但是意外保障不盡如人意。

一般的意外傷害身故和高度殘疾只賠償10萬，只有自駕車、公務車、客運交通、航空等少數情況下的意外才能夠獲得100萬的賠償。

（2）返還型的意外險不僅在意外保障方面比較差，返還方面也沒有什麼優勢，收益率比較低。

繼續以“百萬如意行”為例，繳費10年，如果保障期限滿20年，還是沒有出險，那麼可以拿到10年*2218元/年*110%=24198元，相當於用22180元去做投資，20年賺了2218元，，比銀行定期存款還低，再加上通脹水平，實際的收益就更低了。

2.再一個，對於意外險，也不建議買長期的。

意外險每年的價格是固定的，不會隨著年齡增加而增加，同時，健康告知也比較寬鬆，也不會像醫療險存在續保問題，買長期沒有什麼意義，更何況長期意外險價格是一年期的幾倍到十多倍。

3.排除了這兩個大坑之後，還會看看意外保障全不全面。

意外險的三種常規保險責任都要有，包括意外身故、意外傷殘和意外醫療，其中傷殘保障是意外險的特色，醫療保障是意外險中理賠概率比較大的部分。

（1）意外身故（給付型，多買多賠）：

主要選選保額，對於成年人來說，意外險保額一般會選擇50-100萬，多買多賠；

但小孩的身故保額有法律規定：10歲以下多份保險的總保額最高為20萬，10歲到18歲以下，合計的最高保障不能超過50萬元。

（2）意外傷殘（給付型，多買多賠）：如果發生意外傷殘，可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付。在我國大陸的險種中，只有意外險能夠對傷殘進行保障。

保險公司會根據《人身保險傷殘評定標準》去鑑定傷殘比例，一級傷殘是最嚴重的，會按照保額的100%去賠，如果保額50萬，那麼就可以拿到50萬，10級傷殘最輕，賠付比例10%，可以獲得50*10%=5萬。

（3）意外醫療（報銷型，多買不賠）：這部分是意外受傷後的最大需求，花樣也比較多，主要包括保額、免賠額和社保內/社保外。

意外醫療的保額部分一般選1-2萬就差不多了，不少於1萬。超過這個範圍還治不好，就需要百萬醫療險去保障了。

免賠額就是不報銷的部分，這個金額越低越好，有的綜合意外險已經做到了0免賠，也有的免賠額100元。

比如，比較推薦的國泰財險的“小米綜合意外”（100萬保額，299元/年）以及大保鏢至尊款（100萬保額，298元/年）就是0免賠，另一款性價比比較高的“小蜜蜂超越版”（尊享款，50萬保額，158元/年）則存在一個100元的免賠額，略微有點美中不足。

社保內/社保外

絕大多數意外險的意外醫療都是報銷社保目錄範圍內的費用，不在這個目錄內的器材或者藥瓶就不能報銷，上面提到的小蜜蜂就是社保內。

當然，社保外肯定更好，這樣只要是合理的治療費用就都可以報銷，比如小米綜合意外險。

4.基本的保障之外，意外險還有些錦上添花的保險責任，比如猝死責任、住院津貼、救護車費用等。

作為辛苦搬磚的人，我會比較關注猝死責任。猝死本來是在意外險的免責範圍內的，但出於市場需求，有的保險公司也會對這個責任進行保障，比如說小米綜合意外險和大保鏢有50萬的猝死保障。

住院津貼方面，小蜜蜂是50元/天，大保鏢則每天高出100元，最多180天。

5.再講最後幾個小tips供參考：

“一般意外”要選擇高保額；

買意外險時，一般先買綜合意外險，再去選擇航空、自駕等專項的意外保障；

意外險健康告知比較寬鬆，但保費/保額和職業類別關係比較大（小蜜蜂承保1-3類職業，如學生/退休等特殊職業，最高投保10萬元）；

意外醫療如果要報銷還要注意條款中的醫院級別（大部分是二級及以上的公立醫院），可以在企查查/天眼查上查看醫院性質（百度有時候

關於意外險就說這麼多，希望有幫助。

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洪荒合夥人

意外險有坑，但我們可以避免入坑，來了解一下。

有很多自己購買保險的朋友，不看保險條款（很多朋友可能沒有看條款的意識），不閱讀保險條款的“保險責任”和“責任免除”等內容。

買完保險後出險了，才發現不在保障責任內，保險公司不賠，感覺保險好坑，其實我們買保險一定要了解保險基礎知識，仔細閱讀保險條款，知道保什麼不保什麼。意外險也不例外。

意外險合同中對意外傷害保險的定義：外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件。

常見的交通事故、游泳溺水、觸電身亡、燒傷、燙傷、摔傷等都是滿足意外定義的。

但有些“意外”，比如中暑、猝死、酒駕等，意外險是不保的，在保險合同中的免責條款中有約定。

意外險（重點解決傷殘風險）：保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金，用於傷殘治療、家人生活開支或償還債務等。

意外傷殘保險責任是意外險獨有的保險責任（要注意有些意外險只保障意外全殘）：

一、意外險分為以下幾種：

（一）、綜合意外險

1、只報銷社保內用藥的意外醫療保險

2、報銷社保內外用藥的意外保險

3、意外住院津貼保險

4、意外傷殘保險

5、意外身故保險

6、含猝死責任的意外保險

（二）、特定意外保險

1、航空意外保險

2、交通工具意外保險

3、自駕車意外保險

4、旅遊意外保險

5、高危職業意外險

二、舉例說明

（一）、假如小李花169元買了一份50萬保額的意外保險，這款意外保險一般含有以下四項意外保險責任：

1、只報銷社保內用藥的意外醫療保險責任

2、意外傷殘保險責任

3、意外身故保險責任

4、猝死保險責任

（二）、假如小王花1980元買了一份交10年，保障30年，100萬保額的意外保險，這款意外保險一般含有以下四項意外保險責任：

1、普通意外身故責任

2、交通意外全殘責任

3、交通意外身故保險責任

4、飛機意外身故保險責任

（三）、情景假設

1、小李、小王走在大街上被狗咬了，然後去注射了狂犬病疫苗，每人花了1000元。

小李購買的169元的意外保險給予了報銷；

小王購買的1980元，交10年的，保30年的100萬保額意外保險，分文未報。

2、小李、小王走在大街上被車撞了，然後都導致了傷殘，都被評定為5級傷殘，每人還花了20000元（社保內用藥）。

小李購買的169元的意外保險給予了20000元醫療費用的報銷，另外還賠給了小李30萬元（5級傷殘，賠付保額的60%）殘疾保險金。

小王購買的1980元，交10年的，保30年的100萬保額意外保險，分文未報。

3、小李、小王開車去上班，發生交通事故，不幸身故。

小李購買的169元的意外保險給小李家人賠了50萬元身故保險金。

小王購買的1980元，交10年的，保30年的100萬保額意外保險，給小王家屬賠了100萬元身故保險金。

4、小李、小王工作壓力大，經常感覺身心疲憊，不幸猝死。

小李購買的169元的意外保險給小李家人賠了15萬元猝死保險金。

小王購買的1980元，交10年的，保30年的100萬保額意外保險，分文未賠。

綜上所述，購買意外險要仔細閱讀保險的介紹和保險條款，要選擇保障傷殘責任的而不選擇保障全殘責任的，除了傷殘責任，還要有意外身故、意外醫療等保障責任，可根據自身需要選擇包含交通意外或者猝死保障責任的意外險。

總之，要買對保險，一定要閱讀保險條款，知道保什麼不保什麼，瞭解保險基礎知識，並結合自身實際需求選擇。

如有其它疑問，可在評論區留言！

光輝說險

認為意外險都是坑，那是因為並沒有真正瞭解意外險。

意外險看似簡單，但其實水很深，很多朋友在購買意外險時，由於不瞭解，所以會錯過很多重要信息。

今天深藍君跟大家分享6大注意事項，投保時多留心，就不會掉到所謂的“坑”裡。

1、保障相似，可保費相差巨大

我們先來看兩款產品的對比圖：

兩款產品，保障相同，但是保費卻差了7倍之多，這是為什麼呢？

因為附加險價格不透明，存在信息不對稱的情況，所以大部分附加意外險保費都會偏貴。建議朋友們不要為了省事就直接附加意外險，要根據自己的需求另外搭配意外險。

2、百萬身價，最後只賠10萬？

很多意外險在宣傳廣告上都會強調如果發生一些意外，便會得到100萬的賠償，看起來無所不保，實際上，只有在特定情況下的意外身故，才能拿到 100 萬理賠金。比如：

• 自駕車，意外身故：賠 100 萬
• 走路，被車撞身故：賠 10 萬
  
• 高空墜物，被砸身故：賠 10 萬
  
• 失足墜落，意外身故：賠 10 萬

也就是說，相對於賠 100 萬的交通意外，後面的 3 種統稱為普通意外，都只能賠付 10 萬，和廣告宣稱的「 百萬身價 」足足相差了 10 倍。

所以在投保時，一定要看好保障責任對應的賠付金額，以免錯過重要信息。

3、意外傷殘，一分不賠？

意外險的保障包括：意外身故、意外傷殘、意外醫療 。其中，意外傷殘是意外險獨有的，也是其他險種不可替代的功能。

但是不同的產品，具體的規定是不一樣的。

（1）只保障全殘，而不是傷殘

「 傷殘 」和「 全殘 」，僅僅一字之差，但保障卻天差地別。

有的產品保障傷殘，而有的產品只保障全殘，所以如果傷殘等級不夠高，是沒有辦法得到賠償的。

（2）傷殘的保額另有規定

一般的意外險，傷殘和身故的保額相同，而有的產品會另有規定，比如：

這款產品在傷殘部分就打了折扣，產品的保額是100萬，但是傷殘的保額另有規定：

因此，買意外險一定要擦亮眼睛，看清條款和每項的規定，避免這些貓膩。

4、既攢錢，又有免費的保障？

既可以攢錢，又可以得到免費的保障的意外險就是我們通常指的返還型意外險。一般推銷的話術就是：

真的是這樣嘛？

通過這張表，不難看出，返還型意外險價格要比一年期意外險高出10倍之多。

再次驗證了返還型保險的本質是：

我們多交了很多保費，然後保險公司拿去投資，幾十年後把其中一部分返還給我們，而且收益並不高

5、職業可以隨便填？

意外險一般是健康告知的，並且購買流程簡單。所以很多朋友在購買的過程中，並不太注意職業的填寫，這會為以後埋下隱患。

不同的職業對應不同的發生意外的風險，所以大部分意外險都會針對哪些職業可以進行投保做出相應規定。

因此，我們一定要如實填寫職業，免除後患。

6、意外險，多買不賠？

深藍君總是說買保險就是買保額，很多朋友為了做高保額，會買幾份意外險。但是在某些情況下，買的太多，也可能沒有辦法拿到賠付。

（1）兒童保額限制

對於未成年人，國家有如下的身故保額限制：

• 0 - 9 歲：身故賠付不能超過 20 萬

• 10 - 17 歲：身故賠付不能超過 50 萬

所以即使給孩子買了多份意外險，意外身故的理賠也不能超過上述限額。

（2）產品自己設置限額

有的產品處於風險的考慮，會限制意外險的總保額，比如下面的產品條款：

也就是說如果想要購買這款產品，意外險的保額累計不能超過100萬，超過了，即使購買了本產品，以後也可能會被拒賠。

所以說，買保險不是越多越好。如果買得太多，不但錢白花了，而且出險時還有可能拿不到理賠款。

7、寫在最後

希望以上6點注意事項可以對想要買意外險的朋友有所幫助。保險是個複雜的金融產品，在購買的時候，我們一定要仔細閱讀條款和規定，再結合以上6點，避免選到不合適的產品。

希望這個回答可以幫助到你，如果想要了解更多意外險的知識，歡迎點擊我的頭像，私信回覆：意外險，即可自動獲得答案。

深藍保

意外險有坑嗎？

首先什麼是坑，我認為，如果我們自己對保險的理解與保險合同真實的意思表達存在不一致的地方，就被認為是坑。我們的誤解越多，那就是坑越多，或者是說，業務員給我們的講解，導致我們的理解出現了重大的偏差，那就是大坑。

意外險有坑嗎？

第一，意外指的是外來的、突發的、非本意的、非疾病的，這才是意外險指的意外。而有人理解的意外，僅指突發的，認為自己平時身體好好的，突然發生的疾病那不也是很意外嗎？但這並不是意外險指的意外，當然，現在這種誤解比較少了。

第二，很多意外險的賠付比例是80%，90%或者100%，一般呢，這個的賠付比例啊，是指符合當地社保規定範圍的用藥，像自費藥、進口藥是不賠的。有的業務員認為這是理所當然的，也就沒有明確的指出來。而很多客戶認為是所有的醫療費用全報銷，這中間就產生了誤解，也可以被稱為一個坑了。

當然有的意外險，確實可以賠付社保外用藥的，對於社保外用藥，有的按照 同樣的比例比如80% 90% 100%來賠付，有的是單獨設定一個賠付比例。

第三，大部分意外傷害險都是按照傷殘等級賠付保額的相應比例，很多人之前買過意外險，就認為所有的意外險都是這樣賠付的。可是像很多百萬駕乘險，“百萬保額”只針對身故或全殘。哪怕二級傷殘，像普通意外險可以賠付90%的保額，而這種“百萬”級別的意外險很可能連5萬元都賠不了。如果對這一點的認識不足，那麼很可能會認為，這是一個超級大坑。

保險服務於生活，不管是選意外險還是其他保險，都要根據我們實際的需要，和我們的現實條件來選擇。當然，正確的認識和理解保險是必須的，所有的保險，最終的理賠都是以保險合同為準的。

在現實生活中，這種意外事故的發生率是比較小的，但是一旦發生，對我們的家庭生活的影響是非常大的。

一個是醫療費用可能會比較昂貴，像貓抓狗咬三五百塊錢就夠了，但嚴重的像交通事故甚至幾十萬上百萬也說不定。除了醫療費用，還可能會面臨需要拐杖、輪椅甚至終身躺在床上的生活。這種情況下，多少賠付夠用、多少額度的意外險是充足的呢？因人而異。

只要我們正確的認識了，意外險或者其他保險本身的保障內容和免責條款，根據我們的需要選擇的，那就是最合適的，就是最好的。也就避免了各種“保險大坑”，其實保險不存在坑，存在的是我們對保險真實意思的誤解。

用通俗易懂的語言分享保險乾貨，助您守護美好生活，歡迎您的關注“海哥說保險”。

海哥說保險

意外險：是指在約定的保險期內，因發生意外導致被保險人死亡或殘疾、支出醫療費用或暫時喪失勞動能力，保險公司向被保險人或受益人支付保險金的一種保險。

意外險包含四個要點：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。

因此像中暑，可避免、非突發的；

猝死，由身體機能變化造成，屬內因非外來的（已有一些意外險保障猝死）；

自殺或自傷，本意的（無民事行為能力者除外）；

疾病致殘致死（如妊娠併發症身故）

這些情況，保險公司都是不會進行理賠的。

所以，理解以上這些要點，你就能明白為什麼許多人買了意外險會遭遇拒賠了，不能一味地指責：意外保險都是坑。

接下來，通過意外險的保障責任和投保注意事項，來做詳細說明。

1.意外險責任

（1）意外傷害

意外傷害為給付型，包括意外身故和意外傷殘；

若被保險人不幸意外身故，保險公司則按照合同約定賠付一筆理賠金；

若被保險人不幸傷殘，保險公司則按照合同規定傷殘等級，進行理賠。

（2）意外醫療

意外醫療為報銷型，即花多少報銷多少。

意外醫療的額度不高，通常只有幾萬，只能應對意外摔傷、燙傷等較小較輕意外， 若不幸需要花費大額治療費用，還是得藉助醫療險。

（3）意外住院津貼

意外住院津貼為給付型，一般為幾十到一百多元/天不等。

當被保險人因意外需要進行住院治療時，保險公司按照按被保險人的合理住院天數，給予一定的住院津貼。

2.投保注意事項

（1）看清職業限制

大部分意外險對職業有限制，一些高危職業，如消防員等不在常見的意外險承保範圍內，但好在市面上已有針對5-6類職業的意外險。因此在投意外險時，需要注意其承保職業類別。

（2）買短期型意外險

市面上的意外險有長期型也有短期型，但是短期型意外險性價比明顯更高，而且意外險等待日非常短，對健康告知也無太多要求，不用擔心續保問題。

所以一般不建議買長期返還型意外險，純粹的一年期保障型意外險即可。

（3）關注免責條款

意外險合同中對免責情況都會註明，在投保前，務必要仔細閱讀，比如：有些意外險對溺水、高空墜落等情況有條件限制，不符合的話，處理方案是降額甚至免責。

（4）勿用交通意外險取代綜合意外險

交通意外險的極低保費和高保額看上去很有吸引力，但適用情況太少，賠付幾率也非常低，只適合在綜合意外險基礎上作疊加。

綜合意外險涵蓋範圍則很廣泛，小到下樓梯意外摔傷，大到遭遇空難都能賠，總的來說，就是：交通意外險賠的，綜合意外險也能賠；但綜合意外險賠的，交通意外險不一定能賠。

所以，意外險和健康險一樣，是人人必備的險種，切勿懷著“我應該不會這麼倒黴”的僥倖心理，或者“買了意外險，沒出事也沒錢返，白買了”的錯誤心理，因為它的價值本就在於轉移風險，不出險是幸運，一旦出險，意外險能給人力量渡過難關。

湘財精算

意外保險當然不是坑呀。[送心]

意外保險一般可以分為:

綜合意外保險，交通意外保險，旅遊意外保險等

綜合意外: 意思就是各種意外都保障，比如樓上掉下來的花盆，車禍，摔倒等等

交通/旅遊/xx意外: 意思就是隻保障交通意外，或者旅遊期間的意外，或者xx意外

對於意外險選購，我的建議:

1、綜合意外險（身故、傷殘）

>>必選

2、交通意外身故、傷殘（飛機、輪船、公共交通汽車、列車、駕駛/乘坐私家車等）

>>根據自身，必選高頻交通工具；

>>低頻交通工具可以在乘坐前購買短期保險（保幾天/幾小時那種）

3、意外傷害醫療保險

>>可選，建議根據情況選上（關注免賠額）

4、意外傷害住院津貼

>>可選，選上價格漲幅能接受就選上

5、猝死

>>可選。現在年輕人猝死太多了，擔心就選上吧

意外險價格比較便宜，是購買保險的首選♥

購買時，需要注意自己的職業類型是否屬於可以保障的範圍。

希望有幫助[送心]

秀美話保

一份意外險價格通常在200-300左右，不會很貴，說他是坑，其實也不算。

意外險包含三種責任，醫療、全殘和身故，保費的多少基本上和這三者掛鉤，如果你選的意外險這三者都能保障，保費自然更貴，如果選的是其中一種，那麼保費就不會很貴。

另外，根據每個人的情況不同，每個人的意外風險也不同，就好比長期在室內工作的人，出現交通事故的概率不大，但對於開長途汽車的司機而言，他們出現意外事故的概率就很大，所以我們購買意外險，一定要先考慮自己情況，再來購買，不要盲目聽從業務員推薦。更不要去買一些不值得購買的返還型意外險，這些保險，買一個坑一個。

只有買對了，無論哪家的意外險，都是一個好產品。

掌上保

意外險也有很多種，一般的都是交一年保一年，含意外傷害和意外醫療保障的。也有更短期幾天到幾個月的意外險，還有乘車乘船乘飛機和短期旅程有關的。也有長期繳費保障幾十年甚至終身的。

意外傷害是指身故或全殘時，保險公司按保額賠付。有的意外險還可以按照傷殘等級來賠付。

意外醫療是指發生意外就醫時，在要求的醫院門診和住院時會以保額為限額進行消費補償。有的意外險規定了免賠額，可報銷的類別和責任免除條款。有的是可以不分社保用藥的，多數只能報銷社保內用藥。

纖纖淡淡

意外險可以說是每個人人生中應該有的第一份保險，也是最常用到的保險，怎麼回事坑呢？

意外險包括意外醫療，意外傷害。

意外醫療又有很多不同。比如有的意外險只保意外住院，意外門診是不報的。有的是意外造成的門診和住院都可以報。

意外傷害主要賠付的是造成傷殘或者身故的大意外，當然傷殘的級別不同，賠付的金額也不同

意外傷害有針對交通事故的-有專門針對航空的，針對私家車的，針對公共交通的；也有針對旅遊的

所以，在購買意外險的時候，也要先想清楚自己需要的是針對哪一塊的意外，看清保險條款

找個靠譜的代理人是非常重要的

可以99

不都是坑，看具體的產品條款。

單從【意外險】險種來說是彌補因意外（非疾病）導致的經濟損失。

主險責任是“意外傷殘賠付”

附加責任一般有“意外醫療”

有的還附加“猝死”責任（但猝死本身是疾病導致的）

關鍵字: 意外保險 人身保險 意外險